Felk�sz�l�s a hitelfelv�telre a gazdas�gi visszaes�s k�vetkezt�ben bek�vetkezett k�rokat k�vet�en

Tracy Becker

Tudjon meg t�bbet a Tracy-r�l a weboldalunkon K�rjen tan�csad�t

A legt�bb fogyaszt� nem �rti, hogyan m�k�dnek a hitelmin�s�t�sek. M�g ha egy szem�ly cs�d�t, kiz�r�st, r�vid elad�st vagy k�lcs�n m�dos�t�s�t is tapasztalja - vagy a jelz�log-kifizet�sek m�g�tt maradt - m�g mindig r�szt vehetnek a lak�sfelel�s / hitel-j�v�hagy�si elj�r�sban.

�j t�pus� hitelek �s seg�ts�gny�jt�s azoknak, akik nagy, hitelk�ros�t� esem�nyeket tapasztaltak.

Ahhoz, hogy meg�rts�k a hitel jav�t�s�nak teljes k�pet, meg kell vizsg�lnunk a fogyaszt� hitelportf�li�j�nak t�bbi r�sz�t, nem csak a b�n�z�i sz�ml�it.

Tegnap �ttekintettem egy hiteless�gi jelent�st egy 724 FICO pontsz�mmal. Ez a jelent�s 2013 augusztus�t�l egy r�vid �rt�kes�t�st tartalmazott. A FICO k�zz�tette, hogy a r�vid elad�sok milyen hat�ssal vannak a hitelmin�s�t�sekre. Ha elkezdte a 780-at, �s r�vid elad�sa hi�nyzott a hi�nyhi�ny miatt, akkor a pontsz�m 655-675-es szintre eshet. Nyilv�nval�, hogy a r�vid elad�s ut�n a 724 FICO pontsz�mnak meg kellett volna kapnia a 840 FICO-t a s�r�l�s el�tt. B�r rendk�v�l szokatlan, hogy ilyen magas hitelmin�s�t�st kap, arr�l besz�l, hogy mennyire fontos a legjobb hitelmin�s�t�sek ki�p�t�se - m�g akkor is, ha katasztrof�lis hitelv�ls�ggal szembes�lsz.

Ennek a n�nek sz�mos akt�v hitel sz�ml�ja volt, az �regs�gi �tlag�letkor, az alacsony hitelegyenlegei, valamint a fizet�si, forg� �s jelz�loghitelek sz�mtalan v�ltozata. Az egyetlen b�ncselekm�ny volt a r�vid elad�s. 724 ponttal 12 h�napon bel�l jogosult lehet a k�lcs�n j�v�hagy�s�ra, att�l f�gg�en, hogy mi�rt ment az ingatlan r�vid elad�sra. Ha ez a gazdas�gi visszaes�snek volt k�sz�nhet� - �s ha ennek igazol�sa dokument�lhat� lenne - akkor jogosult egy olyan hitelez�vel, aki r�szt vesz az FHA �j "Vissza a munk�ban" programj�ban. Nagyon j� hitelpontj�val val�sz�n�leg a legjobb �rakat is megkapja.

M�sr�szt, ha a fogyaszt�nak ugyanaz a r�vid elad�sa sok m�s b�n�z�i sz�ml�val �s nem fizetett rossz ad�ss�gokkal v�ltozott id�tartamok alatt, a pontsz�m sokkal alacsonyabb lenne, val�sz�n�leg az alacsony 500-as �vekben. Ez a fajta hitel nem nyerheti meg a FHA program keret�ben ny�jtott k�lcs�n�ket, hiszen az egyik szab�ly szerint a hitelnek t�kr�znie kell az �sszes ugyanilyen gazdas�gi neh�zs�gb�l ered� kock�zatot. Ez�rt a v�ltoz� id�keretekb�l sz�rmaz� k�sedelmes kifizet�sek egy szem�ly kizs�km�nyol�sa a min�s�t�sb�l. Amellett, hogy elvesz�ti a "Vissza a munk�hoz" programban val� r�szv�telt, ez az egy�n hitelpontja annyira alacsony, hogy sok �ven �t v�rnia kell, hogy elfogadhat� �ron kaphasson. A hitel�nek a lehet� leggyorsabban t�rt�n� jav�t�s�val kapcsolatos munk�latok megmenthett�k azokat az �veket, amikor term�szetesen v�rta, hogy az eredm�ny a h�velykre �lljon.

Olyan szem�ly eset�ben, aki kor�bban fizetett �s fizetett, korl�tozott vagy nem nyitott hitelfelvev�kkel rendelkezett, elengedhetetlen a megfelel� �j hitelsz�ml�k megnyit�sa �s �pol�sa. Csak z�rt negat�v hitelt kap, a fogyaszt�nak tal�n m�g nincs hitelmin�s�t�se. �j hitel megnyit�s�hoz csak azoknak a k�rty�knak kell v�s�rolniuk, amelyeket ilyen rossz hitelhez juttatn�nak. A megfelel� hitelmin�s�t� szakember azonos�t�sa, aki a hitelez�si menedzsment k�pess�gek �s az oktat�s megszerz�s�vel jav�thatja a delinquenze egyes elemeit, megv�ltoztathatja az �let �letmin�s�g�t az elk�vetkez� �vekben.

P�ld�ul John egy 501-es FICO pontsz�mmal rendelkezik. Harminc�t �ves kor�ban van, �s sz�p j�vedelmet keres. Szeretne v�s�rolni egy ingatlanot mag�nak. Nem �rtette, hogyan m�k�d�tt a m�ltban a hitel, ez�rt k�sedelmes fizet�s volt a foly�sz�mlahitel sz�ml�n, valamint az orvosi gy�jtem�ny �s a b�n�z�s egy �ruh�z k�rty�n. � is al��rta a jelz�logot, hogy seg�tsen az anyj�nak, de sajnos elvesztette a munk�j�t, �s az otthon n�gy h�nappal azel�tt j�rt, hogy tal�lkozzunk vele.

Miut�n megvizsg�lta a hitel�t, azt tal�ltuk, hogy vannak olyan fi�kok, amelyek a jelenlegihez k�pest jav�that�k. John elkezdte a hitel-jav�t�si folyamatot, �s �gyf�l-oktat�si hiteles�t� weblapunkat fejlesztette ki hitelgondoz�si k�szs�geinek fejleszt�se �s megtanulja, hogyan �p�ts�nk j� hitelt. N�h�ny h�nap eltelt�vel megv�ltoztattuk h�rom b�n�z�i sz�ml�it. Elkezdett alkalmazni a jobb hitelk�rty�kat �s elkezdte haszn�lni �ket. Azt is k�vette a l�p�seket, amelyeket felaj�nlottunk egy megb�zhat� bar�t egy r�gi hitelk�rty�j�hoz. Ez volt egy �vvel ezel�tt, �s most a pontsz�mai 680. A "Vissza a munk�hoz" k�lcs�n is jogosult.

Amikor John elkezdte a hitel-jav�t�si folyamatot, fogalma sem volt r�la, hogy ebben a r�vid id�tartamon bel�l lehet�s�ge lesz hitelk�nyvel�sre. Mivel a jav�t�si folyamat�n kereszt�l jav�totta a hitel�t, a 680 FICO hitelmin�s�t�se nagyon elfogadhat� �rat biztos�t sz�mukra, ha otthoni hitelt kap.

A legt�bb negat�v inform�ci� a b�ncselekm�ny id�pontj�t�l sz�m�tott legal�bb h�t �vig marad a szem�ly hitelk�relm�ben. A cs�d mindaddig 10 �vig maradhat. Sz�mos t�rv�ny vonatkozik a hitelekre, a hitelez�kre, a hitel�gyn�ks�gekre �s a fogyaszt�kra.

Mivel sok oka van annak, hogy a hitel�s k�rosodik. bele�rtve a v�l�st, a betegs�get, a s�r�l�st, a j�vedelemcs�kken�st vagy a hitelez�si rendszer egyszer� meg�rt�s�nek hi�ny�t, vannak olyan m�dszerek is, amelyekkel a szakemberek k�pesek lesznek az adatok elt�vol�t�s�ra vagy megv�ltoztat�s�ra att�l f�gg�en, hogy mi�rt, mikor �s mi t�rt�nt az egyes sz�ml�kkal.