A bankok 11 milli�rd doll�rt tettek ki a foly�sz�mlahitel d�jakb�l az elm�lt �vben

A nemzet 628 legnagyobb bankja 11,16 milli�rd doll�rt tett ki �ppen �a 2015-t�l kezd�d�en a foly�sz�mlahitelb�l �s a nem elegend� alapokb�l sz�rmaz� d�jakb�l, az els� �vben, amikor nyilv�nosan meg kellett osztaniuk ezeket az adatokat.

Ez a k�t d�j �tlagosan a bankok nett� bev�tel�nek 8% -�t tette ki, �s a fogyaszt�i banksz�ml�k�rt felsz�m�tott szolg�ltat�si d�jak majdnem k�tharmad�t tette ki. Az �j adatokat a fogyaszt�i p�nz�gyi v�delmi iroda kiadta.

A probl�ma a foly�sz�mlahitel d�jaival

Mind a foly�sz�mlahitelek, mind az NSF-d�jak akkor fordulnak el�, ha valamilyen csekken, bet�ti k�rty�val vagy online �tutal�ssal fizetsz valamit, an�lk�l, hogy el�g p�nzed lenne a fi�kodban. A v�geredm�nyben azonban k�l�nb�znek: A foly�sz�mlahitel d�ja akkor ker�l felsz�m�t�sra, amikor a bank a v�s�rl�st fedezi; egy NSF-d�j akkor keletkezik, ha nem vesz r�szt foly�sz�mlahitel-programban, �s a tranzakci�t elutas�tj�k.

A foly�sz�mlahitel d�ja rosszabb lehet. B�r a medi�n k�lts�ge 34 doll�r, az egyik foly�sz�mlahitel t�bbsz�r�s d�jakat eredm�nyezhet, ha tov�bbra is naponta haszn�lja a t�ll�pett sz�ml�t. R�ad�sul a legt�bb k�rty�s foly�sz�mlahitel d�ja a 24 doll�ros vagy ann�l kisebb �gyletb�l sz�rmazik, a Pew Charitable Trusts tanulm�nya szerint. 2013-ban a foly�sz�mlahitelek �ltal �rintettek egynegyed�t egy p�ld�nyban 90 doll�r�rt fizett�k.

Ezeknek a d�jaknak az �tl�that�s�ga szint�n probl�m�t jelent. Mivel a sz�vets�gi bankok reformja 2010-ben t�rv�nyess� v�lt, a bankokat tilos bevonni egy foly�sz�mlahitel programba - �s felsz�m�tani a felmer�l� d�jakat - hacsak a fogyaszt� nem v�laszol. De 2014-ben Pew �gy tal�lta, hogy a foly�sz�mlahiteleket fizet� szem�lyek t�bb mint fele nem eml�kezett arra, hogy bekapcsol�dott. A banki reformok r�szek�nt l�trehozott CFPB �vek �ta jelent�seket �s aggodalmakat bocs�tott ki a foly�sz�mlahitelek jelleg�vel kapcsolatban.

" T�BB:�Foly�sz�mlahitelek bankonk�nt

�j f�ny a foly�sz�mlahitel d�jair�l

A bankoknak nyilv�nos, negyed�ves p�nz�gyi kimutat�sokat kell k�ldeni�k a Sz�vets�gi P�nz�gyi Int�zm�nyek Vizsg�l� Tan�cs�nak, de bev�teleik k�l�nb�z� d�jakkal t�rt�n� lebont�sa nem volt sz�ks�ges tavaly el�tt. 2015-ig a bankok ezeket a jelent�seket �sszes�tett�k egy bev�telkateg�ri�ba.

A m�lt h�ten kiadott adatok az 1 milli�rd doll�ros vagy ann�l nagyobb �rt�k� bankokb�l sz�rmaznak, ami a sz�vets�gi let�ti biztos�t� �ltal szab�lyozott �sszes bank egytized�t k�pviseli. A foly�sz�mlahitel �s az NSF d�jak csak fogyaszt�i banksz�ml�kb�l sz�rmaznak. A hitelint�zetek, amelyeket m�s �gyn�ks�g szab�lyoz, kiz�rtak.

Hogyan ker�lhet� el a foly�sz�mlahitelek d�ja?

• Figyelje a fi�k egyenleg�t.�Haszn�lja a sz�veges figyelmeztet�seket vagy a mobil banki szolg�ltat�sokat, hogy naprak�sz �llapotban maradjon arr�l, hogy mennyi az �n sz�ml�j�n.
• Ne l�pjen be egy foly�sz�mlahitel-programba.�B�r egyes bankok ugyanazt az �sszeget terhelik az NSF-nek �s a foly�sz�mlahitel d�jaknak, nagy k�l�nbs�g lehet a teljes k�lts�gben. Egy tranzakci�nk�nt csak egy NSF d�jat sz�molhat fel, de felveheti az ism�telt foly�sz�mlahitel d�jakat, ha egyenlege a piros sz�n�, napi vagy hetekig nem fizet.
• Kapcsol�d�s egy m�sodik fi�khoz.�Ha el akarja ker�lni az elutas�tott tranzakci�kat, kapcsolja az egyenleg�t egy megtakar�t�si sz�ml�hoz. Sz�ks�g eset�n bankja �tutalja a p�nzt a megtakar�t�si sz�ml�r�l a v�s�rl�s fedez�s�re. Van egy d�j, de sokkal kisebb, mint egy foly�sz�mlahitel vagy NSF d�j.
• Fontolja meg el�re fizetett bet�ti k�rtya beszerz�s�t.�Mivel ezek a k�rty�k nem kapcsol�dnak a sz�ml�k ellen�rz�s�hez, sz�ks�g�k van arra, hogy p�nzt adjanak hozz�, miel�tt azokat felhaszn�ln�k. Az el�re fizetett bet�ti k�rty�k �ltal�ban nem j�rnak foly�sz�mlahitel d�jakkal, de az elutas�tott tranzakci�k, p�ld�ul az elutas�tott csekkek vagy az ism�tl�d� online fizet�si k�s�rletek�rt bizonyos d�jat sz�molnak fel. Ha ilyen d�jak n�lk�l tal�lhat k�rty�t, akkor ez j� m�dja annak, hogy elker�lje a foly�sz�mlahitel �s a kapcsol�d� k�lts�geket.

" T�BB: A legjobb el�re fizetett bet�ti k�rty�k

A bankok jelent�s �sszeg� p�nzt keresnek a foly�sz�mlahitelekb�l, de egyik�knek sem kell a p�nzt�rc�j�b�l j�nnie. Tartsuk meg a pozit�v p�nzt, hogy elker�lj�k azokat a forgat�k�nyveket, amelyekben a banksz�ml�ja negat�v.

Spencer Tierney egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.

K�p iStockon kereszt�l.