CD k�lcs�n�k k�n�lnak egy m�dot a r�vid t�v� ig�nyek fedez�s�re

Amikor p�nz�gyi k�t�d�st ig�nyel �s gyors p�nzre van sz�ks�ge, fordulhat hitelk�rty�hoz, vagy ak�r k�lts�ges fizet�snapi hitelhez is fordulhat. Amit nem �rti, hogy a let�ti igazol�ssal szembeni hitelfelv�tel egy m�sik lehet�s�g a r�vid t�v� v�szhelyzetekhez, �s ez egyben kev�ss� ismert m�dja a hitelszerz�snek. Miel�tt levenn� a k�lcs�nt a CD-j�vel szemben, itt kell tudnia.

Mi�rt CD k�lcs�n?

A CD-k olyan megtakar�t�si eszk�z�k, amelyeket egy id� ut�n egyed�l kell hagyni a kamatszerz�s �rdek�ben. A CD lemond�sa ut�n a p�nz visszavon�sa egy b�ntet�st eredm�nyez. Egy m�sik m�dja annak, hogy meg�rintse ezt a t�k�t, hogy k�lcs�nt k�ss�n ellene.

A CD-vel szembeni k�lcs�nz�s olyan r�vid lej�rat� k�szp�nzre szorul�k sz�m�ra m�k�dhet, akiknek csak egy m�sik lehet�s�ge a k�lts�ges, fedezetlen ad�ss�g, p�ld�ul magas kamatl�b� hitelk�rtya "- �ll�tja Charles Roberts, a p�nz�gy tervez�je �s a Financial Freedom Planners igazgat�ja Richmondban, Virginia-ban. Roberts �ltal�ban elriasztja a CD k�lcs�n�ket, de azt mondja, hogy van �rtelme, ha a korai visszavon�s�rt j�r� b�ntet�s magasabb lenne, mint a CD-k�lcs�n ir�nti kamat.

P�ld�ul azt mondja, hogy 10 000 doll�rral rendelkezik egy h�rom�ves CD-n 1,5% APY-ban. De az id�j�r�s miatt s�r�lt tet�re 5000 doll�r jav�t�sra van sz�ks�g mostant�l, �s nincs k�szp�nz. A CD-r�l 5000 doll�rt lehet kivonni, de a b�ntet�sek �s az elveszett �rdekl�d�s miatt, ami az els� hat h�napban t�bb mint 60 doll�rba ker�lne.

A CD-hitelek kamatl�ba alacsony, mivel teljes m�rt�kben biztos�tj�k a saj�t p�nz�t. K�sz�thetne egy hat h�napos CD-garanci�t 5 000 doll�r�rt 3% -os kamattal szemben, ami csak 44 doll�rba ker�lne. Ne feledje azonban, hogy a havi kifizet�sek meredekek lesznek, ha ilyen nagy �sszegeket veszel fel. (Ebben a p�ld�ban minden fizet�s t�bb mint $ 800 lenne.)

A CD-vel szembeni k�lcs�nad�snak akkor is van �rtelme, ha megpr�b�lja megjav�tani a hitel�t, mondja Roberts. Ennek oka, hogy a CD-k�lcs�n id�ben t�rt�n� visszafizet�se j� hitelhez juthat, ha a hitelez� a tev�kenys�get a f�bb hitelint�z�knek jelent. Ez ide�lis lehet azon szem�lyek sz�m�ra, akik ink�bb a hitelk�rty�k elker�l�s�t szeretn�k.

A CD-kkel szembeni hitelfelv�tel el�nyei

A CD-vel szembeni hitelfelv�tel r�vid t�v� likvidit�st biztos�that a v�szhelyzetekben, vagy felaj�nlja a magas kamatoz�s� ad�ss�gok kifizet�s�t "- mondja Richard Rosso, a p�nz�gyi tan�csad�ja a Clarity Financial-ben Houstonban. "Mivel a k�lcs�nt a let�ti igazol�s biztos�tja, ez egy olcs�bb �s egyszer�bb lehet�s�g, mint a hitelk�rty�k meg�rint�se, vagy ak�r a h�ztart�sok k�z�tti hitelkeret" - mondja.

Biztos�tott hitelekk�nt a CD-hitelek olcs�bbak, mivel a hitelez�k olyan biztos�t�kokkal rendelkeznek, amelyeket meg tudnak szerezni, ha nem tudj�k visszafizetni. "Ez kev�sb� kock�zatos, mint egy nem hiteles hitel, mint egy hitelk�rtya" - magyar�zza Chris Chen, a p�nz�gyi tervez� a Boston-i Insight p�nz�gyi strat�g�in�l. "Ennek eredm�nyek�ppen a fizetett kamatok �ltal�ban sokkal kisebbek, mint a hitelk�rty�k �s egy�b fedezetlen hitelek."

Chen azt javasolja, hogy ha kevesebb mint h�rom h�napig van p�nzed, akkor lehet, hogy jobb, ha hitelk�rty�t haszn�lsz. Ha t�bb mint egy �ve sz�ks�ged lesz p�nzedre, a 401 (k) -t�l kapott k�lcs�n lehet jobb lehet�s�g, mondja. De ha n�gy-hat h�napig tartal�k k�szp�nzre van sz�ks�ge, �gy v�li, hogy a CD-alap� hitel az egyik legalacsonyabb k�lts�g� lehet�s�g.

Roberts eml�kezteti a fogyaszt�kat, hogy a CD k�lcs�n�k gyakran el�ny�sebbek a hitelez�n�l, mint a hitelfelvev�. "Nagyszer� a hitelint�zet sz�m�ra, mivel kamatot keresnek az �gyf�l saj�t p�nz�re - ez teljesen kock�zatmentes a hitelez� sz�m�ra" - mondja.

Miel�tt levenn� a k�lcs�nt

Besz�lj p�nz�gyi int�zm�nnyel, �s meg�rtsd a k�lcs�n felt�teleit, miel�tt harapsz, Rosso aj�nlja. Azt javasolja, hogy k�rdezze meg, hogy a kamatl�b r�gz�tett vagy v�ltoz�-e, mennyit k�lcs�n�zhet, milyen kifejez�s, mennyit fizethet ki kor�bban �s hogy van-e d�j. "Egyes int�zm�nyek lehet�v� teszik, hogy a t�ke�sszeg legfeljebb 100% -�t k�lcs�n�zz�k, de csak k�lcs�n�zz�k, amire sz�ks�g�nk van" - mondja Rosso.

Ne ugorj bele egy CD-hitelhez an�lk�l, hogy r�zza a sz�mokat, figyelmeztet Roberts. B�tor�tja a fogyaszt�kat arra, hogy seg�ts�get k�rjenek egy p�nz�gyi szakembert�l, hogy megbizonyosodjanak arr�l, hogy ez a helyzet�k legjobb strat�gi�ja.

K�lcs�n�zze CD-j�t, ha alacsony k�lts�ggel r�vid t�v� k�szp�nzre van sz�ks�ge, vagy k�ts�gbeesetten szeretne hitelt �p�teni. Csak gy�z�dj�n meg arr�l, hogy felteszi a helyes k�rd�seket, �s gyorsan visszafizeti a kifizet�st, hogy kijusson a cs�cson.

Emily Starbuck Crone egy szem�lyi �r�, aki szem�lyes p�nz�gyeket fed le Investmentmatome. K�vesse �t a Twitteren @emstarbuck ��s tov�bb Google+.

K�p iStockon kereszt�l