A hitelk�rtya kibocs�t�k hogyan sz�molj�k ki a minim�lis kifizet�seket

Ha hajlamos egy nagy, ingadoz� hitelk�rtya-egyenlegre, akkor a minim�lis fizet�s �gy �rzi, mintha egy kital�l� j�t�k lenne, nem nyerhet meg: "Mennyi lesz ez a h�nap?"

�ltal�noss�gban elmondhat�, hogy a k�rtya kibocs�t�j�nak a minim�lis fizet�s kisz�m�t�s�nak m�dja att�l f�gg, hogy mennyit fizet. Jellemz�en a minim�lis kifizet�s a m�rleged kicsi sz�m�tott �sszege vagy egy r�gz�tett doll�r�rt�k - att�l f�gg�en, melyik nagyobb. Mint egy �k�lszab�ly:

• Ha sok mindennel tartozol�(�ltal�ban t�bb mint 1000 doll�r�rt): Az �n minim�lis �sszeg�t a m�rleg alapj�n sz�moljuk ki. "Ez �ltal�ban az egyens�ly k�r�lbel�l 2% -a" - mondja Bruce McClary, a Hitel Tan�csad�s Nemzeti Alap�tv�ny�nak kommunik�ci�s aleln�ke. A pontos k�plet v�ltozhat k�rty�val. B�vebben err�l k�s�bb.
• Ha tartozol�(�ltal�ban 25 �s 1000 doll�r k�z�tt): A minim�lis �sszeg val�sz�n�leg egy r�gz�tett doll�r�sszeg, gyakran 25 doll�r, de k�rty�nk�nt v�ltozhat. Minden k�rtya fix fizet�si szintet biztos�t a minim�lis kifizet�sek�rt. Ha a minim�lis �sszeg meghat�roz�s�hoz haszn�lt sz�m�t�sok alacsonyabbak, mint az adott emelet d�ja, akkor a fix �sszeget fizeti.
• Ha nagyon keveset tartozol�(�ltal�ban kevesebb, mint 25 doll�r): a minim�lis lesz a teljes egyenleg. P�ld�ul, ha 10 doll�rral j�r, �s a r�gz�tett emelet d�ja 25 doll�r, a minim�lis befizet�se val�sz�n�leg 10 doll�r.

Ha minim�lis kifizet�sei lehetetlennek t�nnek kisz�m�thatatlannak, val�sz�n�leg kifizetik az els� t�pus� minim�lis kifizet�st - a kisz�m�tott �sszeget. A sz�m m�g�tti matematika meg�rt�se megk�nny�theti a j�v� h�nap sz�ml�j�nak el�rejelz�s�t.

A minim�lis kifizet�sek kisz�m�t�sa

A minim�lis fizet�s pontosan ez az, ami �gy hangzik: Ez a minim�lis minimum, amellyel szerz�d�ses k�teles fizetni minden sz�ml�z�si ciklust. Ha nem fizeti meg a minimumot legk�s�bb az esed�kess�g napj�ig, k�s�n, k�sedelmi kamattal, vagy �ves sz�zal�kos ar�nyban lehet el�rni. 30 nap m�lva a minim�lis �sszeg megfizet�se n�lk�l sz�ml�dr�l besz�molhatsz, �s a hitelmin�s�t� is hitelt �rhet el.

Tudtad?

Az 1970-es �vekben a fenn�ll� egyenleg 5% -�nak megfelel� minim�lis kifizet�sek voltak a norm�k. Az�ta a kibocs�t�k cs�kkentett�k a kifizet�seket - r�szben az�rt, mert az alacsonyabb minim�lis kifizet�sek eredm�nyesebb sz�ml�kat hoztak l�tre.

"A minimum igaz�n hasznos, ha egy adott h�napban kev�s a j�vedelem, p�ld�ul amikor munkahelyzetbe ker�l, vagy nemr�g nagy r�ford�t�ssal j�r" - mondja Nessa Feddis, a fogyaszt�v�delmi �s kifizet�si aleln�k az American Bankers Association ipari csoportj�ban. - De ez nem valami rutinszer�.

R�szben ez az�rt van, mert a minimum �ltal�ban olyan alacsony, hogy alig haladja meg a kamatk�lts�geket, amelyek minden h�napban felhalmoz�dnak az egyenlegeden. Ha csak a minim�ld�jat fizeti, �vekig - n�h�ny esetben �vtizedekig - eltarthat a teljes egyenleg. A minim�lb�r kifizet�se v�r�s z�szl�kat is elk�ldhet m�s hitelez�knek, ami azt sugallja, hogy az ad�ss�gok visszafizet�s�re k�nyszer�l, mondja Feddis.

Felt�ve, hogy el�g ahhoz, hogy a sz�m�tott minim�lis kifizet�se meghaladja a kibocs�t� �lland� floor rate-j�t, a minim�lis kifizet�s val�sz�n�leg k�tf�lek�ppen sz�m�t�dik:

Lapos sz�zal�k

Egyes k�rty�kon a kibocs�t�k a nyilatkozat egyenleg�nek lapos sz�zal�k�t - jellemz�en 2% -�t - haszn�lj�k a minim�lis �sszeg meghat�roz�s�hoz. Ha egyenlege (bele�rtve a kamatokat �s d�jakat) 10 000 doll�rra tehetne szert, akkor legal�bb 200 doll�r tartozol ehhez a sz�m�t�shoz:

	$10,000		- Nyilatkozat egyenleg
x	0.02		- 2% minim�lis kifizet�s
=	$200		- esed�kes minim�lis kifizet�s

Ezt a m�dszert legink�bb a hitelsz�vetkezetek �s a m�sodlagos bankok haszn�lj�k, a Consumer Financial Protection Office 2015-es tanulm�nya szerint.

Sz�zal�k + kamat + d�jak

N�h�ny k�rtya a kimutat�s egyenleg�nek alacsonyabb sz�zal�kos ar�ny�t sz�m�tja fel, kiv�ve a d�jakat �s a kamatot - mondjuk, 1% -, majd az �sszes ciklusra felsz�m�tott kamat �s d�jat. Tegy�k fel, hogy egyenlege (kamatok �s d�jak el�tt) 10 000 doll�r, �s 160 doll�rt kamatoztatott �s 38 doll�rt k�sedelmi d�jakb�l. Ha a kibocs�t� az egyenleg 1% -�t, plusz kamatokat �s d�jakat sz�m�tja ki, legal�bb 298 USD-t kell fizetnie:

	$10,000		- Kamat �s d�jak el�tti egyenleg
x	0.01		- az egyenleg 1% -a
=	$100
+	$160		- A kamat felhalmoz�dott
+	$38		- K�sedelmi d�jak
=	$298		Minim�lis kifizet�s

Ezt a m�dszert legink�bb a nagy kibocs�t�k haszn�lj�k, a CFPB meg�llap�t�sai szerint.

A minim�lisra hat� egy�b t�nyez�k

A k�vetkez� h�nap minim�lis becsl�s�n�l tartsa szem el�tt ezeket a t�nyez�ket:

A k�sedelmes fizet�sek vagy a t�lm�retes egyenlegek megv�ltoztathatj�k a matematik�t. Mindk�t m�dszerrel a kibocs�t� hozz�adhatja a fennmarad� egyenlege �sszeg�t, vagy a k�rtya limitje felett a minim�lis kifizet�shez.

A sz�ml�z�si ciklusok gyakran nem kezd�dnek a h�nap elej�n. Tudja, mikor kezd�dik �s fejez�dik be a sz�ml�z�si ciklus, miel�tt megbecs�ln�.

A sz�ml�z�si ciklusok gyakran nem kezd�dnek a h�nap elej�n. Gy�z�dj�n meg arr�l, hogy tudja, mikor fejezi be a sz�ml�z�si ciklus, �s elkezd�dik a becsl�s el�tt. A nyilatkozat egyenlege att�l f�gg�en v�ltozik, hogy a h�nap 11. napj�val kezd�dik-e, mint a 13.. Ha nem vagy biztos benne, h�vja ki a kibocs�t�j�t.

Mi�rt nem kisebb a minim�lis? A sz�vets�gi �tmutat�s arra ir�ny�tja a kibocs�t�kat, hogy elker�lj�k a "negat�v amortiz�ci�t". Ez azt jelenti, hogy a minim�lis kifizet�s nem lehet alacsonyabb, mint az a kamatl�b, amelyn�l a kamat felmer�l.

P�ld�ul a kibocs�t�k �ltal�ban nem k�n�lnak k�rty�t 2% minim�lis fizet�ssel �s 30% -os APR-vel (2,5% havonta). Ennek az az oka, hogy ha kifizette a minimumot, akkor fizet�se alacsonyabb lenne, mint kamatk�lts�ge. Az egyenleg tov�bb n�vekedne, m�g akkor sem, ha nem v�s�rolt �j v�s�rl�sokat. A mai minimumokkal szemben viszont az egyenlegek �ltal�ban havonta cs�kkennek - b�r csak enyh�n - felt�ve, hogy nem v�s�rolnak �jakat.

Hol tal�lhat� a k�rtya minimuma

Inform�ci�t tal�l arr�l, hogy a kibocs�t� hogyan sz�m�tja ki minim�lis kifizet�seit a k�rtyatulajdonosi szerz�d�s�ben, amely el�rhet�:

• A pamfletben, amit a lev�lben kapt�l, amikor megkaptad a k�rty�t
• Online, amikor bejelentkezik a fi�kj�ba, �s megtekintheti a k�rtya adatait

Ha nem tal�lja a sz�ks�ges inform�ci�kat, akkor h�vja fel a hitelk�rtya h�toldal�n l�v� �gyf�lszolg�lati sz�mot, �s egy k�pvisel� t�ltheti fel a r�szleteket.

A minim�lis kifizet�sekr�l a hitelk�rtya-kimutat�s olvas�s�val t�bbet megtudhat. A kibocs�t�nak t�rv�ny szerint tartalmaznia kell egy "Minim�lis fizet�si figyelmeztet�st", amely felt�nteti, hogy mennyi id�be telik a jelenlegi ad�ss�g�nak kifizet�se, ha havonta csak a minim�lis �sszeget fizetett. A figyelmeztet�s �ttekint�se arra �szt�n�zhet, hogy gyorsabban fizesse ki ad�ss�g�t.

A legjobb, ha t�bbet fizetnek, mint a minimumot

A minim�lb�r kifizet�se �gy �rzi, hogy p�nzt takar�t meg, mert sokkal kisebb hit a sz�ml�j�n, mint a teljes egyenleg kifizet�se. De val�j�ban, ann�l kevesebbet fizetsz, ann�l t�bbet fizetsz k�s�bb.

Teh�t, ha alacsony a k�szp�nz, mennyit kell az egyenleged fel� terelni?

"�szint�n sz�lva, annyit kell fizetnie, amennyit megengedhet mag�nak fizetni an�lk�l, hogy eltorlaszolta volna az egy�b p�nz�gyi k�telezetts�geit" - mondja McClary az NFCC-t�l. Pr�b�ljon megfizetni a minim�lis kifizet�st, ha megengedheti mag�nak. Ha ez egy nem megy, fontolja meg a $ 10 vagy $ 20 kifizet�s�t a minimumn�l, javasolja.

A havi k�telezetts�geit �gy is kezelhet�bb� teheti, hogy kibocs�t�ja alacsonyabb kamatl�bat k�r, vagy a magas kamatoz�s� ad�ss�g�t egy 0% -os bevezet� APR egyenleg �tutal�ssal rendelkez� k�rty�ra helyezi �t. N�mi kamatcs�kkent�ssel az egyenlege nem fog gyorsan n�vekedni. Ez k�nnyebb� teheti az ad�ss�g�nak gyorsabb kifizet�s�t.

Mi a k�vetkez� l�p�s?

• �Akarsz tenni?

  megtal�lja�egy alacsony kamat� hitelk�rtya

• �Szeretne mer�lni m�lyebbre?

  Megtanulj�k, hogyan�hitelk�rtya-kamatot sz�molunk

• �Szeretn� felfedezni a kapcsol�d�?

  Meg�rt mi�rt magasabb a hitelk�rtya-kamatok m�sokn�l