A "l�tr�k" seg�tenek �nnek egy rugalmas szem�lyes p�nz�gyi terv l�trehoz�s�ban
ª‚í‚©‚ñ‚Ë‚¦B'{¶A‰½‚ª‚¨‚©‚µ‚¢‚ñ‚¾AŽ‚ËB0ꗗ
Tartalomjegyzék:
A p�nz�gyi "l�tr�k" l�trehoz�sa olyan k�tv�nyek, CD-k vagy egy�b p�nz�gyi term�kek sorozat�nak megv�s�rl�s�t jelenti, amelyek elt�r� lej�rat� d�tummal rendelkeznek. �gy, ahelyett, hogy hossz� t�von egyetlen befektet�sbe k�tn� az �sszes p�nzt, rendszeres id�k�z�nk�nt t�bb term�k is meg�rkezik. A ladderel�s v�delmet ny�jt a kamatl�bakhoz kapcsol�d� kock�zatokkal szemben, �s lehet�v� teszi, hogy �lvezze a hosszabb t�v� befektet�sek magasabb megt�r�l�s�t, mik�zben m�g mindig k�szp�nzforgalmat gener�l.
Kev�sb� ismert strat�gia az �letbiztos�t�si l�tra. Ahelyett, hogy egy hossz� t�v� �letpolitik�t v�s�rolna, �letbiztos�t�si aj�nlatokat kap k�t vagy t�bb kisebb, k�l�nb�z� hossz�s�g� politik�ra. A c�l az, hogy jobban illeszkedjen a lefedetts�ghez a csal�d ig�nyeihez a hal�lod eset�n. Ez a strat�gia p�nzt takar�t meg a d�jakra, mik�zben a szeretteinek csak a megfelel� mennyis�g� v�delmet biztos�tja.
A l�tra l�tes�t�s�hez gondot kell ford�tani, �s figyelmet kell ford�tani, de az el�ny�k meg�rdemlik az extra tervez�st.
�me egy �ttekint�s a l�tr�k minden t�pus�r�l.
CD l�tr�k
- J� arra:�Azok, akik �rt�kelik a biztons�got.
- Ne tegye meg, ha:�Nincs ideje, hogy nyomon k�vesse az �rlel� CD-ket, �s cser�lje ki �ket.
Az elm�lt n�h�ny �vben, amikor a kamatl�bak rendk�v�l alacsonyak voltak, sok befektet� elker�lte a bet�tek vagy CD-k let�tbe helyez�s�t. "A banki bet�tek �ltal�ban a matracok elrejt�s�re szolg�l� modern egyen�rt�k�ek," mondja Chris Chen, a Boston-i Insight Financial Strategists p�nz�gyi tervez�je.
Az elemz�k azonban arra sz�m�tanak, hogy a Fed 2015-ben vagy 2016 elej�n megkezdi a r�vid lej�rat� kamatl�b emel�s�t. A sok p�nz�gyi term�k kamatl�ba k�vetni fogja a CD-k vonz�bb� t�tel�t.
A CD-l�tra fel�p�t�se a r�vid �s hossz� t�v� CD-ket haszn�lja. A hossz� t�v� CD-k magasabbak, de a p�nz�k hosszabb ideig z�rva tart. A r�vid t�v� CD-k alacsonyabb �ron vannak, de hamarabb hozz�f�rhet a k�szp�nzhez. A CD-l�tr�k magasabb �rat adnak a gyakori hozz�f�r�ssel a p�nz�hez. �gy m�k�dik egy �t�ves, 5000 doll�ros CD l�tra:
- V�s�roljon �t $ 1,000 CD-t, amelyeknek egy, k�t, h�rom, n�gy �s �t �ve van.
- Amikor minden egyes CD �rkezik, �jra befektetni a p�nzt egy �t�ves CD-re.
- �t �v eltelt�vel a CD-k egyre nagyobb megt�r�l�si r�t�t kapnak, mert mindegyik�k �t�ves id�tartam�. De mivel a lej�rati d�tumok megoszlanak, �vente egy CD �rkezik. Tov�bb�, amikor a kamatl�bak emelkednek, akkor minden egyes �j befektet�sn�l �jb�li befektet�st kapsz.
Mindegyik CD a l�traszerkezet egy r�sz�t alkotja. A l�traszerel�s saj�tos m�dja a c�lokt�l f�gg. Ha s�rg�ss�gi megtakar�t�st tart a CD-ken, r�vid id�k�z�ket szeretne a lej�rat d�tuma k�z�tt, p�ld�ul minden h�napban vagy negyed�vben, mondja Chen.
A h�tr�ny? Sz�ks�g van arra, hogy a CD-t minden egyes alkalommal �rjen el, mondja Andy Tilp, a p�nz�gyi tervez� a Trillium Valley Financial Planning LLC-vel az Oregon-i Portlandben. "Ez megk�veteli, hogy �gyeljenek arra, hogy hol kapj�k meg a legjobb kamatl�bakat, �s gy�z�djenek meg arr�l, hogy a l�traszerkezeteket megfelel� id�ben cser�lik" - mondja.
Bond l�tr�k
- J� arra:�Azok az emberek, akiknek jelent�s p�nz�k van a befektet�sre.
- Ne tegye meg, ha:��n mag�nak tervezi a p�nz�gyi tervez�st, tan�csad� n�lk�l.
A k�tv�ny olyan v�llalkoz�snak, v�rosnak vagy korm�nynak ny�jtott k�lcs�n. A kibocs�t� rendszeres kamatot fizet, �s amikor a k�tv�ny lej�r, visszafizeti �nnek a k�tv�ny n�v�rt�k�t. A k�tv�nyek hozamai �ltal�ban a k�tv�nyid� hossz�val n�nek.
L�tra�p�t�s seg�t �nnek a k�tv�nyportf�li� diverzifik�l�s�ban. P�ld�ul, ahelyett, hogy 100 000 doll�rt s�llyesztett volna egy k�tv�nybe, akkor 10 000 doll�r �rt�kben 10 k�tv�nybe fektetheti a kock�zatot. A CD-l�tr�hoz hasonl�an a k�tv�ny l�tra nagyobb hozz�f�r�st biztos�t a k�szp�nzhez, mivel a k�tv�nyek rendszeres �temez�s szerint �rkeznek. Emellett a k�tv�nyek rendszeres kamatfizet�seket tesznek, amelyeket kuponfizet�seknek neveznek. A k�l�nb�z� kuponfizet�si d�tumokkal rendelkez� t�bb k�tv�nyek folyamatos j�vedelmet biztos�thatnak, ami vonz� el�ny a nyugd�jasok sz�m�ra.
Azonban nem szabad gondolkodni a k�tv�ny l�tr�r�l, hacsak nincs elegend� p�nz a k�szletekbe �s k�tv�nyekbe val� befektet�sek diverzifik�l�s�hoz.
"A legt�bb fiatal befektet�nek nincs 10 000 doll�rja," mondta Mathew Dahlberg, a p�nz�gyi tervez� �s a Main Street Investments tulajdonosa Kansas City-ben, Missouriban. M�g 10 nagy is k�nny� lenne ehhez a megk�zel�t�shez. �ltal�ban nem javasolja, hogy 100 000 doll�rn�l kevesebb k�tv�ny l�tr�t �p�tsenek.
Munka egy p�nz�gyi tan�csad�val k�tv�ny l�tra l�trehoz�s�hoz. A k�tv�nyek kem�nyek a fogyaszt�k sz�m�ra, �s a d�jak be vannak �gyazva az �rba, Dahlberg mondja. Egy j� tan�csad� hasonl� kereskedelemmel foglalkozik, �s tisztess�ges �rakat tal�l. Miut�n a l�tr�t fel�p�tett�k, egy tan�csad� a tetej�n maradhat.
"Bonyolult lehet" - mondja Dahlberg. "10 k�l�nb�zõ k�tv�ny eset�n 20 kamatfizet�s �rkezhet egy �v alatt."
Ha a k�tv�nybefektet�seket diverzifik�lni k�v�nja, de nincs el�g l�tes�t� l�tra, a Dahlberg azt aj�nlja, hogy fektessenek be egy k�tv�nyalapba, amely ak�r t�bb ezer k�tv�nybe is befektethet.
Term �letbiztos�t�si l�tr�k
- J� arra:�Azok az emberek, akiknek �letbiztos�t�sra van sz�ks�g�k, �s k�l�nb�z� p�nz�gyi k�telezetts�gekkel kell rendelkezni�k.
- Ne tegye meg, ha:�Nem tudja megj�solni a csal�d j�v�beni p�nz�gyi sz�ks�gleteinek id�z�t�s�t.
A tart�s �letbiztos�t�s egy bizonyos id�szakra, jellemz�en �t, 10, 15, 20 vagy 30 �vre terjed ki. A legt�bb ember megv�s�rolja a hossz� t�v� �letbiztos�t�st, hogy megv�ltoztassa j�vedelm�t csal�dja sz�m�ra, ha meghal. A csal�d haszn�lhatja a p�nzt a h�ztart�si kiad�sok, a jelz�log, a gyerekek iskolai v�gzetts�geinek �s egy�b k�telezetts�geinek megfizet�s�re.
Annak meg�llap�t�s�hoz, hogy mennyi �letbiztos�t�sra van sz�ks�ged, add hozz� a p�nz�gyi k�telezetts�geket a k�v�nt id�szak alatt, �s vonja le a csal�d rendelkez�s�re �ll� likvid eszk�z�ket. �rdemes megv�s�rolni egy hossz� t�v� �letbiztos�t�si k�tv�nyt az eg�sz �sszeg fedez�s�re. P�ld�ul egy 35 �ves ember 30 �ves politik�t vehet ig�nybe a jelz�log fedez�s�re, a munk�val t�lt�tt �vekb�l sz�rmaz� j�vedelemre �s a gyerekek f�iskolai k�lts�geire.
A csal�d sz�ks�glete azonban id�vel cs�kkenhet. "Tov�bb�, a csal�d vagyonb�zis�nak n�veked�se miatt az �letbiztos�t�si sz�ks�glet �ltal�ban cs�kken," mondja Tilp.
Ahelyett, hogy megv�s�roln� az egyik politik�t, k�t vagy h�rom term�ket v�s�rolhat. Tegy�k fel p�ld�ul, hogy lefedetts�gre van sz�ks�g a j�vedelem p�tl�s�ra 30 �v alatt, �s fizetnie kell a koll�gium�rt a k�t gyermeke sz�m�ra. A l�tra �gy n�zhet ki:
- A j�vedelem hely�re 30 �ves politika.
- A 20 �ves politika a f�iskolai k�lts�gek fedez�s�re.
- A t�z�ves politika, amely az els� �veket fedezi, amikor a fiatal csal�d �ppen megkezdi a megtakar�t�sokat.
A tervnek tartalmaznia kell a p�nz�gyi sz�ks�glet �temez�s�t �s a tervezett eszk�zn�veked�st, �llap�tja meg Tilp. Ezut�n eld�ntheti az �letciklus-ir�nyelvek hossz�t �s �sszeg�t.
»�SSZEVONT: Webhely�nk �letbiztos�t�si �sszehasonl�t� eszk�ze
Chen azt mondja, hogy az �letbiztos�t�si l�tr�k n�ha vonz� lehet�s�gnek sz�m�tanak azok sz�m�ra, akiknek �letbiztos�t�st kell v�s�rolniuk a v�l�si telep�l�sek r�szek�nt. A Laddering m�rk�z�seknek pontosabbnak kell lenni�k, mint egy szakpolitikai lehet�s�gnek, plusz egy p�r v�l�p�rt sz�m�ra, mondja Chen.
De ez a strat�gia nem az �n sz�m�ra, ha nem tudja el�re a p�nz�gyi sz�ks�gletek id�z�t�s�t.
"Ez megk�veteli, hogy �ssze�ll�tson egy hossz� t�v� tervet, ami egy�bk�nt j� �tlet, majd sz�ks�g szerint alkalmazza a szakpolitik�kat" - mondja Tilp.
Kev�sb� lehet olcs�bb megv�s�rolni k�t vagy h�rom kisebb politik�t a k�l�nb�z� �vek lefedetts�g�hez, mint egy nagy �zlet v�s�rl�sa. Az egyetlen m�dja annak, hogy megtudja, hogy id�zetek. Webhely�nk �letbiztos�t�si �sszehasonl�t� eszk�ze seg�t meghat�rozni, mennyi lefedetts�gre van sz�ks�ge, �s hasonl�tsa �ssze az �rakat.
Barbara Marquand egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.
K�p iStockon kereszt�l.