• 2024-09-19

A "l�tr�k" seg�tenek �nnek egy rugalmas szem�lyes p�nz�gyi terv l�trehoz�s�ban

ª‚í‚©‚ñ‚Ë‚¦B'{¶A‰½‚ª‚¨‚©‚µ‚¢‚ñ‚¾AŽ‚ˁB0ꗗ

ª‚í‚©‚ñ‚Ë‚¦B'{¶A‰½‚ª‚¨‚©‚µ‚¢‚ñ‚¾AŽ‚ˁB0ꗗ

Tartalomjegyzék:

Anonim

A p�nz�gyi "l�tr�k" l�trehoz�sa olyan k�tv�nyek, CD-k vagy egy�b p�nz�gyi term�kek sorozat�nak megv�s�rl�s�t jelenti, amelyek elt�r� lej�rat� d�tummal rendelkeznek. �gy, ahelyett, hogy hossz� t�von egyetlen befektet�sbe k�tn� az �sszes p�nzt, rendszeres id�k�z�nk�nt t�bb term�k is meg�rkezik. A ladderel�s v�delmet ny�jt a kamatl�bakhoz kapcsol�d� kock�zatokkal szemben, �s lehet�v� teszi, hogy �lvezze a hosszabb t�v� befektet�sek magasabb megt�r�l�s�t, mik�zben m�g mindig k�szp�nzforgalmat gener�l.

Kev�sb� ismert strat�gia az �letbiztos�t�si l�tra. Ahelyett, hogy egy hossz� t�v� �letpolitik�t v�s�rolna, �letbiztos�t�si aj�nlatokat kap k�t vagy t�bb kisebb, k�l�nb�z� hossz�s�g� politik�ra. A c�l az, hogy jobban illeszkedjen a lefedetts�ghez a csal�d ig�nyeihez a hal�lod eset�n. Ez a strat�gia p�nzt takar�t meg a d�jakra, mik�zben a szeretteinek csak a megfelel� mennyis�g� v�delmet biztos�tja.

A l�tra l�tes�t�s�hez gondot kell ford�tani, �s figyelmet kell ford�tani, de az el�ny�k meg�rdemlik az extra tervez�st.

�me egy �ttekint�s a l�tr�k minden t�pus�r�l.

CD l�tr�k

  • J� arra:�Azok, akik �rt�kelik a biztons�got.
  • Ne tegye meg, ha:�Nincs ideje, hogy nyomon k�vesse az �rlel� CD-ket, �s cser�lje ki �ket.

Az elm�lt n�h�ny �vben, amikor a kamatl�bak rendk�v�l alacsonyak voltak, sok befektet� elker�lte a bet�tek vagy CD-k let�tbe helyez�s�t. "A banki bet�tek �ltal�ban a matracok elrejt�s�re szolg�l� modern egyen�rt�k�ek," mondja Chris Chen, a Boston-i Insight Financial Strategists p�nz�gyi tervez�je.

Az elemz�k azonban arra sz�m�tanak, hogy a Fed 2015-ben vagy 2016 elej�n megkezdi a r�vid lej�rat� kamatl�b emel�s�t. A sok p�nz�gyi term�k kamatl�ba k�vetni fogja a CD-k vonz�bb� t�tel�t.

A CD-l�tra fel�p�t�se a r�vid �s hossz� t�v� CD-ket haszn�lja. A hossz� t�v� CD-k magasabbak, de a p�nz�k hosszabb ideig z�rva tart. A r�vid t�v� CD-k alacsonyabb �ron vannak, de hamarabb hozz�f�rhet a k�szp�nzhez. A CD-l�tr�k magasabb �rat adnak a gyakori hozz�f�r�ssel a p�nz�hez. �gy m�k�dik egy �t�ves, 5000 doll�ros CD l�tra:

  • V�s�roljon �t $ 1,000 CD-t, amelyeknek egy, k�t, h�rom, n�gy �s �t �ve van.
  • Amikor minden egyes CD �rkezik, �jra befektetni a p�nzt egy �t�ves CD-re.
  • �t �v eltelt�vel a CD-k egyre nagyobb megt�r�l�si r�t�t kapnak, mert mindegyik�k �t�ves id�tartam�. De mivel a lej�rati d�tumok megoszlanak, �vente egy CD �rkezik. Tov�bb�, amikor a kamatl�bak emelkednek, akkor minden egyes �j befektet�sn�l �jb�li befektet�st kapsz.

Mindegyik CD a l�traszerkezet egy r�sz�t alkotja. A l�traszerel�s saj�tos m�dja a c�lokt�l f�gg. Ha s�rg�ss�gi megtakar�t�st tart a CD-ken, r�vid id�k�z�ket szeretne a lej�rat d�tuma k�z�tt, p�ld�ul minden h�napban vagy negyed�vben, mondja Chen.

A h�tr�ny? Sz�ks�g van arra, hogy a CD-t minden egyes alkalommal �rjen el, mondja Andy Tilp, a p�nz�gyi tervez� a Trillium Valley Financial Planning LLC-vel az Oregon-i Portlandben. "Ez megk�veteli, hogy �gyeljenek arra, hogy hol kapj�k meg a legjobb kamatl�bakat, �s gy�z�djenek meg arr�l, hogy a l�traszerkezeteket megfelel� id�ben cser�lik" - mondja.

Bond l�tr�k

  • J� arra:�Azok az emberek, akiknek jelent�s p�nz�k van a befektet�sre.
  • Ne tegye meg, ha:��n mag�nak tervezi a p�nz�gyi tervez�st, tan�csad� n�lk�l.

A k�tv�ny olyan v�llalkoz�snak, v�rosnak vagy korm�nynak ny�jtott k�lcs�n. A kibocs�t� rendszeres kamatot fizet, �s amikor a k�tv�ny lej�r, visszafizeti �nnek a k�tv�ny n�v�rt�k�t. A k�tv�nyek hozamai �ltal�ban a k�tv�nyid� hossz�val n�nek.

L�tra�p�t�s seg�t �nnek a k�tv�nyportf�li� diverzifik�l�s�ban. P�ld�ul, ahelyett, hogy 100 000 doll�rt s�llyesztett volna egy k�tv�nybe, akkor 10 000 doll�r �rt�kben 10 k�tv�nybe fektetheti a kock�zatot. A CD-l�tr�hoz hasonl�an a k�tv�ny l�tra nagyobb hozz�f�r�st biztos�t a k�szp�nzhez, mivel a k�tv�nyek rendszeres �temez�s szerint �rkeznek. Emellett a k�tv�nyek rendszeres kamatfizet�seket tesznek, amelyeket kuponfizet�seknek neveznek. A k�l�nb�z� kuponfizet�si d�tumokkal rendelkez� t�bb k�tv�nyek folyamatos j�vedelmet biztos�thatnak, ami vonz� el�ny a nyugd�jasok sz�m�ra.

Azonban nem szabad gondolkodni a k�tv�ny l�tr�r�l, hacsak nincs elegend� p�nz a k�szletekbe �s k�tv�nyekbe val� befektet�sek diverzifik�l�s�hoz.

"A legt�bb fiatal befektet�nek nincs 10 000 doll�rja," mondta Mathew Dahlberg, a p�nz�gyi tervez� �s a Main Street Investments tulajdonosa Kansas City-ben, Missouriban. M�g 10 nagy is k�nny� lenne ehhez a megk�zel�t�shez. �ltal�ban nem javasolja, hogy 100 000 doll�rn�l kevesebb k�tv�ny l�tr�t �p�tsenek.

Munka egy p�nz�gyi tan�csad�val k�tv�ny l�tra l�trehoz�s�hoz. A k�tv�nyek kem�nyek a fogyaszt�k sz�m�ra, �s a d�jak be vannak �gyazva az �rba, Dahlberg mondja. Egy j� tan�csad� hasonl� kereskedelemmel foglalkozik, �s tisztess�ges �rakat tal�l. Miut�n a l�tr�t fel�p�tett�k, egy tan�csad� a tetej�n maradhat.

"Bonyolult lehet" - mondja Dahlberg. "10 k�l�nb�zõ k�tv�ny eset�n 20 kamatfizet�s �rkezhet egy �v alatt."

Ha a k�tv�nybefektet�seket diverzifik�lni k�v�nja, de nincs el�g l�tes�t� l�tra, a Dahlberg azt aj�nlja, hogy fektessenek be egy k�tv�nyalapba, amely ak�r t�bb ezer k�tv�nybe is befektethet.

Term �letbiztos�t�si l�tr�k

  • J� arra:�Azok az emberek, akiknek �letbiztos�t�sra van sz�ks�g�k, �s k�l�nb�z� p�nz�gyi k�telezetts�gekkel kell rendelkezni�k.
  • Ne tegye meg, ha:�Nem tudja megj�solni a csal�d j�v�beni p�nz�gyi sz�ks�gleteinek id�z�t�s�t.

A tart�s �letbiztos�t�s egy bizonyos id�szakra, jellemz�en �t, 10, 15, 20 vagy 30 �vre terjed ki. A legt�bb ember megv�s�rolja a hossz� t�v� �letbiztos�t�st, hogy megv�ltoztassa j�vedelm�t csal�dja sz�m�ra, ha meghal. A csal�d haszn�lhatja a p�nzt a h�ztart�si kiad�sok, a jelz�log, a gyerekek iskolai v�gzetts�geinek �s egy�b k�telezetts�geinek megfizet�s�re.

Annak meg�llap�t�s�hoz, hogy mennyi �letbiztos�t�sra van sz�ks�ged, add hozz� a p�nz�gyi k�telezetts�geket a k�v�nt id�szak alatt, �s vonja le a csal�d rendelkez�s�re �ll� likvid eszk�z�ket. �rdemes megv�s�rolni egy hossz� t�v� �letbiztos�t�si k�tv�nyt az eg�sz �sszeg fedez�s�re. P�ld�ul egy 35 �ves ember 30 �ves politik�t vehet ig�nybe a jelz�log fedez�s�re, a munk�val t�lt�tt �vekb�l sz�rmaz� j�vedelemre �s a gyerekek f�iskolai k�lts�geire.

A csal�d sz�ks�glete azonban id�vel cs�kkenhet. "Tov�bb�, a csal�d vagyonb�zis�nak n�veked�se miatt az �letbiztos�t�si sz�ks�glet �ltal�ban cs�kken," mondja Tilp.

Ahelyett, hogy megv�s�roln� az egyik politik�t, k�t vagy h�rom term�ket v�s�rolhat. Tegy�k fel p�ld�ul, hogy lefedetts�gre van sz�ks�g a j�vedelem p�tl�s�ra 30 �v alatt, �s fizetnie kell a koll�gium�rt a k�t gyermeke sz�m�ra. A l�tra �gy n�zhet ki:

  • A j�vedelem hely�re 30 �ves politika.
  • A 20 �ves politika a f�iskolai k�lts�gek fedez�s�re.
  • A t�z�ves politika, amely az els� �veket fedezi, amikor a fiatal csal�d �ppen megkezdi a megtakar�t�sokat.

A tervnek tartalmaznia kell a p�nz�gyi sz�ks�glet �temez�s�t �s a tervezett eszk�zn�veked�st, �llap�tja meg Tilp. Ezut�n eld�ntheti az �letciklus-ir�nyelvek hossz�t �s �sszeg�t.

»�SSZEVONT: Webhely�nk �letbiztos�t�si �sszehasonl�t� eszk�ze

Chen azt mondja, hogy az �letbiztos�t�si l�tr�k n�ha vonz� lehet�s�gnek sz�m�tanak azok sz�m�ra, akiknek �letbiztos�t�st kell v�s�rolniuk a v�l�si telep�l�sek r�szek�nt. A Laddering m�rk�z�seknek pontosabbnak kell lenni�k, mint egy szakpolitikai lehet�s�gnek, plusz egy p�r v�l�p�rt sz�m�ra, mondja Chen.

De ez a strat�gia nem az �n sz�m�ra, ha nem tudja el�re a p�nz�gyi sz�ks�gletek id�z�t�s�t.

"Ez megk�veteli, hogy �ssze�ll�tson egy hossz� t�v� tervet, ami egy�bk�nt j� �tlet, majd sz�ks�g szerint alkalmazza a szakpolitik�kat" - mondja Tilp.

Kev�sb� lehet olcs�bb megv�s�rolni k�t vagy h�rom kisebb politik�t a k�l�nb�z� �vek lefedetts�g�hez, mint egy nagy �zlet v�s�rl�sa. Az egyetlen m�dja annak, hogy megtudja, hogy id�zetek. Webhely�nk �letbiztos�t�si �sszehasonl�t� eszk�ze seg�t meghat�rozni, mennyi lefedetts�gre van sz�ks�ge, �s hasonl�tsa �ssze az �rakat.

Barbara Marquand egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

K�p iStockon kereszt�l.


Érdekes cikkek

Mennyire fontos a szabadalmak? |

Mennyire fontos a szabadalmak? |

Míg a szabadalmak nem egy ezüstös golyó, amely védeni fogja a növekvő vállalkozást a versenytől, fontos része a vállalkozásnak, és valami, amit a VC-k egy szilárd üzleti terv részeként keresnek. Többet olvashatsz arról, hogy miért szabadalmaztál szabadalmaztatásokat és hogyan kell hatékony szabadalmi stratégiát létrehozni a ...

Hogyan tanultam megállni és szerettem az üzleti tervet - Bocsánatot kérek Stanley Kubrick |

Hogyan tanultam megállni és szerettem az üzleti tervet - Bocsánatot kérek Stanley Kubrick |

Tim Berry nagyon okos ember. Emlékszem, amikor először elkezdtem dolgozni a Palo Alto Szoftverben, Tim alkalmanként átnézné az értékesítési osztályon és hallgatná beszélgetéseinket telefonon az ügyfelekkel, és itt-ott tanácsolna. Gyorsan megtanultam, hogy Tim tanácsát beépítsem mindennapi magyarázatomba, hogy mi ...

Milyen voltam ez az egész? |

Milyen voltam ez az egész? |

Ez szó szerint szó Susan Schreter Seattle Post-Intelligencer oszlopáról a seattlepi.com-on. Ez egy olyan kérdés, amit kapott: én vagyok a pont, ahol el kell döntenem, hogy fel kell venni a munkavállalókat, vagy farm bizonyos munkát független tanácsadók. Kérlek, kérdezze meg, hogy van-e üzleti tervem, mert inkább költeni ...

Hogyan lehetnek az alapítók jobb vezetők?

Hogyan lehetnek az alapítók jobb vezetők?

Nagyszerű üzleti ötlet lehet, de készen állsz arra, hogy nagyszerű vezető legyen? Így tudod javítani a vezetői képességedet, és jobban futtatod az indulásodat.

Hogyan mentettem meg a 427,72 dollárt, amikor egy pálmafa elütötte?

Hogyan mentettem meg a 427,72 dollárt, amikor egy pálmafa elütötte?

Egy kis nézeteltérésem volt a pálmafával a bérelt autóban, miközben Hawaii-ban nyaralni. Első nap - milyen bummer! Aztán eszembe jutott, hogy ha Platinum VISA kártyával bérel egy autót, extra biztosítási fedezete van, amely automatikusan bekerül. Az alkalmazás kényelmesen elérhető az interneten ...

Hogyan szereztem az első vetőmag finanszírozási fordulóját

Hogyan szereztem az első vetőmag finanszírozási fordulóját

Az adománygyűjtés kemény munka. Ez egy egyszerű igazság, amelyet minden vállalkozó tudja: ha a tőke megkezdése vagy növekedése a vállalkozásnál, akkor gyakran nehezebb, mint maga az üzlet. Vagy legalábbis úgy tűnhet így, amikor az adománygyűjtési ciklusban vagy, a végtelen találkozókkal, helyszínekkel és tárgyalásokkal. Tapasztalatom szerint a leginkább ...