Milyenek voltak az els� hitelk�rty�k?

1950-ben a Diners Club alap�t�ja, Frank McNamara bevezette a v�s�rl�s�rt fizetett �j m�dszert. Ezt "hitelk�rty�nak" nevezte.

De amikor McNamara felvetette az �tletet, nem besz�lt jutalmakr�l, el�ny�kr�l, kamatl�bakr�l vagy d�jakr�l, olyan t�nyez�kr�l, amelyek a hitelk�rtya-aj�nlatokat teszik vagy sz�neteltetik ma. Ehelyett arra �sszpontos�tott, hogy a k�rty�j�t a kor�bbi rendszerekt�l elk�l�n�tve v�lasztotta ki, amelyek lehet�v� teszik v�s�rl�sok j�v��r�s�t: T�bb k�l�nb�z� keresked�n�l is haszn�lhatja, nem pedig egyetlen.

"Ez t�k�letes az �zletember sz�m�ra" - mondta McNamara Matty Simmonsnak, aki k�s�bb Diners Club vezet�s�g�v� v�lt, amint Simmons eml�keztet a "Credit Card Catastrophe" c�m� k�nyv�ben. "Minden �zleti sz�rakoztat�st egy havi ellen�rz�ssel fizet. Nem kell sok p�nzzel mag�val vinnie, �s ami a legfontosabb, az ad�levon�sokhoz tartozik a c�ges �s sz�rakoztat� bev�telekhez kapcsol�d� bev�telek."

A hitelk�rty�k m�g mindig a k�rtyatulajdonosok sz�m�ra fizetnek "egy havi csekkben", ahogyan az els� k�rty�k tettek, de ez arr�l sz�l, hogy hol vannak a hasonl�s�gok. Ha a term�k csak a gazdagok sz�m�ra, csak n�h�ny helyen elfogadott, a hitelk�rty�k most lehet�v� teszik, hogy t�bb milli� ember k�lcs�n�zhet p�nzt, jutalmakat szerezzen �s mindennapi v�s�rl�st v�gezhessen.

�me, milyen volt az els� k�rtya �s hogyan fejl�d�tt az id� m�l�s�val.

Az els� hitelk�rty�k minden h�napban teljes fizet�st ig�nyeltek

Hitelk�rty�k:�McNamara "hitelk�rty�j�t" nevezte el term�k�t, de a mai szabv�nyok szerint k�rtyak�nt h�vn�nk, mert minden h�nap v�g�n fizetni kellett. Egy h�napr�l a m�sikra nem tudt�l egyens�lyt vinni.

Ily m�don a Diners Club k�rtya hasonl� volt sz�mos el�fut�ra, az akkori �ruh�zak, olajv�llalatok �s m�s kiskeresked�k �ltal kibocs�tott f�mlemezekhez. M�g az 1950-es �vek v�g�n is a Diners Clubnak "m�g nem volt sem b�ntet�se, sem kamatjelleg� d�ja a 30 nap eltelt�vel" - �rja Simmons. A v�llalat legjelent�sebb bev�teli forr�sa a keresked�knek az egyes tranzakci�kra felsz�m�tott 7% -os d�ja - az �gynevezett csere. Amikor az American Express 1958-ban elind�totta els� k�rty�j�t, a h�nap v�g�ig teljes kifizet�st is ig�nyelt.

Ezek a k�rty�k felaj�nlott�k a sz�rakoztat�s k�lts�geinek megszil�rd�t�s�t, de nem arra szolg�ltak, hogy lehet�v� tegy�k a k�rtyatulajdonosok sz�m�ra, A Bank of America megt�madta ezt az egyezm�nyt BankAmericardj�val, az els� �ltal�nos revolving hitelk�rty�val. Csak egy h�nappal az AmEx els� k�rty�ja el�tt ind�tott�k el Kaliforni�ban, az �j term�k lehet�v� teszi a fogyaszt�k sz�m�ra, hogy r�vid lej�rat� k�lcs�n�ket ny�jtsanak, �s rugalmas �temez�ssel visszafizess�k �ket �rdekl�d�ssel.

Hitelk�rty�k most: A forg� hitelk�rty�k minden�tt jelen vannak, �s az egyetlen nagy kibocs�t�, amely tov�bbra is felaj�nlja a k�rty�kat, az American Express. Az Egyes�lt �llamokban t�zmilli� k�rtyatulajdonosok csak akkor v�s�rolhatnak p�nzt v�s�rl�sra, amikor csak akarnak, azzal a lehet�s�ggel, hogy id�vel visszafizetik kamatokkal. A p�nz k�lcs�nz�se gyakran dr�ga, b�r a hitelk�rty�k �tlagos kamatl�ba a kamatoz�s alatt 13,35% az utols� negyed�vben, a Federal Reserve adatai szerint.

Az ad�ss�glek�t�s m�g mindig nem olyan, amit te akarsz, ha seg�tesz. Ha havonta teljes fizet�st fizet, akkor nem sz�m�tanak fel kamatot. M�gis, a lehet�s�g, hogy k�lcs�nk�rjen, amikor sz�ks�ged van, �rt�kes. Ha tudod, hogy ad�ss�got fogsz kapni, akkor is elker�lheted a kamatot, ha egy bevezet� 0% APR aj�nlatot kapsz.

Az els� hitelk�rty�kat csak utaz�si �s �tkez�si k�lts�gek fedez�s�re haszn�lt�k

Hitelk�rty�k: Amint azt a n�v is jelezte, a Diners Club hitelk�rty�kat kezdetben csak az �ttermekben fogadt�k el. Ez volt McNamara eredeti �tlete. De a k�rtya magas keresked�i d�ja akad�lyt jelent az elfogad�shoz.

"Mivel az olyan �ttermek, amelyek 7% -os cserel�p�sre k�pesek voltak, dr�g�bbak voltak, ez a gazdagok sz�m�ra k�sz�lt term�k" - mondja Michael Moeser, a Javelin Strategy and Research banki tan�csad� c�g fizet�si gyakorlat�nak igazgat�ja. Nem sokkal azut�n indult el, hogy a Diners Club kiterjesztette a hoteleket.

Korai versenyt�rsak is mentek af

ter utaz�si �s sz�rakoztat� keresked�k. Amikor az American Express 1958-ban kiadta els� kartonlapjait, az els� napon egy leny�g�z� 17.500 int�zm�ny fogadta �ket, Peter Z. Grossman az "American Express: Az emberek nem hivatalos t�rt�net�t �rja le a nagy p�nz�gyi birodalmat" c�m� k�nyv�ben. Az AmEx egy 6% -os interchange d�jat �s egy 6 doll�ros �ves d�jat sz�molt be el�sz�r - 1 doll�rral t�bbet, mint a Diners Club akkoriban. "Az American Express hitelk�rtya m�r hivatalosan is felh�vta a versenyt a Diners Club k�rtya m�ret�re �s terjedelm�re" - �rja Grossman.

Amikor a Bank of America elind�totta a BankAmericardot, meggy�zte a kiskeresked�k t�bb t�pus�t, hogy elfogadj�k. De volt egy fog�s: Csak Kaliforni�ban volt �rv�nyes.

Hitelk�rty�k most: Az �ttermi vacsor�kt�l kezdve az �lelmiszerekig �s a g�zig a k�z�zemi sz�ml�ihoz ma szinte b�rmit is felt�lthet a hitelk�rty�j�ra.

Ez a sz�les k�r� elfogad�s r�szben az�rt van, mert a legt�bb hitelk�rtya-kibocs�t� jelenleg Visa (amely az eredeti BankAmericard-b�l sz�rmazik) �s a MasterCard (MasterCharge) n�ven sz�letett. Ezek a hatalmas fizet�si h�l�zatok elfogadj�k az elfogad�si meg�llapod�sokat a keresked�kkel, �gy a kibocs�t�knak nem kell ezt egyedileg megtenni�k. Meghat�rozz�k az �tv�lt�si �rfolyamokat is, amelyek a keresked�k sz�m�ra kedvez�bbek, mint kor�bban.A tipikus �tv�lt�si ar�nyok az egyes tranzakci�k 2% �s 3% k�z�tt mozognak, a m�lt 6% -a vagy 7% -a helyett. Mintegy 9,5 milli� amerikai keresked� elfogadja a Visa �s a MasterCard hitelk�rty�kat, a 2014-es Nilson jelent�s adatai szerint.

Az els� hitelk�rty�k nem ny�jtottak jutalmat

Hitelk�rty�k: A h�s�gprogramok j�val a hitelk�rty�k feltal�l�sa el�tt l�teztek. Az 1800-as �vekben sz�mos bolt a b�lyegek form�j�ban jutalmazta az �gyfeleket, amelyeket �rucser�re lehetne v�ltani, mondja Moeser. De sokkal hosszabb ideig tartott a hitelk�rtya, hogy bejusson a jutalom j�t�kba.

"A '80 -as �vtized a hitelk�rtya-jutalmak v�zv�laszt�si korszaka volt" - mondja Moeser. "Amikor a Discover k�rty�t 1986-ban ind�totta el a Sears, akkor egy k�szp�nz-visszafizet�si programot kapott, amely visszafizette a csere r�szeit a fogyaszt�nak." Az Egyes�lt �llamokban valaha k�n�lt egyik els� jutalomhitel-k�rtya lett,.

Nem sokkal ezut�n a Citi t�rsalg�si k�rty�t ind�tott el az American Airlines-dal, amely lehet�v� tette a k�rtyatulajdonosok sz�m�ra, hogy gyakori rep�l�t�ri m�rf�ldeket keressenek. Az 1990-es �s 2000-es �vekben t�bb versenyt�rs bet�rt a piacra, �s a hitelk�rtya-jutalmak nagyvonal�bb� v�ltak.

Hitelk�rty�k most: Napjainkban t�bb sz�z doll�rt �r� feliratkoz�si b�nuszokat k�nny� megtal�lni az utaz�si k�rty�kon. Egy maroknyi jutalomk�rtya lapos 2% -os �rat k�n�l minden v�s�rl�sra - k�tszer annyi, mint a korai jutalmaz�si k�rty�k k�z�l.

A hitelk�rty�k jutalmaz�sa �ltal�ban magas kamatoz�s�, ez�rt nem j� v�laszt�s azok sz�m�ra, akik egyens�lyokat teremtenek. A kamatk�lts�gek egyszer�en meghaladj�k a legel�ny�sebb jutalmat. De ha mindenkor fizetsz, akkor egyszer� m�dja annak, hogy �vente n�h�ny sz�z doll�rt nyerj vissza a mindennapi v�s�rl�skor.

Ma a k�nyelem csak kiindul�pont

K�nyelem �nmag�ban - mondjuk, fizetni "egy havi ellen�rz�s" - nem olyan nagy a elad�si pont a hitelk�rty�k, mint kor�bban. Manaps�g jobb, ha k�rty�t v�lasztasz a jutalmaz�si d�jak�rt, d�jak�rt, kamatok�rt vagy el�ny�k�rt. De ha te k�v�natos hogy a k�rtya kiv�laszt�sa alapj�n milyen k�nnyen haszn�lhat�, m�g mindig sok lehet�s�ge van.

Az �tal�nyd�jas k�rty�k egyszer�bb alternat�v�t jelentenek a t�bbszint� jutalmakkal szemben. T�bb kibocs�t� hagyja j�v� a jutalmakat z�kken�mentesen - mondja k�zvetlen�l a keresked�k, p�ld�ul az Amazon.com vagy az Uber, vagy ak�r k�szp�nzt az ATM-en. �s az el�zetes k�pes�t�si seg�dprogramok megmondhatj�k, hogy mely hitelk�rty�k �s b�nuszok jogosultak, m�g miel�tt alkalmazn�k.

A hitelk�rty�k nem csak �rt�kesebb� v�ltak; �k is k�nnyebben kezelik. �s mivel a kibocs�t�k tov�bbra is fel�lm�lj�k egym�st a jobb jutalmak�rt �s el�ny�k�rt, a fogyaszt�k nyernek.

K�pek a Javelin Strat�gia �s Kutat�s j�volt�b�l.

Claire Tsosie a Investmentmatome egyik szem�lyzeti �r�ja, egy szem�lyes p�nz�gy honlapja. Email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Ezt a cikket a Investmentmatome �rt�k, �s eredetileg Forbes kiadta.