Hogy a 'Platinum' �s a 'Gold' k�rty�k elvesztett�k a ragyog�sukat

A "platina" vagy az "arany" hitelk�rty�dnak meg kell felelnie a nev�nek. De ezekben a napokban tal�n nem.

A nemesf�mekr�l elnevezett k�rty�k egyszer csak kiemelked� el�ny�ket k�n�ltak, �s kiz�r�lag a magas j�vedelm� k�rtyatulajdonosok voltak. Azonban az American Express - amely a sz�nk�dolt rendszert el�sz�r mutatta be - a mai legjobb hitelk�rty�k nem tartalmaznak arany- vagy platina-jel�lt k�rty�kat. Val�j�ban manaps�g egyre gyakrabban l�tja a f�mk�rty�kat a rossz hitelekkel rendelkez�kn�l, mint a j� hitelmin�s�t�kkel.

A platina �s arany k�rty�k "igaz�n �r�k�lt term�kek" - mondja David Robertson, a Nilson Report kiad�ja, amely a hitelk�rtya-iparr�l sz�l� vezet� kiadv�ny. "Olyanok, mint a t�megpiaci �ttermek, amelyek �r�kk� ott vannak. … A kort�rs id�kben nincs benne s�pcsont.

Ha szeretn� megtudni, hogy egy hitelk�rtya t�nyleg j� �zlet a mai napig, n�zze meg a jutalomszerkezeteket �s a kamatl�bakat - nem az �rnyalat�t.

A m�ltban a platina elk�pr�ztatta

A sz�nk�dos k�rtyarendszert el�sz�r az American Express �rta Jack Moneyford t�rt�nete szerint a Minnesotai Macalester F�iskol�n dolgoz� antropol�giai professzor. Az AmEx 1966-ban mutatta be az American Express® Gold k�rty�t a "nagy kiad�s� tagok" sz�m�ra. 1985-ben a c�g az American Expressbõl sz�rmaz� The Platinum Card® term�kkel j�tt ki, m�g exkluz�vabb term�kk�nt. A "sima" term�k z�ld volt - a k�szp�nz sz�ne.

"A platina, az arany �s a sima hitelk�rtya-rendszer megfelel a fels�, a k�z�ps� �s a munk�soszt�lynak az amerikai ad�ss�g r�tegez�s�ben" - �rja Weatherford.

Az 1990-es �vek k�zep�ig az arany �s platina hitelk�rty�k m�r nem egyed�l�ll�ak az AmEx-n�l. A MasterCard �s Visa hitelk�rty�k a kifejez�seket a kiz�r�lagoss�g jeleiv� emelt�k. 1998-ban az Amerikai Egyes�lt �llamok nyolc legnagyobb bankja "arany" hitelk�rty�t adott ki, a nyolc k�z�l pedig h�rom "platina" k�rty�t adott ki a Kansas City Federal Reserve Bank tanulm�nya szerint.

Ezek az "exkluz�v" foglalkoz�sok gyorsan nem voltak ilyenek. A piaci r�szesed�s megszerz�s�re val� fenyeget�s sor�n n�h�ny jelent�s kibocs�t� elk�ldte az el�re j�v�hagyott platina �s arany hitelk�rtya aj�nlatokat a hatalmas levelez�si list�knak. 2002 els� negyed�v�ben a h�ztart�sok k�zel egyharmada platina hitelk�rty�t tartott, a k�zgazd�szok David S. Evans �s Richard Schmalensee �rj�k a "Paying with Plastic" c�m� k�nyveiket.

"Az arany �s a platina annyira elterjedt, hogy �rtelmetlen - �s ez�rt elveszett minden olyan ostya, amit eredetileg lehetett volna" - mondja Robertson, a Nilson Report kiad�. "Ezen t�lmen�en, t�nyleg elvesztett�k a hat�konys�got, mint marketing eszk�zt."

Mi�rt volt a ragyog�s?

A platin�k �s az arany k�rty�k klasszikus k�rty�kt�l val� megk�l�nb�ztet�s�re h�rom bank kulcsfontoss�g� m�dja volt. T�rt�nelmileg a platina �s arany k�rty�k �g�retet tettek:

• Magasabb hitelkeretek.
• Alacsonyabb APR-k.
• El�ny�k, p�ld�ul kiterjesztett garanci�k �s k�l�nf�le utaz�si biztos�t�sok.

De id�vel ezek a k�l�nbs�gek elhalv�nyultak, �s a platina �s az arany k�rty�k kev�sb� kiv�telesek voltak. �me, mi t�rt�nt:

A magas hat�rok �g�retei elt�ntek.�Az egyik hitelk�rtya-kibocs�t� 1996-ban h�rt �rt, miut�n bejelentette, hogy platina k�rty�ja 100 ezer doll�ros hitelkeretet k�n�l. De b�r sokan megkapt�k a k�zvetlen aj�nlatokat, azt mondt�k, hogy hatsz�mjegy� hat�r�rt�kek voltak el�zetesen j�v�hagyva, kevesen kapt�k meg ezeket a hat�r�rt�keket. 2001-re a platina k�rty�kra vonatkoz� �tlagos hitelk�sz�b�rt�k csak 9 728 doll�r volt, a k�zgazd�szok, Evans �s Schmalensee szerint.

Napjainkban, ha olyan k�rty�ra szeretne p�ly�zni, amely magas hat�rt �g�r, akkor egy id� m�lva megtal�lja az egyiket. Az �jabb sz�vets�gi el��r�sok �s a szigor�bb jegyz�si el��r�sok miatt a hitelk�rtya-t�rsas�gok �ltal�ban nem mondj�k meg, hogy milyen magas a hitelkerete az alkalmaz�st megel�z�en. M�g mindig lehet�s�ge van arra, hogy hitelkeret-emel�st k�rjen a kibocs�t�t�l, f�ggetlen�l att�l, hogy milyen sz�n� a k�rtya.

A nulla sz�zal�kos APR peri�dusokat k�nnyebb megtal�lni. Sz�mos platina �s arany k�rtya a 90-es �vek v�g�n, majd k�s�bb 0% bevezet� APR peri�dusokban cs�kkentette a folyamatban l�v� APR-eket. De m�s k�rty�k ugyanazokat a szolg�ltat�sokat k�n�lj�k. A Woodstock Institute, egy nonprofit kutat�si �s politikai szervezet 2005-�s hitelk�rtya felm�r�se azt mutatja, hogy sok klasszikus k�rtya 0% APR peri�dusban �rkezett, �pp�gy, mint az aranyozott t�rsaik. Val�j�ban a jelent�sben megfigyelt legmagasabb APR-ar�ny - 20,25% - egy platina k�rty�n, nem klasszikus k�rty�n.

Mivel az alacsony kamatoz�s� k�rty�k egyre gyakoribb� v�ltak, a platina �s arany k�rty�k k�zd�ttek a versenyben. Val�j�ban k�nnyen megtal�lhatja a platina �s az arany k�rty�kat ezekben a napokban 20% -n�l alacsonyabb APR-kkel, �s egy�ltal�n nem 0% APR peri�dussal.

Az "add-on" el�ny�k lettek a norm�k.�A Visa �s a MasterCard el��rj�k, hogy az arany �s a platina k�rty�kat kibocs�t� bankoknak bizonyos minim�lis el�ny�ket kell biztos�taniuk, mondja Robertson. Ezek k�z� tartoznak az olyan el�ny�k, mint p�ld�ul a k�l�nb�z� t�pus� utaz�si biztos�t�sok, kiterjesztett garanci�k �s s�rg�ss�gi seg�ts�gny�jt�s. �vtizedekkel ezel�tt ezeket a kieg�sz�t� el�ny�ket a k�rty�k �szlelt �rt�k�nek n�vel�s�re haszn�lt�k fel. T�bb� nem.

Ezek a perkek sokkal k�nnyebben megtal�lhat�k, mivel a Visa Al��r�s �s a MasterCard World �s a World Elite programok n�pszer�bbek. M�gis, sok k�rtyatulajdonos nem tudja, hogy ilyen el�ny�k l�teznek, vagy nem haszn�lj�k �ket. Ek�zben a Visa �s a MasterCard platina �s arany programjai m�g mindig l�teznek, de nem forgalmazz�k, mondja Robertson.

Platina �s arany ma

Az American Express Gold �s Platinum k�rty�i pr�mium term�kek maradnak. Nagyszer� el�ny�kkel j�rnak a gyakori utaz�k �s a nagy k�lt�k sz�m�ra. Mivel fizet�si k�rty�k, amelyeket havonta kell fizetni�k, szint�n nincsenek kiad�si korl�tok. De az AmEx-en k�v�l a platina �s az arany c�mk�k nagyr�szt elt�ntek a legjobb kibocs�t�k legjobb aj�nlatair�l. Ehelyett most vir�gzik a m�sodlagos hitelk�rtya piac, a k�n�lat a tisztess�ges vagy rossz hitel.

Vegy�k p�ld�ul a Horizon Card Services-t, amely nem hiteles�tett k�rty�kat k�n�l a rossz hitelekkel rendelkez� emberek sz�m�ra, amelyek k�z�l sok a "platina" �s az "arany" nev�t tartalmazza: Horizon Gold Card, NetFirst Platinum �s Freedom Gold Card.

Bizonyos �rtelemben ezek a k�rty�k eml�keztetnek a r�gi platina �s arany k�rty�kra. Azt hirdetik, hogy nem kamatoznak, �g�rnek k�rtyabirtokosoknak egy 500 doll�ros fedezetlen hitelkeretet (amit neh�z megtal�lni, ha rossz hitel�k van), �s j�rul�kos el�ny�kkel j�rnak, amelyek magukban foglalj�k a "hiteles jelent�s�k korl�tlan hozz�f�r�s�t a val�s idej� csal�s megfigyel�s�vel, A 24 �r�s seg�lyszolg�lati seg�ts�gny�jt�s, a jogi tan�csad�khoz val� hozz�f�r�s �s a kedvezm�nyes gy�gyszert�ri megtakar�t�sok "- �rja Robert Kane, a Horizon Card Services eln�ke.

De ha nem olvassa el a k�zz�t�teleket, el�fordulhat, hogy hi�nyzik n�h�ny fontos r�szlet: Ezek a k�rty�k csak Horizon Card Services online �ruh�z�ban v�s�rolhat�k, �s havi d�jakat kaphatnak, amelyek �vente ak�r 300 doll�rra is felvehet�k. Kane, aki kor�bban kimondta, hogy a felt�telek egy�rtelm�ek, hangs�lyozza, hogy ha a k�rtyatulajdonosok nem akarj�k a kieg�sz�t� el�ny�ket, akkor le kell dobniuk, �s havonta 6,95 doll�rt fizetni�k, ami �vente k�r�lbel�l 83 doll�rra tehet�. Emiatt azt �rja: "�gy gondoljuk, hogy a Horizon Card Services term�kcsal�dja olcs� megold�st k�n�l a fogyaszt�k sz�m�ra a hitelek megteremt�se �s az ehhez sz�ks�ges el�ny�k el�r�se �rdek�ben."

Azonban a kev�sb� hitelk�pes alap� hitelre vagy alacsony �rt�k� bet�tbiztos�t�ssal rendelkez�, biztons�gos k�rty�ra lehet �p�teni. ha egy j� k�rtya k�rty�j�t lez�rja, visszaadja az �vad�k�t.

Felejtse el a vakut, �sszpontos�tson az el�ny�kre

A kilencvenes �vekben a "platina" �s az "arany" hitelk�rty�k elnevez�se okos marketing eszk�z volt. A fogyaszt�k sz�m�ra pr�mium �rt�ket javasolt - �s el�sz�r azt �g�rte. De ha olyan k�rty�t szeretne tal�lni, amely ma a legjobbat ny�jtja �nnek, akkor a n�v t�ll�pnie kell. Itt van, hogyan.

Ha minden h�napban kifizeti egyenleg�t, keressen jutalmat.�Ha mindig kiegyenl�ti egyenleg�t, akkor val�sz�n�leg nem fog fizetni �rdekl�d�st, �gy nincs sz�ks�g alacsony APR-k keres�s�re. N�zz�nk ink�bb az �tal�nyd�jas k�rty�kra, amelyek 1,5% vagy 2% -os jutalmat ny�jtanak a mindennapi kiad�sokhoz, vagy olyan t�bbszint� k�rty�kat, amelyek nagyobb hasznot hoznak a legink�bb elfogyasztott kateg�ri�kban, p�ld�ul �lelmiszerekben �s g�zokban. A nagy feliratkoz�si b�nusz szint�n seg�thet a bev�tel n�vel�s�ben.

Ha egyens�lyban van, keressen egy k�rty�t, amelynek nincs �ves d�ja �s alacsony APR-je.�Ha a tartoz�saidat tartod, a lehet� legalacsonyabb �ron kell tartani. A jutalom k�rty�k val�sz�n�leg nem seg�tenek ebben, de az alacsony foly� kamatokkal rendelkez� k�rty�k vagy a 0% -os bevezet� APR aj�nlatok.

A mai hitelk�rtya piacon m�g mindig l�tezik egy �jfajta j� �s jobb hierarchia, de ez nem olyan, mint az �vtizedek �ta. A mai legjobb hitelk�rty�k a leghasznosabb jutalmak �s el�ny�k. Nem mindig a legvil�gosabb.

- Nem a flashr�l van sz�. Ez l�nyeg�r�l �s �rt�k�r�l sz�l. Ez az, ahol az amerikai a recesszi� ut�ni id�szakban van "- mondja Robertson. "Nem vagyunk t�bb� csillog� nemzet."

Ez a cikk el�sz�r a Forbes-on jelent meg.

Claire Tsosie a Investmentmatome egyik szem�lyzeti �r�ja, egy szem�lyes p�nz�gy honlapja. E-mail: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.