4 p�nzhamis�t�s, amit nem lehet tudni

Tudod, hogy el�gg� hozz�j�rulsz a 401 (k) -hoz, hogy megkapod a teljes v�llalati m�rk�z�st. Tal�n m�g beigaz�tottad a visszatart�st, �gy nem adod Sam b�csinak kamatmentes k�lcs�nt.

M�gis �gy �rezheti, hogy m�g t�bbet kell tennie, k�l�n�sen, ha az utols� nagy lend�letet tesz a nyugd�jaz�s fel�. Ezek a csap�sok lehet�v� teszik, hogy t�bb p�nzt keressenek az ad�kb�l, �s amikor nyugd�jba vonul. Tartalmazz�k:

1. Last minute 529 levon�sok

Az �llami alap� iskolai megtakar�t�si tervek k�z�l a legt�bbet kapja, ha sok �ve van a hozz�j�rul�s n�veked�s�hez. De el�fordulhat, hogy az utols� egyszeri ad�kedvezm�nyt m�g akkor is megpr�b�lhatja, ha a gyermeke a f�iskol�ra k�sz�l, vagy m�r ott van. A legt�bb �llam levon�sokat vagy hiteleket k�n�l a j�rul�kokhoz, �s nincs minim�lis tart�si id�szaka, mondta Andrea Feirstein, az AKF Consulting Group �gyvezet� igazgat�ja, amely 529 tervet aj�nl.

Hozz�j�rulhat a tervhez, �s r�viddel ezut�n h�zza ki a p�nzt a f�iskolai sz�ml�k kifizet�s�hez. Azokban az �llamokban, amelyeknek tart�si ideje van, mint p�ld�ul Michigan, lehet, hogy a p�nzt egy �vig kell let�tbe helyezni, �s vissza kell vonni a k�vetkez�t, hogy jogosult legyen a levon�sra. A SavingForCollege.com teljes ad�bev�teli list�j�t megtal�lja a SavingForCollege.com oldalon, de h�vja fel a tervet, amelyet fontolgat, hogy k�rjen d�jakat vagy tart�si id�szakokat.

2. Haszn�lja a HSA-kat, hogy felt�ltse a nyugd�jaz�si megtakar�t�sokat

Az eg�szs�gmegtakar�t�si sz�ml�k c�lja, hogy seg�ts�k az embereket a magasan levonhat� eg�szs�gbiztos�t�si tervekb�l val� r�szesed�s�k kifizet�s�ben. De ritka, h�romszoros ad�kedvezm�nyt k�n�lnak: a j�rul�kai levonhat�k, a p�nzed ad�fizet�si k�sedelmet szenved, �s a kivon�sok ad�mentesek, ha k�pzett orvosi szolg�ltat�sokat fizetnek. Egyes p�nz�gyi szak�rt�k annyira szeretik az el�ny�ket, hogy azt aj�nlj�k, hogy t�mogass�k a HSA-t m�g miel�tt elegend� 401 (k) �sszeg� hozz�j�rul�st kapn�nak a teljes v�llalati m�rk�z�shez.

Ennek a strat�gi�nak a teljes kihaszn�l�sa �rdek�ben azonban a HSA-tulajdonosoknak egyed�l kell hagyniuk a p�nzt, ami azt jelenti, hogy a saj�t zseb�b�l levonj�k a levon�sokat �s a kifizet�seket - �s ezek az �sszegek meredekek lehetnek. A csal�d sz�m�ra a 2017-es �vek maxim�lis k�lts�ge a 13,100 doll�r.

3. Backdoor Roth hozz�sz�l�sok

A Roth IRA-k visszavonulnak az ad�mentes visszavon�sokb�l. Ez nagy �gylet azoknak, akiknek elegend� ideje van ahhoz, hogy hagyj�k, hogy a kever�s m�gi�ja mûk�dj�n. Ink�bb fizetn�nek ma 5.500 doll�r ad�t (a maxim�lis hozz�j�rul�st), vagy nem fizetn�nek t�bbsz�r annyi ad�t, amikor nyugd�jba vonul?

De a hozz�j�rul�si k�pess�g akkor �r v�get, amikor a m�dos�tott m�dos�tott brutt� j�vedelme 2017-ben meghaladja a 133 000 doll�rt, ha egyetlen bejelent� vagy 196 000 doll�r a k�z�sen beny�jtott h�zasp�rok sz�m�ra. A "backdoor" Roth lehet�v� teszi az ad�fizet�k sz�m�ra, hogy megker�lj�k ezeket a hat�rokat. El�sz�r j�rulnak hozz� a hagyom�nyos IRA-khoz, majd �talak�tj�k �ket a Roth IRA-khoz, mivel nincs j�vedelemkorl�t a Roth konverzi�kra. A j�vedelemad� jellemz�en a konverzi�k�rt fizetend�, de a sz�mla alacsony vagy ak�r nulla is lehet, ha az ad�z� nem veszi le a levon�st, �s nem rendelkezik sok vagy semmi p�nzzel az �talak�t�son k�v�li IRA-kon. (Az �talak�t�sra kivetett ad�k az ad�fizet� IRA-r�szesed�seinek ar�ny�n alapulnak, amelyet m�g nem ad�ztattak.)

4. Mega backdoor Roth hozz�sz�l�sok

Sok ember megtehet egy Roth h�ts� ajt�t, de a csillagok val�ban igazodniuk kell egy mega verzi�hoz, hogy lehets�gesek legyenek. M�g egyszer, az ad�z�s ut�n p�nzt fizet a nyugd�jaz�si sz�ml�ra, majd gyorsan �talak�tja Roth j�rm�v�.

Ez�ttal azonban az �n �ltal haszn�lt fi�k 401 (k), amely �vente 18 000 USD �sszeg� szok�sos halaszt�si korl�ton fel�l lehet�v� teszi az ad�z�s ut�ni j�rul�kokat, valamint egy 6 000 doll�ros felz�rk�ztat�si lehet�s�get az 50 �vesn�l id�sebbek sz�m�ra. Az IRS val�j�ban ak�r 53 000 doll�r�rt is hozz�j�rulhat egy 401 (k) �sszeghez, bele�rtve a pretaxot, az ad�z�s ut�ni ad�kat �s a munk�ltat�i j�rul�kokat. Ha a 401 (k) terved lehet�v� teszi ezeket a tov�bbi lehet�s�geket - �s a legt�bbet nem -, ez azt jelenti, hogy ak�r 35 000 doll�rt is felt�lthet a fi�kodba. Ezt a p�nzt egy Roth IRA-ba ford�thatja, amikor kil�p, vagy nyugd�jba vonul, de sok nyeres�g lehet, ami ad�kat v�lt ki. Ezzel ellent�tben, ha gyakori "tervezett" konverzi�kat v�gezhet - ugyanabban a tervben �tford�tva - a Roth 401 (k), vagy a "m�k�d�k�pes" konverzi�khoz, amelyek m�g mindig m�k�dnek, egy Roth IRA-hoz, ezek a nyeres�gek �s az ad�k minim�lisra cs�kkenthet�k.

Nem vil�gos, hogy h�ny 401 (k) terv lehet�v� teszi mind az ad�z�s ut�ni j�rul�kokat, mind a tervezett vagy a szolg�lati konverzi�kat; ez term�szetesen nem a t�bbs�g. �rdemes azonban ellen�rizni a ti�det, hiszen �vente vagy ak�r t�zezer doll�rral t�bbet is �tsz�llhatok Rothba.

Liz Weston a Investmentmatome hiteles p�nz�gyi tervez�je �s szerkeszt�je, a szem�lyes p�nz�gyek weboldala �s a "Hitel pontsz�m�nak" szerz�je. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.