Eg�szs�gmegtakar�t�si sz�ml�k: Ne dobja el az aj�nd�kot az IRS-t�l

Laura Scharr-Bykowsky

Tudjon meg t�bbet a Laura honlapj�r�l K�rjen tan�csad�t

A legt�bb ember nem akar egy aj�nd�kot mondani. �s k�pzeld el, hogy az IRS-b�l sz�rmazik-e, amit az emberek hajlamosak t�rs�tani a t�bbet, mint adni. M�gis, minden �vben sokan csak az�rt teszik ezt, mert nem megfelel�en haszn�lj�k eg�szs�gmegtakar�t�si sz�ml�jukat.

Az eg�szs�g�gyi megtakar�t�si sz�ml�k (HSA-k) kiv�l� m�dja annak, hogy p�nzt f�lreteszjenek az eg�szs�g�gyi kiad�sokra, �s a korm�ny hatalmas �szt�nz�st k�n�l az ad�fizet�k sz�m�ra ezen sz�ml�kon val� r�szv�telre. A HSA �sszege egyenk�nt 3,350 doll�rra, vagy csal�donk�nt 6,650 doll�rra (tov�bbi 55 ezer doll�rra, ha �n 55 �ves vagy ann�l id�sebb) j�r el pretax doll�rral. A sz�ml�k p�nze ad�mentes lehet. A kivon�sokat pedig nem kell megad�ztatni, ha k�pzett orvosi k�lts�gekre haszn�lj�k. Ez el�g aj�nd�k.

Ezen k�v�l egyes munk�ltat�k hozz�j�rulnak a munkav�llal�k HSA sz�mukra. Ilyen esetekben �n is megkapja a munk�ltat� aj�nd�k�t.

Ahhoz, hogy rendelkezzen HSA-val, be kell jegyezni egy magas levonhat� eg�szs�gbiztos�t�si tervbe. A HSA-k tulajdonjoga egyre nagyobb, hiszen t�bb amerikai v�lasztja ki ezeket a terveket, hogy alacsonyabb d�jakat kapjon. Sajnos a legt�bb sz�mlatulajdonos nem haszn�lja ki teljes m�rt�kben az ilyen sz�ml�k ad�mentes jelleg�t. A HSA-kban tartott 30 milli�rd doll�r mintegy 87% -�t k�szp�nzben tartj�k bet�ti sz�ml�kon, vagyis az alapokat nem fektetik be.

A HSA tulajdonosai �gy d�ntenek, hogy k�szp�nzben tartj�k a j�rul�kaikat, hogy haszn�lhass�k �ket az aktu�lis eg�szs�g�gyi kiad�sok�rt. De ezzel lemondnak a kompar�lt hozamokr�l, amelyek ezeket a sz�ml�kat ilyen hatalmas megtakar�t�si j�rm�vekk� teszik a j�v� sz�m�ra.

Ennek egyik oka, hogy sok ember haszn�lj�k a rugalmas kiad�si sz�ml�k ("FSA-k") haszn�lat�t, vagy elvesz�tik azt, �s �gy gondolj�k, hogy a HSA-k ugyan�gy m�k�dnek. Nem: A HSA-ban fel nem haszn�lt p�nzek �vr�l �vre felcser�lhet�k. Az FSA-k m�r �vek �ta vannak, de a HSA-k n�veked�se miatt egyre n�pszer�bbek voltak, �s az a t�ny, hogy az FSA hozz�j�rul�sa �vente csak 2.550 doll�rra korl�toz�dik.

Egy m�sik ok, ami�rt az emberek fizetik a jelenlegi k�lts�geket a HSA-kb�l, ahelyett, hogy a j�v� orvosi k�lts�geik�nt megtakar�t�si j�rm�vekk�nt haszn�ln�k �ket, nem el�g p�nzt takar�tanak meg vagy v�szhelyzeti alapot fedeznek a zsebbe vagy el�re nem l�that� eg�szs�g�gyi kiad�sok fedez�s�re.

Azok�rt a sz�mlatulajdonosok sz�m�ra, akik rendelkeznek megfelel� p�nzeszk�z�kkel az ilyen k�lts�gekkel kapcsolatban, t�bb �rtelme van befektetni a p�nzt a HSA-ban, �s nem p�nzt gy�jteni a sz�ml�r�l az orvosi k�lts�gek kifizet�s�re. Tegy�k fel p�ld�ul, hogy 30 �ves koromban kezdem el a tervemet, �s �vente 3000 doll�rral j�rul hozz� a k�vetkez� 35 �vig 65 �ves korig, amikor a hozz�j�rul�sok m�r nem enged�lyezettek. Ha egy olyan, magas n�veked�si alapba fektetek be, amely �ves szinten 8% -ot ad vissza, akkor t�bb mint 500 000 doll�r lesz, hogy visszavonhatom az orvosi �s hossz� t�v� gondoz�si kiad�sokat az ad�mentesen. Ezt a p�nzt soha nem ad�ztatt�k, �s ha k�pzett orvosi k�lts�gekre haszn�lj�k, soha nem lesz.

�me m�g k�t tipp, hogy megbizonyosodjon arr�l, hogy a legt�bbet hozza ki a HSA-b�l:

1. Fektessen be az alacsony k�lts�g� alapokba

Az �sszetett hozamok lehet�s�geinek maximaliz�l�sa �rdek�ben fektessenek be olcs� alapokra. Ha a munkahely�n a HSA csak magas k�lts�g� vagy korl�tozott v�laszt�si lehet�s�geket k�n�l, akkor az egyenleget olcs�bban kezelheti. Aj�nlom az Eg�szs�gmegtakar�t�s adminisztr�torokat, hiszen 20 Vanguard alapot v�lasztanak. M�sik alternat�va a HSA Bank, amelynek �nir�ny�tott opci�ja van a TD Ameritrade platformhoz val� hozz�f�r�ssel. Vegye figyelembe, hogy a jelenlegi terv �tutal�si d�jat sz�m�that fel, ez�rt el�sz�r ellen�rizze, hogy a fi�k �thelyez�se j� p�nz�gyi �rtelemben van-e.

2. A j�v�ben sok �vvel t�r�tse vissza a m�ltbeli kiad�sokat

Haszn�lhatja a HSA-t is, hogy t�r�tse meg mag�t a m�ltban felmer�lt orvosi k�lts�gek�rt, am�g nyilv�ntart�st vezet. �gy tartsd meg a bev�teleket �s a fizet�si k�lts�geket minden �vben az esetleges j�v�beli megt�r�t�sek ut�n. (Jelenleg nincs hat�rid�, amikor visszavonhatja a p�nzt a kor�bbi kiad�sok j�v�beni megt�r�t�s�re).

Ha megvan a lehet�s�ge �s v�gya, hogy r�szt vegyen egy HSA-ban, kihaszn�lja az IRS ingyenes aj�nd�k�t az�ltal, hogy maximaliz�lja az el�ny�ket.

K�p iStockon kereszt�l.