Bank, hitelk�rtya d�jak: 795 milli� doll�ros lecke a Undergrads sz�m�ra

Tand�j �s d�jak, klubk�lts�gek �s s�rp�nz - dr�ga, hogy f�iskolai hallgat� legyen. Nem seg�t, hogy webhely�nk leg�jabb elemz�se szerint a foly�sz�ml�k �s a hitelk�rty�k k�lts�gei az �tlagos hallgat�nak legfeljebb 101 000 doll�rba ker�lhetnek a d�jak �s kamatok k�z�tt n�gy �v alatt [1]. �sszess�g�ben az Egyes�lt �llamokban dolgoz� egyetemi hallgat�k �vente t�bb mint 795 milli� doll�rt k�lthetnek a foly�sz�mlahitelre �s a k�sedelmi d�jakra [2].

Egy 2016-os tanulm�nyban a Investmentmatome elemezte az Egyes�lt �llamok egyik legnagyobb egyetem�vel �sszekapcsolt 20 ellen�rz�sz�mla foly�sz�mlahitel d�jait. Id�n ugyanazokat a sz�ml�kat, valamint hallgat�i hitelk�rty�kat tekintett�k meg, hogy l�ssuk, hogyan v�ltoztak a dolgok az elm�lt 12 �vben h�nap.

Kulcsfontoss�g� elvihet�

• Az Egyes�lt �llamokban a bankk�zi foly�sz�mlahitel d�ja, ide�rtve az egyetemi fi�kokat is, 35 doll�r [3], �s az �tlagos f�iskolai hallgat� �vente 2,2-szeresre vet�ti fi�kj�t, szemben az �tlagos amerikai 2,07-szeres�vel. T�bb mint 11 milli� teljes idej� egyetemi hallgat�val rendelkeznek az Egyes�lt �llamokban 2016-ban, akiknek t�bbs�ge banksz�ml�val rendelkezik, ami 722 milli� doll�rn�l t�bbet meghalad� foly�sz�mlahiteleket jelenthetne [2]. Ez k�zel 19 milli� doll�ros n�veked�st jelent az el�z� �vhez k�pest [4].
• A hamarosan elv�gzend� hallgat�k egyharmada k�s�n fizetett ki egy sz�ml�t, �s az �tlagos k�sedelmes fizet�s a vizsg�lt hallgat�i k�rty�kon 35 doll�r volt. Ha a teljes munkaid�s egyetemi hallgat�k egyharmada hitelk�rty�val nem fizet, ez majdnem 73 milli� doll�r k�sedelmi d�jat tartalmaz [2].

2015-ben a Fogyaszt�i P�nz�gyi Iroda kiadta a koll�giumok ir�nymutat�sait a partner bankok kiv�laszt�s�ra, amelyek a di�kok ig�nyeihez legjobban megfeleln�nek. A Biztons�gos Student Account Toolkit m�g nem hozott banki fejleszt�seket az elemzett iskol�kban a hallgat�k sz�m�ra. A tanul�i sz�ml�k d�jainak �ves n�veked�s�t l�ttuk a tanulm�nyban szerepl� bankok egy r�sz�ben. Azt is meg�llap�tottuk, hogy a hallgat�i megtakar�t�si sz�ml�k �s a hitelk�rty�k k�lf�ldi, felesleges k�lts�geket okoztak, amelyeket a di�kok elker�lhetnek, ha k�l�nb�z� sz�ml�kat v�lasztanak, vagy a k�rty�k okosabb haszn�lat�t.

Ebben a tanulm�nyban lebontjuk a hallgat�i sz�ml�k �s hitelk�rty�k k�lts�geit, �s olcs�bb alternat�v�kat k�n�lunk. Azt is tippeket fogunk adni, hogyan kezdj�k el a kreditek �p�t�s�t f�iskolai hallgat�k�nt �s megmagyar�zzuk, mi�rt fontos.

A di�kok ellen�rz�s�nek k�lts�gei dr�g�k lehetnek

A hallgat�i sz�ml�k mindegyik�re n�zett az �tlagos karbantart�si d�j, a foly�sz�mlahitel �s a foly�sz�mlahitel-d�j - a napi maxim�lis napi sz�m mellett a bank egy foly�sz�mlahitel d�jat sz�m�t fel. Az �tlagos d�j, amelyet a bankok a sz�mla fenntart�s��rt sz�ml�ztak, 0 doll�r�rt maradtak a di�kok sz�m�ra. H�rom bank n�velte foly�sz�mlahitel d�j�t; csak egy cs�kkentette a d�j�t. Ezenk�v�l k�t bank cs�kkentette a napi d�jat sz�ml�z� foly�sz�mlahitelek sz�m�t, de az emelkedett.

A sz�ml�k medi�n foly�sz�mlahitel d�ja 34,50 doll�rr�l 35 doll�rra emelkedett. Mivel az �tlagos f�iskolai hallgat� �vente 2,2-szeresre vet�ti fi�kj�t, ez �vente 77 doll�rt jelent a foly�sz�mlahitel d�jak�nt egy olyan di�k sz�m�ra, aki olyan elemet haszn�l, mint amelyet elemez�nk, vagy 308 doll�r n�gy�ves f�iskolai karrierje sor�n. Ez csak �tlag. A di�kok kisebb sz�zal�k�t a foly�sz�mlahitelek miatt sokkal nehezebb� teszik. A 2014-es CFPB-jelent�s szerint a 18-25 �vesek 10,7% -a �vente t�bb mint 10 foly�sz�mlahitelb�l mer�lt fel.

Az online sz�ml�k, a hitelsz�vetkezetek jobb aj�nlatokat k�n�lnak

A legt�bb bankn�l az �gyfelek elker�lhetik a d�jakat. A bankok �ltal�ban lemondanak a karbantart�si d�jakr�l, ha minim�lis egyenleg�k van, vagy havi k�zvetlen bet�t�k van. Elker�lheti az �tutal�si d�jakat, ha nem t�bbet k�ltenek, mint a fi�kj�ban. De a legegyszer�bb m�dja annak, hogy elker�lj�k a felesleges d�jakat, egyszer�en egy bankot v�lasztanak, amely nem sz�m�tja fel �ket.

"Az online bankok az �sszes banknak kell lenni�k, ami bar�ts�gosabb a fogyaszt�kkal szemben" - mondja Liz Weston Investmentmatome, a "A hitelmin�s�t�" c�m� k�nyv szerz�je. "Kevesebb d�jaz�s �s minim�lis egyens�lyi k�vetelm�ny, �s magasabb kamatokat fizetnek. Nem l�phetsz be egy fi�kba, de egyre kevesebben csin�lod, �s felfedezz�k, hogy az online bankok megfelelnek az ig�nyeinknek.

Azok sz�m�ra, akik ink�bb nem bank online, hitelsz�vetkezetek egy szil�rd lehet�s�g. Az egyetemi sz�ml�k, amelyekre n�zve a hitelsz�vetkezetek kapcsol�dtak, alacsonyabb foly�sz�mlahitel-d�jakat �rtak le a sz�ml�k ellen�rz�s�n�l �s a megtakar�t�sok magasabb kamatl�bain�l, mint a nagy nemzeti bankokkal �sszekapcsolt egyetemi sz�ml�kn�l. Kev�sb� val�sz�n�, hogy havonta fenntart�si d�jat is kapnak.

" T�BB:�A legjobb ellen�rz� sz�ml�k f�iskolai hallgat�k sz�m�ra

Elker�lheti a foly�sz�mlahitel d�jait

A foly�sz�mlahitel-lefedetts�g teljes kiz�r�sa is kiz�rhat�. A foly�sz�mlahitel m�rt�ke a banki �gyletek bizonyos t�pus� tranzakci�inak kifizet�se, annak ellen�re, hogy nem engedheti meg mag�nak, majd �tutal�si d�jat sz�mol fel. A sz�vets�gi szab�ly el��rja, hogy a bankok ezt a lefedetts�get k�n�lj�k "opt-in" alapon, ahelyett, hogy automatikusan beiratkozn�nak. Ha v�letlen�l feliratkozt�l r�, ami k�nnyen elv�gezhet�, akkor leiratkozhat.

Ha lemond a foly�sz�mla lefedetts�gr�l, a k�rtya val�sz�n�leg elutas�t�sra ker�l, ha el�g p�nz n�lk�l pr�b�l v�s�rolni valamit vagy ATM-visszavon�st k�sz�teni. �n tov�bbra is terheli a hasonl�an megfizetett, nem hat�kony alapd�jakat, amelyeket NSF-nek vagy visszak�ld�tt t�telnek is neveznek.Val�sz�n�bb, hogy NSF-d�jakat sz�m�tanak fel olyan dolgok�rt, mint a visszavont csekkek �s az online sz�mlakibocs�t�sok.

F�ggetlen�l att�l, hogy van-e foly�sz�mlahitel-lefedetts�ge, jelentkezzen be az alacsony egyenlegek �s foly�sz�mlahitelek sz�veges figyelmeztet�seire a bank webhely�n kereszt�l. Ha negat�vv� v�lik, t�ltse fel p�nz�t min�l hamarabb, hogy elker�lje a hosszabb d�jakat.

" T�BB:�A foly�sz�mlahitel alapja

A k�s�i hitelk�rty�s fizet�sek kett�s k�rt okoznak

Emellett a f�bb amerikai k�rtyakibocs�t�kt�l is hallgat�i specifikus hitelk�rty�kat n�zt�nk. A Bank of America, a Citibank, a Discover, a Capital One �s a Wells Fargo k�n�lnak di�khitelk�rty�kat, �tlagosan 35 doll�r k�sedelmi d�jat �s 18,64% -os �tlagos kamatot. A kamatl�bak a kreditpontt�l f�gg�en v�ltoznak; a megtekintett k�rty�k �tlagos minim�lis kamatl�ba 14,51% volt, �tlagosan 22,76% -os maxim�lis kamatl�b.

Egy Experian felm�r�s szerint a di�kok 33% -a, akiknek hitelk�rty�juk van, �s az elk�vetkez� hat h�napban v�gz�dnek, k�sedelmes fizet�s t�rt�nt [5]. Felt�ve, hogy ez a teljes nappali hallgat�i testre jellemz�, t�bb mint 2 milli� di�k vett r�szt k�sedelmes fizet�ssel. Ez majdnem 73 milli� doll�rt k�lt�tt a k�sedelmi d�jakra - �s ez azt felt�telezi, hogy mind�ssze egy k�sedelmi d�jat szedtek.

A k�sedelmes d�jak nem a k�sedelmes hitelk�rty�s sz�mla kifizet�s�nek egyetlen k�lts�ge. Sz�mos k�rtya ilyen esetekben ak�r 30% -os b�ntet� kamatot is el��r. Ez t�bb mint k�tszerese a vizsg�lt hallgat�i hitelk�rty�k �tlagos minim�lis kamatl�b�nak, �s t�bb mint 7 sz�zal�kponttal magasabb az �tlagos maximumhoz k�pest.

Az Experian felm�r�se szerint a hamarosan �rett diplom�sok �tlagosan 2,573 doll�r hitelk�rtya-tartoz�ssal rendelkeztek. Felt�ve, hogy minden h�napban n�gy�ves koll�giumon kereszt�l felhalmozta ezt az ad�ss�got egyenl� �sszegben, havonta minimum 25 doll�rt fizetett, �s az �tlagos kamatl�bat fizette a sz�ml�jukra, ez 569 doll�rra emeln� az �retts�g el�tt felhalmozott kamatot. Ez nem foglalja mag�ban azt a kamatot, amelyet a diploma megszerz�se ut�n felmer�lne, ha nem fizetik ki az egyens�lyt - vagy ami m�g rosszabb, ha tov�bbra is fizetnek a megl�v� ad�ss�guk kifizet�se n�lk�l.

" T�BB:�A legjobb hallgat�i hitelk�rty�k

�p�tsen hitelt, m�g akkor is, ha nem tud di�kigazolv�nyt kapni

A hitelk�rtya felel�ss�gteljes felhaszn�l�sa - id�ben t�rt�n� kifizet�s �s a hat�r�rt�k fel nem es�se - az egyik legegyszer�bb m�dja a hitelek ki�p�t�s�nek. �s b�r lehet, hogy �vek t�vol az aut� hitel vagy jelz�log, egy j� hitel pontsz�m seg�thet sok m�s m�don.

"A hitel sokkal t�bbet hat�roz meg, mint hogy kaphat-e hitelt vagy a kamatokat, amelyeket fizetni fog" - mondja Weston. "Ez befoly�solhatja, hogy b�relhet-e egy lak�st, mennyit fizet a biztos�t�s�rt, a let�t nagys�ga, amit el kell v�geznie, hogy a k�z�zemi szolg�ltat�sokat kapja, �s hogy a legjobb aj�nlatot kapja-e mobiltelefonj�n."

Rengeteg nagyszer� di�khitel-k�rtya van, b�r neh�zs�gekbe �tk�zik, ha 2009-ben a 21-es hitelk�rtya t�rv�ny miatt �rzed magad. Ha elutas�tod a hallgat�i hitelk�rty�t, ne b�nj. K�t aj�nlott alternat�va van:

• Biztos�tott hitelk�rty�k:�A biztons�gos hitelk�rty�t egy k�szp�nzes let�ttel t�mogatja, amely rendszerint egyenl� a k�rtya limitj�vel, �s �ltal�ban 200 �s 500 doll�r k�z�tt van. V�s�rolja a k�rty�t �s fizeti ki �ket, mint b�rmely m�s hitelk�rty�val. A let�t v�di a kibocs�t�t abban az esetben, ha nem fizet be. Visszat�r�theti a let�tet, miut�n "let�lt�tte" egy nem hiteles�tett k�rty�t, vagy j� �llapot�ban lez�rta fi�kj�t.

" T�BB:�Legjobb hitelk�rty�k

• Enged�lyezett �gyf�lszolg�lat:Enged�lyezett felhaszn�l�k�nt olyan k�rty�t kap, amelyhez valaki m�s fi�kja van, �ltal�ban egy csal�dtag vagy h�zast�rs. �n nem felel�s a k�rty�kon felsz�m�tott d�jak�rt - az els�dleges sz�mlatulajdonos -, de sok kibocs�t� jelent�st k�ld az enged�lyezett felhaszn�l�i tev�kenys�gnek a hitel�gyn�ks�geknek. Ez azt jelenti, hogy miel�tt enged�lyezett felhaszn�l�v� v�lna, gy�z�dj�n meg r�la, hogy az els�dleges k�rtyabirtokos id�ben fizeti a sz�ml�j�t, �s a hitelk�rtya kibocs�t�ja a hiteles�t� adatokat tov�bb�tja a hiteles�t�nek.

Miut�n hitelk�rty�ja van, itt az ideje, hogy megkezdj�k a hitelek ki�p�t�s�t. Gy�z�dj�n meg r�la, hogy minden sz�ml�dat id�ben fizetni, �s fizetni, vagy korl�tozni az ad�ss�g�t. Tov�bbi tippek�rt n�zze meg ezeket a j� hitelez�si szok�sokat.

Erin El Issa egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

M�DSZERTAN

A Investmentmatome �ttekintette a bels� �s k�ls� adatforr�sokat, hogy t�bbet tudjon meg a hallgat�i banki �s hitelk�rtya term�kekr�l. A tanulm�nyban vagy a l�bjegyzetben nem ismertetett bels� adatokra vonatkoz� inform�ci�k a [email protected] c�men �rhet�k el. A k�ls� adatforr�sok nyilv�nosan el�rhet�ek az interneten:

• Fogyaszt�v�delmi P�nz�gyi Hivatal. Adatpont: A foly�sz�mlahitel ellen�rz�se. 2014. j�lius.
• Fogyaszt�v�delmi P�nz�gyi Hivatal. Student Banking, �ves Jelent�s a Kongresszusra. 2016. december.
• Experian. Experian F�iskolai Graduate Survey Report. 2016. �prilis.
• Orsz�gos Oktat�si Statisztikai K�zpont. Beiratkoz�s az �ltal�nos, k�z�piskolai �s fokozatot ny�jt� posztszekunder int�zm�nyekre, az int�zm�ny szintje �s ellen�rz�se, beiratkoz�si szint, valamint a hallgat� jelenl�ti �llapota �s neme szerint: Kiv�lasztott �vek, 1990 �sz�t�l 2024-ig. 2015. m�rcius.
• A Pew Charitable Trusts. A fogyaszt�knak meg kell v�deni�k a t�lzott foly�sz�mlahitel k�lts�geket. 2016. december.
• Sallie Mae. Majoring in Money: Hogyan m�k�dik az amerikai f�iskolai hallgat�k a p�nz�gyeiken. 2016.

L�bjegyzetek

[1]�N�gy �v alatt kisz�m�tottuk a hallgat� k�lts�geit az al�bbiak hozz�ad�s�val:

• A fi�kk�lts�gek ellen�rz�se:��tlagos 2,2 foly�sz�mlahitel �vente szorozva a k�z�p�rfoly�s�t�si d�j 35 doll�r
• Hitelk�rtya k�lts�gek: A hitelk�rtya-egyenleg �tlagos kamatl�ba a 2573 Ft-os kamatl�b 18,64% -os kamatl�b�val, felt�ve, hogy az ad�ss�g egyenl� �sszegekb�l sz�rmazik mind a n�gy �v alatt, valamint az �tlagos k�sedelmes fizet�si d�j 34,56 USD, egy �ves k�sedelmes fizet�s eset�n.

A di�koknak, akik �vente kifizett�k a k�sedelmi d�jat, ezek a k�lts�gek �sszesen 10101 doll�rt tesznek ki n�gy �v alatt. Azok sz�m�ra, akik nem fizetnek k�sedelmi d�jakat, a k�lts�gek 877 doll�rba ker�ln�nek ugyanazon id� alatt.

[2]�A f�iskolai hallgat�k t�bbs�g�nek van egy banksz�ml�ja Sallie Mae szerint, ami azt mutatja, hogy a hallgat�k 85% -a bankk�rty�val rendelkezik. Az �ltal�nos hallgat�i kiad�sokat a foly�sz�mlahitelre �s k�sedelmi fizet�si d�jakra sz�m�tottuk az al�bbiak hozz�ad�s�val:

• Foly�sz�mlahitel d�jak:��tlagosan 2,2 foly�sz�mlahitel �sszege �vente szorozva a k�z�p�rt�k� foly�sz�mlahitel d�ja 35 doll�r, szorozva a becs�lt sz�m� hallgat�k 2017-ben az Orsz�gos Oktat�si K�zpont statisztik�ja megszorozta a 85% -a di�kok, akik debit k�rty�k szerint Sallie Mae
• K�s�i fizet�s hitelk�rtya d�ja:�A hallgat�i hitelk�rty�k 34,56 doll�ros �tlagos k�sedelmes d�ja, amit a hitelk�rty�kkal rendelkez� hallgat�k sz�m�val megn�vekedett (az alapk�pz�sben r�szt vev� hallgat�k sz�ma a hamarosan �rett diplom�sok 58% -�val szorozva) megszorozva - a hamarosan �rett diplom�sok k�z�l harmadikat, akik k�sedelmes fizet�st tettek, felt�telezve egy k�sedelmes fizet�st hallgat�nk�nt. Felt�telezt�k, hogy a hamarosan v�gz�s diplom�sok k�pviselik a teljes egyetemi popul�ci�t.

A teljes hallgat�i kiad�sok 795,096.041 doll�rba ker�ln�nek.

[3]�A Pew Charitable Trusts szerint a US $ 44 legnagyobb bankj�nak 44 �tlagos leh�v�si d�ja 35 doll�r, az egyetemi kapcsolatban �ll� sz�ml�k elemz�se szerint a medi�n foly�sz�mlahitel d�ja 35 doll�r.

[4]�Sallie Mae szerint a f�iskolai hallgat�k 85% -a bankk�rty�val rendelkezik. 85% -kal megn�velt�k az idei �s a tavalyi teljes foly�sz�mlahitel d�jak sz�m�t (di�kok sz�ma x �tlag� foly�sz�mlahitelek x medi�n foly�sz�mlahitel d�ja), hogy el�rj�k a f�iskolai hallgat�k becs�lt �ltal�nos foly�sz�mlahitel d�jait. Tavaly a teljes sz�m 703.471.560 doll�r volt. Id�n 722.109.850 $. A k�l�nbs�g $ 18,638,290.

[5]�Az Experian College Graduate Survey-jelent�s szerint a hamarosan �rett diplom�sok 58% -a hitelk�rty�val rendelkezik, �s a hitelk�rty�val rendelkez�k 33% -a k�s�i hitelk�rty�s fizet�st teljes�tett.