Megy a grad iskol�ba? Ne felejtsd el a nyugd�jaz�si megtakar�t�sodat

Mark Porter, CFA, CFP®

Tudjon meg t�bbet a Mark webhely�r�l K�rje tan�csad�j�t

Sok �gyfelem, akik a grad iskol�ba j�rnak, azt k�rdezik t�lem: "Melyik a jobb, egy 401 (k) vagy egy Roth IRA?" Term�szetesen a p�nz�gyi tervez�sben minden v�lasz a "Att�l f�gg." bizonyos k�r�lm�nyek k�z�tt �rtelme van, de mint minden j� terv, el�re meg kell csin�lnia.

A r�vid �s �des: Ha most dolgozol, de tervezi, hogy elhagyja munk�ltat�j�t �s teljes munkaid�ben r�szt vesz a v�rosban, �rdemes fontol�ra venni a 401 (k) ad�z�s el�tti hozz�j�rul�s�t, �s potenci�lisan a Roth IRA eg�sz �vben di�k.

A hossz� �s fontos meg�rt�s: Amikor el�sz�r dolgozol, a 401 (k) ad�z�s el�tti megtakar�t�s cs�kkenti az ad�k�teles b�reket, �s ez�rt val�sz�n�leg cs�kkenti a sz�vets�gi ad�kat. Ad�t takar�t meg abban az id�ben az �n margin�lis ad�kulcs�n. Ha az ad�z�s el�tti 401 (k) -t �talak�tja egy Roth IRA-ba, akkor a konverzi� �sszege n�veli az �sszes bev�telt a konverzi� �sszeg�vel.

Mint minden p�nz�gyi tranzakci� eset�ben, fontos, hogy konzult�ljon egy szakemberrel annak biztos�t�s�ra, hogy a 401 (k) -t�l az IRA-ra vagy egy adott strat�gi�ra val� �t�ll�s megfelel� legyen a helyzetedhez. Mind a 401 (k), mind a Roth IRA k�n�lja az ad�-halasztott n�veked�s lehet�s�g�t. A Roth IRA �ltal�ban hozz�f�r�st biztos�t a befektet�si lehet�s�gek sz�lesebb k�r�hez, de a d�jak �s kiad�sok is magasabbak lehetnek. Figyelembe kell venned a v�rhat� j�vedelmet �s az ad�kulcsokat nyugd�jba vonul�skor is. Ha �gy v�li, hogy az ad�kulcs magasabb, a Roth IRA lehet a jobb hossz� t�v� v�laszt�s.

A legt�bb k�t�ves iskolai program az els� �v szeptember�t�l, a m�sodik �vt�l �s a harmadik �v m�jus v�g�ig tart. Val�sz�n�leg az els� �s harmadik �vek r�szek�nt dolgozik, de a m�sodik �vben alig vagy an�lk�l kaphat j�vedelmet. Ha kevesebb j�vedelme van, val�sz�n�leg alacsonyabb ad�bevall�sban tal�lja mag�t. Ez kiv�l� alkalom arra, hogy bizonyos bev�teleket �rjenek el egy konverzi�b�l, amikor az ad�kulcs alacsony!

Miut�n a grad-iskola ut�n rem�nyeid szerint t�bb p�nzt keresel, mint kor�bban, ez�rt ment�l, ugye? �s ez�rt az ad�kulcsod magasabb lehet. A Roth IRA min�s�tett kivon�sa (p�ld�ul az 59. �let�v bet�lt�se ut�n k�sz�lt) j�vedelemad�-mentes lehet. �gy p�nzt takar�t meg azzal, hogy k�zrem�k�dik egy �tlagos ad�bevall�sban, alacsonyabb ad�kulcson fizet p�nzt a konverzi�ra, majd k�s�bb az �let�t ad�mentesen p�nzt vonja be, annak ellen�re, hogy magasabb ad�k�rben van (�s term�szetesen meg�rtette, hogy az 59,5 el�tti visszavon�sok 10% -os IRS b�ntet� ad�t eredm�nyezhetnek).

Tekints�k ezt a hipotetikus p�ld�t: Jimmy els� munk�ja 50 000 doll�r ad�k�teles j�vedelmet ad. 2014-ben ez az ad�k�teles j�vedelem k�r�lbel�l 8 400 doll�r ad�t�rv�nyt jelentene. A 401 (k) ad�z�s el�tti 9 000 doll�r hozz�j�rul�s�val megtakar�thatja a 2,250 doll�ros ad�t (mert 25% -os sz�vets�gi ad�bevall�sban van). Miut�n k�t �vig dolgozott, �s hozz�j�rult a 401 (k) -hez, Jimmy bel�pett a grad iskol�ba. Ezen a ponton, � mentette $ 4500 ad�t k�t �ves hozz�j�rul�sok. Teljes �vfolyam�ban nem rendelkezik m�s j�vedelemmel, �s 18 000 doll�rt v�lt �t a 401 (k) -b�l egy Roth IRA-hoz. A szok�sos levon�s �s a szem�lyes mentess�g ut�n az ad�k�teles j�vedelme k�r�lbel�l 9 000 doll�r, �s sz�vets�gi ad�k�lts�ge 900 doll�r. � fizetett 4 500 doll�rt az ad�kb�l, 900 doll�rt fizetett, �s most a doll�rja potenci�lisan ad�mentes marad az eg�sz �let�ben.

El�re kell terveznie. Annak ellen�re, hogy az �tv�lt�s idej�n alacsony ad�csomagban lehet, mint Jimmy, val�sz�n�leg m�g mindig ki kell fizetnie az ad�kat a zseb�b�l. Ha ez a helyzet, meg kell gy�z�dnie arr�l, hogy p�nzt k�l�n�tett el az ad�sz�m�rt. Emellett a helyzet saj�toss�gait�l f�gg�en, p�ld�ul, ha m�s levon�sok (pl. Jelz�log) vagy j�vedelem (p�ld�ul ny�ri munka) van, az �talak�t�s optim�lis �sszege v�ltoz� lesz.

Az elvihet�s�g: Ha iskol�ba j�r, akkor besz�ljen p�nz�gyi tervez�j�vel �s / vagy ad�tan�csad�j�val, �s dolgozzon ki egy tervet, amely kihaszn�lja az �n ingadoz� ad�bet�tj�t.

Az ebben az anyagban megfogalmazott v�lem�nyek csak �ltal�nos t�j�koztat�sra szolg�lnak, �s nem sz�nd�koznak konkr�t tan�csokat vagy aj�nl�sokat ny�jtani egy�n sz�m�ra. Javasoljuk, hogy szakk�pzett tan�csad�val megbesz�lje saj�t helyzet�t.