�j Fed Tanulm�ny: Amikor a hitelk�rtya-tartoz�sr�l van sz�, nem tudjuk, hogy mi tartozunk

Ragaszkodj magadhoz, nagy k�lt�k, mert rossz h�reink vannak. A New York-i Federal Reserve Bank k�zelm�ltbeli tanulm�nya szerint az amerikaiak aluljelentik hitelk�rtya-tartoz�saikat nagyon. B�r lehetnek �szinteek, amikor jelz�loghitelekre, di�khitelekre �s ak�r cs�d�kre, b�rmilyen okb�l kifoly�lag, a hitelk�rtyasz�muk nem eg�sz�l ki.

A fogyaszt�i ad�ss�gr�l sz�l� meg�rt�s�nk nagy r�sz�t a fogyaszt�i p�nz�gyek felm�r�se jelenti, amely az amerikai h�ztart�sokr�l besz�mol az ad�ss�gukr�l. A New York-i Federal Reserve egy l�p�ssel tov�bb ment, �sszehasonl�tva az SCF hitelfelvev� �ltal k�z�lt adatokat azzal, amit a hitelez�k szerint az EQUIFax hitelhivatalb�l sz�rmaznak. Ide�lis esetben a k�t sz�m megegyezne: minden doll�r�rt a hitelez� jelent�st kell fizetnie, valaki elismeri, hogy fizet. Nos, nem annyira.

T�bb mint k�lcs�nvett, mint a hitelfelv�tel, a felm�r�sek szerint

B�r a hitelfelvevõ �s a hitelezõvel jelzett ad�ss�gok a di�khitelek �s a jelz�logk�lcs�n�k tekintet�ben t�bb�-kev�sb� azonosak voltak, a hitelk�rtya-tartoz�sok elt�r�sei megd�bbentõek:

• A h�ztart�soknak mind�ssze 50 sz�zal�ka sz�molt be hitelk�rtya-tartoz�sr�l, annak ellen�re, hogy a hitelk�rtya-t�rsas�gok besz�moltak arr�l, hogy a h�ztart�sok 76 sz�zal�ka p�nzt fizetett nekik.
• Minden doll�r-hitelez�nek azt mondj�k, hogy tartoz�suk van, a fogyaszt�k elismerik, hogy mind�ssze 50 cent�rt j�rnak.
• M�g mindig nagy sz�mban sz�molnak el sz�mos olyan t�nyez�vel, mint a hitelk�rtya t�relmi idej�n fizetett tartoz�sok, a fogyaszt�k mind�ssze 63 centet jelentenek a doll�rhoz.

Mi t�rt�nik?

Az amerikaiak meglep�en ad�ss�g-hozz��rt�ssel rendelkeznek

�gy t�nik, az amerikaiaknak nem neh�z napi ad�ss�got jelenteni. Ugyanezen tanulm�ny szerint az emberek pontosan sz�moltak be minden m�s t�pus� ad�ss�gr�l, p�ld�ul jelz�logr�l, di�khitelekr�l, s�t szem�lyi cs�dr�l is! Megtehetn� azt az �rvel�st, hogy a jelz�log- �s hallgat�i hitelek t�rsadalmilag elfogadhat�ak, m�g az emberek kev�sb� hajland�k eljutni a hitelk�rtya ad�ss�g�ig. De ha igen, mi�rt ugyanazok az emberek jelentenek m�g k�nos cs�d�t?

"A cs�d eset�r�l sz�l� megb�lyegz�s hi�nya azt sugallja, hogy az inform�ci�csere nem a megb�lyegz�s, hanem a hitelfelvev� hitelez�i hitelviszonyt megtestes�t� ad�ss�g-jelent�si r�st vezeti" - mondja a jelent�s.

Ez a meg�llap�t�s komoly k�vetkezm�nyekkel j�r mind a p�nz�gyi politik�ra, mind a p�nz�gyi m�velts�gre n�zve. A Federal Reserve felm�r�sei a fogyaszt�i p�nz�gyekr�l kiv�l� h�rn�vnek �rvendenek, �s sz�les k�rben elterjedtek, hogy pontos k�pet ny�jtsanak az amerikai p�nz�gyi helyzetr�l. Neh�z hat�rozott politikai d�nt�seket hozni, ha a nemzet hitelk�rtya-tartoz�sa k�tszer annyi, mint amilyennek tartja. �s ez elker�li a leg�get�bb k�rd�st: mi�rt nem tudj�k pontosan besz�molni a hitelk�rtya ad�ss�g�r�l? Sajnos itt a leglogikusabb k�vetkeztet�s vonzuk: sokan egyszer�en nem ismerik j�l hitelk�rtya ad�ss�gukat. �szint�n sz�lva, nem hib�ztathatjuk �ket.

Ideje iskol�zni

A Investmentmatome-ban napjainkat a hitelk�rtya haszn�lat�nak felt�telei mellett �szhatjuk. M�g az �sszes nerdy szak�rtelemmel egy�tt, mi lesz az els�, aki elmondja, milyen zavaros lehet a kifizet�sek felt�rk�pez�se, k�l�n�sen akkor, ha havonta nem tudja kifizetni az egyenleg�t. Ellent�tben a jelz�log- vagy hallgat�i hitelviszonyt megtestes�t� ad�s�val, nagy a m�rlegel�si jogk�re annak, hogy mekkora hitelk�rtya-tartoz�said fizetsz, �s ez sokkal �rnyaltabb hat�st gyakorol a hitel pontsz�m�ra.

V�laszul a Fed felm�r�s�re, �gy gondoljuk, itt az ideje, hogy komolyan vessz�k a hitelk�rtya-ad�ss�gok oktat�s�t. Szeretn�nk megbizonyosodni arr�l, hogy tudja kisz�m�tani a hitelk�rtya egyenleg�t. Term�szetesen nagyon rem�lj�k, hogy teljes m�rt�kben ki fogsz maradni az ad�ss�gb�l, de fontos tudni, hogy mit ellenezt�l. �s ha m�r foglalkozik az ad�ss�ggal, akkor a legjobb dolog, hogy tiszta k�pet kapj arr�l, hogy mik�nt szabadulhat ki az ASAP-b�l. Olvassa el az olvas�st, hogy megtekinthesse a h�rom legfontosabb hitelk�rtya-egyenlegre adott v�laszunkat.

Hogyan sz�molhatom ki a hitelk�rtya ad�ss�g�t?

A hitelk�rtya ad�ss�ga k�t r�szb�l �ll: a t�ke �s a kamat. A megb�z� a kezdeti �sszeg, amelyet k�lcs�nbe v�llalt. Ha az �n k�rty�j�n 1000 doll�r van m�g kifizetni, az ad�ss�g�nak f�k�tele 1000 doll�r. �nnek nincs annyira befoly�sa a f�k�telezettre, az els�dleges tartoz�son k�v�l: nem sz�m�t, mi t�rt�nik, vissza kell fizetnie az eredeti 1000 doll�rt.

A m�sodik �sszetev�, az �rdekl�d�s, az, amire �nnek nagyobb a befoly�sa. Min�l hosszabb id�t vesz ig�nybe ad�ss�g�nak kifizet�s�re, �s ann�l magasabb az APR-je, ann�l nagyobb �rdekl�d�st fog fizetni az id� m�l�s�val. Ha az okt�beri hitelk�rtya sz�ml�ja 1000 doll�r, �s a t�relmi id� alatt kifizeted, akkor egy�ltal�n nem fizetsz be kamatokat. M�sr�szr�l, tegy�k fel, hogy csak a minim�lis $ 15-os kifizet�st teszi. K�nnyen megfizetheted a 600 doll�ros vagy ann�l nagyobb kamatot, �gy teljes ad�ss�g�t visszafizetheted $ 1,600-ra.

Ez fontos megk�l�nb�ztet�s, amikor eld�nti, hogyan �s mikor fizeti ki ad�ss�gait. K�t �v alatt 1000 doll�ros ad�ss�g elterjed�se j� �tletnek t�nik, de ugyan�gy �rzed magad, ha az 1000 doll�ros ad�ss�g 1200 doll�rral vissza kell fizetnie? �s ne feledje: ha nem fizeti ki teljes m�rt�kben az ad�ss�g�t, akkor felhalmoz�dik a nem fizetett kamatra.

Mi a tippek az ad�ss�gkezel�shez?

Ismerje meg tartoz�sait. �Zavarosnak t�nik, de amint azt a Federal Reserve tanulm�ny is mutatja, nem arr�l van sz�, hogy az emberek ismerik hitelk�rtya ad�ss�gukat. A tanulm�ny meg�llap�totta, hogy az egy�nek jobban meg�rtett�k, mint a h�ztart�sok, jelezve, hogy egyes h�zasok nem ismerik h�zast�rsuk ad�ss�gait. Ha a p�nz�gyeid egy�ltal�n nem m�s, mint egy m�sik szem�ly, akkor rendszeres, �szinte besz�lget�seket folytatnak a p�nzr�l.

Nyisson egy visszafizet�si tervet, amelyhez ragaszkodhat. Vannak olyan ad�ss�gok, amelyek meglehet�sen k�nnyen kezelhet�k. A jelz�log- �s a di�khitelt�pusok p�ld�ul meglehet�sen statikusak �s k�nnyen beolvashat�k. A hitelk�rtya-tartoz�s kicsit tr�kk�s, mivel a minim�lis kifizet�sek olyan alacsonyak �s a kamatl�bak a k�rty�k k�z�tt v�ltoz�ak. Javasoljuk, hogy a minim�lis kifizet�st meghaladja, �s a tartoz�sait a lehet� leggyorsabban fizesse ki an�lk�l, hogy t�l sokat �ldozn�nak. Az "ad�ss�g h�goly�" strat�gi�ja az ad�ss�gait a legkisebb �s a legnagyobbak szerint fizeti ki. De ha egy alacsony kamat� hitelk�rty�val �s egy nagy jutalommal rendelkez� hitelk�rty�val szemben nagy ad�ss�g van, akkor a strat�gi�j�hoz t�bb kamatot fizet. Ahhoz, hogy minim�lisra cs�kkents�k az �sszeget, amelyet k�s�bb k�h�gni kell, a legmagasabb kamatl�bak szerint a legalacsonyabbra kell fizetn�nk.

V�lassza ki a megfelel� hitelk�rty�t. Ezt sokat mondjuk, de nem kapunk jutalom hitelk�rty�t, ha gyakran viselkedik az egyens�ly. Lehet, hogy APR-ek k�tszer olyan magasak, mint az alacsony APR k�rty�k�, �s a legt�bb esetben t�bbet fog fizetni a kamatfizet�sekn�l, mint amennyit keresni fog. De ha j� vagy, ha nem tartja fenn az egyens�lyt, j� hitel pontot szerezhet, �s fizesse ki a tartoz�sait a t�relmi id�n bel�l, menjen el�re, �s v�lassza ki az egyik legjobb jutalmak hitelk�rty�j�t, �s �lvezze a p�nz�gyi alkalmass�got.

K�rjen seg�ts�get, ha sz�ks�ge van r�. Ha s�lyos ad�ss�ga van, �rdemes figyelembe venni az ad�ss�gkezel�st vagy az egyenleg�tutal�si hitelk�rty�t, amely lehet�v� teszi, hogy az �sszes hitelk�rtya-tartoz�s�t egy k�rty�ra �sszevonja, �s egyidej�leg kamatozhasson. Ha t�bbet szeretne megtudni az ad�ss�gb�l val� kil�bal�sr�l, n�zze meg ad�ss�gcs�kkent�si r�sz�nket a Investmentmatome Tan�csad�sban. A Sz�vets�gi Kereskedelmi Bizotts�g, az Igazs�g�gyi Miniszt�rium �s az Oktat�si Miniszt�rium seg�ts�g�t felh�ztuk.