�j Grads, ne csin�ld ezeket a 401 (k) hib�kat

Az els� nap az els� munk�j�n�l jellemz�en egy kicsit hasonl�t �gy: mutasd fel; nyugodtnak �rzi, hogy megfelel�en �lt�z�tt; pr�b�lja elrejteni ezt a megk�nnyebb�l�st; t�j�koz�d�s; csod�lkozik a fizetett szabads�gnapok fogalm�n; b�jjon a f�rd�szob�ba, hogy elker�lje a 401 (k) v�laszt�si form�t.

Abban a pillanatban, ha valami hasonl�, mint a 22 �ves, akkor egy �letvonalat h�vsz. Felh�vtam a b�ty�mat, aki r�vid 401 (k) rundownot adott nekem, megk�rdezte, hogy a v�llalat megfelel-e a hozz�j�rul�somnak - �s - �s azt mondta nekem, hogy iratkozz fel. Val�sz�n�leg a "szabad p�nz" sz�t haszn�lta, ahogyan az emberek hajlamosak a 401 (k) m�rk�z�s el�nyeinek le�r�s�ra.

�k az�rt tesznek, mert val�j�ban ingyenes p�nz: ha a c�ged megegyezik a hozz�j�rul�ssal, akkor a fizet�s�n fel�l ellens�lyozz�k. A saj�t hozz�j�rul�sod viszont ki van h�zva a fizet�sedb�l, �s azt mondhatn�m, hogy ez egy tapint� pont sz�momra. A szabad p�nz eszm�j�t elhanyagoltam, amit azonnal ki tudtam zsebre tenni, de a szabad p�nz, amit 45 �vig nem l�ttam, nem izgatott, k�l�n�sen akkor, ha h�naponk�nt kevesebb p�nzt vitt el. Kihagytam.

Egy �vet t�lt�ttem ebben a munk�ban. Fenntartva 6% -os �ves hozamot, a d�nt�sem 50 ezer doll�rra fog ker�lni a nyugd�jas megtakar�t�sokn�l, ann�l t�bbet, mint egy �ven bel�l. Ez egy hiba, amit m�g mindig gondolok. Ne l�gy velem: Ha az �j 401 (k) megfelel� doll�rral j�n, akkor j�ruljon hozz� a fizet�shez sz�ks�ges sz�zal�kos ar�nyhoz. Ezut�n ker�lje el a n�gy tov�bbi 401 (k) l�p�st:

1. A v�rakoz�si id� mint megtakar�t�si vak�ci� haszn�lata

A 401 (k) pap�rmunk�ja nem �rkezik az orient�ci� alatt - egyes munk�ltat�k v�rakoz�si id�t �rnak el�, miel�tt az �j munkav�llal�k jogosultak lenn�nek csatlakozni a tervhez; el�fordulhat, hogy tov�bbi v�rakoz�s �rkezik a m�rk�z�s el�tt.

K�nyelmes ments�g a megtakar�t�s kik�nyszer�t�s�re, de ez nem j�; vannak m�s lehet�s�gek is. Az egyik egy Roth IRA, egy �n�ll� nyugd�jas sz�mla. A Roth k�l�n�sen j�l illeszkedik a bel�p� szint� munkav�llal�khoz, mert a mai ad�kulcsot be kell z�rni: Ad�t kell fizetnie a j�rul�kai�rt, de a nyugd�jas j�vedelem �s eloszt�s ad�mentes. (Itt van egy teljes rundown a Roth IRA-kon.)

Sok szempontb�l a nyugd�jra val� megtakar�t�s arr�l sz�l, hogy egy csontot dobol az �regs�ghez, �s egy Roth nagyon nagy csont. Megkapja a megtakar�t�s szok�s�t is. Ha v�g�l jogosulttok arra a 401 (k) -re, akkor a r�sztvev�k �gy �rzik majd, mint egy sz�l, nem pedig egy �j teher a k�lts�gvet�s�k�n.

2. Az alap�rtelmezett v�laszt�sok rendez�se

A munk�ltat�k egyre nagyobb m�rt�kben j�rulnak hozz� a 401 (k) r�szv�telhez az alap�rtelmezett opci�val. Ha nem k�v�n r�szt venni, ki kell jelentenie.

Ez lehet�v� teszi a tehetetlens�g�nk sz�m�ra a munk�t, nem pedig ellen�nk, �s nagyobb r�szv�telt eredm�nyez: Az Aon Hewitt hum�ner�forr�s-tan�csad� c�g szerint a 20 �v alatti munkav�llal�k 83% -a r�szt vesz a nyugd�jaz�si terv�ben, amikor automatikusan beiratkozik, 33% -a r�szt vesz, amikor be kell jelentkezni�k.

De m�g akkor is, ha a terve beavatkozik, a munk�d nem t�rt�nik meg. Az Aon Hewitt kor�bbi tanulm�nya szerint az �tlagos befizet�si ar�ny val�j�ban alacsonyabb volt az automatikus beiratkoz�si tervekben, val�sz�n�leg az�rt, mert az alap�rtelmezett r�ta t�l alacsony, �s a dolgoz�k nem igaz�tj�k azt. C�lja, hogy �vente 1% -kal vagy 2% -kal n�velje a j�rul�k�tviteli ar�nyt, am�g a j�vedelme 15% -�t megtakar�tja, bele�rtve a munk�ltat�i m�rk�z�st is. Ez a 15% �ltal�nos ir�nymutat�s, amelynek c�lja, hogy nyugd�jba vonul�skor 70-90% -�t helyettes�tse. (Ha szem�lyre szabottabb c�lt szeretne, haszn�lja a nyugd�jas sz�mol�g�pet.)

Gy�z�dj�n meg arr�l is, hogy a beruh�z�sokban szeretne lenni. Az automatikus beiratkoz�ssal rendelkez� legt�bb terv egy c�lnapos alapba ker�l, amely �sszehangolja az �vet, amikor nyugd�jba vonul, �s automatikusan m�dos�tja a befektet�si mixet, hogy �vatosabb legyen az �letkorban. Ezek az alapok nagyszer�, viszonylag k�zenfekv� megold�s lehetnek, de jelent�sen dr�g�bbak is, mint a kev�s alacsony k�lts�g� alapok kiv�laszt�sa.

3. Egy dr�ga terv lenyel�se

A k�lts�gekr�l sz�lva: Van es�lye, hogy a 401 (k) -nek magasak, k�l�n�sen ha egy kis c�gn�l dolgozik. A v�lasztott befektet�sek�rt d�jakat fizetni, valamint adminisztr�ci�s d�jakat kell fizetnie, ha a munk�ltat� el�ri azokat a k�lts�geket, p�ld�ul a pap�rmunk�t, hogy megbizonyosodjon arr�l, hogy a terv a t�rv�ny jobb oldal�n marad.

�nnek kell tudnia, hogy mit fizet - a 401 (k) d�jelemz� elv�gezheti a matekot - �s l�p�seket tehet a magas k�lts�gek bor�t�s�ra. Ez �vente n�h�ny alkalommal �jra�rt�kelheti a befektet�si szelekci�t, hogy megn�zze, �j, olcs�bb lehet�s�gek csatlakoznak-e az asztalhoz. Tipikusan 401 (k) s-nek van egy kiv�lts�gos befektet�si alapja, gyakran �sszesen 20-an.

A 401 (k) d�jak cs�kkent�s�nek m�sik m�dja az, hogy csak annyit j�ruljon hozz�, hogy megkapja a munk�ltat�j�t, majd tov�bbi megtakar�t�sokat tolja �t az IRA-hoz. Az IRA-n bel�l kiv�lasztott befektet�sek tov�bbra is d�jakat ig�nyelnek, de sz�lesebb v�laszt�khoz f�rhet hozz�, �gy a legalacsonyabb k�lts�gek mellett v�s�rolhat. Tov�bb� elker�lj�k a 401 (k) adminisztr�ci�s d�j�t. Ha max ki az IRA-t - a 2017-es IRA-hozz�j�rul�s korl�tja 5.500 doll�r - sz�net, hogy �nel�g�lten h�tat ford�tson, majd folytassa a 401 (k) hozz�j�rul�sokat.

4. Kiszabad�t�s a helyett

Neh�z elk�pzelni ezen a ponton, de egy napon elhagyhatja ezt a f�nyes �j munk�t valami m�g ragyog�bb�, �s ha nincs k�l�n�sebben kedvez� �r� 401 (k), akkor val�sz�n�leg meg akarja vinni a megtakar�t�s�t. J� lehet�s�gek erre: az egyenleg �tker�l�se az �j munk�ltat�i tervbe, ha lehets�ges, vagy egy IRA-ba. A d�nt�s meghozatala el�tt �rt�kelni szeretn� az �j fi�kok d�j�t.

Rossz lehet�s�gek k�z� tartozik a cash-out �s a takar�koskod�s a megtakar�t�sok. 10% -os b�ntet�st �s j�vedelemad�t fizetsz - m�s sz�val, megcs�kolhatod a harmadikat vagy ann�l t�bbet a kem�nyen megszerzett egyens�lyi viszl�tb�l.

Arielle O'Shea egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rt�k, �s eredetileg Forbes kiadta.