Tanulm�ny: Az online kisv�llalkoz�i hitelkamatok zavart okoznak

A hitelfelvev�k neh�zs�gekkel szembes�lnek az online kisv�llalkoz�i hitelek ar�nyaival, �s egyszer�bb magyar�zatot k�rnek a k�lts�gekr�l, hogy jobb t�j�koztat�sban r�szes�ljenek a hitelfelv�teli d�nt�sr�l, a Federal Reserve Bank of Cleveland �s a Federal Reserve Board k�zelm�ltbeli tanulm�nya szerint.

A tanulm�ny 44 kisv�llalkoz�s-tulajdonosr�l sz�lt az ipar�gak sz�les sk�l�j�n, ahol k�t-h�sz alkalmazott �s kevesebb, mint 2 milli� doll�r �ves bev�tel.

"A tanulm�nyban r�sztvev�k bizonytalans�got fejeztek ki, vagy helytelen�l v�laszolt�k meg a k�rd�seket, amikor konkr�t term�k-�sszehasonl�t�st v�gezt�nk, k�l�n�sen k�lts�gen" - �rta Barbara J. Lipman �s Ann Marie Wiersch, a tanulm�ny szerz�i.

A k�lcs�nad�k szeretn�k l�tni APR

A r�sztvev�k azt javasolj�k, hogy a kamatl�bakat �ves sz�zal�kos ar�nyk�nt fejezz�k ki, ami a hitelfelv�tel val�di �ves k�lts�g�t jelenti, bele�rtve az �sszes d�jat is. Az APR a hitelk�rty�k, a szem�lyi k�lcs�n�k, az aut�hitelek �s a jelz�logk�lts�gek k�lts�geinek kimutat�s�nak szabv�nyos m�dszere.

A hitelfelvev�k a d�jak pontosabb magyar�zat�t is ig�nyelt�k, p�ld�ul a k�sedelmi d�jakat, az �tal�nyd�jakat �s az el�t�rleszt�si b�ntet�seket.

"A standardiz�l�s hi�nya az online hitelny�jt�k �ltal bemutatott term�keik probl�m�j�val sz�mos f�kuszcsoportos r�sztvev� sz�m�ra" - �llap�totta meg a tanulm�ny.

A probl�ma: Csak n�h�ny online hitelny�jt� fejezi ki hitelk�lts�g�t, mint APR. P�ld�ul az OnDeck, amely 5 000 �s 250 000 doll�ros hossz� lej�rat� k�lcs�n�ket biztos�t, megmagyar�zza e k�lcs�n�k k�lts�geit a k�lcs�nz�tt doll�r�rt fizetett centek alapj�n. A tipikus 25.000 doll�ros, hat h�napos futamidej� k�lcs�n miatt a hitelfelvev�k �tlagosan 17 centet fizetnek minden �tlagosan 1 doll�r�rt. Az OnDeck APR-je a hitelek futamideje 16% -r�l 98% -ra v�ltozik, b�r az ar�nyok id�vel cs�kkentek. (Mi�rt.)

A Kabbage a hitelk�lts�geket hat h�napon bel�l fizetett teljes d�j�sszegk�nt fejezi ki; APR �rt�ke 20% �s 113% k�z�tt van. A sz�ml�z� magyar�z�ban a sz�mlafinansz�roz� c�g Fundbox nem tartalmazza az APR-et, egyszer�en felsorolja az egy-tizenk�t h�t (44% �s 64% k�z�tti id�szakban) fizetett teljes d�jat. A finansz�roz�si k�r r�gz�tett kamatoz�s� hitelk�lts�geket fejez ki, de a sz�m�t�s sor�n nem tartalmazza a kezdeti d�jakat (7% -r�l 26% -ra).

A hitelfelvev�k �sszehasonl�thatj�k a hitelny�jt�k kamatait, d�jait �s APR-j�t webhely�nk�n a kisv�llalati hitelek oldalon.

"Az APR-ben kifejezett t�nyleges kamatl�b k�nnyebb� teheti a term�kek �sszehasonl�t�s�t, k�l�n�sen az alternat�v hitelterm�keket a hagyom�nyosakkal" - jegyezte meg Lipman �s Wiersch.

A kisv�llalkoz�sok hitelfelvev�i szerint neh�z megm�rni a term�keket

A r�sztvev�k szint�n zavart keltettek, amikor term�keket hasonl�tottak �ssze.

A szerz�k egy p�ld�t mutattanak egy olyan term�kr�l, amelyet egy kereskedelmi k�szp�nzel�leg k�pviselnek, amely k�szp�nzbe t�rt�n� inf�zi� a j�v�beni hitel- �s bet�ti k�rty�k �rt�kes�t�s�nek r�szek�nt: 40 000 doll�rt vesz fel, �s 52 000 doll�rt fizet, amelyet a v�llalkoz�sok 10% "terhel�s �s hitelk�rtya �rt�kes�t�s minden nap, am�g a teljes 52.000 $ visszafizet�sre ker�l.

Arra a k�rd�sre, hogy mit gondolnak a THM ezen a term�ken, a v�laszok mind�ssze 5% -r�l 50% -ra v�ltoztak. Ebben az esetben a term�k APR-je lehetetlen kisz�m�tani, mivel ez a havi elad�si mennyis�gt�l �s a teljes �sszeg visszafizet�s�ig eltarthat�.

Ha az �rt�kes�t�si szurkol�d�s �s a hitel gyorsabb visszafizet�se, akkor a term�k APR-je val�j�ban emelkedik, mivel az eg�sz 52 000 doll�r m�g mindig tartozott, f�ggetlen�l att�l, hogy kor�n visszafizetik. Az MCA-k tipikusan b�rhol 70-35% APR-t tesznek ki, �s �ltal�ban el kell ker�lni, hacsak nincs m�s alternat�va.

"Tal�n nem meglep�, hogy a term�kkel kapcsolatos korai visszafizet�s hi�nya sok r�sztvev� sz�m�ra zavart okozott" - �rta Lipman �s Wiersch.

A hitelez�k, �gyn�k�k �s nonprofit szervezetek egy csoportja nemr�giben kiadta a Kisv�llalkoz�sok K�lcs�nvev�i Bill of Rights-et, amely felh�vja az online hitelez�ket, hogy tegy�k k�zz� a k�lcs�nad�si jutal�kot �s az �sszes rejtett d�jat a hitelterm�kekr�l, �s biztos�ts�k a kisv�llalkoz�sok tisztess�ges kezel�s�t.

Keresse meg �s hasonl�tsa �ssze a legjobb kisv�llalkoz�i hiteleket

�sszehasonl�t�sa a lehet�s�gek, Investmentmatome j�tt l�tre egy list�t a legjobb kisv�llalkoz�sok hitelek megfelelnek az �n ig�nyeinek �s c�ljainak. A hitelez�k megb�zhat�s�g�t, piaci hat�k�r�t �s felhaszn�l�i �lm�ny�t m�rlegelt�k, t�bbek k�z�tt m�s t�nyez�k k�z�tt, �s olyan kateg�ri�kba rendezt�k �ket, amelyek magukban foglalj�k a bev�teleket, �s mennyi ideig tartott �zletben.

�Hasonl�tsa �ssze az �zleti hiteleket

Steve Nicastro egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

Ha t�bb inform�ci�t szeretne kapni a finansz�roz�si lehet�s�gekr�l, �s �sszehasonl�thatja azokat a kisv�llalkoz�ssal, l�togasson el a kisv�llalkoz�i hitelek oldalon. Ingyenes, szem�lyre szabott v�laszokat tal�lhat a v�llalkoz�s�nak finansz�roz�s�val kapcsolatos k�rd�sekr�l, l�togasson el a Webhely�nk Small Business r�sz�be K�rje meg a Tan�csad� oldal�t.

K�p iStockon kereszt�l.