�letbiztos�t�s: V�s�rl�s ideje �s befektet�s a k�l�nbs�g a legjobb megk�zel�t�s?
Documentaire 2015 ◙ Ovnis, Les Meilleurs Preuves
Chris Arnold
Tudjon meg t�bbet a Chris-r�l a Investmentmatome's Ask Ad Advisor-r�l
Nemr�g r�szt vettem a Investmentmatome k�zpontj�ban megrendezett rendezv�nyen, r�mutatott, hogy �n vagyok a h�l�zaton bel�l csak n�h�ny tan�csad�, akik az �letbiztos�t�sra �sszpontos�tanak, mint olyan eszk�zk�nt, amely v�di az �gyfeleket. �ltal�noss�gban elmondtam, hogy az �letbiztos�t�ssal kapcsolatban nincs sok k�zismeret vagy meg�rt�s.
Sz�val azt gondoltam �rni a t�ma, hogy mindenki v�rt: az �letbiztos�t�s! Biztos vagyok benne, hogy az �ll�t�s csak egy kis olvas�i lakoss�ggal igazolhat�, de az �letbiztos�t�s egy�rtelm�en olyan p�nz�gyi t�ma, amely alapos vit�t indokol.
Az �letbiztos�t�ssal kapcsolatban sz�mos olyan k�rd�s mer�l fel, amelyeket a j�v�beni cikkekben szeretn�k lefedni. Most meg�rintem a "megv�s�rl�si ideol�gia filoz�fi�j�t k�r�lvev� vit�t �s a t�bbiek befektet�s�t".
Ez a k�telked�s tiszt�n ismeri? Besz�lt�l a biztos�t�si �gyn�k�kkel, aki k�rte a hat�rid�t �s megvitatta az �lland� biztos�t�s (m�s n�ven cash-value insurance) er�nyeit? Teh�t mi a "jobb": a futamid� megv�s�rl�sa �s a k�l�nb�zet befekte t�se vagy �lland� �rt�k� k�szp�nzv�s�rl�s?
A r�vid v�lasz: ez att�l f�gg. Engedj�k meg, hogy megvitassak n�h�ny probl�m�t a "v�s�rl�si id�" �s a befektet�s a k�l�nbs�g k�z�tt, szemben egy �lland� biztos�t�si k�tv�ny megv�s�rl�s�val.
A "v�teli id� �s a befektet�s megt�r�t�se" kifejez�s azt az �sszeget haszn�lja, amelyet egy �lland� �letbiztos�t�si k�tv�ny megv�s�rl�s�hoz k�tne, �s �sszehasonl�tva egy id�ar�nyos k�tv�nypolitika k�lts�geivel (ugyanolyan ar�nnyel) (hal�leseti juttat�s) csak egy ideig (vagy kifejez�s) sz�ks�ges. Ennek a p�ld�nak, b�r k�l�nb�z�ek, haszn�ljuk az eg�sz �leten �t tart� �letbiztos�t�si politik�t. A biztos�t�si id� az �letbiztos�t�sn�l sokkal alacsonyabb, mint az eg�sz �letbiztos�t�s, teh�t a k�l�nb�z� politik�k k�lts�geinek k�l�nbs�g�vel, vegye azt az �sszeget, amelyet az eg�sz �letpolitik�ra ford�tott volna, �s helyette befektette.
Futtassunk n�h�ny sz�mot, hogy l�ssuk, hogy ez kider�l.
A 250 ezer doll�ros eg�sz �letre sz�l� politika k�lts�ge egy 40 �ves, nem doh�nyz� f�rfi eset�ben az el�nyben r�szes�tett �rkateg�ri�nk�nt v�ltozhat a term�kt�l a term�kig �s a v�llalatt�l a v�llalathoz k�pest, de egy �ltalam k�pviselt neves c�gnek egy aj�nlatom 347 doll�rra tehet�. 20 �v alatt a k�szp�nz�rt kapott �sszeg 70,018 doll�r, de az aktu�lis �rt�kek alatt 105,721 doll�r lett volna, a hal�lesetek pedig 326,352 doll�rra emelkedtek.
A 250 000 doll�ros, 20 �ves id�tartamra vonatkoz� politika ugyanazokkal a param�terekkel j�r� k�lts�ge olyan alacsony, mint havi 23 doll�r.
A k�l�nbs�g, azaz 324 doll�r / h�, �s 20 �v alatt 8% -os �ves hozamra t�rt�n� befektet�s k�r�lbel�l 190.843 doll�rt eredm�nyezne.
�gy nyilv�nval�an a "v�teli hat�rid� �s a k�l�nbs�gt�tel befektet�se" strat�gia jobb, igaz?
Ez az, ahol "att�l f�gg."
Az egyik els� k�rd�s a k�vetkez�: "Mi a c�lja a doll�rral, amelyet egy �letbiztos�t�si vagy egy m�sik befektet�sbe belefoglalni?" Milyen eg�sz �letpolitik�ja van, hogy a befektet�si lehet�s�g nem garancia, amelyet a kibocs�t� biztos�t� p�nz�gyi helyzete. A befektet�si sz�ml�j�n 19 �v alatt 8% -os haj�k�z�ssal lehet versenyezni, csak a piaci visszaes�s k�vetkezt�ben cs�kkentheti portf�li�j�t 20% -kal vagy ann�l t�bbet a 20. �vben. Ez nem fog teljes eg�sz�ben �letbe l�pni - ha fizeted a megadott d�jakat id�ben kapja meg a k�szp�nz�rt�ket, amelyet a szab�lyzat tartalmaz. �gy az eg�sz �letbiztos�t�s elveti a piaci kock�zatot az egyenletb�l.
A m�sik k�rd�s az, hogy t�nyleg "fektesd a k�l�nbs�get?" Sok ember t�st�nt mer�l fel erre. �k kapj�k az olcs� t�v� biztos�t�si akkor soha nem �ll�totta be a visszat�r� havi befektet�si sz�mla. �gy v�delmet �lveznek abban az esetben, ha a hal�l hal�l�t megel�zi, de nem helyeznek p�nzt olyan dolgokra, amelyek az id� m�l�s�val n�nek. Az eg�sz �letre vonatkoz� politika k�nyszer�ti a k�rd�st: be kell �ll�tania az �sszeget az ir�nyba, hogy megmaradjon. Term�szetesen egy k�rd�sben fenn�ll annak a kock�zata, hogy j�v�beni p�nzforgalmuk v�ltozik, �s ez megakad�lyozhatja a pr�mium kifizet�sek megt�tel�nek k�pess�g�t. Ha ez a kock�zata a helyzetedben van, az eg�sz �letre vonatkoz� ir�nyelv nem felt�tlen�l a legjobb az �n sz�m�ra, de l�teznek m�s, rugalmasan elfogadhat� �lland� politik�k is, amelyek jobban megfelelnek �nnek. Miut�n a k�szp�nz�rt�kek t�bb �ven kereszt�l felhalmoz�dtak, lehetetlenn� teheti, hogy a pr�miumot teljesen kiegyenl�tse a zseb�b�l, �s ink�bb felhaszn�lja a fizetett felt�lt�sek vagy m�s m�dszerek �tad�s�t, hogy fennmaradjon a politik�ja. Sajn�lom a biztos�t�si-besz�lni akkor - �n dob�lom ki ott csak az�rt, hogy k�z�lje veled, hogy van bizonyos rugalmass�g az �ton, hogy egy eg�sz �letet vagy m�s t�pus� �lland� �letbiztos�t�si politika haszn�lj�k.
�s mi van azzal, hogy p�nzt kap a politik�t�l vagy a befektet�sekt�l, att�l f�gg�en, hogy melyiket v�lasztja? Ha a "befektet�s a k�l�nb�zetet" egy nem min�s�tett sz�ml�ra �ll�tja, akkor a hossz� t�v� t�kenyeres�g-r�ta alapj�n n�vekedhet a n�veked�s. Az osztal�kokat a kifizet�s�k �v�ben bev�telk�nt ad�ztatj�k. Ha olyan kvalifik�lt fi�kot haszn�lsz, mint egy hagyom�nyos IRA vagy 401 (k), akkor addig nem ad�ztatod, am�g visszaveszed a p�nzeszk�zeidet, majd a n�veked�sed a jelenlegi bev�telk�nt ad�ztatik.
�ltal�ban a k�szp�nz �rt�k�nek biztos�t�si k�tv�nyb�l val� legel�ny�sebb m�dja: 1) a d�jak visszavon�sa, majd a hitelek felhaszn�l�sa, vagy 2) a hitelek egyszer� felhaszn�l�s�val. A kifizetett d�jakat meghalad� p�nzbeli �rt�k elvon�sa azt eredm�nyezi, hogy ezt az �sszeget foly� j�vedelemk�nt kell megad�ztatni, ez�rt fontos, hogy a kivon�sok �s / vagy a hitelek helyesen legyenek be�ll�tva. De a nagy el�nye, hogy p�nzt szerezzen a biztos�t�si k�tv�nyb�l, az, hogy ha helyesen t�rt�nik, akkor mindkett�t beadt�k �s a n�veked�s�kiv�lthat� a ad�mentes�m�don. Nagyon kev�s helyen lehet p�nzt felvenni, n�vekedni, �s ki kell venni, an�lk�l, hogy ad�t kellene fizetnie, �s az �letbiztos�t�s ezen a r�vid list�n van. �gy ha magas j�vedelemad�-kateg�ri�ba tartozik, ez olyan el�nyh�z vezethet, amely enyh�theti az �lland� �letbiztos�t�shoz kapcsol�d� alacsonyabb n�veked�si el�rejelz�seket a "befektet�s a k�l�nbs�g" mellett. Ha egyszer�en nem szeretik az ad�kat, vagy a j�v�ben, akkor az �lland� �letbiztos�t�si politika fellebbezhet. Az USA-nak jelenleg t�bb mint 16 billi� doll�ros ad�ss�g�llom�nya van, �gy gondolja, hogy a j�v�beli ad�kulcsok magasabbak vagy alacsonyabbak lesznek, mint ma?
�, �s egy�bk�nt. 20 �v eltelt�vel nem lesz t�bb biztos�t�s a "v�teli id�" forgat�k�nyv szerint. Igaz, nem felt�tlen�l sz�ks�ges, ha a jelz�logot fizetik, �s a gyerekeket a koll�giummal v�gzik. De van egy olyan szegmens az id�sebb n�pess�g, akik arra t�rekszenek, hogy van �letbiztos�t�s a hely�n, amikor az elker�lhetetlen j�n a k�l�nb�z� okok miatt nem csak a v�gs� kiad�sok, �s hagyva �r�ks�g a csal�d vagy a j�t�konys�gi. Az eg�sz �let forgat�k�nyve szerint a 40 �ves koroszt�ly 20 �v eltelt�vel le�ll�thatja a d�jakat, �s cs�kkentett �sszeg� lefedetts�ggel rendelkezik, amely garant�ltan 156 000 doll�r + lesz, de a jelenlegi felt�telez�sek szerint 235 701 doll�rra becs�lhet�, �s id�vel t�bb mint 400 000 doll�rra n� 86 �v alatt a cash-�rt�k n�veked�s�vel folyamatosan, eg�sz id� alatt is!
V�g�l egy eg�sz �let vagy m�s �letbiztos�t�si politika nem mindenki sz�m�ra megfelel�. Az eg�sz �letciklus megt�r�l�si r�t�ja t�l alacsony lehet az �n sz�m�ra (ebben az esetben az egyik leggyakoribb lefedetts�g egyik�nek jobban megfelelhet). A h�zirendbe be�p�tett d�jak, k�lts�gek �s terhel�sek kikapcsolhatnak (de befektetni kell a 401 (k) �s tan�csad�ja d�jait.) Lehet, hogy nem jogosult �letbiztos�t�si k�tv�nyre, mert orvosi probl�m�i vannak (de alternat�vak�nt az eg�szs�ges h�zast�rsa vagy gyermeke sz�m�ra ir�nyelveket is kaphat). Teh�t �vatosan er�sen figyelmeztettek arra, hogy egyszer�en csak elfogadja a "v�s�rl�si ciklus mantr�j�t, �s fektesse a k�l�nbs�get", mint mindig, 100% -ban pontosak. A val�s�g az, hogy sokak sz�m�ra �rdemes megfontolni egy olyan �lland� �letbiztos�t�si politik�t, amely megfelel�en fel�p�t�sre ker�lt, hogy megfeleljen az �n egyedi ig�nyeinek.
Engedj�k el, hogy hagyjam el ezt a kompromisszumot: Mit sz�ln�l ahhoz, hogy egy �sszeg egy biztos�t�si k�tv�ny alap� biztos�t�si k�tv�nyt kapjon, majd kapjon egy kis �sszeg� �sszeget az �lland� �letbiztos�t�ssal j�r� el�ny�k megszerz�s�hez? Gy�z�dj�n meg r�la, hogy hagyja el a k�lts�gvet�sedben maradt �sszegeket, �gy tov�bbra is rendelkez�sre �llnak a 401 (k), az IRA-ban vagy m�s m�don t�rt�n� befektet�sek. Ebben az esetben �n fedezte az �letbiztos�t�si v�delmi sz�ks�gleteit, mik�zben k�szp�nzben sz�m�tott n�veked�si potenci�lt k�n�l ad�bar�t k�rnyezetben az �n politik�j�n kereszt�l, valamint olyan p�nzeszk�z�ket is, amelyekkel a befektet�si sz�ml�kban nagyobb a megt�r�l�si r�t�k lehet�s�ge. �gy h�vom, hogy egy win-win-win, amely ritka, de mindig sz�p, ha tudsz.
Kapcsol�d� cikkek:
Kezel�s alatt �ll� eszk�z�k: a Gollum hat�sa
F.H.A. Meger�s�ti a hitelez�si szab�lyokat ford�tott jelz�logokra
7.5 Vesz�lyek, amelyek megs�rthetik a nett� �rt�ket