A p�nz�gyi elhanyagol�s v�letlen k�vetkezm�nyekhez vezet

J. Kevin Stophel

Tudjon meg t�bbet a Kevin honlapunkr�l K�rje tan�csad�j�t

Nemr�giben tragikus felh�v�st kaptam egy p�nz�gyi tervez� �gyf�lt�l. M�g nyaralni Florid�ban a feles�g�vel a 35 �ves^th��vfordul�j�t, �szrevette, hogy elkezdett elvesz�teni egyens�ly�t �s es�s�t. Az incidensek, amelyek kor�bban soha nem fordultak el�, sokkal rosszabb� v�ltak p�ntekt�l vas�rnapig, amikor panaszkodott "folyamatos sz�d�l�sre". H�tf�n l�tt�k az �ltal�nos orvos�t, �s a h�t v�g�ig egy agyi szakember. A legrosszabb a legfrissebb vizsg�lat: agydaganat. Az agressz�v m�t�t elt�vol�totta az �sszes el�rhetõ t�megt, �s a kemoter�pia �s a sug�rz�s rendj�t kellett alkalmazni a fennmarad� r�ksejtek elpuszt�t�s�ra. De k�t h�nappal a m�t�t ut�n �s a kezel�s kezdet�n egy agyi aneurysma vette meg az �let�t.

A p�r szolg�ltat�sainkat olyan p�nz�gyi tervelemz�ssel �s javaslatokkal l�ttuk el, amelyeket megadtunk. B�r szolg�ltat�sainkat kifizett�k, elemezt�k az elemz�s�nket, �s hallottuk aj�nl�sainkat, val�j�ban nem hajtott�k v�gre azokat az aj�nl�sokat, amelyeket nek�nk adtunk. Mindketten az �tvenes �veik v�g�n voltak, �s �gy v�lt�k, a t�l�l� f�rjem azt mondta nekem, hogy rengeteg ideje volt a p�nz�gyi h�zuk rendez�s�re. A legut�bbi �l�s�nkben megosztotta a v�ls�ggal kapcsolatos egyes k�rd�seket, amelyek seg�thetnek m�soknak, mivel saj�t tervez�s�ket tartj�k sz�mon.

Ahogy �ttekintett�k a p�nz�gyeiket, �szrevett�k, hogy a feles�ge �letbiztos�t�si politik�ja a munk�ltat�j�n kereszt�l nem rendelkezik kedvezm�nyezettel. Megbesz�lt�k az �llam t�rv�nyess�gi t�rv�nyeit - amelyek szab�lyozz�k, hogy a vagyont elosztj�k, ha nem ir�nyt adnak az akarat, a szerz�d�s vagy a tett -, �s politik�j�nak egyharmada menne a f�rj�hez, m�g k�tharmada egyenl�en oszlik meg a h�rom fia k�z�tt ha elhunyt. Mind a h�rom fia a 20-as �vekben van; kett� m�g mindig a f�iskol�n van. A sz�l�k arra sz�m�tottak, hogy gyermekeik b�lcsen tudj�k kezelni a p�nz�ket, mivel �rlel�dtek, de nem sz�nd�koztak 70 ezer doll�rt kezelni mindk�t kez�kbe a 20-as �vek elej�n. Emellett a f�rfinak sz�ks�ge lehet a p�nz�re, amelyet a gyermekeinek fizetni fognak, hogy nyugd�jba menjek, hogy p�nz�gyileg biztons�gban legyen. A biztos�t�si szerz�d�sek �s az ad�meghaladott sz�ml�k, p�ld�ul a v�llalati nyugd�jaz�si sz�ml�k �s az IRA-k kedvezm�nyezettjeinek fel�lvizsg�lata �s friss�t�se nem v�letlen k�vetkezm�nyekkel j�rhat, mint ez a csal�d eset�ben.

Adataink elemz�s�n�l azt is �szrevett�k, hogy nincs meghatalmaz�s (POA), amikor csaknem 20 �vvel ezelõtt k�sz�ttett�k el az egyszerû akaratukat. Arra a k�rd�sre, hogy b�rmely el�form�zott POA-t (n�ha a befektet�si sz�ml�k let�tkezel�i biztos�tottak-e, hogy a tulajdonosok nem ir�ny�thassanak ir�nyt a sz�ml�n, ahogy azt a dokumentum el��rta) lehet�v� tett�k b�rmelyik h�zast�rs nyugd�ja sz�ml�j�ra (az IRA-kat nem lehet k�z�sen tulajdonosa volt), azt mondt�k nek�nk, hogy semmit sem k�sz�tettek el, nem hajtottak v�gre, illetve nem ny�jtottak be p�nz�gyi szolg�ltat� c�geiknek. Arr�l a t�nyr�l besz�lt�nk, hogy a let�tkezel� nem ir�ny�tan� ir�ny�t�st egy nem enged�lyezett, a sz�ml�n k�v�li tulajdonos�t�l a gyilkol�bizotts�g enged�ly�vel, ha a POA vagy m�s jogi dokumentum nem rendelkezett ilyen jelleg� bizonyos esetekben. Sajn�latos m�don az egyik ilyen eset keletkezett, mivel id�nk�nt sz�ks�ge volt az alapokhoz val� hozz�f�r�shez az �pol�shoz, olyan p�nzeszk�z�ket kellett kivonni az IRA-b�l, mint amikor a kis IRA gyorsan kimer�lt. A let�tkezel� nem engedte meg, hogy vegye ki a p�nzt, mik�zben egy k�b�t�szer �ltal kiv�ltott k�m�ban kiesett. Meg kellett dolgoznia a gyilkoss�gi b�r�s�gon, hogy enged�lyt kapjon arra, hogy hozz�f�rjen sz�ml�j�hoz a nev�ben, ami id�t �s p�nzt vett ig�nybe. Ahogy r�j�ttek, nem szabad figyelmen k�v�l hagyni a v�ratlan tervez�st �s a rendszernek, hogy fedezz�k egym�st a munkak�ptelens�gek idej�n.

Nyilv�nval� volt, hogy az �letm�ddal kapcsolatos d�nt�sek miatt a csal�d elhagyta a tartal�ksz�ml�t v�szhelyzetek eset�n is. �ltal�ban, ahogy a csal�di j�vedelmek is emelkednek, a csal�d �letm�dja is el�fordul, n�ha t�bb mint a j�vedelem sz�zal�kos n�veked�se. Ez likvidit�si kock�zathoz vezethet, mint itt. Amikor k�szp�nzre volt sz�ks�g, kev�s volt a rendelkez�sre, mivel a legt�bbet elk�lt�tt�k vagy korl�tozott sz�ml�kba helyezt�k. Ebben az esetben a h�zasp�r olyan nyugd�jaz�si tervekhez j�rult hozz�, amelyek nem rendelkeztek hitel- vagy neh�zs�gi rendelkez�ssel, �gy a tervekben l�v� p�nzt a nyugd�jaz�sig bez�rtak. A h�zasp�r k�r�lbel�l k�t h�napos k�lts�geket osztott el szegreg�lt banksz�ml�ik k�z�tt, ami orvosi ig�nyekhez vezetett. Figyelmeztett�k �ket ezen a kock�zaton, �s azt aj�nlott�k, hogy cs�kkentik a diszkrecion�lis kiad�sokat, �s abbahagyj�k az IRA-k finansz�roz�s�t addig, am�g nagyobb tartal�kot nem �p�tettek. �gy tervezt�k, de soha nem jutottak el hozz�. A megfelel� folyad�ktartal�k hi�nya jelent�s hat�ssal lehet a csal�d p�nz�gyi biztons�g�ra, �s a legt�bb csal�d sz�m�ra priorit�snak kell lennie.

A p�rt k�l�n�ll� hitelk�rty�kat is l�trehozott, egyetlen tulajdonosok, egy MasterCard, a m�sik pedig Visa. Formanyomtatv�nyokat k�ldtek, amelyek lehet�v� tett�k, hogy h�zast�rsa enged�lyezett felhaszn�l� legyen. K�l�n�sen a feles�g haszn�lta a k�rty�j�t, hogy pontokat gy�jts�n. Minden �lelmiszer-�ruh�z, �tterem, g�z �s egy�b d�jak, amelyeket a k�rty�j�n kereszt�l lehetett �tadni. T�bb mint 100 000 pontot gy�jt�tt �ssze, amelyeknek v�rhat� �rt�ke t�bb mint 1000 doll�r volt.Amikor a f�rj hal�la ut�n kapcsolatba l�pett vel�k, hogy "pontjai �tker�ltek neki, mint enged�lyezett felhaszn�l�", azt mondt�k neki, hogy ez nem lehets�ges, �s a pontok elveszhetnek, mivel nem volt a sz�ml�n l�v� tulajdonosa, csak egy jogosult felhaszn�l�. Amikor megk�rdezt�k t�l�k, hogy volt-e k�l�n�s oka, hogy nem mindketten tulajdonosok, azt mondt�k nek�nk, hogy "csak �gy t�rt�nt. Semmi igazi ok. "Azt javasoljuk, hogy a k�rty�kon tov�bbi tulajdonosk�nt adj�k hozz� egym�st, de sajnos nem jutottak hozz�. A p�nz�gyi sz�ml�kra vonatkoz� alapvet� tulajdonosi d�nt�sek megfontol�s�n�l a term�keket �s eszk�z�ket nem szabad figyelmen k�v�l hagyni, mivel nem k�v�nt k�vetkezm�nyekkel j�rhat.

A vil�g minden tervez�se �rtelmetlen v�grehajt�s n�lk�l. Sz�mos j� p�nz�gyi terv sz�letett �s fog sz�molni, �s bemutat�sra ker�l, de v�grehajt�s n�lk�l �rt�ktelen. A p�nz�gyi tervez�k, a CPA-k �s az ingatlan�gyn�k�k gyakran seg�tenek az �gyfeleknek megfelel� terveket kidolgozni az ig�nyeik kiel�g�t�s�re, �s konkr�t aj�nl�sokat tesznek annak �rdek�ben, hogy az �gyf�l elfogadja, de soha nem m�k�dik. A hivat�sos szakemberek tan�csad�i sz�m�ra elfogyasztott p�nz mellett a csal�dok t�l gyakran figyelmen k�v�l hagyj�k tan�csad�ik aj�nl�sait, n�ha elker�lhet�, de sz�rny� k�vetkezm�nyekkel. Ne hagyja, hogy az elhanyagolts�g hasonl� helyzetbe ker�lj�n.