Mi�rt magas a hitelk�rtya kamatl�ba?

A hitelk�rtya-kamatl�bak felh�bor�t�nak t�nhetnek, egyesek a 20% -os �ves sz�zal�kos ar�nyt meghaladva sokkal magasabbak, mint a jelz�loghitelek vagy az auto-k�lcs�n�k.

A l�tsz�lag magas �rak oka t�lmutat a v�llalati nyeres�gen vagy a kapzsis�gon: ez a kock�zat a hitelez�re. Ha nem fizeti meg a jelz�log�t vagy az �nhitel�t, akkor a bank elviszi a h�zat vagy az aut�t. Ha nem fizeti meg a hitelk�rtya sz�ml�t, a k�rtya kibocs�t�j�nak lehet�s�gei korl�tozottak. A kibocs�t� roncsadhatja hitelmin�s�t�it, �s elviselheti a pert �s a k�lts�geket, de nincs garancia arra, hogy visszaadja a p�nz�t.

A finansz�roz�sban, �ltal�ban ann�l nagyobb a kock�zata, ann�l nagyobb potenci�lis kifizet�st v�rsz. A bankok �s m�s k�rtyakibocs�t�k sz�m�ra a hitelk�rty�k hat�rozottan kock�zatosak, mert sokan k�sve fizetnek, vagy egy�ltal�n nem fizetnek. �gy a kibocs�t�k magas kamatl�bakat sz�molnak fel annak �rdek�ben, hogy kompenz�lj�k ezt a kock�zatot.

Az egyens�ly fenntart�sa hitel

A fogyaszt�k sz�m�ra a magas hitelk�rtya-kamatl�bak irrelev�nsak, ha nem rendelkeznek egyenleggel vagy k�szp�nzel�legekkel. De ha havi egyenleget forgatnak, ne t�vedj, ez egy k�lcs�n. �s mint b�rki, aki p�nzt k�lcs�n�z, a hitelez� elv�rja, hogy fizetett kamatot kapjon.

Mi�rt olyan magasak a d�jak?

Nem biztos�tott hitel:�A hitelk�rty�k fedezetlenek, azaz nincs biztos�t�k - nincs olyan eszk�z, amelyet a hitelez� akkor vehet, ha a hitelfelvev� nem fizet. Ez ellent�tes egy olyan h�zhoz vagy g�pkocsihoz biztos�tott hitelhez, amelyet a hitelez� visszaszerez �s viszonteladhat, hogy visszaszerezze a p�nz�t. Ez�rt a bank nem adja meg a c�met az aut�j�hoz, p�ld�ul am�g az automatikus hitel kifizet�s�t nem fejezi be. �s a hitelk�rtya-egyenlegeket nem t�masztja al� b�rki m�s fizet�si �g�rete, p�ld�ul a sz�vets�gi korm�ny, amely t�mogatja a hallgat�i hiteleket.

Nerd jegyzet

�A hitelk�rtya alap�rtelmez�sei, �gynevezett felt�lt�sek, amikor egy bank feladja az ad�ss�g beszed�s�t. A lebonyol�t�sok 2012 �s 2017 k�z�tt 3% -r�l 4% -ra terjedtek ki, de a recesszi� ut�n 2009-2010-ben 10% -ot tettek ki a Federal Reserve Bank adatai szerint.

Bizonytalans�g:�Ellent�tben m�s t�pus� hitelek, hitelk�rtya kibocs�t�k nem k�rdezik, mi�rt van sz�ks�ge a p�nzt. Ezt haszn�lhatja orvosi sz�mla vagy aut�jav�t�s, kaszin� blackjack vagy bobblehead bab�k v�s�rl�s�ra. �s a bankok nem tudj�k pontosan, hogy mennyit fognak hitelt kapni. Lehet, hogy nulla vagy a maxim�lis hitelkeret. Ez a bizonytalans�g kock�zatot jelent a hitelez� sz�m�ra.

Nyeres�g:�A legt�bb k�rtyatulajdonos �zleti tev�kenys�get folytat a nyeres�g el�r�se �rdek�ben - vagy a hitelsz�vetkezetek eset�ben a tagok sz�m�ra el�ny�ket gy�jti �ssze. A hitelk�rtya-kamatbev�tel n�veli az alapvonalakat �s fizet a jutalmak hitelk�rty�inak j�vedelmez� el�nyei�rt �s a 0% -os egyenleg� �tutal�si k�rty�kb�l.

Az �rak t�nyleg olyan magasak?

Az �sszehasonl�t�st�l f�gg. Az �rak magasak az auto-k�lcs�n�kh�z �s a jelz�logokhoz k�pest, amellyel az egy sz�mjegyekn�l j� hitelhez jutunk. De a hitelk�rtya d�jak nem magasak a payday hitelekhez k�pest - ami j�val meghaladja a 100% -os APR-t - vagy ak�r a m�ltban a hitelk�rty�khoz k�pest. 2016-ban az �tlagos hitelk�rtya kamatl�ba k�r�lbel�l 13,6% volt, a sz�ml�k k�z�tt pedig a kamatszintet a Federal Reserve szerint �rt�kelt�k. 1981 �s 1992 k�z�tt az ar�ny 18% volt.

Mi�rt v�ltoznak az �rak?

Hitelmin�s�t�:��sszess�g�ben a fogyaszt�i hitelmin�s�t�seknek t�kr�zni�k kell a hitel visszafizet�s�nek es�lyeit, bele�rtve a hitelk�rtya egyenleg�t is. A jobb hitelez�si profillal rendelkezõ emberek, p�ld�ul a magasabb hitelminõs�ggel rendelkezõk, alacsonyabb �rat kapnak, mert kisebb az es�ly�k az alap�rtelmezetts�gre. �ppen ez�rt a hitelk�rtya-kamatl�bak tartom�nyban vannak kifejezve, hogy t�kr�zz�k a fogyaszt�knak felsz�m�tott, kiv�l�, �tlagos �s rossz hiteleket.

Ha a bankok t�bbet b�znak benned, akkor �gy gondolj�k, hogy kevesebb kock�zata van, �s alacsonyabb d�jat sz�molnak fel.

A Investmentmatome-t�l kaphatsz ingyenes kreditpontot.

Piaci felt�telek:�A hitelk�rtya piac versenyk�pes, �gy a finansz�roz�si d�jak t�bbnyire hasonl�ak a legfontosabb kibocs�t�k k�r�ben. Tov�bb�, �ltal�ban a zajtalanul �llnak az uralkod� kamatl�bakkal, gyakran k�t�dnek az els�dleges kamatl�bhoz tartoz� benchmarkhoz. A k�rtyaar�nyok �ltal�ban az els�dleges kamatl�bak �s n�h�ny meghat�rozott sz�zal�kos pontsz�m. Ha az els�dleges r�ta 5%, �s a k�rtya d�ja 10 sz�zal�kponttal magasabb, akkor a APR 15%.

" T�BB:�A hitelk�rtya kibocs�t�ja 5-szer n�velheti a kamatl�b�t

Mit tehet�nk, hogy elker�lj�k a magas �rakat

K�sz�b�lje ki az egyens�lyt:�Ha nincs havi egyenleged, akkor nem kell agg�dnod, hogy a k�rtya kibocs�t�ja milyen d�jaz�st fizet.

" T�BB:�A hitelk�rtya ad�ss�gb�l val� kil�p�s Cs�kkentse az ar�nyt:�Sz�mos strat�gi�t haszn�lhat a kamatcs�kkent�s cs�kkent�s�hez, bele�rtve az alacsonyabb kamatl�bak megt�rgyal�s�t, az egyenleg�tutal�si hitelk�rtya haszn�lat�t, vagy hossz� t�von a hitelmin�s�t�sek jav�t�s�t. A hitelsz�vetkezetek j� hely a viszonylag alacsony kamatokkal rendelkez� k�rty�k keres�s�re. Gregory Karp �r� a Investmentmatomeben. E-mail: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.