A M�trix Hitelk�rtya: Nem a legjobb v�laszt�s az �p�t�si Hitelhez

A rossz hitel k�s�rtetj�rta, az �tlagos Joe a webre n�z, hogy v�laszoljon egy olyan helyzetre, amely �rny�kot vetett r� �s t�bb milli� milli� az eg�sz nemzetre. A gyors keres�s megjelen�ti a Matrix hitelk�rtya-weboldalt, amely azonnal megny�lik egy alkalmaz�shoz. Fel�lm�lja a helysz�nt, �s �gy d�nt, hogy a sokszor el�fordul�, "nem jelentkezik" d�jakat.

Az ablak bez�r�sakor egy "Tina" k�p, egy mosolyg� m�trix k�rtya, amely egy felugr� cseveg�ablakban reprezentat�v, le�ll�tja. "Szia, van n�h�ny k�rd�sem", � a k�v�ncsis�gb�l indul ki. Egy azonnali v�lasz jelenik meg egy l�ngol� "APPLY NOW" link k�z�tt, amely a l�tsz�lag �rtalmatlan k�rtyaadatok k�z�tt helyezkedik el. "Szia, �n tudni akartam volna …" M�g egy k�rtya r�szlete, m�g miel�tt befejezi.

A M�trix Hitelk�rtya nem csak egy csapda a rossz hitelek�rt, de csak a jobbra h�tborzongat�. Ha olyanok vagyunk, mint a Media Joe itt, �s keres�nk egy m�dot, hogy �jj��p�ts�k hitel�t, t�vol�tsuk el a Matrix Hitelk�rty�t.

Becs�lt bar�ts�gos arc

A Continental Finance Company val�ban fel�lm�lta mag�t ezzel a k�rty�val. Azt �ll�tva, hogy a "hagyom�nyos fogyaszt�i bankok �s bankok �ltal" nagyr�szt figyelmen k�v�l hagyott fogyaszt�kra "hivatkozik, a CFC elv�gezte a h�zi feladat�t, �s r�j�tt, hogy hogyan kell becsapni azokat, akiknek a legnagyobb seg�ts�gre van sz�ks�ge.

A Matrix k�rtya egy biztons�gos �s nem biztons�gos verzi�val rendelkezik - mindkett� egy kezdeti 300 doll�ros hitelkerettel rendelkezik. Az egyetlen k�l�nbs�g a kett� k�z�tt a biztons�gos verzi� sz�ks�ges biztons�gi el�lege. Ellenkez� esetben a v�s�rl�sok �s k�szp�nzel�legek 29,99% -os v�ltoz�sa (a k�szp�nzes tranzakci� id�pontj�ban �rv�nyes), valamint a m�lt�s�gteljesen �s �pp�gy megbocs�jtatlan d�jak hossza.

Nem jelentenek be p�ly�zati d�jat, �s nem dolgoznak a Discover k�rty�k piac�n. Az ut�bbi nem sok b�szk�lkedhet - a k�rty�k felismer�se alig van elfogadva az Egyes�lt �llamokban, nemhogy nemzetk�zi szinten. �s nem �g�rkezik az alkalmaz�si d�jak.

Egy d�j �r�let

A 2009-es hitelk�rtya t�rv�ny korl�tozza a k�rtyabirtokosok v�delm�t, �s �gy d�nt�tt, hogy a kibocs�t�k az els� 12 h�nap sor�n csak a d�jak hitelkeret�nek legfeljebb 25% -�t terhelik. A Matrix Hitelk�rtya k�sz�t�i tiszt�ban voltak a g�tokkal, �s biztosak voltak benne, hogy k�zvetlen�l a cue-on k�t�ttek. Ez�rt van a M�trix k�rtya 75 doll�ros �ves d�ja a fix 300 doll�ros hitelkerethez k�pest, ami 225 doll�rra cs�kkenti. Tr�kk�s, m�trix, de nem becsapsz minket.

A Matrix k�rtya biztos�tja, hogy �nnepli az �vfordul�j�t k�rtyabirtokosk�nt olyan d�jak miatt, amelyeket nem k�v�n a legrosszabb ellens�g�n. Amint a 12 h�napos K�rtya-oltalmi t�rv�ny lej�r, ezek a d�jak azonnal hat�lyosak:

• Havi havid�j havonta 12 doll�r (az �ves d�j tetej�n�l)
• K�szp�nzfizet�si d�jak az egyes tranzakci�k 5 vagy 5% -�n�l
• 3% k�lf�ldi tranzakci�s d�j
• $ 25 k�sedelmes fizet�si d�j minden egyes sz�ml�z�si ciklusban, 35 doll�rra v�lt, ha 6 ciklust elszalasztott�l
• $ 35 visszak�ld�tt fizet�si d�j
• A hitelkeret n�vel�si d�ja $ 30 minden 100 doll�ros n�veked�s�rt
• 30 doll�r egyszeri d�j tov�bbi felhaszn�l�nk�nt a k�rty�n
• $ 4.95 / h� d�ja pap�ralap� nyilatkozatok�rt (az online banki szolg�ltat�sok ingyenesek, de �gyeljen arra, hogy manu�lisan letilts�k a pap�rnyilatkozatokat a d�jak elker�l�se �rdek�ben)

Ha hib�t �szlel a nyilatkozat�ban, panaszait postai �ton kell beny�jtania, �s 90 napig v�rnia kell, amelynek sor�n m�g mindig kamatot fizet. Rem�lhet�leg a k�vetel�sed �rv�nyes, mert ha nem hib�ztak, akkor a teljes �sszeg, bele�rtve a kamatokat �s az esetleges b�ncselekm�nyi d�jakat.

A M�trix minden van?

Sz�mos olyan k�rtya, amelynek d�jait �s kamatl�bait t�ls�gosan nagyra becs�lik a szeg�ny vagy nem hitelez�kkel. A kibocs�t�k gyakran azt mondj�k, hogy d�jaikat �s APR-j�ket indokolj�k, mert h�t, ki m�st k�lcs�nadna ezeknek az embereknek? Ez csak pontosan meghat�rozza a hitelkock�zatot. Nem hitt�k, hogy ez felt�tlen�l �gy van - a rossz hitelez�kkel m�g mindig tal�lhatj�k, ha nem olcs�ak, akkor olcs�bbak.

A hitelsz�vetkezetek, a non-profit �s a tags�ggal b�r� p�nz�gyi int�zm�nyek ismertek mind a megfizethet� term�kek�rt, mind pedig hajland�s�guk szerint a holisztikus szeml�leten alapul� hitelez�si d�nt�seket hozni, nem pedig a hitelmin�s�t�sek gyors d�nt�se alapj�n. Azt javasoljuk, hogy b�rki, aki kevesebb, mint a csillaggal rendelkez� hitel, aki a M�trixot m�rlegeli, els�k�nt �rt�keli hitelfelv�teli lehet�s�geit.

"Nyilv�nval�an kijelenthetem, hogy minden v�s�rl�nak v�s�rl�st kell v�s�rolnia, �s ami a legfontosabb, legal�bb egy hitelsz�vetkezetet kell bevonniuk a bev�s�rl�si tervekbe" - mondja Mike Schenk, a Credit Union National Association gazdas�gi �s statisztikai igazgat�ja (CUNA). Schenk megjegyezte, hogy:

• Nem profitorient�lt sz�vetkezetekk�nt a hitelsz�vetkezetek nem kedvelik a r�szv�nyeseket. Ehelyett alacsonyabb kamatok �s jobb hozamok form�j�ban visszaadj�k nyeres�g�ket tagjaiknak.
• A hitelsz�vetkezetek nem pr�b�lj�k meggy�zni a hitelfelvev�ket, hogy k�lcs�nt vegyenek fel, amit nem kellene kapnia. Nincs �szt�nz�s�k a nem biztons�gos vagy �l�nk hitelek megteremt�s�re.
• Schenk szerint egy 5000 doll�ros �tlagos hitelk�rtya-m�rleggel rendelkez� fogyaszt� �vente k�r�lbel�l 130 doll�rt takar�t meg egy hitelsz�vets�g seg�ts�g�vel.
• A hitelsz�vetkezetek �tlagosan mintegy 15-sz�r kisebbek a nagy bankokn�l, �s a v�rakoz�s �s a k�pess�g, hogy �rt�kelj�k a hitelfelvev�k szem�lyes k�r�lm�nyeit, amikor a hitel-d�nt�seket.

Alternat�v megold�sok

Szerencs�re a m�trix nem az egyetlen �t a s�t�tb�l. Greg Meyer a Meriwest Credit Union megold�st ny�jtott a m�sodlagos hitelfelvev�k sz�m�ra: biztos�tott r�szv�nyhitelek. Ezeket a hiteleket a hitelsz�vetkezeti bet�t ellen�ben veszik fel, �s nem ig�nyelnek hitelellen�rz�st. A kamatl�bak �ltal�ban 3-4% k�r�liek, �s a napi fizet�seket jelentik a hitelint�z�knek. Ez olyan, mint egy biztons�gos hitelk�rtya, m�nusz a magas d�jak �s a t�lzott kamatl�bak.

"Mindenki, aki s�lyosan rossz hitelm�nnyel rendelkezik, azt a t�rt�netet mes�li el, hogy mi�rt �s hogyan jutottak el hozz�," mondja Meyer. Ebben a hitelez�si k�rnyezetben egyesek nem jogosultak a nagy n�vad� bankok �ltal biztos�tott hitelk�rty�kra, p�ld�ul a Capital One vagy a Bank of America sz�m�ra.

"Ha valaki nem kap bankk�rty�t a Bank of America-b�l vagy a Wells Fargo-b�l," mondja Meyer, "akkor nagyon komoly fizet�s n�lk�li ad�ss�gk�rd�seik vannak. Nem csak egy kiz�r�ssal vagy n�h�ny lej�rt hitelk�rty�val vagy aut�hitelekkel foglalkozunk. Ha valaki nem kaphat biztons�gos hitelk�rty�t, akkor nincs v�s�rl�suk a hitelhez. Amikor tal�lkozom az ilyen t�pus� hitelfelvev�kkel, azt javaslom, hogy a Biztos�tott Befektet�si Hiteleket �jb�l fel�p�ts�k.

Figyelmeztet� szavak

Ha elhagyt�k a Matrix k�rty�t, m�g mindig van n�h�ny m�s term�k, amelyre k�v�ncsi. Az el�re fizetett bet�ti k�rty�k, az egyik sz�m�ra, ugyanolyan d�jakkal j�rhatnak, mint a Matrix (ha nem t�bbet), �s semmit sem tesznek a hitel�k�rt, mivel nem p�nzt k�lcs�n�znek. A Net First Platinum k�rtya ugyanolyan rosszindulat�, mint egy hitelk�rtya, de val�j�ban nem m�s, mint egy dics��tett aj�nd�k k�rtya d�jat, �s haszn�lhat� csak �a Horizon Outlet weboldal�n.

�sszess�g�ben vigy�zz, mi van ott. A kibocs�t�k ismerik gyenges�geiteket, �s nem kegyelmeznek azok ir�nt, akik egy kis seg�ts�get keresnek. Vigy�zzon az olyan aj�nlatokra, amelyek t�l j� ahhoz, hogy igaz legyen, mert �ltal�ban azok. Ne felejts�k el, hogy a hitelsz�vetkezetek nem profitorient�ltak, �s sokkal nagyobb val�sz�n�s�ggel �lvezik az �n �rdekeit.