A jelzálog visszafinanszírozása? Nézd túl a Rock-Bottom kamatlábat

Úgy döntöttél, itt az ideje, hogy alacsonyabb kamatozású refinanszírozza a jelzálogát, és talán megrázza a zárolást. Az árak ingadoznak, így el kell döntenie, hogy elkötelezik-e az árfolyamot most, vagy várni, remélve, hogy csökken, ami még tovább csökkenti a havi kifizetését.

Kutatásunk, részben a Lenda népszerű online refinanszírozási hitelezőjének adatain alapulva, lezárta vagy várakozik. Itt van, amit tudnia kell.

Hogyan működnek a refinanszírozási és az árfolyam-zárolások?

A refinanszírozási folyamat így működik: Önnek egy jelzálog-brókerrel vagy hitelezővel kell ellátnia az alkalmazást, ideális esetben legalább három, összehasonlítva az Ön által igénybe vehető árakat és a hitelköltségeket. Ha eredetileg jóváhagyták, rendszerint lehetősége van arra, hogy lezárja a kamatlábat, miközben a kölcsön átvállalja az aláírást.

A zárolás garantálja a kamatlábat egy adott időszakra, még akkor is, ha az árak emelkednek. Azonban, ha az árak csökkenése után zárolva van, akkor nem kap alacsonyabb árat. A lezárás jellemzően egy héttől több hónapig tart, attól függően, hogy melyik választási időszakot választja, de azt szeretné, hogy elég legyen ahhoz, hogy bezárja a kölcsönt a lezárás előtt. Egyes hitelezők lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy zárolják a kamatlábat; más szóval alacsonyabb árat kap, ha az árak csökkentek, mielőtt bezárnál. De ez azt is jelenti, hogy magasabb összeget kell fizetnie, ha ketyegnek.

Ne feledje, hogy a hosszabb kamatlábak miatt a hitel kamatát számolják el, mivel a hitelezők minimálisra csökkentik potenciális veszteségeiket. A jelzálogszoftver-szolgáltató Ellie Mae szerint májusban az alkalmazástól a bezáráshoz átlagosan 45 nap volt. A jelzáloghitelek kamatlábai gyakran 15 napos "ablakokban" vannak feltüntetve, és a zár mindegyik további 15 napos időszakával a hitelezők 12 bázisponttal növelik a kamatlábat a Jelzálog Jelentések szerint. Az egyik bázispont egy század százalékpont.

Az egyik lecke az, hogy ahelyett, hogy annyira aggódnának, hogy a rock-bottom rate-t kapnák, a jelzálog-kérelmezőknek refinanszírozniuk kell egy olyan versenyképes hitelezőt, amely a leggyorsabbat zárhatja.

Nézd túl a rock-bottom arányt

Ha nem sikerül lezárni a refinanszírozási kölcsönt, ha a legalacsonyabb a ráta, a potenciális megtakarítások különbsége általában rövid idő alatt minimális. Lenda elemezte a Freddie Mac havi jelzálog felmérés adatait, amelyek azt mutatták, hogy a refi árak nem változnak jelentősen hétről hétre 2015. július és 2016. májusa között, így az optimális ráta elmaradt fogyasztók sokat nem hiányoztak.

A 43 hetes időszak alatt a 30 éves hitelek esetében a legnagyobb hét-hetes változás 12 bázispontos csökkenést jelentett, és néhány héten belül ugyanaz maradt. A kéthetes periódusok összehasonlításával a legnagyobb változás 22 bázispontos növekedés volt.

Tegyük fel, hogy a legalacsonyabb kamatlábat 12 bázisponttal lemaradtuk, és egy 30 éves lakáshitel refinanszírozása egy 191.760 dolláros mérleggel, a májusi amerikai lakások átlagos értékesítési árával, a Realtors Országos Szövetsége szerint, mínusz 20% előleg. Ön 3,8% -ban refinanszírozott, de egy héttel később az arány 12 bázisponttal 3,68% -ra esett. Ön havonta 14 dollárt mentett volna meg a refinanszírozástól a 12 bázisponttal alacsonyabb kamatlábbal. De ne felejtsük el, hogy a díjak a másik irányba mozdulhatnak el, és minden hónapban többet fizetnének.

Ritkán a jelzálogköltségek romlottak. Amikor az ukrán választók júniusban hagytak jóvá egy kilépést az Európai Unióból, az Egyesült Államokban a jelzálogkamatok 26 bázisponttal csökkentek a következő nyolc munkanapon belül. Ha már a szavazás előtt lezártad a refinanszírozódat, akkor nem fogadtad el ezt a visszaesést. Ilyen esetben megpróbálhat újratárgyalni az alacsonyabb kamatlábat a hitelezővel, vagy elhagyni az alkalmazását, és újra elkezdeni. Szembe kell nézned egy újabb papírokat, és valószínűleg elveszíted az alkalmazási díjat, de a negyedév megszerzése havonta mintegy 28 dollárért megtakarítaná a fenti példán alapuló, nem elhanyagolható összeget.

Egyesek, akik refinanszíroznak, különféle okokból várják a zárolást. Talán arra számítanak, hogy az árak csökkenni fognak, vagy talán nem fordítanak figyelmet a zárolási záradékra az általuk aláírt papírmunkában. A 279 kölcsönvevő közül, akik 43 héten keresztül újrafinanszírozották a Lenda-t, három napig tartották az átlagot, hogy jóváhagyják az arányukat. Azonban ezeknek a refinanszírozóknak 30% -a várta legalább egy hétig a zárolást és 19% -át legalább két hétig, annak ellenére, hogy szinte azonnal zártak.

Várakozás, hogy zárolja a dobókockát

Nem világos, hogy miért nem zárnak le néhány ember, amikor nincs mód arra, hogy meggyőződjenek arról, hogy melyik irányú arányok napról napra mennek. Az Egyesült Államok 2010 óta óta csökkenő tendenciájú környezetben van, és ez a gondolkodásmód akkor is játszható, amikor a fogyasztók mérik a zárat.

Az arány rögzítése biztosítja, hogy fizetni fogja az ígért díjat, függetlenül attól, hogy mi történik a piacon.

"Bárki, aki valóban úgy gondolja, hogy a csúcsok közelében áll, akkor a levegő nagyon vékony lesz, és készen kell állnia arra, hogy feladja mindazt, amire dolgozott" - mondja Jim Sahnger, a Schaffer Mortgage Inc. a Palm Beach Gardens-ban, Florida. Megpróbálja időben kamatlábak egyszerűen gördülő a kocka, ő hozzáteszi.

"Ha zárolja az árfolyamot, akkor tudja, mi van", mondja."Az a pillanat, amikor meghozza a döntést, az adott ponton kínált ráta értelme számodra."

Ha a refi alkalmazása ideális az Ön személyes pénzügyi helyzetéhez, bölcs dolog lehet, ha úgy látja, hogy olyan árfolyamot kap, amelyről tudod, hogy megengedheted magadnak, nem pedig várakozásod, hogy csökkenjen az arány. Az árfolyam lebegése esélyt ad arra, hogy jobb végeredményt érjen el, de az is veszélybe sodorja a pénzt, hogy egyre nagyobb arányban ragad. Különösen kockázatos a hitelfelvevők számára, akik ki akarják venni a legnagyobb kölcsönöket, amelyekre jogosultak.

A 2016. év közepén a refinanszírozási arányok a legalacsonyabbak voltak évtizedek óta, így nem lehetnek sokkal alacsonyabbak. Ez csökkenti annak lehetőségét, hogy a várakozás még hosszabb legyen.

Nem biztos benne, hogy ez a megfelelő idő a jelzálog refinanszírozására? Használja webhelyünk jelzálog-refinanszírozási számológépét, hogy lássa, mennyit tudna megmenteni, és ha értelme van.

Módszertan

A 12 és 26 bázispont közötti költségkülönbség kiszámításához: A 30 havi hitelösszeget 191.760 dollár értékben alkalmaztuk, amely az US $ 239.700 dollár májusi középkategóriás eladási árain alapul, a Nemzeti Szövetség Realtors. Előleget fizetett 20% -ot. A havi kifizetéseket 3,54%, 3,68% és 3,8% kamatlábra számítottuk.

Emily Starbuck Crone egy személyi író a Investmentmatome, egy személyes pénzügy honlapján. E-mail: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.