Hogyan befoly�solja a hitelk�rtya-akci�k a hitelmin�s�t�ssel kapcsolatban: Nagy adatok megtekint�se

Mennyibe ker�l a hitelkeretem, ha �j hitelk�rty�ra k�rv�nyezem? A hitelk�rtya t�rl�se s�rti a pontsz�momat? A hitelk�rtya seg�t a cs�d ut�n �jra�p�teni a pontsz�momat? A hitelmin�s�t�sek leggyakoribb k�rd�sei k�z�ppontj�ban az, hogy mik�nt befoly�solj�k a pontsz�mokat a hitelk�rty�k kezel�se.

J� h�r�nk van abban, hogy a leggyakoribb hitelk�rtya-l�p�sek nem fogj�k meg�lni az �n hiteless�gi eredm�ny�t, �s hogy a felel�ss�gteljes hitelmin�s�t�s seg�thet �jj��p�teni az �n �ll�spontj�t. De a hi�nyz� kifizet�sek b�ntani fognak, f�ggetlen�l att�l, hogy milyen k�r�lm�nyek k�z�tt.

Annak vizsg�lata �rdek�ben, hogy a k�l�nb�z� hitelk�rtya-akci�k mik�ppen befoly�solj�k a hitel pontokat a val� �letben, a Investmentmatome hat konkr�t "szem�lyis�get" fejlesztett ki, akik mindegyike egy adott kredit helyzetben l�v� egy�nt k�pvisel. Ezut�n dolgoztunk az Equifax analitikai csapat�val, a h�rom nagy hitelk�zvet�t� irod�nak egyike, akik az adatb�zisukban kerestek olyan val�di p�ld�kat a fogyaszt�kra, akik megfeleltek ezeknek a szem�lyeknek.

Val�di adatok, nem szimul�ci�k

Minden egyes szem�ly sz�m�ra az Equifax t�bb t�zezer anonim p�ld�t gy�jt�tt �ssze - ami el�g jelent�s ebb�l a gyakorlatb�l, de m�g mindig j�val kevesebb, mint az Egyes�lt �llamok lakoss�g�nak 1% -a. Ezeket a p�ld�kat k�vetj�k az id� m�l�s�val, hogy meg�rts�k, hogyan v�ltoztak a pontsz�mai.

M�s szavakkal, ezek nem szimul�ci�k.

Az Equifax "v�lasztotta a t�nyleges fogyaszt�i fi�kokat, amilyen k�zel �ll a profilalkot�s elemz�s�hez sz�ks�ges le�r�shoz" - mondja Colin Coleman, az Equifax �gyf�ladatokkal �s elemz�sekkel foglalkoz� aleln�ke. Az egyes szem�lyekn�l jelentett eredm�ny az �sszes elemz�shez haszn�lt val�s fogyaszt�i �tlageredm�ny.

" T�BB:�Tekintse meg a m�dszertanunkat.

Az elemz�shez az Equifax Risk Score (ERS) 3.0-at haszn�lt�k. Az ERS 3.0 250, illetve 850 k�z�tti hitelpont-pontsz�mot �ll�t el�, hasonl�an a t�bbi nagy hitelpont-modellhez. A FICO �s a VantageScore 300 �s 850 k�z� esik.

A k�l�nb�z� hitelmin�s�t� modellek elt�r� m�don m�rik a hitelez�si t�nyez�ket, de mindegyik ugyanazt a forr�sanyagot haszn�lja: a hiteljelent�sben szerepl� inform�ci�k. A pontsz�mot befoly�sol� t�nyez�k jellemz�en a k�vetkez�k:

• A fizet�si el�zm�nyek - f�ggetlen�l att�l, hogy id�ben vagy k�s�n j�rtak-e
• Az �sszegek, amiket tartozol, mind doll�rban, mind a rendelkez�sre �ll� hitel sz�zal�k�ban
• A hitelt�rt�net�nek hossza �s a hitelsz�ml�k kora
• Milyen hitelek vannak - hitelk�rty�k, jelz�logok, hallgat�i hitelek �s �gy tov�bb
• �j hitelez�si tev�kenys�g, ide�rtve a hitelk�relmeket is

A hitelint�z�k nem d�ntik el, hogy egy adott pontsz�m "j�" vagy "rossz"; ez a hitelez�kre �s m�s felhaszn�l�kra terjed ki. A Investmentmatome ezt az �ltal�nos �tmutat�t haszn�lja a hitelmin�s�t�sek megvitat�sakor: rossz (630 alatt), �tlag (630-689), j� (690-719) �s kiv�l� (720-850).

Mindezt szem el�tt tartva, n�zz�k meg hipotetikus hitelk�rtya-haszn�l�inkat.

1. Cora Condo

Cora a 20-as �vek k�zep�n van, �s a koll�gium �ta hitelk�rtya van. A hat �v alatt � tartotta a k�rty�t, a hitelkeret megn�vekedett, �s most van egy 5000 doll�ros limitje. � rendelkezik egy 5.000 doll�ros aut�hitel �s 20.000 doll�r di�khitel. Minden fi�k j� �llapotban van. Pontsz�ma a j� tartom�ny alacsony szintj�n van. Rem�lte, hogy megv�s�rol egy lak�st az �v sor�n.

Akci�:�A Cora �j hitelk�rty�t k�r. Ez f�jni fog neki? Ha tov�bbra is fizetni fog minden sz�ml�j�t, mennyi ideig tart a hit?

Az Equifax eredm�nyei:�2015 j�nius�ban egy 691-es kezd� kreditponttal a Cora 2015 december�ben �j hitelk�rty�t nyitott meg, amely mintegy hat ponttal cs�kkentette a pontsz�m�t, �s az "�tlagos" tartom�nyba esett. 2016 j�nius�ig Cora pontsz�ma vissza�llt 692-re, mert id�ben fizette ki az �sszes sz�ml�j�t, �s az �sszhitel�nek n�veked�se pozit�v hat�st gyakorolt a pontsz�mra.

A Nerds elvihet�:�Ha �j hitelk�rty�t szeretne k�rni, pontosan le�t egy pontot, de a hat�s csak ideiglenes, felt�ve, ha j� szok�sokat gyakorol. A sz�ml�k id�ben t�rt�n� kifizet�se kulcsfontoss�g� ahhoz, hogy a pontsz�mokat fel lehessen k�sz�teni.

" T�BB:�Hogyan k�rhetsz egy hitelk�rty�t, �gy j�v�hagy�st kapsz?

2. Robert �jj��p�t�se

Robert a harmincas �vek k�zep�n van, �s h�rom �vvel ezel�tt cs�d miatt rossz hitel. Biztos�tani szeretne egy hitelk�rty�t - egy k�rty�t, amely k�szp�nzlet�tet ig�nyel. A let�ti szint cs�kkenti a kock�zatot a kibocs�t� sz�m�ra, �gy a hitelk�rty�k a rossz hitelez�kkel szembeni lehet�s�gek.

Akci�:�Robert kap egy v�dett k�rty�t, egyens�ly�t alacsony szinten tartja a hitelkeret�hez k�pest �s id�ben fizet. Mennyibe ker�l a hitelmin�s�t�se hat h�nap alatt?

Az Equifax eredm�nyei:�2015 j�nius�ban Robert pontsz�ma 603 volt, �s 2015 szeptember�ben, amikor megkapta az �j k�rty�j�t, pontsz�ma 607 volt. H�rom h�napos fizet�si hat�rid� ut�n a pontsz�m 611-re emelkedett. Hat h�nap ut�n, 2016 m�rcius�ban, pontsz�ma 628 volt.

�me n�h�ny oka annak, hogy pontsz�ma megn�vekedett: a cs�d elt�vol�totta a m�ltb�li elsz�mol�sokat hiteljelent�s�b�l, id�ben kifizette a sz�ml�it, �s alacsony szinten tartotta egyens�ly�t.

A Nerds elvihet�:�Robert m�g nem az erd�b�l. A cs�d a helyzett�l f�gg�en legfeljebb t�z �vig maradhat a hitelszerz�d�sen, �s m�g akkor is, ha a jelent�sr�l le van tiltva, m�g mindig neh�zs�get okozhat bizonyos t�pus� hitelek megszerz�se. Ennek ellen�re az adatok azt mutatj�k, hogy a cs�dnek nem kell a p�nz�gyi �let�nek v�ge.Tanuljon meg t�le, �s felel�ss�gteljesen haszn�lja az �j hitelt. Id�be telik, de �jb�l fel�p�theti hitel�t.

" T�BB:�A legjobb �s legrosszabb hitelk�rty�k a rossz hitelhez

Meg Mover

Meg a 40-es �vek k�zep�n �rett hitelprofillal rendelkezik: Jelz�loggal, aut�hitel�vel, h�rom hitelk�rty�val, di�khitelekkel �s 800 feletti kiv�l� hitelmin�s�t�ssel rendelkezik. A h�zat eladja, megmenti a jelz�logot �s megv�s�rolja egy �j, �j jelz�loggal.

Akci�:�K�lts�gek �s v�logatott d�sz�t�si k�lts�gek miatt Meg a hitelk�rty�ja egyik�t a hitelkeret 50% -�ra ir�ny�tja (rendszerint 10% alatt tartja). A hitelk�rtya egyenleg�t a teljes kifizet�s el�tt jelentik. Mi a hat�s a hitel pontsz�mra?

Az Equifax eredm�nyei: Meg kezd�d�tt a hitelk�pess�gi pontsz�m 805 j�niusban 2015. Az �j jelz�log �s a magas hitelek kihaszn�lt�k a pontsz�m a 800. A cs�kken�s oka lehetett a neh�z k�rd�st a jelz�log vagy nagy egyens�lyt a hitelk�rtya.

A Nerds elvihet�:�Kit�n� pontsz�m egy olyan p�rn�zatot biztos�t az �letesem�nyekhez, amelyek megk�vetelik �nt�l, hogy ny�jtsa a hitel�t. Meg kapott egy kiv�l� hitelmin�s�t�t, hossz� hitelt�rt�nettel, k�l�nb�z� t�pus� hitelekkel, id�ben �s teljes eg�sz�ben fizet�s sz�ml�kkal, �s alacsonyan tartja az egyens�lyt.

" T�BB:�Kiv�l� hitelt kap a legjobb hitelk�rtya aj�nlatok

4. Sarah Sandwich

Sarah az �tvenes �veiben olyan id�sebb h�zasp�rral �s id�s sz�l�kkel, akiknek sz�ks�ge van p�nz�gyi seg�ts�g�re. Nagyon magas hitelk�rtya-egyenleggel rendelkezik, �s az elm�lt �vekben t�bb kifizet�st is kihagyott, �gy a pontsz�m az �tlag tartom�nyban van. A f�rje elvesztette a munk�j�t, �s csak r�szmunkaid�ben dolgozik.

Akci�:�Sarah h�rom h�napig nem fizet hitelk�rty�val. Milyen gyorsan v�lik az �tlagos hitelpontja rosszul?

Az Equifax eredm�nyei:�A foglalkoztat�s �s a j�vedelem nem t�kr�z�dik a hitelmin�s�t�sekben. A munkan�lk�lis�g csak akkor befoly�solja a hitelmin�s�t�st, ha a hitelviselked�s megv�ltoz�s�t eredm�nyezi, p�ld�ul a hi�nyz� kifizet�seket. Minden nem fogadott kifizet�sn�l Sarah pontsz�ma �tlagosan havonta 15 pontra cs�kken. 2015 j�nius�ban 668 ponttal kezd�d�tt; 2015 j�lius�ban a pontsz�m 650 volt; augusztus 636-ban; �s szeptemberig 623-ra esett a szeg�ny tartom�nyba.

A Nerds elvihet�:�Hi�nyz� kifizet�sek - �s nem is a minim�lb�r kifizet�se - az egyik legnagyobb pontsz�m-gyilkos az �sszes, cs�d n�lk�l.

" T�BB:�Mikor van a legjobb id� a hitelk�rtya sz�mla kifizet�s�re?

5. Mike Minimum

Mike a 60-as �vek v�g�n �rett hitelekkel �s j� pontsz�mokkal rendelkezik. Alacsony jelz�loghitel-�llom�nya �s saj�t hitelegyenlege van. Seg�t a feln�tt gyermekeknek �s unok�knak a k�lts�gekkel egy�tt, �s elkezdte felh�zni a hitelk�rtya egyenlegeit.

Akci�:�Mike lemorzsol�dik a hitelk�rty�s fizet�seir�l, �s h�rom h�nap egym�s ut�n lemondott. V�g�l felkap, �s id�ben elkezdi a minim�lis kifizet�seket. Mit fog tenni a pontsz�m�hoz?

Az Equifax eredm�nyei: A 2015. j�liusi 726-ban kezd�d�en Mike pontsz�m�t a kr�nikus k�s�s harmadik h�napj�nak v�g�re 13 ponttal cs�kkentette. Miut�n elkezdte kifizetni a minim�lis �sszegeket, �s ezzel id�ben teljes�tette hitel�t, tov�bbi h�rom h�nap alatt 723-ra emelkedett.

A Nerds elvihet�:�A hitelk�rtya-egyenleg teljes �sszeg�nek havonta val� kifizet�se az egyik legjobb gyakorlat, ez�rt c�lszer� legal�bb minim�lisan fizetni az esed�kess�g napj�ig.

" T�BB:�Mi t�rt�nik, ha csak minim�lis kifizet�seket teszek?

6. Candy Canceler

A Candy a 40-es �vekben van, �s j� hitelt �rdemel. A legr�gebbi hitelk�rty�ja nem ny�jt semmilyen jutalmat, �s csak 2 000 doll�r hitelkeret van, ez�rt nem haszn�lta t�bb mint egy �ve. K�t m�sik hitelk�rtya van, �sszesen 12 000 doll�r hitelkerettel.

Akci�:�A kibocs�t� t�rli a legr�gebbi k�rty�j�t, mert hossz� ideje nem haszn�lta. Mi a hat�sa a pontsz�m�ra? Ha maga is lemondja a k�rty�t, ugyanaz lesz a hat�sa a pontsz�m�ra?

Az Equifax eredm�nyei:�Miut�n a kibocs�t� lemondta a k�rty�j�t az inaktivit�s miatt, Candy pontsz�ma 2015 j�nius�ban 732-r�l 737-re n�tt decemberig. Amikor Candy visszavonta a k�rty�t, az eredm�ny 728-r�l 2015 j�nius�ra 735-re emelkedett decemberben. Ehhez a szem�lyhez az Equifax k�t fogyaszt�i csoportot n�zett - az egyiket, aki maga t�r�lte a k�rty�t �s az egyiket, akinek k�rty�j�t a kibocs�t� t�r�lte. Mindk�t esetben a forg� hitelk�rtya sz�ml�k sz�m�nak cs�kken�se meghaladhatja a rendelkez�sre �ll� hitelek viszonylag csek�ly m�rt�k� cs�kken�s�nek hat�s�t, ami �sszess�g�ben n�veli Candy pontsz�m�t.

A Nerds elvihet�:��ltal�ban b�lcs dolog, hogy a nem haszn�lt fi�kokat nyitva tartsuk, mivel seg�t a teljes hitelkihaszn�l�s alacsony szinten tart�s�ban, �s min�l r�gebbi a fi�kja, ann�l jobb. De a fi�k bez�r�sa nem katasztr�fa, ha sok hiteled van, �s alacsony szinten tartja egyens�ly�t. A r�gi k�rtya elveszt�se alacsony hat�r�rt�kkel cs�kkentette Candy �sszes rendelkez�sre �ll� hitelt csak 17% -kal. Tov�bb� a j� �llapotban z�rolt sz�mla tov�bbra is 10 �vig a hiteljelent�seden marad, �s akkor is figyelembe lesz v�ve, ha inakt�v.

" T�BB:�3 okb�l kifoly�lag a k�rtya kibocs�t�ja bez�rhatja fi�kj�t

Ha nincs m�s, fizessen id�ben

A nyilv�nval�, de legfontosabb k�vetkeztet�s ebb�l a gyakorlatb�l az, hogy a sz�ml�k id�ben t�rt�n� megfizet�se - m�g akkor is, ha csak a minim�lisat tudjuk fizetni - kulcsfontoss�g� a hitelmin�s�t�s fenntart�s�hoz vagy ki�p�t�s�hez. A j�vedelme, munk�ja, csal�di �llapota �s ahol �lsz, nem sz�m�t a hitelmin�s�t� formul�kra. Ami sz�m�t, az hogyan kezeli a hitelt. Haszn�ld felel�ss�gteljesen, �s a pontsz�mod megmutatja.

Egy m�sik tanuls�g ebb�l a gyakorlatb�l, hogy mindenki helyzete egyed�l�ll�.Az egyes forgat�k�nyvek k�z�tt az Equifax �ltal tal�lt hitelprofilok olyan szem�lyeket is tartalmaztak, akiknek a pontsz�mai megn�vekedtek, cs�kkentek vagy megmaradtak. Amit l�tsz, a t�bb t�zezer ember �tlaga. M�g ha a hitelm�let viselked�se pontosan illeszkedik az egyik vagy m�sik forgat�k�nyvh�z tartoz� m�veletekbe, akkor az eredm�ny a projekt �ltal�nos profilj�n alapulhat.

P�ld�ul, Sarah Sandwich �tlagos pontsz�mmal indult, �s hib�inak k�lts�gei dr�g�n minden h�napban. Mike Minimum j� pontsz�mmal kezd�d�tt, �s annak ellen�re, hogy n�h�ny h�napon kereszt�l kifizette a kifizet�seket, gyorsas�ga gyorsan visszanyerte a kifizet�seket. A hitelmin�s�t�sek, a hitelmin�s�t�sek �s a hitelmin�s�t�s�ket befoly�sol� viselked�sm�dok meg�rt�se fontos szerepet j�tszik a hitel felel�ss�gteljes felhaszn�l�s�ban.

V�g�l megtudtuk, hogy m�g a rossz hitelk�rty�s hib�k ut�n is a rem�ny nem v�sz el. A j� szok�sokkal �jrateremtheti hitel�t.

Ellen Cannon egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

M�DSZERTAN

A Investmentmatome sz�mos "szem�lyis�get" k�sz�tett - a fikt�v fogyaszt�k profilj�t - egyed�l�ll� �s r�szletes hitelhelyzetek �s hitelk�rtya-d�nt�sek bemutat�s�ra. Az Equifax azt�n megkereste a fogyaszt�i adatb�zis�t, hogy olyan p�ld�kat tal�ljon, amelyek megfelelnek a Investmentmatome �ltal megadott le�r�soknak. Bizonyos esetekben a le�r�sok kiss� m�dosultak annak biztos�t�s�ra, hogy minden egyes szem�ly a t�zezrekben statisztikailag szignifik�ns mintam�retb�l sz�rmazik. A minta m�rete el�g jelent�s ahhoz, hogy nyomon k�vesse ezt a gyakorlatot, de a Investmentmatome �ltal kifejlesztett minden egyes szem�ly m�g mindig az amerikai lakoss�g kevesebb mint 0,01% -�t k�pviselte. Minden adatot n�vtelen�tett�nk �s �sszes�tett�nk, �gy egyetlen szem�ly szem�lyes adatait sem l�ttuk �s nem l�thattuk.

Az adatok "kezd�pontja" minden egyes szem�ly sz�m�ra j�nius 2015; a k�s�bbi bejelentkez�sek az egyes szem�lyekre vonatkoz� forgat�k�nyv f�ggv�nyei. Az ebben a cikkben azonos�tott hitel pontsz�m eredm�nyei a forgat�k�nyvh�z ill� n�pess�g �tlag�n alapulnak.