3 ok arra, hogy ne haszn�ljon hitelk�rty�t az ad�bev�telek fizet�s�re

Visszaadja az ad�kat a k�nyvel�j�b�l, �s �gy �rzed, mintha a b�lben �t�dne. Nem engedheted meg magadnak, gondolod. �s mik�zben a tavalyi hib�kra t�maszkodsz, �gy gondolod, hogy a teljes kifizet�st egy hitelk�rty�ra helyezz�k, hogy k�sleltess�k kifizet�seit �s keresd meg a l�giforgalmi pontokat, hogy elfelejtsd a f�jdalmat.

Nagyon j� �tletnek t�nik. De ha figyelembe vessz�k, hogy mennyibe ker�l ad�t fizetni a hitelk�rty�j�val, akkor j� es�llyel megv�ltoztathatja az elm�j�t az eg�sz dolgon. Az ad�k fizet�se a hitelk�rty�j�val h�rom nagy buktat�val j�r:

1. Magas feldolgoz�si d�jak

Minden alkalommal, amikor �tengedi a hitelk�rty�j�t, van egy tranzakci�s d�j, de lehet, hogy nem tud r�la, mert a keresked�k �ltal�ban fizetik az �n sz�m�ra. Az Egyes�lt �llamok ad�t�rv�nye megtiltja a korm�nynak, hogy fedezze a hitelk�rtya-feldolgoz�k �ltal felsz�m�tott d�jakat, �gy ad�k�lts�g-sz�ml�ja tartalmazza ezt a szolg�ltat�si d�jat, ha hitelk�rty�j�t az IRS �ltal felsorolt fizet�si processzorok valamelyik�n haszn�lja.

A hitelk�rtya feldolgoz�s d�ja a teljes �sszeg 1,87% -r�l 2,35% -ra emelkedik. M�g akkor is, ha a piacon el�rhet� legkiemelked�bb k�szp�nz-visszat�r�t�si jutalmakkal rendelkez� hitelk�rtya van, m�g mindig veszten�l el p�nzt.

2. Magas hitelfelhaszn�l�s

Tegy�k fel, hogy 4 000 doll�ros ad�bevall�s �s 5000 doll�r limit volt a hitelk�rty�j�ra. Felt�telezve, hogy ez volt az egyetlen hitelk�rtya, a hitel-kihaszn�lts�gi ar�ny - vagy a rendelkez�sre �ll� hitel sz�zal�kos ar�nya - 80% lenne, ha ad�t fizetett vele. Ez megdics�rheti a hitel�t, mert ez az adatpont nagyban befoly�solja a FICO-pontsz�m 30% -�t. �n is kock�ztathatja maxing ki a hitelk�rtya, ami m�g nagyobb p�nz�gyi stressz.

3. Magas kamatl�bak

Hacsak nem rendelkezik egy prom�ci�s 0% APR-aj�nlattal rendelkez� hitelk�rty�val, a m�anyag val�sz�n�leg kett�s sz�mjegy� kamatl�bat hordoz. Ha nem tudja kifizetni az ad�sz�ml�t teljes eg�sz�ben a h�nap v�g�ig, akkor a finomk�lts�gek felett nagy �sszegeket bontaszthat.

Menj�nk vissza a 4000 doll�ros ad�bevall�sra. Ha �gy d�nt�tt, hogy egy hitelk�rty�ra helyezi, akkor el�sz�r fizetnie kell egy 2,35% -os feldolgoz�si d�jat, �gy a teljes �sszeg ak�r $ 4,094. Ezut�n, ha hitelk�rty�ja 20% -os v�tel�rat sz�m�t fel, �s 150 doll�ros havi kifizet�seket hajtott v�gre rajta, akkor h�rom �vbe telik. Ha mindent elmondtak �s megtettek, v�g�l csaknem $ 5,400-t rakhatn�nk ki, hogy kifizetj�k az eredeti $ 4,000-es ad�sz�ml�t. Ez val�sz�n�leg sokkal t�bb, mint amennyit megk�v�ntak.

Mit kell tenni

A banksz�ml�j�val t�rt�n� k�zvetlen terhel�s teljes kifizet�se a legkedvez�tlenebb m�dja a nagysz�m� ad�sz�mla megfizet�s�nek. De ha ez nem k�rd�ses - pl. Ha egyszer�en nincs p�nzed a sz�ml�dban, vagy a s�rg�ss�gi megtakar�t�sokat elfogyasztod - mindig van a r�szletmeg�llapod�s. Ennek a meg�llapod�snak a l�trehoz�s�val a Bels� Bev�teli Szolg�latn�l �vente 10% -kal kevesebbet fizethet, mint amennyit a hitelk�rtya kibocs�t�ja fizetne.

A r�szletfizet�si szerz�d�s�t �ltal�ban akkor hagyj�k j�v�, ha kevesebb mint 10 000 doll�r tartozik. Csak�gy, mint a hitelk�rty�val kapcsolatos egyenleg kifizet�s�t, a legjobb, ha a r�szletfizet�st a lehet� leggyorsabban fizeti ki. �gy nem fogsz t�ls�gosan kamatot fizetni �s szankci�kat fizetni. Itt a k�lts�gek bont�sa:

• Feldolgoz�si d�j:�V�laszthatja, hogy 52 doll�ros �tal�nyd�jat fizet, hogy a sz�ml�t egyenlegk�nt terhelje banksz�ml�j�ra vagy 120 doll�rra, hogy b�rsz�mfejt�si szerz�d�st vagy szabv�nyos r�szletmeg�llapod�st hozzon l�tre. Az alacsonyabb j�vedelemmel rendelkez�k alacsonyabb d�jat kaphatnak.

• kamatl�b:A h�rom havonta friss�tett kamatl�b a sz�vets�gi r�vid lej�rat� kamatl�b, plusz 3%. Mostan�ban ez �vente 3,46% -ot adna. A hitelk�rtya-kamatokhoz hasonl�an mindennap �sszetev�k.

• Szankci�k:�A b�ntet�sek havonta tov�bbi 0,25% -kal j�rnak, ha r�szletfizet�si szerz�d�st k�t�tt. Ha csak k�s�n j�rsz, �s nincs meg�llapod�sod, akkor havonta 0,5% -ot kell fizetned, a tov�bbi d�jak tetej�n.

�sszess�g�ben egy r�szletfizet�si tervvel val�sz�n�leg 6,5% -os APR-t fizet - ami kevesebb a kamat, mint a legt�bb hitelk�rtya d�j - �s az egyszeri feldolgoz�si d�j.

Nerd megjegyz�s: Nem mindenki jogosult a r�szletfizet�sre. Ha �n �n�ll� v�llalkoz�, �s nem fizetett negyed�ves becs�lt ad�kat, p�ld�ul az IRS nem engedi, hogy l�trehozzon fizet�si tervet. Ugyanez t�rt�nik, ha tov�bbra is ad�t fizet az IRS-nek. Ezekben az esetekben tov�bbi b�ntet�sekre lehet sz�m�tani. De a legt�bb ember sz�m�ra a r�szletmeg�llapod�s j� m�dja annak, hogy a nagy �sszeg� ad�fizet�si k�telezetts�geket a p�nz�gyi k�rty�k megfizet�se n�lk�l cs�kkentse.

Egy utols� tan�csos sz�

F�ggetlen�l att�l, hogy a goly�t megharapja, �s nagy t�telt �r, vagy fel�ll�t egy meg�llapod�st, ne felejtse el �j munkaad�val W-4-et kit�lteni, hogy a j�v� �vre m�dos�tsa a visszatart�st. Senki nem szereti a nagy ad�bevall�st, de ha tal�lkozik az ad�k�nyvel�vel kor�n �s el�re tervezve, akkor nem lesz ugyanaz a meglepet�s j�v�re.

Claire Davidson szem�lyi �r�, aki szem�lyes p�nz�gyeket fed le Investmentmatome . K�vesse �t a Twitteren @ ideclaire7 ��s tov�bb Google+ .

K�p iStockon kereszt�l.