Mi�rt nem elegend� a szabad �letbiztos�t�s a munkahelyen?

Szabad munkahelyi �letbiztos�t�s �des foglalkoz�s. A munk�ltat� fizet a lefedetts�g�rt, �s mind�ssze annyit kell tennie, hogy regisztr�ljon a nyitott beiratkoz�s sor�n a munkav�llal�i juttat�sok�rt.

De egy csapda v�r: Az �r�kbefogad�s elfogad�sa n�lk�l is t�maszkodik r�, mivel az egyetlen lefedetts�g kock�zatos, ha valaki p�nz�gyileg f�gg.

"Sok esetben a lefedetts�g nem elegend�" - mondja Todd Katz, a MetLife �gyvezet� aleln�ke.

Mi�rt kell t�bb �letbiztos�t�sra van sz�ks�ge?

A LIMRA, egy �letbiztos�t�si kutat� �s tan�csad� csoport szerint az amerikaiak t�bbsz�r foglalkoztat�salap� �letbiztos�t�sok fedezik, mint az �ltaluk v�s�rolt egyedi politik�k.

A zavar� r�sz? A legt�bb ember ritk�n t�r vissza a k�rd�shez, miut�n feliratkozott a munkaad� �ltal t�mogatott �letbiztos�t�sra, �s 44% -a soha nem v�ltoztatja meg a lefedetts�g�ket, a LIMRA kutat�s szerint.

Rachel Podnos, a Wealth Care LLC nev� washingtoni, D.C. p�nz�gyi tervez�je ezt a jelens�get l�tja �gyfelei k�r�ben. Arra a k�rd�sre, hogy vannak-e fedezeteik, a legt�bbj�k azt mondja, hogy �letbiztos�t�ssal dolgozik.

"De nem is tudj�k, mennyi lefedetts�g�k van" - mondja. "A legt�bb �gyfel�nk nem megfelel� �letbiztos�t�ssal j�n hozz�nk."

�ltal�ban, amikor a munkaad�k �letbiztos�t�si ell�t�st ny�jtanak, az ingyenes fedezet egyenl� a munkav�llal� �ves fizet�s�vel, vagy egy kis, lapos �sszeg, p�ld�ul 50 000 doll�r. A lefedetts�g v�get �r, amikor elhagyod a munk�t. Ez rendben van, ha nincs sz�ks�ge �letbiztos�t�sra; p�ld�ul, ha egyed�l vagy, �s nincs olyan p�nz�gyi eltartottja vagy ad�ss�ga, amely m�sokra esne.

De val�sz�n�leg t�bbre van sz�ks�ged, ha van csal�dod. Egy-k�t �v fizet�s nem lenne el�g ahhoz, hogy kifizethesse a h�zat, elk�ldje a gyerekeket a f�iskol�ra, �s sok ideig t�mogassa a p�nz�gyi eltartottakat.

Hogyan kaphatod meg az �letbiztos�t�st?

�me, mit kell tennie annak �rdek�ben, hogy megbizonyosodjon r�la, D�ntse el, hogy �letbiztos�t�sra van sz�ks�ge.�Nem mindenkinek van, mondja Podnos. A teszt: Ha valaki p�nz�gyi hal�l�val szenvedne, akkor a v�lasz igen. Senki f�gg a j�vedelm�t�l? Akartak volna b�rki befagyasztani az ad�ss�gait?

Sz�m�tsa ki, hogy mennyi lefedetts�gre van sz�ks�ge.�Gondold el, mennyi p�nzt keresne a p�nz�gyi eltartottjainak, ha holnap meghalna. Craig Simms, a Vantis Life Insurance Co. aleln�ke �s vezet� marketingvezet�je azt aj�nlja, hogy a sz�l�k legal�bb annyi lefedetts�get v�s�roljanak, hogy kiegyenl�ts�k a jelz�logot �s elk�ldj�k gyermekeiket egy �llami egyetemre. Ezenk�v�l eld�ntheti, hogy h�ny �ves bev�telt szeretne kicser�lni.

D�ntse el, mennyi ideig kell �letbiztos�t�ssal.�Az �letbiztos�t�s k�t f� t�pusa van: hossz� t�v� �s �lland�, p�ld�ul az eg�sz �let. Az �lettartam bizonyos ideig, p�ld�ul 10, 20 vagy 30 �vig terjed. Az �lland� �letbiztos�t�s eg�sz �letedben tart, f�ggetlen�l att�l, hogy meghalsz. A legt�bb ember sz�m�ra elegend� a hossz� �let, mondja Podnos, �s ez megfizethet�. Az online �letbiztos�t�si id�zeteket online is �sszehasonl�thatja. V�lassz egy hossz� id�t ahhoz, hogy el lehessen foglalni az �veket, amikor gyerekeket nevelsz �s ad�ss�gokat fizetsz. Ide�lis esetben a t�vlat v�g�n a gyerekek f�ggetlenek, elegend� megtakar�t�s van ahhoz, hogy h�zast�rsat biztos�tsanak, �s m�r nincs sz�ks�g �letbiztos�t�sra.

K�r�ln�zni.�V�s�rolhat egy egyedi politik�t egy �gyn�k�n kereszt�l vagy k�zvetlen�l egy biztos�t�t�l. Az online �raj�nlatok megk�nny�t�se egyszer�, �s egyre t�bb c�g k�n�l gyors, online �letbiztos�t�si alkalmaz�sokat.

Sok munk�ltat� felaj�nlja a lehet�s�get, hogy tov�bbi lej�rat� �letbiztos�t�st v�s�roljon - az ingyenes lefedetts�gen t�l - br�kereiken kereszt�l. Ellent�tben a szabad lefedetts�ggel, a v�s�rolt �letbiztos�t�s �ltal�ban hordozhat�, ami azt jelenti, hogy a munka elhagy�sa ut�n meg�rzi.

V�s�rl�s a munk�ltat�val szemben a saj�tonk�nt

Mindk�t beszerz�si m�d el�nyei �s h�tr�nyai.

"A munk�ltat� m�r kisz�llt �s �tvette a fuvaroz�kat �s v�s�rolta a legversenyk�pesebb term�keket" - mondja Katz. "Ez egy nagyon egyszer�, k�nyelmes folyamat."

�s ha eg�szs�gi �llapota van, akkor k�nnyebb lehet a munk�ltat�n kereszt�l lefedni a jogosults�got, mintha egy saj�t politik�ra v�s�roln�k. Minden munk�ltat� elt�r�, de �ltal�ban nem kell orvosi adatokat szolg�ltatnia, ha �j szolg�ltat�sk�nt felveszik a kieg�sz�t� fedezetet, amikor �j munkav�llal�k�nt vesznek r�szt. Val�sz�n�leg meg kell v�laszolnia egy eg�szs�g�gyi k�rd��vet, ha a k�s�bbi �vekben nyitott beiratkoz�s mellett tov�bbi fedezetet v�r.

A munkaad�n kereszt�l t�rt�n� v�s�rl�s h�tr�nya, hogy a felaj�nlott lefedetts�g m�g mindig nem felel meg az ig�nyeinek, Simms szerint. �s ha fiatal vagy, akkor m�shol olcs�bb lesz.

Katz azt mondja, hogy felteszi ezeket a k�rd�seket, ha egy munk�ltat�n kereszt�l k�v�nja megv�s�rolni a lefedetts�get:

• Meg tudok el�getni az ig�nyeimhez?
• Megtarthatom a lefedetts�get miut�n elhagytam a munk�t?
• Mit fog fizetni most �s a j�v�ben?
• Mit kell tennem a jelentkez�shez?
• Fizetni fogok fizet�s-levon�ssal vagy m�s m�don?

Ak�r tov�bbi fedezet felv�tele �nmag�ban, ak�r munka r�v�n, a legfontosabb, hogy el�g legyen. A szeretteink kedv��rt ez olyan d�nt�s, amely t�bbet ig�nyel, mint egy ny�lt beiratkoz�s alatt.