9 Az �ves p�nz�gyi ellen�rz�s l�nyeges elemei

Minden �vben orvosa meg�t�get �s bosszantja annak biztos�t�s�ra, hogy j� eg�szs�gi �llapotban van. A p�nz�gyi j�l�t�t ugyan�gy kell gondoskodnia az �venk�nti ellen�rz�sekkel, mint a hitelhelyzet, a nyugd�jaz�si megtakar�t�sok �s az �letbiztos�t�s.

Nincsenek t�k vagy latex keszty�k. Csak meg kell vizsg�lnia a p�nz�gyeit, tal�n egy tan�csad�val.

Nem arr�l van sz�, hogy megvered magadat arr�l, amit rosszul csin�lt�l, hanem arra, hogy hogyan kell a dolgokat helyesen be�ll�tani - mondja Patricia Jennerjohn, a Focused Finance p�nz�gyminiszter�nek igazgat�ja Oaklandban, Kaliforni�ban. - Ha azonnal kijav�tasz egy kis jav�t�st, akkor nem fogsz kijutni a szikl�r�l.

Itt van az �ves ellen�rz�s kilenc f� eleme.

1. Hozzon l�tre egy k�lts�gvet�st

Tekints�k az elk�vetkez� �vek v�rhat� kiad�si szok�sait �s p�nz�gyi c�ljait. Ezek a k�rd�sek seg�thetnek:

• A bev�teleik fedezik-e a k�lts�geket, elegend� maradt a megtakar�t�s�rt, vagy cs�kkentenie kell a kiad�sokat?
• Meg kell mentenie a v�rhat� k�lts�geket, p�ld�ul otthoni karbantart�st vagy �j aut�t?
• Szeretne megmenteni egy nyaral�shoz vagy m�s k�nyeztet�shez?

2. Adja �t a v�szhelyzeti p�nzt

Nem sz�m�thatsz csak arra, amit v�rsz, jegyzi meg Chad Nehring, az Appleton-i koncepci� p�nz�gyi tan�csad�ja, Wisconsin. "Mindig lesz nem tervezett kiad�sok, mert a dolgok csak megt�rt�nnek."

Ez azt jelenti, hogy tartal�kot tartal�kba helyezni v�szhelyzetben, p�ld�ul munkahelyi vesztes�get vagy meglepet�s orvosi sz�ml�t.

A Nehring azt aj�nlja, hogy elegend� id�t takar�tsunk meg a hat h�napos fix k�lts�gek fedez�s�re. "Sok ember sz�m�ra tudom, hogy ez el�gg� magas c�l, ez�rt nagyon boldog vagyok, ha 90 napot tudnak el�rni" - tette hozz�.

3. Tekintse �t az ad�ss�g�t

N�zd meg a hitelk�rtya egyenleg�t �s egy�b hiteleket.

"Mit akarunk l�tni, az ad�ss�g szintje megv�ltozott az utols� p�nz�gyi ellen�rz�s �ta?" - mondja Nehring. A n�veked�s lehet a jele annak, hogy cs�kkenteni kell a kiad�sokat.

Ellen�rizze a kamatl�bakat minden k�lcs�n, bele�rtve a jelz�log �s aut� hitel. Lehet, hogy megtakar�thatja refinansz�roz�ssal.

4. Elemezze nyugd�jaz�si alapjait

Amint megkapod az els� igazi munk�dat, el kell kezdened a nyugd�jra val� tervez�st - �s ez nem csak a 401 (k) be�ll�t�s�t �s a munk�ltat�i meccs maxingj�t jelenti. Ezut�n �s minden �v ut�n meg kell gy�z�dnie arr�l, hogy a megtakar�tott �sszeg megfelel az �n ig�nyeinek �s c�ljainak. A tan�csad�k gyakran javasolj�k az ad�z�s el�tti bev�tel�nek legal�bb 15% -�t.

Tekints�k meg a megtakar�t�sokat akkor is, ha a 60-as vagy a 70-es �vekben vagy azon t�l k�v�n dolgozni, Jennerjohn mondja. "Meg kell takar�tanod a j�v�re n�zve, hogy t�bb v�laszt�si lehet�s�ged legyen r�, mint az id� m�l�s�val."

Gy�z�dj�n meg r�la, hogy a nyugd�jaz�si portf�li� megfelel� eszk�zt�rral rendelkezik. Ez a 401 (k) vagy a portf�li� m�s r�szeinek kiegyens�lyoz�s�t jelentheti. Ahogy a nyugd�jasok k�zel�ben tart�zkodsz, t�volodj el a kock�zatosabb, agressz�vabb befektet�sekekt�l, mint p�ld�ul a n�veked�si k�szletek, a biztons�gosabb j�rm�vek fel�, p�ld�ul a k�tv�nyek fel�.

5. �rt�kelje a biztos�t�si fedezetet

Ahogy �regszel, az �letbiztos�t�si ig�nyek megv�ltoznak. Val�sz�n�leg �letbiztos�t�sra van sz�ks�ged, miut�n h�zat v�s�rolsz, t�bb j�vedelmet vagy gyermeket v�llalsz. K�s�bb sz�ks�g lehet kevesebb fedezetre, vagy egy�ltal�n nem, ha fizetett ki a jelz�logot, �s a gyermekeid befejezt�k az egyetemet.

[Az �letbiztos�t�si id�zetek el�rhet�k az �letbiztos�t�si �sszehasonl�t� eszk�z�nk�n.]

Biztos�tania kell azt is, hogy a biztos�t�si felel�ss�g korl�tai tov�bbra is el�g magasak ahhoz, hogy megv�dj�k eszk�zeit, �s hogy a lak�stulajdonosok politikai korl�tja el�g magas ahhoz, hogy otthonaikat �s birtokainkat lecser�lhesse, ha megsemmis�lnek.

�s szerezzen �j aut�biztos�t�si id�zeteket. A szolg�ltat� m�r nem k�n�lja �nnek a legjobb aj�nlatot. Ha a g�pkocsi �reg, fontolja �t az �tfog� �s �tk�z�ses lefedetts�get, ami nem �rheti meg a k�lts�g�t, mert csak annyit fizet, amennyit az aut� meg�ri.

6. Optimaliz�lja az ad�kat

Gy�z�dj�n meg r�la, hogy teljes m�rt�kben kihaszn�lja az ad�levon�sokat �s a nyugd�jaz�si �s oktat�si megtakar�t�sok, a f�gg� gondoz�s, az orvosi k�lts�gek �s a j�t�konys�gi adom�nyokat. Az extra nyugd�jaz�si hozz�j�rul�s jelent�s ad�cs�kkent�st jelenthet.

Ha nagy az ad�bevall�sa id�n, akkor �rdemes cs�kkenteni a visszatart�st, hogy elker�lje a korm�ny sz�m�ra a kamatmentes k�lcs�n ny�jt�s�t. Ezzel ellent�tben, ha p�nzzel tartozol, el�fordulhat, hogy n�velned kell a visszatart�st.

7. K�rjen ingyenes hiteljelent�seket

A sz�vets�gi t�rv�ny el��rja, hogy a h�rom orsz�gos hitelmin�s�t� v�llalat - az Equifax, az Experian �s a TransUnion - �vente ingyenes hiteles�t� m�solatot kapjon. Szerezd meg �ket a AnnualCreditReport.com-on.

Ellen�rizze a hiteless�gi jelent�sek pontoss�g�t, k�l�n�sen akkor, ha nagy p�nzmozg�st tervez, p�ld�ul jelz�logk�lcs�n ig�nyl�s�t. Fontolja meg, hogy k�rje az egyik jelent�st minden negyedik h�napban. Ha hib�t tal�l, err�l �r�sban �rtes�tse a hitelez� c�get �s az inform�ci� szolg�ltat�t (p�ld�ul hitelk�rtya-t�rsas�g vagy seg�dprogram).

8. Ind�tsa el a f�iskolai alapokat

Ha gyermeke van, val�sz�n�leg meg akarja menteni a f�iskolai oktat�sokat. Pr�b�lja ki az ad�el�nyben r�szes�tett 529 oktat�si megtakar�t�si tervet vagy el�re fizetett oktat�si programot. Az 529-es megtakar�t�si tervb�l sz�rmaz� bev�tel nem ker�l megad�ztat�sra, ha k�pzett kiad�sokra, p�ld�ul tand�jra, d�jakra, k�nyvekre �s helyis�gekre �s t�bl�kra ford�tj�k. Az el�re fizetett tand�jprogramok a k�zkiskol�k �s egyetemek jelenlegi k�lts�geit z�rolj�k, b�r a p�nzt m�s �llamok mag�niskolai �s �llami iskol�iban is felhaszn�lhatj�k.

9. Terv a v�g�re

A h�zass�g, a v�l�s, a hal�lesetek �s a p�nz�gyi k�r�lm�nyek megv�ltoz�sa sz�ks�gess� teheti a birtokra vonatkoz� terv fel�lvizsg�lat�t:

• Megtudja-e az �n�knek mindent, amire sz�ks�ge van, �s meg kell felelnie az �n k�v�ns�gainak?
• Megadtad-e a megfelel� embereket, hogy v�grehajtsa az akarat�t, �s hogy megtartsa a meghatalmaz�st, ha beavatkozott?
• Meg kell friss�teni a nyugd�jaz�si tervek �s az �letbiztos�t�sok kedvezm�nyezettjeit?
• Meg kell v�ltoztatnia a csal�dtagok sz�m�ra l�trehozott bizalmakat?
• Az eg�szs�gre vonatkoz� ir�nyelveket - p�ld�ul az �letet, amely meghat�rozza az orvosi int�zked�seket, amelyeket k�v�n vagy nem, bizonyos helyzetekben - tov�bbra is t�kr�zik a v�gyait?

Ha mindezen elemek tetej�n maradhatsz, akkor j� form�ban leszel.

Aubrey Cohen egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @ aubreycohen.

K�p iStockon kereszt�l.