Hiteljel�l�si v�ltoz�sok seg�thetnek a fekete otthon v�s�rl�knak

K�pzeld el a jelz�loghitel-el��r�sokat �ttestk�nt, �sszek�tve a hitelez�ket olyan potenci�lis hitelfelvev�kkel, akik �lmodnak otthonr�l. Ami a 2000-es �vek k�zep�n volt, egy sz�les, ny�lt szuperszt�r, n�h�ny akad�ly n�lk�l, a 2008-as lak�telepi �sszeoml�s ut�n egys�vos utat nyitott meg a legmagasabb hitelk�pess�g�.

Mivel a hitelek nem sokszoroz�dtak �s a bankok �sszeomlottak, a hitelez�k hirtelen elvesztett�k az �tv�gyat a kock�zatokra, �s elhagyt�k kor�bbi "l�legzet�ket, ha megfelelnek a hitelez�si norm�knak". A V�rosi Int�zet szerint a hitelez�k 2009 �s 2015 k�z�tt tov�bbi 6,3 milli� jelz�logot bocs�tottak volna ki "ha a hitelez�si norm�k �sszer�bbek lettek volna" - p�ld�ul, mint a 2001-es lak�sk�n�lati lak�shitel ig�nyei.

Az ilyen szigor� hitelmin�s�t�si felt�telek mellett az Egyes�lt �llamokban a h�ztulajdonosok ar�nya jelent�sen cs�kkent, k�l�n�sen a kisebbs�gi h�ztart�sok eset�ben, a Pew Research Center szerint.

" T�BB:�A p�nz�gyi eg�szs�g�gy �p�t�se a fekete k�z�ss�gben

"A fekete �s a spanyol h�ztart�sok ma sokkal kev�sb� val�sz�n�ek, mint a feh�r h�ztart�sok saj�t otthonukban - 41,3% �s 47%, szemben a feh�rek 71,9% -�val -, �s 2004 �ta a feket�k �s a feh�rek lak�ingatlana k�z�tti szakad�k kib�v�lt." Drew DeSilver, egy vezet� �r� a Pew Research Centerben, �rta egy nemr�giben megjelent jelent�s.

A Pew kutat�s szerint a fekete �s a spanyol lakoss�gi v�s�rl�k nehezebb id� alatt jogosultak a hagyom�nyos jelz�logokra, mint a feh�r �s az �zsiai p�ly�z�k - �s ha j�v�hagyj�k �ket, jellemz�en magasabb kamatoz�s�ak.

2016. szeptember�ben Fannie Mae, a korm�ny �ltal szankcion�lt v�llalat, amely a hitelez�k sz�mos jelz�logj�val v�s�rolt, k�t �j hitelmin�s�t� kezdem�nyez�st mutatott be a jegyz�si folyamat�ban. �me, ezek a v�ltoz�sok jelenthetik, k�l�n�sen a sz�nt k�lcs�nad�k sz�m�ra.

Trendes hiteladatok

Fannie Mae automatiz�lt hitel-jegyz�si rendszere, hogy k�zel 2000 hitelez� hat�rozza meg, hogy egy hitelfelvev� jogosult-e jelz�logra. A tavalyi �v v�g�n bevezetett friss�t�sek k�z� tartozott a "trendi hiteladatok" integr�l�sa. Ezzel a hitelnyilv�ntart�ssal egyszer�en megeml�tj�k az "igen" vagy a "nem" kifejez�st, hogy havonta fizetett-e sz�ml�t minden h�napban.

A trendi adatok "t�nylegesen figyelembe veszik a fizetett �sszeget, a forg� ad�ss�g szintj�t, �s hogyan viszonyul az �sszes rendelkez�sre �ll� ad�ss�g�hoz" - mondja Mike Mondelli, a TransUnion alternat�v adatszolg�ltat�s�nak aleln�ke. Azt is �sszehasonl�tja a fizetett �sszeget, amellyel a minim�lis esed�kess�g volt.

Ez egy 24 h�napos pillanatfelv�tel a hitelfelvev�k fizet�si m�djair�l. Ez lehet�v� teszi a hitelez�k sz�m�ra, hogy jobban megj�solhass�k, hogy a hitelfelvev�k hogyan fizethetik be a sz�ml�jukat.

P�ld�ul, fontold meg k�t hitelfelvev�t. Az egyik minden h�napban kifizeti a teljes m�rleget, vagy a kifizet�st a minim�lis esed�kes �sszeg f�l� teszi. A m�sik csak a minim�lis kifizet�st teszi ki. Mindkett� id�ben fizet, de ha minden m�s egyenl�, a trendi adatok seg�thetnek a hitelez�nek abban, hogy az els� hitelfelvev� alacsonyabb hitelkock�zattal j�r.

A trendi adatok felhaszn�l�sa "mintegy 23 milli� embert mozgathat a nonprime-r�l az els�dleges pontsz�mok kategoriz�l�s�ra" - mondja Mondelli.

2015-ben a fekete p�ly�z�k t�bb mint egynegyede (27,4%) visszautas�totta lak�shitel�t, leggyakrabban a hitelnyilv�ntart�sok miatt, a Pew kutat�s szerint. �s a subprime pontsz�mokkal rendelkez� emberek - �ltal�ban 670 alatt vannak - magasabb kamatot fizetnek.

" T�BB:�Ellen�rizze a szabad hitel pontsz�mot

Alternat�v hiteladatok

A friss�tett Fannie Mae rendszer tartalmaz bizonyos alternat�v hiteladatokat is, p�ld�ul a b�rleti d�jakat �s a seg�lyprogramokat, amikor rendelkez�sre �ll. Mondelli azt mondja, hogy az inform�ci� csak most kezd�dik.

B�r a hitel- �s bet�ti k�rtya-v�llalatok alternat�v hiteladatokat fogadnak el, a jelz�log-hitelez�k "az utols�ak", hogy ilyen l�p�seket tegyenek, mondja Mondelli. Ez a kezdem�nyez�s k�l�n�sen el�ny�s lehet azoknak a hitelfelvev�knek, akik m�g nem rendelkeznek hiteltelennel.

A trendi adatok jelenleg a hangs�ly, k�l�n�sen a jelz�log-hitelez�k sz�m�ra.

A szoros hitelfelvev� �gy�nek kezel�se

Karan Kaul, a V�rosi Int�zet Housing Finance Policy Center kutat�si munkat�rsa k�tlem, hogy mindk�t kezdem�nyez�s jelent�s hat�ssal lesz-e a kisebbs�gi lak�ingatlanra.

"Ez egy l�p�s a helyes ir�nyba, �s azt hiszem, sz�ks�g�nk van erre a l�p�sre. Mindig meg akarjuk jav�tani hitelez�si pontoz�si modelljeinket "- mondja Kaul. "De ugyanakkor … ez nem foglalkozik azzal a kiv�lt� oktal, ami�rt a hitelek sz�kek."

A v�rosi Int�zet kutat�sa szerint a hitelez�k t�bbnyire m�g mindig elhanyagolj�k a hitelez�si korl�toz�sok felold�s�t, mivel a h�zak �sszeoml�s�nak hegek frissek maradtak. �s a hitelez�k aggodalmukat fejezt�k ki a folyamatos jogorvoslat �s az alap�rtelmezett kock�zat miatt.

"A szigor� hitelek k�rd�se struktur�lis probl�ma, amely sajnos jelenleg m�lyen be�gyaz�dik a jelz�logpiacra, �s ez egy sokoldal� strat�gi�t ig�nyel" - mondja Kaul.

A kisebbs�gi hitelfelvev�k sz�netet tartanak?

M�gis, n�mi rem�ny lehet a kisebbs�gi hitelfelvev�k sz�m�ra. Mindy Armstrong Kielmeyer, a Fannie Mae vezet� term�kmenedzsere elmondta, hogy minden, a jegyz�si rendszer�t haszn�l� 1,800 hitelez� hozz�f�rhet a fejleszt�sekhez.

"A trendi hiteladatok olyan tov�bbi inform�ci�kat ny�jtanak, amelyeket figyelembe vehet�nk, ha egy hitelfelvev� a j�v�hagy�si aj�nl�s hat�rain bel�l van", mondja Kielmeyer.

Alternat�v hiteladatokkal a hitelez�k a hitelfelvev�k sz�m�ra hiteleket kaphatnak k�lcs�n�k n�lk�l. A feket�k �s a spanyolok mintegy 15% -�nak nincs hitelmin�s�t�se, szemben a feh�rek �s az �zsiaiak 9% -�val, a Consumer Financial Protection Office 2015-�s jelent�se szerint.

"A megval�s�t�s �ta t�bb sz�z hitelk�relmet l�ttunk el ezzel a jav�t�ssal" - mondja Kielmeyer.

T�bbet a Investmentmatome-r�l�A hazai hitelkeret el�nyei �s h�tr�nyai�Legjobb hitelez�k az FHA hitelekhez�Sz�molja ki a havi jelz�log kifizet�s�t

Hal Bundrick egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.

A szerkeszt�si hib�nak k�sz�nhet�en a cikk egy kor�bbi v�ltozat�ban nem volt egy�rtelm�, hogy a "hitelk�relmek t�bb sz�zra" utaltak a hitelfelvev�k n�lk�li hitelez�kre. Ez a cikk jav�t�sra ker�lt.

Ez a cikk 2018. febru�r 26-�n friss�lt