A nyerem�nyalap� megtakar�t�si sz�ml�k biztons�gos fogad�st k�n�lnak

Ha �gy gondolja, hogy p�nzt takar�t meg, pr�b�ld ki nem �p�nzt sp�rolni.

Az amerikai h�ztart�sok k�z�l k�zel fele annyira megmentette, hogy "p�nz�gyileg t�r�kenyek", a washingtoni Brookings Institution szerint. M�g egy olyan k�z�s k�lts�g, mint p�ld�ul a 2000 doll�r a nem v�rt automatikus jav�t�shoz vagy a meglepet�s orvosi sz�ml�hoz, dr�mai k�vetkezm�nyekkel j�rhat az ilyen h�ztart�sok sz�m�ra. Hirtelen a k�szp�nzt�l elmaradva �rd�gi ad�ss�gciklusokba ker�lhetnek, romlik a hitel�k, �s egyes esetekben m�g otthonaikba is ker�lnek.

A probl�ma az, hogy neh�z p�nzt megtakar�tani az emberek sz�m�ra, csak �gy, hogy azt mondj�k nekik, hogy kellene.

"A f�iskolai hallgat�knak ny�jtott hitelek elind�t�sa �s m�g mindig kifizet�se … Nem volt olyan, mint ezer doll�r, amit el tudtam volna tenni" - mondja Samantha Lazarowicz, a 27 �ves Midland k�rny�ki Michigan lakosa, eml�kezve a diploma megszerz�s�t k�vet� els� �vekre. Mint sok embernek, extra �szt�nz�sre volt sz�ks�ge - p�ld�ul egy nyerem�ny es�ly�vel.

D�jhoz k�t�tt megtakar�t�sok

A szeg�nyebb amerikaiak t�bbet k�ltenek az �llami lott�n, mint m�sok, �s k�nny� l�tni a cs�b�t�st. Amellett, hogy kiel�g�ti a kudarcot a szerencsej�t�kokra, lott�j�t�kokat j�tszik rem�ny�ben, hogy az �lmok megfizethet� val�s�gg� v�lhatnak.

Ezzel szemben neh�z elk�pzelni a p�nzt takar�t� el�ny�ket a v�szhelyzetek fedez�s�re. Ki �lmodozik a fizetend� t�ny�r jav�t�s��rt?

Az elm�lt �vtizedben a p�nzint�zetek, a jogalkot�k �s a nonprofit csoportok az eg�sz orsz�gban lott� izgalm�t haszn�lj�k, hogy �szt�n�zz�k a p�nz�gyileg t�r�kenyeket a k�szp�nz elhelyez�s�re: a nyerem�nyalap� megtakar�t�si sz�ml�k. Ugyan�gy m�k�dnek, mint a rendszeres megtakar�t�si sz�ml�k, kiv�ve egy funkci�t: Minden egyes bet�t legal�bb egy bizonyos �sszeg�rt, jellemz�en mintegy 25 doll�r�rt, a sz�mlatulajdonos egy bejegyz�st kap egy tombol�ban 25 �s 25 000 doll�ros nyerem�ny�rt.

Az ilyen nyer�si es�lyek megk�nny�tik az embereket, bele�rtve azokat is, akiknek nincsenek a m�ltban �s akiknek a legink�bb sz�ks�ge van egy k�szp�nz tartal�kra.

"Igaz�b�l csak az�rt kezdtem el, mert csak 25 doll�rral tudtam megnyitni" - mondja Lazarowicz a nyerem�nyalap� sz�ml�j�r�l. Motiv�lta neki, hogy megkezdje a megtakar�t�st, b�r csak kis bet�teket.

Ment�k �s nem megtakar�t�k sz�m�ra egyar�nt

A BayE City-i Michigan-i FinancialEdge K�z�ss�gi Hitelegy�ttest�l hat �ve a d�jnyertes megtakar�t�si programok megkezd�s�t k�vet�en, ahol a Lazarowicz sz�ml�j�n van, az �tlag egyenlege k�r�lbel�l 5 000 doll�rra n�tt, mondja Pam Swope, a hitelsz�vetkezet igazgat�ja. marketing �s megfelel�s.

"A tagjainknak ny�jtott �rt�k, akit ez a program az el�ny�k �rdek�ben tervezett, nyilv�nval�v� v�lt azokban a sz�mokban", amikor a hitelsz�vets�g �ttekintette a tavalyi er�fesz�t�seket, mondja Swope.

Azoknak a r�sztvev�knek, akik kor�bban soha nem mentettek, a fi�kok �rt�ke nagyon egy�rtelm�. A 2009-ben felaj�nlott n�h�ny �llamban ezek a programok 2013-ig 94 milli� doll�ros megtakar�t�st eredm�nyeztek a D2D alap, a Boston nonprofit csoport szerint, amely seg�tett megtervezni �s elind�tani a Michigan programot, a "Save to Win.”

�s azok, akik m�r megtakar�tj�k, n�ha t�bbet takar�tanak meg.

"Hetente 250 doll�rt helyezhetsz el, �s 10 es�lyt nyerhetsz" - mondja Gail Miller, az �szak-karolinai Winston-Salem nyugd�jas, aki d�jnyertes megtakar�t�si sz�ml�val rendelkezik.

A Miller hitelsz�vets�ge a sz�mlaszerzõknek tetszik, mint egy tombolajegyet minden 25 doll�r�rt, maximum 10-ig, biztos�tva, hogy minden r�sztvevõnek viszonylag m�lt�nyos es�lye legyen.

"Biztos vagyok benne, hogy minden h�napban ennyit teszek - �s nem tenn�k ennyit csak egy megtakar�t�si sz�ml�n" - mondja Miller.

A fog�s? Laza jogi helyzet

Sokak sz�m�ra, akik szeretn�nek megnyitni a nyerem�nyalap� megtakar�t�si sz�ml�t, csak egy csap�s van: Az ilyen sz�ml�k jogszer�s�ge a legt�bb �llamban k�rd�ses. Val�j�ban technikai szempontb�l illeg�lisak voltak a sz�vets�gi szinten 2014 december�ig, b�r n�h�ny, k�zt�k a FinancialEdge program is megjelent olyan �llamokban, mint a Michigan 2009-ben.

A mai napig mind�ssze 12 �llam rendelkezik t�rv�nyekkel, amelyek a "megtakar�t�si prom�ci�s tombol�kat" legaliz�lj�k, az ilyen sz�ml�k gyakoribb jogi le�r�s�t, az �llami Jogalkot�k Orsz�gos Konferenci�ja szerint. A jogszab�lyok 13 m�sik �llamban vannak folyamatban. Sz�mos t�rv�nyhoz�sban a sz�ml�k sz�les t�mogat�st kaptak. Ennek ellen�re a nyertes �tj�r�, ahol t�rt�nt, jelent�s id�t �s er�fesz�t�st ig�nyelt.

"Nagyon sok kommunik�ci� volt Connecticutban, oda-vissza k�z�tt�nk �s a Fogyaszt�v�delmi Miniszt�riumunk k�z�tt" - mondja Bruce Adams, az �llami banki oszt�ly �ltal�nos �gyv�dje. Ez az �llam 2013 j�nius�ban d�jnyertes megtakar�t�si jogot nyert. "Legal�bb egy �vet t�lt�tt�nk a t�rv�nyhoz�k sz�m�ra, hogy a fogalmakat marin�lj�k" - mondja Adams.

A probl�ma m�g mindig m�s �llamokban pomp�zik, a sz�vets�gi t�rv�ny k�zelm�ltbeli v�ltoz�sa ellen�re. Kentuckyban p�ld�ul a Kentucky Bankers Sz�vets�g �s az �llam�gy�szi hivatal k�z�tti t�rgyal�sok tov�bbra sem old�dnak meg Debra Stamper, a bankcsoport �ltal�nos tan�csad�ja �s �gyvezet� aleln�ke szerint. Azt mondja, hogy jogi l�p�s lehet a k�vetkez� l�p�s.

Mindenesetre val�sz�n�leg lesz egy kis id�, miel�tt a nyerem�nyalap� fi�kok Kentuckyban vagy m�s olyan �llamokban jogszer�ek lesznek, ahol st�tuszuk nem egy�rtelm�, vagy tov�bbra is betiltottak.

Vagy gy�ztes vagy

M�g akkor is, ha nem nyerhet meg egy nyerem�nyt, elkezdheti megtakar�tani. Nyisson meg egy sz�ml�t, ha nincs meg, �s rendszeresen csak kis mennyis�g� p�nzt helyez be, ahogyan Lazarowicz �s Miller is. Csak havonta n�h�ny doll�r n�.

Ahogy Lazarowicz azt mondja: "25 doll�r tal�n nincs k�v� egy h�tre." �s sokkal jobb, mint a semmi.

Devan Goldstein egy szem�lyi �r�, aki szem�lyes p�nz�gyeket fed le Investmentmatome . K�vesse �t Twitter ��s tov�bb Google+ .

K�p iStockon kereszt�l.