Az �j FICO pontoz�si modell nem foglalkozik a jelz�loggal

Tracy Becker

Tudjon meg t�bbet a Tracy-r�l a weboldalunkon K�rjen tan�csad�t

A hitelez�k �s hitelez�k �ltal alkalmazott vezet� hitelez�si modell a FICO bejelentette az �j FICO Score 9 modellt, amely az �sszel megjelenik. A modell a fogyaszt�i myfico.com webhelyen �s esetleg aut�hitelez�k�n �s hitelk�rtya-kedvezm�nyezetteken kereszt�l ker�l felhaszn�l�sra.

M�g a legfontosabb v�ltoz�s ezzel a modellel az, hogy mik�nt sz�mol az orvosi ad�ss�ggy�jtem�nyekr�l, a jelz�log-j�v�hagy�si piacon l�v� embereknek tiszt�ban kell lenni�k azzal is, hogy a v�ltoz�s milyen hat�ssal lehet r�juk.

A legt�bb jelz�logbankok jelenlegi modelljei szerint az orvosi ad�ss�gkollekci�k nagyon k�rosak lehetnek a fogyaszt�i hitelek pontsz�maira. Az orvosi gy�jtem�nyek a hitelez�si pontsz�mok leggyakoribb okai. A TransUnion egy �jabb tanulm�nya felt�rta, hogy a biztos�tott szem�lyek 54% -a zavarban van az orvosi sz�ml�kkal kapcsolatban. A hitelek pontsz�mai t�bb sz�z pontot s�llyeszthetnek egy gy�jtem�nyb�l, �s a legt�bb ember nem tudja meg�rteni, hogy milyen k�nnyen lehet ezeket a sebezhet� helyzetbe helyezni. M�g a kis hitel pontsz�m cs�kken�se is jelenthet k�l�nbs�get t�bb sz�z vagy t�bb ezer doll�rt az �let egy 30 �ves jelz�log vagy teljes elutas�t�sa a k�lcs�n. K�l�nb�z� hitelk�sz�b�k vannak, amelyek k�l�nb�z� kamatl�bak �s k�lts�gek mellett ny�jtanak p�ly�z�kat. M�g egy ponthoz k�pest egy pont is megv�ltoztathatja az �rk�pz�st.

Azonban az �j FICO pontsz�m kev�sb� hangs�lyozza ezt az orvosi tartoz�st. Az orvosi gy�jtem�nyben r�szes�l� emberek, akiket fizetnek ki, a hitelmin�s�t�s�k legnagyobb n�veked�s�t fogj�k l�tni, a kifizetetlen gy�jtem�nyekkel rendelkez�k pedig n�mi k�rokat fognak jelenteni. A FICO szerint a fogyaszt�k, akik csak nem fizetett orvosi ad�ss�gok, mint f�bb derog�ci�s referenci�k, �tlagosan 25 pontot �rtek el.

B�r ez nagyszer�en hangzik az orvosi ad�ss�ggal rendelkez�k sz�m�ra, nem fogj�k egy�rtelm�v� tenni, hogy jelz�loghitel-j�v�hagy�st keresnek-e. A FICO utols� verzi�j�t, a FICO 8-at 2008-ban adt�k ki, �s csak kissz�m� hitelez�k fogadt�k el. A mai napig a jelz�logbankokt�l sz�rmaz� egyes�tett hiteljelent�sek t�bbs�ge a FICO 4 modellt haszn�lja. A bankok �ltal�ban nagyon konzervat�vak a hitelez�ssel, k�l�n�sen nagy hitelek, p�ld�ul jelz�logk�lcs�n�k eset�ben. Csak az�rt, mert �j pontsz�mot jelent ki, nem jelenti azt, hogy a jelz�log-hitelez�k haszn�lni fogj�k, �s nagyon val�sz�n�, hogy a bankok olyan hitelkereteket fogadnak el, amelyek figyelmen k�v�l hagyj�k a be nem fizetett beszed�si sz�ml�kat.

Azok, akik a piacon v�s�rolnak lak�st vagy refinansz�rozz�k a jelz�logot, meg kell �rteni�k ezt a k�l�nbs�get, mert sokan azt felt�telezhetik, hogy ha az �szig v�rj�k, hitelmin�s�t�seik n�vekedni fognak, �s alacsonyabb kamatoz�s� hitelek eset�n j�v�hagyt�k �ket. Ez vev�ket �s refinansz�roz�si k�relmez�ket okozhat, hogy elker�lj�k hitel�k r�gz�t�s�t, csak csal�d�st �s csal�d�st okozhatnak.

Fannie Mae �s Freddie Mac m�g mindig haszn�lj�k a FICO score modellek r�gebbi verzi�it a saj�t jegyz�si szoftver�kben. Fannie �s Freddie nem fejezte ki sz�nd�k�t az �j, kev�sb� konzervat�v modellek megv�ltoztat�s�ra, de azt mondta, hogy magabiztosak az �ltaluk jelenleg haszn�lt eszk�z�kben.

Sajnos ez zavaross� v�lik �sszel. Amikor a FICO pontsz�mokat a fogyaszt�i oldalr�l rendelik, az egy�neknek szem el�tt kell tartaniuk, hogy az �j pontsz�mok m�g jobban felf�jtak lehetnek, mint a FICO 8 verzi� eredm�nyei. Az egy�neknek tiszt�ban kell lenni�k azzal, hogy a myfico.com modell nem t�kr�zi pontosan, hogy a jelz�logk�lcs�nz�k hogyan l�tj�k.