Home Equity vonal a hitelek emelked�se; Mit k�ne tenned?

A jelz�logkamatok rejt�lyek lehetnek; egy napra felfel� mozognak, �s lefel� a m�sikra, gyakran a szak�rt�k sz�m�ra. Azonban az els�dleges kamatl�b, amely az alapja annak a kamatnak, amelyet �n a hazai hitelkeretre terheli, kicsit �tl�that�bb.

A Federal Reserve r�vid t�v� kamatl�bakat �llap�t meg - �s k�zvetetten az els�dleges kamatl�bat - a gazdas�gi c�lok el�r�se �rdek�ben. Amikor a Fed emeli a kamatl�bakat, a jelz�logkamatok azonnal vagy nem v�laszolnak azonnal, de az els�dleges kamatl�b azonnal reag�l. Az elm�lt k�t �vtized egy-egy n�veked�s�vel, �s egy Fed terv�vel, hogy az id�n m�g h�rom alkalommal n�velj�k az �rakat, el�g egy�rtelm�: A HELOC-kamata val�sz�n�leg magasabb lesz.

Alapvet�en magasabb �ron

"A HELOC hitelek �ltal�ban a pr�mium �s valami", mondja Brian Sacks, a Homebusiness Financial Services Pikesville-i, Maryland-i fi�kj�nak vezet�je. Ez a "valami" a margin, amely a hitelez�t�l f�gg. P�ld�ul, ha a kamatl�b 3,75%, �s a hitelez� 2 sz�zal�kponttal n�veli a bev�telt, akkor a HELOC kamatl�b 5,75% lesz.

" T�BB:�A hazai hitelkeret el�nyei �s h�tr�nyai

"A Prime val�sz�n�leg t�bbsz�r megy fel a k�vetkez� �vben" - mondja Sacks. "�s persze, hossz� t�von, a pr�mium val�sz�n�leg tov�bb fog emelkedni".

Azt mondja, val�sz�n�leg el�g sok�ig siker�lt el�rni a "kamatciklust".

Ha t�bb mint k�t-h�rom �ven bel�l ugyanabban a h�zban szeretne tart�zkodni, Sacks azt mondja, hogy komolyan fontolja meg, hogy refinansz�rozja az otthoni hitelkeret�t fix kamatoz�s� k�lcs�nk�nt.

Nagy egyens�ly? Vigy�zz, de ne essen p�nikba

"M�g mindig viszonylag olcs�n k�lcs�n�zni" - mondja Sean Andrews, a KeyBank Clevelandben a fogyaszt�i hitelterm�kek vezet� menedzsere. Azt mondja, hogy a hagyom�nyos, m�sodik jelz�loghitelt ig�nyl� HELOC-hitelfelvev�k, akik otthoni fejleszt�s�kh�z �s hasonl�hoz f�z�dtek az otthoni saj�toss�gukhoz, tov�bbra is meglehet�sen kis helyet foglalnak el, miel�tt a magasabb kamatl�bak elkezden�k �szt�n�zni a terv m�dos�t�s�t.

Azonban azoknak a lak�stulajdonosoknak, akiknek jelent�s egyens�lyuk van, hamarosan elj�tt az ideje, hogy egy fix kamatoz�s� opci�t kereshessenek, tette hozz�. Ebben az esetben tartsa szemmel a f�d�jat.

" T�BB:�Sz�ks�ge van egy v�llalkoz�nak az otthoni fejleszt�sekre? Keressen egy v�llalkoz�t a Thumbtack-on

Azok sz�m�ra, akiknek els� �zl�s� HELOC-jei vannak

Az elm�lt �vekben, mivel a f�k�lts�g a pinc�ben maradt, Andrews azt mondja, hogy egyes hitelez�k a HELOC-okat kezdt�k haszn�lni az els�dleges vagy els� z�logjoguk refinansz�roz�s�ra. Az els� z�logjog azt jelenti, hogy a hitel els� sorban a kollekt�v szempontb�l van - a legmagasabb els�bbs�gi ad�ss�g az ingatlanon.

Ennek egyik oka, hogy a hitelfelvev�k egy tipikus v�s�rl�si jelz�log helyett egy HELOC-ot haszn�ltak fel: a HELOC-ok gyakran nincsenek z�r�k�lts�geik, mondja, noha egyes hitelez�k megk�vetelik �nt�l, hogy �ves d�jat vagy kibocs�t�si d�jat fizessen.

A HELOC-nak a bez�r�si k�lts�gek n�lk�li refinansz�roz�sa nagyon vonz� volt a lak�stulajdonosok sz�m�ra, k�l�n�sen azok sz�m�ra, akik nem tervezt�k, hogy otthonukban hossz� t�von tart�zkodjanak. Most, amikor a kamatl�bak magasabbak, Andrews szerint egyes �gyfelek m�r elkezdt�k az els� z�logk�teles HELOC-okat fix kamatoz�s� k�lcs�n�kre k�lt�ztetni.

A HELOC �talak�t�s esete

A magasabb kamatl�bak elh�r�t�sa nem jelenti azt, hogy fel kell adnia az otthoni hitelkeret�t. Sz�mos bank hagyja, hogy az �gyfelek a v�ltoz� kamatoz�s� vonal egy r�sz�t �tvehess�k �s r�gz�tett kamatoz�s� k�lcs�n�v� alak�ts�k.

"Vesz egy darabot a vonal, �s r�gz�ti [a sebess�g], �gy megv�dheti mag�t a j�v�beli sebess�gi mozg�sok" Andrews mondja. A fennmarad� el�rhet� hitelkeret tov�bbra is fennmarad, amire csak v�gysz, �s v�ltoz� kamatoz�s� kamatokkal csak akkor ker�l felsz�m�t�sra, amikor a bev�telt levonj�k.

A v�rakoz�s k�lts�ge

B�r lehet, hogy az emberi term�szet ilyen hat�rozatokat tart egy pillanatra, v�rva, hogy t�l sok�ig vegye figyelembe az opci�it, az emelked� kamatl�bak felh�z�dhat.

Az �raknak lehetnek "jelent�s �s k�vetkezetes mint�zataik", �gy a HELOC elengedhetetlen, mondja Sacks. M�g akkor is, ha a HELOC-nak van egy �lethosszig tart� kupakja, amely korl�tozza �rdekl�d�s�nek magas szintj�t, j� alkalom lehet az opci� megv�s�rl�s�ra.

"Ha nem m�s, �rdemes felt�rni a refinansz�roz�s lehet�s�g�t", tal�n az els� �s a m�sodik jelz�logj�hoz egyes�tve refinansz�rozva.

"Ezekben a pillanatokban, amikor az �rak t�nylegesen megolvadnak �s elindulnak, az �gyfeleknek kicsomagolniuk kell meg�llapod�saikat" - mondja Andrews. Az�ltal, hogy elt�vol�tja �s fel�lvizsg�lja ezeket a hiteldokumentumokat, megakad�lyozhatja a halogat�s lehets�ges hat�sait.

Ha v�rakozik, hogy r�gz�tse a kamatl�bat, am�g a kamatl�bak jelent�s l�p�st tettek - "Azt akarom, hogy �szinte legyek veled, abban a pillanatban, m�r t�l k�s�".

T�bbet a Investmentmatome-r�l�Legjobb hitelez�k az FHA hitelekhez�Hasonl�tsa �ssze a jelz�logkamatokat�Keressen egy v�llalkoz�t a Thumbtack-on

Hal Bundrick egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.