D�nt�s Ha egy Min�s�tett �letj�rad�kszerz�d�s megfelel� az �n sz�m�ra

Nimish Shukla

Tudjon meg t�bbet a Nimish-r�l a Investmentmatome's Ask Ad Advisor-r�l

Ahogy a v�rhat� �lettartam meghosszabbodik, �s sok nyugd�jaz�s 30 �vre vagy hosszabbra n�, egyre t�bb amerikai d�nt a hagyom�nyos nyugd�jaz�si megtakar�t�sok kieg�sz�t�sek�nt, mint p�ld�ul az egy�ni nyugd�jaz�si sz�ml�k, a 401 (k) s nyugd�jak �s a t�rsadalombiztos�t�s. M�s egyszer�, garant�lt j�vedelemforr�st keresnek, �s a min�s�tett �lethosszigond�t�si szerz�d�sek seg�thetnek.

Amikor QLAC-t v�s�rolsz, most p�nzt fizetsz cser�be a havi fizet�s�rt cser�be, amely a j�v�ben valamilyen id�pontban kezd�dik. Ez azt eredm�nyezheti, hogy m�s halasztott j�vedelemjelleg� bev�teleknek is hangzik, de ezek k�l�nlegesek: megv�s�rolhatja �ket az ad�megtakar�t�sokb�l a k�pzett nyugd�jaz�si tervb�l.

�me egy k�zelebbi pillant�st ezekre a term�kekre.

A QLAC-ok m�k�d�se

A QLAC egyfajta halasztott j�vedelemj�rad�k. Ilyen term�kek eset�n az egy�n vagy a p�ros pr�miumot fizet - egyszerre vagy id�ben -, �s megv�lasztja, mikor kell megkapnia a j�vedelmet. A biztos�t� v�llalja, hogy egy el�re meghat�rozott, garant�lt havi kifizet�st biztos�t az �let�rt. Ezt �gy gondolhatja, mint egy �n�ll� nyugd�jat.

A j�rad�kpiac ismer�inek a QLAC-k olyanok, mint a min�s�tett azonnali j�rad�kok, kiv�ve, hogy a kifizet�sek a j�v�ben legal�bb egy-k�t �vre indulnak, nem azonnal. Mi�rt v�rni? Mivel a kifizet�sek jelent�sen megn�vekednek, ann�l hosszabb ideig k�sik.

Itt vannak a legjobb kifizet�si ar�nyok az A.M. A legjobb, a hitelmin�s�t� int�zet:

A jelenlegi kor / j�vedelem kezdeti kora	�ves kifizet�si ar�ny
66 �ves / 71 �ves	9.4%
66 �ves / 75 �ves	13.8%
66 �ves / 80 �ves	24.2%
66 �ves / 85 �ves	50.2%
Forr�s: az Abaris platform, amely 10 vezet� biztos�t�t id�z el�. Adatok 2016. j�nius 17-�n. Egyetlen, f�rfi �letkoron 100 ezer doll�ros pr�mium term�ken alapul� sz�madatok. Kiad�s �llapota: Pennsylvania.

QLAC szab�lyok

Egy 2014-es �llami kincst�rr�l sz�l� hat�rozat bizonyos halasztott j�vedelemjelleg� term�keket mentes�tett a standard minim�lis eloszt�si szab�lyok al�l, amelyek arra k�nyszer�tik a 70 �vn�l r�gebbieket, hogy �vente kivonj�k az ad�k�teles nyugd�jaz�si sz�ml�jukb�l meghat�rozott �sszegeket. Ez a d�nt�s hozta l�tre a QLAC-jel�l�st.

A QLAC megv�s�rl�s�hoz haszn�lt �sszeg jelenleg mentes a minim�lis eloszt�si sz�m�t�sokt�l. Ez azt jelenti, hogy az alacsonyabb sz�ks�ges minim�lis eloszl�sok az �n sz�m�ra, mik�zben a QLAC bev�teleket elhalasztj�k.

De meg kell jegyezned, hogy a j�rad�kok t�lnyom� t�bbs�ge nem QLAC. �me n�h�ny k�vetelm�ny:

• QLAC megnevez�s:�A nyugd�jakat kifejezetten QLAC-k�nt kell kijel�lni, hogy jogosult legyen erre a k�l�nleges kezel�sre. Ha olyan term�ket v�s�rolt, amelyet nem jel�lt meg QLAC, akkor nem lehet �tsorolni.
• Fix kifizet�sek:�A QLAC-nak nincsenek piaci alap� korrekci�s jellemz�i, kiv�ve az infl�ci�s alkalmazkod�si funkci�t. Ez azt jelenti, hogy a kifizet�seket el�re kell meghat�rozni. Ha azt szeretn�, hogy a kifizet�sek felemelkedjenek, ha a t�zsde felmer�l, p�ld�ul egy QLAC nem az �n sz�m�ra.
• Pr�mium hat�rok:�A QLAC-okra pr�mium hat�rok vannak �rv�nyben. Ha az IRA vagy a 401 (k) alatt kevesebb, mint 500 000 doll�r van, akkor nem haszn�lhatja az adott eszk�z�k t�bb mint 25% -�t QLAC v�s�rl�s�hoz. Ezt az el�z� �v december 31-i egyenlege alapj�n sz�m�tjuk ki. Ha 500 000 vagy ann�l t�bb ilyen �rt�ket tartalmaz, akkor ak�r 125 000 doll�rt is felhaszn�lhat QLAC v�s�rl�s�hoz.
• Halaszt�si korl�tok:�Fizet�seket elhalaszthat, am�g 85 �ves vagy.

Mit jelent ez neked? El�sz�r is, ne felt�telezzen, hogy egy term�k QLAC, hacsak nem hivatalosan egy. M�sodszor, gy�z�dj�n meg r�la, hogy az �n �ltal v�s�rolni k�v�nt �sszeg nem haladja meg az IRS maximum�t. �s ne felejts�k el, hogy a hal�lesetekkel �s az infl�ci�s be�ll�t�sokkal kapcsolatos term�kek min�s�lhetnek, de �ltal�ban ezek az opcion�lis szolg�ltat�sok alacsonyabb kifizet�seket eredm�nyeznek. A teljes QLAC szab�lyokat l�sd az IRS k�zlem�ny�ben.

Ki tekinthet egy QLAC-ra?

Term�szetesen a QLAC nem mindenki sz�m�ra. Azonban megfontolhatjuk, ha az �n egy�b nyugd�jj�vedelme - p�ld�ul a t�rsadalombiztos�t�s �s a nyugd�jjuttat�s - nem fedezi rendszeres k�lts�geit, �s t�bb bizonyoss�got szeretne, vagyis befektet�si term�ket keres, nem pedig befektet�si term�ket. Seg�thetnek abban is, ha ad�engedm�nyt szeretne a sz�ks�ges minim�lis eloszt�sban.

Ha 45 �vesn�l id�sebb, de nem t�l messze a nyugd�jas, �tlagban vagy �tlagon fel�li eg�szs�gben �s 250 000 �s 5 milli� doll�r k�z�tti nyugd�jas megtakar�t�sban van, akkor a QLAC j� v�laszt�s lehet.

Val�sz�n�leg nem akarsz v�s�rolni egyet, ha �tlag�letes eg�szs�gedben vagy, m�r nagy nyugd�jat kapsz, vagy azt szeretn�d, ha az �sszes portf�li�od piacra ker�lne. Ha az eszk�zei kevesebb, mint 250 000 doll�r, akkor �rdemes diverzifik�lni egy olyan term�ket, amelynek k�szp�nz�rt�ke van, �gy az alapokb�l is nyerhet. �s ha a vagyona t�bb mint 5 milli� doll�r, akkor a kapott osztal�k �s kamat elegend� nyugd�jhoz juthat.

A legt�bb tan�csad� nem javasolja a QLAC-okat, mivel nem �p�tenek k�szp�nz�rt�ket, ellent�tben a nyugd�j-tervez�si c�lokra haszn�lt sz�mos biztos�t�si term�kkel. De ha a teljes portf�li�nak csak egy kis r�sz�t haszn�lja, hogy QLAC-t v�s�roljon - �ltal�ban 5% -t�l 15% -ig, �s soha t�bb mint 25% -ig - ez �ltal�ban nem jelent probl�m�t. A fennmarad� eszk�zei biztos�tj�k ezt a likvidit�st.

M�s ellenfelek azzal �rvelnek, hogy a QLAC-k magas d�jakkal rendelkeznek. Egyszeri d�juk k�r�lbel�l 3%. De mint biztos�t�si �gyn�k �s a j�vedelemj�rad�kok szolg�ltat�ja, azt mondan�m, hogy ez a d�j �sszer�, k�l�n�sen a p�nz�gyi tan�csad� �ltal felsz�m�tott d�jakhoz k�pest - �ltal�ban a teljes vagyon�nak kb. 1% -�t minden �vben.

QLAC keres�se

Jelenleg k�r�lbel�l tucat olyan v�llalat m�k�dik, amelyek QLAC-okat k�n�lnak, bele�rtve a New York Life-t (A ++ min�s�t�s� AM Best), a Guardian Life (A ++), a Pacific Life (A +), a Lincoln Financial (A +), az Omaha (A + A). Miel�tt megv�s�roln�, meg szeretn� hasonl�tani az �raj�nlatokat �s a term�kjellemz�ket - �s ne felejts�k el, hogy nem minden v�llalat ad el minden term�ket minden orsz�gban.

N�h�ny p�nz�gyi tan�csad� nem ismeri a QLAC-okat, �s az alkalmaz�s h�rhedten bonyolult, ez�rt ha v�s�rolni szeretne, gy�z�dj�n meg r�la, hogy olyan emberrel besz�l, aki ismeri a be-�s kimeneteket - lehet�leg egy b�relt p�nz�gyi elemz�t, hiteles�tett p�nz�gyi tervez�t vagy nyugd�jaz�si j�vedelmet igazolt szakmai.

�s vegye figyelembe, hogy egyes tan�csad�kat jutal�k fizet, ami befoly�solhatja aj�nl�saikat. K�rdezze meg tan�csad�j�t, hogy pontosan hogyan fizetik ki, hogy megbizonyosodjon arr�l, hogy biztos benne a kapott tan�csban.

Nimish Shukla �egy b�relt p�nz�gyi elemz�, biztos�t�si �gyn�k �s a T�rsas�g alap�t�ja �s vez�rigazgat�ja Abaris Financial, a j�vedelem-j�rad�kok online szolg�ltat�ja, New Yorkban.

Ez a cikk a Nasdaq-on is megjelenik.