Korai kil�p�sek a 401 (k) s-b�l: Ha tenned?

Ha arra gondolsz, hogy feliratkozol egy 401 (k) -re a c�geden kereszt�l, remek! Az egyik fenntart�sa �ri�si l�p�s egy p�nz�gyileg f�ggetlen nyugd�jaz�s fel�. 2011-ben, az elm�lt �vben, amelyre a Census Bureau adatokkal rendelkezik, az amerikaiak �tlagosan 30 000 doll�rt tartottak a 401 (k) �s a takar�koss�gi megtakar�t�si tervekben. Sajn�latos m�don egyre n�vekv� sz�m� munkav�llal�nak van neh�zs�ge a nyugd�jaz�si elsz�mol�sokban val� befizet�s fenntart�s�ban. A legt�bben korai visszavon�sokat alkalmaznak a jelenlegi k�lts�gvet�sen k�v�li komoly p�nz�gyi sz�ks�gletek kiel�g�t�s�re, mint p�ld�ul a tand�j �s az orvosi k�lts�gek.

Lehetetlen megj�solni az �sszes p�nz�gyi kudarcot, amellyel tal�lkozol, �s egy bizonyos ponton el�fordulhat, hogy felt�tlen�l sz�ks�g van a 401 (k) korai kivon�sra. Ha igen, itt van egy p�lda arra, hogyan kell egy kicsit b�lcsen bevenni.

Milyen k�vetkezm�nyekkel j�r a korai lemond�s?

K�sz�lj fel s�lyos b�ntet�st fizetni a legt�bb korai kivon�s t�pus�ra vonatkoz�an. Ha 59 �ven aluliak vagyunk, a korm�nyzat megad�ztatja az eloszt�s�t, mint a rendszeres j�vedelmet, �s 10% -os d�jat fizet az eloszt�sok�rt. Ne feledje, hogy a legt�bb esetben csak a tervhez k�zvetlen�l hozz�j�rul� �sszeget vonhatja vissza, nem pedig a bev�teleib�l.

Bizonyos, korl�tozott esetekben korai visszavon�sokat lehet tenni a 10% -os d�j n�lk�l, b�r m�g mindig j�vedelemad�t kell fizetnie.

Mely k�r�lm�nyek k�z�tt �nnek (vagy nem kellene) visszavonnia?

Mivel szinte minden 401 (k) visszavon�skor szankci� van, mag�t�l �rtet�dik, hogy csak nagyon j� oka van. Nagy, v�ratlan orvosi sz�ml�k min�s�lnek, �s egyes esetekben a b�ntet�st is elengedik. A nyaral�s vagy az �j TV azonban nem. Csak akkor vegye fontol�ra a korai visszavonul�st, ha azonnali p�nz�gyi sz�ks�gleted van, �s nincs m�s m�dja a k�lts�gek megt�r�t�s�re.

A korai eloszt�s azonban soha nem ide�lis. Zachary Fineberg, a Fineberg Wealth Management befektet�si tan�csad�ja szerint "soha nem aj�nlom az �gyfeleknek, hogy korai visszavon�st vegyenek egy 401 (k) -b�l, hacsak nem min�s�tettek a b�ntet�s al�li mentess�gek egyik�nek." A 10% az al�bbi helyzetek egyik�ben:

• A p�nzt az ad�mentess�gre sz�nt orvosi k�lts�gek (vagyis az orvosi kiad�sok meghaladj�k a 65 �v alatti feln�ttek korrig�lt brutt� j�vedelm�nek 10% -�t).
• V�glegesen letiltott�k.
• �n nyugd�jba vonul, vagy hagyja el a 401 (k), 55-�s vagy ann�l id�sebb munk�ltat�t.
• Meg kell ford�tanod a 401 (k) egy r�sz�t a b�r�s�gi v�gz�s kiel�g�t�s�hez (p�ld�ul v�l�si rendelet vagy elv�laszt�si meg�llapod�s).

A neh�zs�gek eloszt�s�nak megszerz�s�nek felt�telei n�mileg elt�rnek, �s itt tal�lhat�k. Fineberg figyelmeztet azonban ellen�k, mivel m�g mindig b�ntetik.

A korai lemond�s az egyetlen lehet�s�g?

Ha csak �tmenetileg sz�k helyen tart�zkodik, n�h�ny munk�ltat� lehet�v� teszi sz�modra, hogy k�lcs�nt vegyen ki a 401 (k) -b�l. A v�llalatok a hitelt k�l�n�s okok miatt, vagy nem felt�tlen�l ig�nylik, de az alapvet� szab�lyok szabv�nyosak. Felt�ve, hogy �t �ven bel�l visszaadja a p�nzt - bele�rtve az �n sz�ml�j�ra visszavezetett kamatot - akkor nem tartozik az esed�kes �sszeg� b�ntet�s vagy j�vedelemad�. Ha alap�rtelmezett, mindazon�ltal mindkett� tartozol az egyenlegre. Ugyanazok a felt�telek �rv�nyesek, ha elvesz�ted a munk�dat, �s nem tudod visszafizetni a t�bbit hatvan napon bel�l.

401 (k) a hitelek viszonylag �rtalmatlanok lehetnek, de Fineberg nem �rt egyet. M�g akkor is, ha fizetsz kamatokat, m�g mindig elvesz�ted a k�lcs�nbe adott p�nz potenci�lis n�veked�s�t. "Ha olyan, mint a legt�bb amerikai," mondja Fineberg, "val�sz�n�leg nem el�g megtakar�tani a nyugd�jaz�st, ahogy van. A hitel felv�tele s�lyosb�tja ezt a hi�nyt."

Hogyan kell visszavonni (�s visszafizetni)?

Miel�tt b�rmilyen visszavon�st elkezden�l, k�rdezze meg a 401 (k) -szel t�rs�tott pap�rokat, hogy meghat�rozza a terv szab�lyait. A k�l�nb�z� munk�ltat�knak k�l�nb�z� el��r�sai vannak a kivon�sokra �s a k�lcs�n�kre vonatkoz�an, �gy a kutat�s is. Ezut�n forduljon p�nz�gyi tan�csad�hoz vagy ad�szakemberhez.

�ltal�noss�gban elmondhat�, hogy a 401 (k) -t�l a munk�ltat�j�n kereszt�l kivon�sokat hajt v�gre. A hum�n er�forr�s k�pes �nnek egy �rlapot biztos�tani. �gyeljen arra, hogy egy�rtelm�en fejezze ki a visszavon�s ok�t, ha a b�ntet�st el kell hagyni. Ha nem, akkor be kell kijav�tania a hib�t, �s a teljes kifizet�s k�sedelmet szenvedhet.

Ha visszafizet egy k�lcs�nt, a tervek gyakran jelent�s kifizet�seket ig�nyelnek negyed�vente, de a r�szletek�rt forduljon a HR-hez �s egy p�nz�gyi tan�csad�hoz.

Van egy 401 (k) val�ban az �n sz�m�ra?

Tal�n nem, ha nincs v�szhelyzeti alapja m�r a hely�n. El�nye lehet, ha a munk�ltat�ja 401 (k) terv�t v�lasztja ki, am�g hat h�napnyi meg�lhet�si k�lts�get nem szed. Miut�n megteremtette az eg�szs�ges megtakar�t�st, felt�tlen�l be kell v�lasztania, �s el�g hozz� kell j�rulnia ahhoz, hogy megfelel� p�nzeszk�z�ket kapjon. Ezut�n, amikor sz�ks�gszer�en felmer�l a v�szhelyzet, hagyhatja �rintetlen�l nyugd�jaz�si fi�kj�t.

Tov�bbi inform�ci�k a Investmentmatome-r�l:

• Tanulm�ny: 9 amerikai 10 alulbecs�li rejtett 401 (k) d�j�t

• Nyisson meg egy IRA-fi�kot ma, hogy felkapja a nyugd�jas versenyen

�P�r k�p a Shutterstock j�volt�b�l.