• 2024-09-19

�letbiztos�t�s: V�s�rl�s ideje �s befektet�s a k�l�nbs�g a legjobb megk�zel�t�s?

Documentaire 2015 ◙ Ovnis, Les Meilleurs Preuves

Documentaire 2015 ◙ Ovnis, Les Meilleurs Preuves
Anonim

Chris Arnold

Tudjon meg t�bbet a Chris-r�l a Investmentmatome's Ask Ad Advisor-r�l

Nemr�g r�szt vettem a Investmentmatome k�zpontj�ban megrendezett rendezv�nyen, r�mutatott, hogy �n vagyok a h�l�zaton bel�l csak n�h�ny tan�csad�, akik az �letbiztos�t�sra �sszpontos�tanak, mint olyan eszk�zk�nt, amely v�di az �gyfeleket. �ltal�noss�gban elmondtam, hogy az �letbiztos�t�ssal kapcsolatban nincs sok k�zismeret vagy meg�rt�s.

Sz�val azt gondoltam �rni a t�ma, hogy mindenki v�rt: az �letbiztos�t�s! Biztos vagyok benne, hogy az �ll�t�s csak egy kis olvas�i lakoss�ggal igazolhat�, de az �letbiztos�t�s egy�rtelm�en olyan p�nz�gyi t�ma, amely alapos vit�t indokol.

Az �letbiztos�t�ssal kapcsolatban sz�mos olyan k�rd�s mer�l fel, amelyeket a j�v�beni cikkekben szeretn�k lefedni. Most meg�rintem a "megv�s�rl�si ideol�gia filoz�fi�j�t k�r�lvev� vit�t �s a t�bbiek befektet�s�t".

Ez a k�telked�s tiszt�n ismeri? Besz�lt�l a biztos�t�si �gyn�k�kkel, aki k�rte a hat�rid�t �s megvitatta az �lland� biztos�t�s (m�s n�ven cash-value insurance) er�nyeit? Teh�t mi a "jobb": a futamid� megv�s�rl�sa �s a k�l�nb�zet befekte t�se vagy �lland� �rt�k� k�szp�nzv�s�rl�s?

A r�vid v�lasz: ez att�l f�gg. Engedj�k meg, hogy megvitassak n�h�ny probl�m�t a "v�s�rl�si id�" �s a befektet�s a k�l�nbs�g k�z�tt, szemben egy �lland� biztos�t�si k�tv�ny megv�s�rl�s�val.

A "v�teli id� �s a befektet�s megt�r�t�se" kifejez�s azt az �sszeget haszn�lja, amelyet egy �lland� �letbiztos�t�si k�tv�ny megv�s�rl�s�hoz k�tne, �s �sszehasonl�tva egy id�ar�nyos k�tv�nypolitika k�lts�geivel (ugyanolyan ar�nnyel) (hal�leseti juttat�s) csak egy ideig (vagy kifejez�s) sz�ks�ges. Ennek a p�ld�nak, b�r k�l�nb�z�ek, haszn�ljuk az eg�sz �leten �t tart� �letbiztos�t�si politik�t. A biztos�t�si id� az �letbiztos�t�sn�l sokkal alacsonyabb, mint az eg�sz �letbiztos�t�s, teh�t a k�l�nb�z� politik�k k�lts�geinek k�l�nbs�g�vel, vegye azt az �sszeget, amelyet az eg�sz �letpolitik�ra ford�tott volna, �s helyette befektette.

Futtassunk n�h�ny sz�mot, hogy l�ssuk, hogy ez kider�l.

A 250 ezer doll�ros eg�sz �letre sz�l� politika k�lts�ge egy 40 �ves, nem doh�nyz� f�rfi eset�ben az el�nyben r�szes�tett �rkateg�ri�nk�nt v�ltozhat a term�kt�l a term�kig �s a v�llalatt�l a v�llalathoz k�pest, de egy �ltalam k�pviselt neves c�gnek egy aj�nlatom 347 doll�rra tehet�. 20 �v alatt a k�szp�nz�rt kapott �sszeg 70,018 doll�r, de az aktu�lis �rt�kek alatt 105,721 doll�r lett volna, a hal�lesetek pedig 326,352 doll�rra emelkedtek.

A 250 000 doll�ros, 20 �ves id�tartamra vonatkoz� politika ugyanazokkal a param�terekkel j�r� k�lts�ge olyan alacsony, mint havi 23 doll�r.

A k�l�nbs�g, azaz 324 doll�r / h�, �s 20 �v alatt 8% -os �ves hozamra t�rt�n� befektet�s k�r�lbel�l 190.843 doll�rt eredm�nyezne.

�gy nyilv�nval�an a "v�teli hat�rid� �s a k�l�nbs�gt�tel befektet�se" strat�gia jobb, igaz?

Ez az, ahol "att�l f�gg."

Az egyik els� k�rd�s a k�vetkez�: "Mi a c�lja a doll�rral, amelyet egy �letbiztos�t�si vagy egy m�sik befektet�sbe belefoglalni?" Milyen eg�sz �letpolitik�ja van, hogy a befektet�si lehet�s�g nem garancia, amelyet a kibocs�t� biztos�t� p�nz�gyi helyzete. A befektet�si sz�ml�j�n 19 �v alatt 8% -os haj�k�z�ssal lehet versenyezni, csak a piaci visszaes�s k�vetkezt�ben cs�kkentheti portf�li�j�t 20% -kal vagy ann�l t�bbet a 20. �vben. Ez nem fog teljes eg�sz�ben �letbe l�pni - ha fizeted a megadott d�jakat id�ben kapja meg a k�szp�nz�rt�ket, amelyet a szab�lyzat tartalmaz. �gy az eg�sz �letbiztos�t�s elveti a piaci kock�zatot az egyenletb�l.

A m�sik k�rd�s az, hogy t�nyleg "fektesd a k�l�nbs�get?" Sok ember t�st�nt mer�l fel erre. �k kapj�k az olcs� t�v� biztos�t�si akkor soha nem �ll�totta be a visszat�r� havi befektet�si sz�mla. �gy v�delmet �lveznek abban az esetben, ha a hal�l hal�l�t megel�zi, de nem helyeznek p�nzt olyan dolgokra, amelyek az id� m�l�s�val n�nek. Az eg�sz �letre vonatkoz� politika k�nyszer�ti a k�rd�st: be kell �ll�tania az �sszeget az ir�nyba, hogy megmaradjon. Term�szetesen egy k�rd�sben fenn�ll annak a kock�zata, hogy j�v�beni p�nzforgalmuk v�ltozik, �s ez megakad�lyozhatja a pr�mium kifizet�sek megt�tel�nek k�pess�g�t. Ha ez a kock�zata a helyzetedben van, az eg�sz �letre vonatkoz� ir�nyelv nem felt�tlen�l a legjobb az �n sz�m�ra, de l�teznek m�s, rugalmasan elfogadhat� �lland� politik�k is, amelyek jobban megfelelnek �nnek. Miut�n a k�szp�nz�rt�kek t�bb �ven kereszt�l felhalmoz�dtak, lehetetlenn� teheti, hogy a pr�miumot teljesen kiegyenl�tse a zseb�b�l, �s ink�bb felhaszn�lja a fizetett felt�lt�sek vagy m�s m�dszerek �tad�s�t, hogy fennmaradjon a politik�ja. Sajn�lom a biztos�t�si-besz�lni akkor - �n dob�lom ki ott csak az�rt, hogy k�z�lje veled, hogy van bizonyos rugalmass�g az �ton, hogy egy eg�sz �letet vagy m�s t�pus� �lland� �letbiztos�t�si politika haszn�lj�k.

�s mi van azzal, hogy p�nzt kap a politik�t�l vagy a befektet�sekt�l, att�l f�gg�en, hogy melyiket v�lasztja? Ha a "befektet�s a k�l�nb�zetet" egy nem min�s�tett sz�ml�ra �ll�tja, akkor a hossz� t�v� t�kenyeres�g-r�ta alapj�n n�vekedhet a n�veked�s. Az osztal�kokat a kifizet�s�k �v�ben bev�telk�nt ad�ztatj�k. Ha olyan kvalifik�lt fi�kot haszn�lsz, mint egy hagyom�nyos IRA vagy 401 (k), akkor addig nem ad�ztatod, am�g visszaveszed a p�nzeszk�zeidet, majd a n�veked�sed a jelenlegi bev�telk�nt ad�ztatik.

�ltal�ban a k�szp�nz �rt�k�nek biztos�t�si k�tv�nyb�l val� legel�ny�sebb m�dja: 1) a d�jak visszavon�sa, majd a hitelek felhaszn�l�sa, vagy 2) a hitelek egyszer� felhaszn�l�s�val. A kifizetett d�jakat meghalad� p�nzbeli �rt�k elvon�sa azt eredm�nyezi, hogy ezt az �sszeget foly� j�vedelemk�nt kell megad�ztatni, ez�rt fontos, hogy a kivon�sok �s / vagy a hitelek helyesen legyenek be�ll�tva. De a nagy el�nye, hogy p�nzt szerezzen a biztos�t�si k�tv�nyb�l, az, hogy ha helyesen t�rt�nik, akkor mindkett�t beadt�k �s a n�veked�s�kiv�lthat� a ad�mentes�m�don. Nagyon kev�s helyen lehet p�nzt felvenni, n�vekedni, �s ki kell venni, an�lk�l, hogy ad�t kellene fizetnie, �s az �letbiztos�t�s ezen a r�vid list�n van. �gy ha magas j�vedelemad�-kateg�ri�ba tartozik, ez olyan el�nyh�z vezethet, amely enyh�theti az �lland� �letbiztos�t�shoz kapcsol�d� alacsonyabb n�veked�si el�rejelz�seket a "befektet�s a k�l�nbs�g" mellett. Ha egyszer�en nem szeretik az ad�kat, vagy a j�v�ben, akkor az �lland� �letbiztos�t�si politika fellebbezhet. Az USA-nak jelenleg t�bb mint 16 billi� doll�ros ad�ss�g�llom�nya van, �gy gondolja, hogy a j�v�beli ad�kulcsok magasabbak vagy alacsonyabbak lesznek, mint ma?

�, �s egy�bk�nt. 20 �v eltelt�vel nem lesz t�bb biztos�t�s a "v�teli id�" forgat�k�nyv szerint. Igaz, nem felt�tlen�l sz�ks�ges, ha a jelz�logot fizetik, �s a gyerekeket a koll�giummal v�gzik. De van egy olyan szegmens az id�sebb n�pess�g, akik arra t�rekszenek, hogy van �letbiztos�t�s a hely�n, amikor az elker�lhetetlen j�n a k�l�nb�z� okok miatt nem csak a v�gs� kiad�sok, �s hagyva �r�ks�g a csal�d vagy a j�t�konys�gi. Az eg�sz �let forgat�k�nyve szerint a 40 �ves koroszt�ly 20 �v eltelt�vel le�ll�thatja a d�jakat, �s cs�kkentett �sszeg� lefedetts�ggel rendelkezik, amely garant�ltan 156 000 doll�r + lesz, de a jelenlegi felt�telez�sek szerint 235 701 doll�rra becs�lhet�, �s id�vel t�bb mint 400 000 doll�rra n� 86 �v alatt a cash-�rt�k n�veked�s�vel folyamatosan, eg�sz id� alatt is!

V�g�l egy eg�sz �let vagy m�s �letbiztos�t�si politika nem mindenki sz�m�ra megfelel�. Az eg�sz �letciklus megt�r�l�si r�t�ja t�l alacsony lehet az �n sz�m�ra (ebben az esetben az egyik leggyakoribb lefedetts�g egyik�nek jobban megfelelhet). A h�zirendbe be�p�tett d�jak, k�lts�gek �s terhel�sek kikapcsolhatnak (de befektetni kell a 401 (k) �s tan�csad�ja d�jait.) Lehet, hogy nem jogosult �letbiztos�t�si k�tv�nyre, mert orvosi probl�m�i vannak (de alternat�vak�nt az eg�szs�ges h�zast�rsa vagy gyermeke sz�m�ra ir�nyelveket is kaphat). Teh�t �vatosan er�sen figyelmeztettek arra, hogy egyszer�en csak elfogadja a "v�s�rl�si ciklus mantr�j�t, �s fektesse a k�l�nbs�get", mint mindig, 100% -ban pontosak. A val�s�g az, hogy sokak sz�m�ra �rdemes megfontolni egy olyan �lland� �letbiztos�t�si politik�t, amely megfelel�en fel�p�t�sre ker�lt, hogy megfeleljen az �n egyedi ig�nyeinek.

Engedj�k el, hogy hagyjam el ezt a kompromisszumot: Mit sz�ln�l ahhoz, hogy egy �sszeg egy biztos�t�si k�tv�ny alap� biztos�t�si k�tv�nyt kapjon, majd kapjon egy kis �sszeg� �sszeget az �lland� �letbiztos�t�ssal j�r� el�ny�k megszerz�s�hez? Gy�z�dj�n meg r�la, hogy hagyja el a k�lts�gvet�sedben maradt �sszegeket, �gy tov�bbra is rendelkez�sre �llnak a 401 (k), az IRA-ban vagy m�s m�don t�rt�n� befektet�sek. Ebben az esetben �n fedezte az �letbiztos�t�si v�delmi sz�ks�gleteit, mik�zben k�szp�nzben sz�m�tott n�veked�si potenci�lt k�n�l ad�bar�t k�rnyezetben az �n politik�j�n kereszt�l, valamint olyan p�nzeszk�z�ket is, amelyekkel a befektet�si sz�ml�kban nagyobb a megt�r�l�si r�t�k lehet�s�ge. �gy h�vom, hogy egy win-win-win, amely ritka, de mindig sz�p, ha tudsz.

Kapcsol�d� cikkek:

Kezel�s alatt �ll� eszk�z�k: a Gollum hat�sa

F.H.A. Meger�s�ti a hitelez�si szab�lyokat ford�tott jelz�logokra

7.5 Vesz�lyek, amelyek megs�rthetik a nett� �rt�ket


Érdekes cikkek

Mennyire fontos a szabadalmak? |

Mennyire fontos a szabadalmak? |

Míg a szabadalmak nem egy ezüstös golyó, amely védeni fogja a növekvő vállalkozást a versenytől, fontos része a vállalkozásnak, és valami, amit a VC-k egy szilárd üzleti terv részeként keresnek. Többet olvashatsz arról, hogy miért szabadalmaztál szabadalmaztatásokat és hogyan kell hatékony szabadalmi stratégiát létrehozni a ...

Hogyan tanultam megállni és szerettem az üzleti tervet - Bocsánatot kérek Stanley Kubrick |

Hogyan tanultam megállni és szerettem az üzleti tervet - Bocsánatot kérek Stanley Kubrick |

Tim Berry nagyon okos ember. Emlékszem, amikor először elkezdtem dolgozni a Palo Alto Szoftverben, Tim alkalmanként átnézné az értékesítési osztályon és hallgatná beszélgetéseinket telefonon az ügyfelekkel, és itt-ott tanácsolna. Gyorsan megtanultam, hogy Tim tanácsát beépítsem mindennapi magyarázatomba, hogy mi ...

Milyen voltam ez az egész? |

Milyen voltam ez az egész? |

Ez szó szerint szó Susan Schreter Seattle Post-Intelligencer oszlopáról a seattlepi.com-on. Ez egy olyan kérdés, amit kapott: én vagyok a pont, ahol el kell döntenem, hogy fel kell venni a munkavállalókat, vagy farm bizonyos munkát független tanácsadók. Kérlek, kérdezze meg, hogy van-e üzleti tervem, mert inkább költeni ...

Hogyan lehetnek az alapítók jobb vezetők?

Hogyan lehetnek az alapítók jobb vezetők?

Nagyszerű üzleti ötlet lehet, de készen állsz arra, hogy nagyszerű vezető legyen? Így tudod javítani a vezetői képességedet, és jobban futtatod az indulásodat.

Hogyan mentettem meg a 427,72 dollárt, amikor egy pálmafa elütötte?

Hogyan mentettem meg a 427,72 dollárt, amikor egy pálmafa elütötte?

Egy kis nézeteltérésem volt a pálmafával a bérelt autóban, miközben Hawaii-ban nyaralni. Első nap - milyen bummer! Aztán eszembe jutott, hogy ha Platinum VISA kártyával bérel egy autót, extra biztosítási fedezete van, amely automatikusan bekerül. Az alkalmazás kényelmesen elérhető az interneten ...

Hogyan szereztem az első vetőmag finanszírozási fordulóját

Hogyan szereztem az első vetőmag finanszírozási fordulóját

Az adománygyűjtés kemény munka. Ez egy egyszerű igazság, amelyet minden vállalkozó tudja: ha a tőke megkezdése vagy növekedése a vállalkozásnál, akkor gyakran nehezebb, mint maga az üzlet. Vagy legalábbis úgy tűnhet így, amikor az adománygyűjtési ciklusban vagy, a végtelen találkozókkal, helyszínekkel és tárgyalásokkal. Tapasztalatom szerint a leginkább ...