Azonnali fizetés juttatás definíció és példa

Mi az:

Az azonnali járadék (más néven egyszeri azonnali járadék vagy SPIA)

Hogyan működik (Példa):

Az életjáradék olyan szerződés, amelyben a befektető átalányösszeget fizet egy biztosító társaságnak, banknak vagy banknak más pénzintézet, amely viszont hozzájárul ahhoz, hogy a befektető a jövőben nagyobb összegű összeget vagy egy sor garantált kifizetést biztosítson.

A tipikus járadékos befektető az átruházási időszak lejártát követően kapja meg a kifizetéseket, és a befektető legalább 59 1/2 éves. De az azonnali járadékoknak alig vagy egyáltalán nincs átadási ideje. Ez azt jelenti, hogy a tulajdonosnak meg kell kezdenie a befizetéseket, amint megvásárolja a járadékot és továbbra is megkapja őket, amíg el nem hal.

Ha meg szeretné érteni, hogy ez hogyan működik, tegyük fel, hogy havonta havonta 1,000 dollárt fizetne havonta mindaddig, amíg Éljen most, hogy visszavonult. A biztosító társaság megkövetelheti tőle, hogy letétbe helyezze például 100 000 USD-t azonnali járadék megszerzéséhez, amely garantálja a kívánt jövőbeni bevételi folyamatot, és a kifizetések egy éven belül megkezdődnek. A valós világban az eredeti beruházás mérete, a járadék szerződéses feltételei és a kamatok határozzák meg a havi kifizetést. Az IRA-któl eltérően nincs korlátozás arra nézve, hogy mennyi befektető juttathatna járadékot.

Fontos megjegyezni, hogy a nyugdíjazási számlákon nem szereplő SPIA-k havi kifizetéseinek egy része a tőke visszatérésének minősül, és nem adóköteles. Azonnali járadékok nem járnak 10% -os IRS büntetéssel, ha a tulajdonos az 59. életév betöltése előtt visszavonja.

A legtöbb járadékfizetés megszűnik a járadékoló halála után, és a biztosító megtartja a maradékot. Így a járadék havi kifizetéseinek nagysága szintén tükrözi a tétet, amelyet a biztosító lényegében arról számol be, hogy a járadékfizető hal meg, mielőtt az járadék teljes egészében kifizetésre kerülne. Bizonyos biztosítótársaságok azonban élet-plusz öt vagy élet-plusz-tíz lehetőséget kínálnak, így a járadékfizetések a tulajdonos kedvezményezettje számára öt vagy tíz évig a tulajdonos halála után mennek.

Miért érinti:

Legutóbbi nyugdíjasok és a befektetők, akik megengedhetik maguknak, hogy feladják a főkötelezettségüket, és garantálják a garantált havi jövedelmet és adókedvezményeket, és magas kamatozású környezetben optimális SPIA befektetők.

A bölcs befektetőknek általában fontos hiányosságokat kell figyelembe venniük az általános járadékokhoz. Egyrészt az azonnali járadékokból származó kifizetések adóköteles része általában a tulajdonos szokásos jövedelemadó-adókulcsán (az alacsonyabb hosszú távú tőkenyereség arány helyett) adóköteles. Továbbá, ha egy kedvezményezett örökli a járadékot, a járadék nyereségét a szokásos adókulcs alapján adóztatja meg, ahelyett, hogy fokozatosan emelkedne, mint ahogyan az örökölte volna a befektetési jegyeket.

A bankbetétekkel ellentétben az FDIC vagy más ügynökségek nem biztosítják a járadékokat, és ha a kibocsátó csődbe megy, az járadék elveszítheti annak egy részét vagy egészét. Ezért fontos figyelembe venni a kibocsátó hitelképességét, amikor járadékot vásárol. A legjobb minõsítõ szolgálat, a Moody's és a Standard & Poor's mind ezt a szolgáltatást nyújtják.

A díjak szintén jelentõs forrást jelentenek az életjáradékért. Gyakran előtakarékos terhelések, állami adók, éves díjak a számlaérték százalékában, korai visszavonási szankciók stb., És ezek ellensúlyozhatják az életjáradék adókedvezményeinek nagy részét vagy egészét. Az értékesítési taktika és a kevésbé átlátszó közzététel nyomása ugyancsak elhomályosította az életjáradék képét, ezért a bölcs befektetőknek biztosak kellenek abban, hogy elolvassák ezeket a közzétételi anyagokat, és sok kérdést kérnek pénzügyi tanácsadójától.

Bár az azonnali járadékok (a járadékok általános) ellentmondásosak, lehetnek jó fogadások bizonyos jövedelem-befektetők számára. Végeredményben az azonnali járadék megfelelősége függ a befektető pénzügyi céljaitól, az adózási helyzettől és a rendelkezésre álló járadékok típusától. Az infláció és a kamatvárakozások befolyásolhatják a befektető által választott járadék típusát, valamint a befektető kívánságát az eltartottak és az örökösök számára.