Miel�tt kiegyenl�ten� a kisv�llalkoz�i hitelet, k�rdezze meg mag�nak ezeket a 4 k�rd�st

Ha a kisv�llalkoz�sok ad�ss�ga magas kamatoz�ssal j�r, akkor val�sz�n�leg �gy gondolja, hogy kor�n lemondja a k�lcs�nt, megtakar�thatja a kamatot, mint egy jelz�loggal vagy aut�hitel eset�n. De ez nem mindig a kisv�llalkoz�i hitelek eset�ben. Bizonyos esetekben a hitel visszafizet�se kor�n t�nylegesen megn�veli a k�lcs�n�k �ves k�lts�g�t.

Ez az�rt van �gy, mert a kisv�llalkoz�i hitelek fixd�jas strukt�r�val j�rhatnak, ami azt jelenti, hogy ugyanazt a d�jat �s kamatot t�r�ti vissza, f�ggetlen�l att�l, hogy kor�n visszafizeti a k�lcs�nt. Bizonyos hitelez�k is fizethetnek el�leget.

Teh�t fontolja meg ezeket a t�nyez�ket, miel�tt kifizetn� az �zleti k�lcs�n korai:

Cs�kkenti a k�lcs�n?

A jelz�loghitelek, aut�hitelek �s a Small Business Administration 7 (a) hitelek jellemz�en amortiz�l� hitelek. Az ilyen t�pus� ad�ss�g az amortiz�ci�s �temterv alapj�n havi t�ket�rleszt�st �s kamatokat ig�nyel. Az amortiz�l� hitel kezdetekor a fizet�s t�bbs�ge kamatoz�sra megy, �s az id� m�l�s�val egyre t�bb minden egyes kifizet�s a megb�z�ra ker�l. �gy az ilyen t�pus� hitelek korai kifizet�se megtakar�tan� a kamatot.

De a kisv�llalkoz�i hitelek nem mindegyike amortiz�l�, �s n�melyek fix d�jfizet�ssel rendelkezhetnek. Tegy�k fel, hogy van egy 10.000 doll�ros kisv�llalkoz�i hitel, amely 12 h�napos visszafizet�si futamid�vel �s 2 000 doll�ros �sszk�lts�ggel �s kamatoz�ssal rendelkezik, 20 sz�zal�kos �ves kamatl�bat (APR).

A hatodik h�napban az �n v�llalkoz�s�nak �rt�kes�t�sei felker�ltek, �s �gy d�nt, hogy vissza k�v�nja t�r�teni a k�lcs�nt. Mivel m�g mindig vissza kell fizetnie a teljes 2.000 doll�rt, ez t�nylegesen 40% -kal n�veli a kamatl�b�t, mivel a visszafizet�si id�szakot f�lben cs�kkentette.

�sszes hitel �sszege	A visszafizet�si h�nap	Teljes fizetett d�jak	�prilis
$10,000	6.	$2,000	40%
$10,000	12.	$2,000	20%

Ebben az esetben a k�lcs�n visszafizet�se kor�bban megn�veli a hitelk�lts�g�t.

A keresked� k�szp�nzel�legek egy m�sik t�pus� finansz�roz�s, amelyben "teljes eg�sz�ben" el�t�rleszt�s van, ami azt jelenti, hogy ha a hitelfelvev� kor�n visszafizetik az ad�ss�got, akkor m�g mindig meg kell fizetnie a hitel teljes �sszeg�t, plusz kamatokkal �s d�jakkal. Ethan Senturia, a Dealstruck kisv�llalati hitelez� vez�rigazgat�ja.

Fizetnek nekem a korai kifizet�s�rt?

N�h�ny kisv�llalkoz�i hitel egy korai fizet�si el�t�rleszt�si d�jat tartalmaz, amely a hitel teljes k�lts�g�t n�veli. Ezt a d�jat �ltal�ban a teljes fennmarad� hitelegyenleget sz�zal�k�ban k�pviselik; p�ld�ul egy 10 000 doll�ros fennmarad� hitelegyenleg 1% -a 100 doll�ros d�jat eredm�nyez.

"A befektet�k egyik legnagyobb kock�zata, hogy valaki kor�n lemondja a k�lcs�nt, �s nem kapja meg minden �rdekl�d�s�t" - mondja Lori Atwood, kisv�llalkoz�i tan�csad� �s a Fearless Finance alap�t�ja. Az el�t�rleszt�si d�jak enyh�tik ezt a kock�zatot.

Az SBA a hitelfelvev�k sz�m�ra 7 (a) kisv�llalkoz�i hitelre fizetett el�t�rleszt�si d�jat, de csak akkor, ha a k�lcs�n futamideje 15 �v vagy ann�l t�bb, �s az els� h�rom �vben el�re fizetett, az SBA szerint.

Az online hitelny�jt� Dealstruck minden �vben 1% -os d�jat �llap�t meg, amely a hiteleket kor�n visszafizeti. Ez a d�j fedezi a hitelez� marketing, biztos�t�si �s megfelel�s�gi k�lts�geit a finansz�roz�s biztos�t�s�ra, mondja Senturia.

"Gy�z�dj�n meg r�la, hogy elv�gezte a matematik�t �s tudta, mikor van �rtelme el�re fizetni, ha van amortiz�l� hitel. Ugyanaz a matematika, mint a jelz�log �s a refinansz�roz�s. "- Lori Atwood a Fearless Finance-t�l

Ha �gy d�nt, hogy kifizeti az el�t�rleszt�si d�jat, akkor is megtakar�thatja a Dealstruck lej�rat� hitelek ut�n j�r� kamatokat, amelyek mindegyike amortiz�l�dik.

"Gy�z�dj�n meg r�la, hogy elv�gezte a matematik�t �s tudta, mikor van �rtelme el�re fizetni, ha van amortiz�l� k�lcs�n" - mondja Atwood. "Ugyanaz a matematika, mint a jelz�log �s a refinansz�roz�s."

Egy m�sik p�lda: A finansz�roz�si k�rben, amely 500 ezer doll�ros �zleti hiteleket ny�jt, a hitelfelvev�k b�rmikor meg tudj�k fizetni a k�lcs�n�k fennmarad� egyenlegeit, hogy megments�k a kamatokat, �s ne szedjenek el�t�rleszt�si b�ntet�st vagy tov�bbi d�jakat a finansz�roz�si k�r Liz Pollock sz�viv�je szerint.

Hogyan befoly�solja a k�szp�nzemel�st �s az ad�kat?

A kisv�llalkoz�sok tulajdonosai sz�m�ra a korai lej�rat� hitel visszafizet�s�nek d�nt�se val�j�ban sokkal ink�bb a cash-flow-ra esik, mint a potenci�lis kamat megtakar�t�sai "- �ll�tja Barbara Weltman, kisv�llalati tan�csad� �s a" J.K. Lasser kisv�llalkoz�i ad�ja."

"Sok v�llalkoz�s nem rendelkezik k�szp�nzzel korai fizet�ssel, m�g akkor sem, ha megmenten� �ket a kamatokkal kapcsolatban" - mondja Weltman. "Teh�t a d�nt�s arr�l, hogy a k�szp�nzt az ad�ss�g kifizet�s�re ford�tja-e, att�l f�gg, hogy milyen egy�b k�telezetts�gek vannak az �zlet tulajdonosa sz�m�ra."

A kisv�llalkoz�i hitelek ut�n fizetett kamatok szint�n teljes m�rt�kben levonhat�k az �zleti ad�kr�l, a Weltman szerint. Teh�t a k�lcs�n visszafizet�se korai szakaszban elvesz�theti ezt a levon�st. Ez a legjobb tan�csad�val konzult�lni.

A visszafizet�s seg�t nekem �j k�lcs�n biztos�t�s�ban?

Egy j� ok arra, hogy kor�n visszafizetj�k a k�lcs�nt, cs�kkenteni kell a v�llalat ad�ss�g�t, hogy jobb es�llyel n�velhess�k a hitelek kiegyenl�t�s�t, �ll�tja Weltman.

"Ha m�g nem fizetett ki egy megl�v� k�lcs�nt, akkor k�lcs�neidre ad�ss�god van" - mondja. "Teh�t ez ellened dolgozik abban, amit az �j hitelezõ fontol�ra veszi. Ha m�r tartoz�sod van, akkor nehezebb �j hitelhez jutni."

"Ha t�ls�gosan magas az ad�ss�g / saj�t t�ke ar�nya - vagy megpr�b�lsz b�relni a felszerel�st vagy �j k�lcs�nt k�tni, �s a hitelez�k nem szeretik az ad�ss�g-saj�tt�ke-strukt�r�j�t - akkor meg kell lenyelni a k�lts�geket �s fizeti ki ezt a k�lcs�nt, "mondja Atwood. "Teh�t a legjobb d�nt�s meghozatal�ra sz�l�t fel."

Ha t�bbet szeretne kapni a finansz�roz�si lehet�s�gekr�l, �s �sszehasonl�thatja azokat a kisv�llalkoz�ssal, keresse fel webhely�nket interakt�v k�lcs�nkeres� �oldalt.

Steve Nicastro egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. Email: [email protected] . Twitter: @StevenNicastro .

K�p iStockon kereszt�l.