A bankok az �n nagy adataim tudj�k nagyon, nagyon j�l

A boltban a l�togatott weboldalak �s a k�z�ss�gi m�di�val kapcsolatba ker�l� webhelyek befoly�solhatj�k, hogy j�v�hagyt�k-e a hiteleket, a kamatl�bakat �s a bankokt�l kapott �j term�keket �s szolg�ltat�sokat.

A p�nz�gyi int�zm�nyek ezeket a dolgokat megtanulj�k �nr�l a "Nagy adatok" -on kereszt�l, a gy�jt�tt adatok nagy mennyis�g� adatainak feldolgoz�s�val, hogy hasznos inform�ci�kat t�rjanak fel. A bankok egyre ink�bb haszn�lj�k ezeket az adatokat, hogy �sszefoglalj�k az egy�nek �letm�dj�nak �s kiad�si szok�sainak teljesebb k�pet.

A Big Data seg�t a bankoknak t�bbet megtudni �gyfeleir�l �s potenci�lisan �jakat c�lozgatni. Az �gyfelek alapadatokat adnak a bankoknak, bele�rtve a nev�t �s c�m�t, a nemet, a sz�let�si d�tumot �s rendszerint a t�rsadalombiztos�t�si sz�mukat, amikor bet�tsz�ml�t nyitnak vagy hitelk�rty�t kapnak. Ha �n �gyf�l, akkor a p�nz�gyi int�zm�nyek b�vebb inform�ci�t tehetnek az �nr�l k�rtyatranzakci�k, online sz�ml�k fizet�si nyilv�ntart�sa �s adatv�s�rl�si adatok alapj�n, amelyek inform�ci�t ny�jtanak internetes b�ng�sz�si szok�sair�l.

A bankok is v�s�rolhatnak anonim adatokat harmadik f�l k�zvet�t�kt�l, �s saj�t �gyf�ladataikkal kereszthivatkozhatj�k azokat a konkr�t egy�nek azonos�t�s�ra.

"Elkezdhetik sokkal gazdagabb k�pet alkotni arr�l, hogy ki vagy, �s ezt �sszekapcsolj�k �nnel, mint egy�n" - mondja Khalid Khan, az A.T. Kearney, vezet�i tan�csad� c�g.

A Big Data haszn�lata b�velkedik. Az �szak-amerikai bankok mind�ssze 38% -a bevezeti �s b�v�ti a Big Data kezdem�nyez�seket, a 2013-as felm�r�s szerint a kutat� �s tan�csad� c�g Celent. Azonban a nagy adatok gy�jt�s�vel �s felhaszn�l�s�val kapcsolatos �gyess�g a c�l a legt�bb p�nzint�zet sz�m�ra, mondta Nathan Newman, az Adatigazgat�s�g igazgat�ja, amelynek c�lja, hogy kiemelje, hogy a Big Data hogyan haszn�lhat� a fogyaszt�k kihaszn�l�s�ra.

"Mindenki megpr�b�lja megtenni, mert t�bb adat nagyobb sikereket jelent" - mondja.

Amit a bankok a Big Data-ban l�tnak

A p�nz�gyi int�zm�nyek m�g mindig k�s�rleteznek a Big Data-szal, de bizonyos felhaszn�l�si m�dok k�z� tartozik a csal�s felkutat�sa, �j �gyfelek megtal�l�sa, �j term�kek �j term�kekkel val� ell�t�sa a jelenlegi felhaszn�l�k sz�m�ra, �s t�bbet megtudni arr�l, hogy a fogyaszt�k hogyan l�pnek kapcsolatba szolg�ltat�saikkal. Sok mindez a korrel�ci�n alapul, vagy olyan dolgok �sszekapcsol�s�val, mint p�ld�ul az �gyfelek v�s�rl�sa �s a weboldal l�togat�sai, hogy az �letst�lusr�l r�szletezz�k. Newman szerint a fogyaszt�knak agg�dnia kell.

"Szeretne v�s�rolni valamit vagy nyaralni, �s ne agg�djon, hogy bel�p a Big Brother algoritmusba" - mondja.

A fogyaszt�knak �vatosnak kell lenni�k szem�lyes adataik v�delm�re - mondja Doug Johnson, az American Bankers Association vezet� aleln�ke. A felhaszn�l�k p�ld�ul be�ll�thatj�k a k�z�ss�gi m�diat�rak adatv�delmi be�ll�t�sait annak biztos�t�s�ra, hogy a Facebook, a Twitter �s hasonl�k adataik mag�nk�nt maradjanak. Az emberek web b�ng�sz�ket is be�ll�thatnak, hogy a b�ng�sz�si el�zm�nyek ne maradjanak meg.

"Sokszor az egy�nek nem felt�tlen�l tudj�k, hogy mit tudnak vagy nem ny�jtanak" - mondja Johnson. "Az aggodalom szintje minimaliz�lhat�."

�me n�h�ny gyakorlati m�dszer, ahol a bankok Big Data-t haszn�lnak:

• �j �gyfelek keres�se. �A p�nzint�zetek megtal�lj�k az utat az �gyfelek szoci�lis m�dia csatorn�in, �s azonos�tj�k a potenci�lis �j �gyfeleket bar�taik, k�vet�ik �s kapcsolataik k�z�tt. A bankok rem�lik, hogy ezek az emberek nagyobb val�sz�n�s�ggel lesznek �gyfeleik, mivel m�r ismerik a m�r megl�v� szem�lyt.
• A szolg�ltat�sok jav�t�sa. �A bankok is mobiliz�lhatj�k a mobilalkalmaz�sok adatait. Egyesek a mobileszk�z�k helyadatait haszn�lj�k, hogy meghat�rozz�k, hol helyezzenek el �j ATM-eket azonos�tva az �gyfelek gyakori helyeit, mondja Khan, az A.T. Kearney.
• D�nt�shozatal. A bankok a Big Data-t is haszn�lj�k a hitelez�si d�nt�sek meghozatal�hoz, a hagyom�nyos int�zked�sekhez hasonl�an, p�ld�ul a hitelmin�s�t�sekn�l. P�ld�ul a hitel�gyn�k�k megvizsg�lhatj�k a k�relmez�k kiad�si magatart�s�t, �s megn�zhetik, hogy a vak�ci�n vagy a high-end m�rk�kon v�s�rol. Ez azt sugallja, hogy a szem�ly hajlamos a t�lk�ltekez�sre, ami magasabb kamatot eredm�nyezhet, mondja Newman. "Azt akarj�k, hogy felaj�nlj�k a legmagasabb kamatot, amit elfogadsz" - mondja.

Nem csak a bankok az adatok f�s�lk�d�s�vel

A p�nz�gyi int�zm�nyek k�l�nb�z� t�pusai a Big Data-t saj�t m�dj�n haszn�lj�k.

• Banks. �Nagyobb bankok r�szes�lhetnek nagyobb mennyis�g� �gyf�ladatok birtokl�s�ban. Besz�lhetnek bels� adatokat a saj�t �gyfeleikr�l, m�g sok m�s bank a br�kerekr�l adatokat gy�jt. A Wells Fargo 2014. febru�rj�ban l�trehozta a "f� adat tisztvisel�" poz�ci�j�t az adatstrat�gia fel�gyelet�re, a kock�zatok kezel�s�re �s az adatok felhaszn�l�s�nak fejleszt�s�re az �gyfelek tapasztalatainak jav�t�sa �rdek�ben.
• Online hitelez�k. Az �j bel�p�k is kihaszn�lj�k a Big Data el�nyeit. Az indul� hitelez�k, k�zt�k a San Francisco-i Earnest �s a Los Angeles-i ZestCash, nem hagyom�nyos p�nz�gyi adatokat haszn�lnak a k�lcs�n-j�v�hagy�sok �s kamatok meghat�roz�s�ra a mobil �s online platformokon kereszt�l. Az Earnest, amely a hallgat�i hitelviszonyt megtestes�t� refinansz�roz�st �s a kis szem�lyi k�lcs�n�ket k�n�lja, az �gyfelek oktat�s�t, foglalkoztat�si el�menetel�t �s p�nz�gyi h�tter�t haszn�lja a hitelt�rt�net mellett a kamatl�bak meghat�roz�s�hoz.
• Subprime hitelez�k. �V�g�l a subprime hitelez�k a Big Data-t c�lozz�k meg, hogy p�nz�gyileg alulm�l� fogyaszt�kat c�lozzanak meg, akiknek nincs m�s lehet�s�ge, mint a magas kamatl�b� hitelek elfogad�s�ra. Newman szerint ez a m�sodlagos jelz�logpiaci v�ls�g fel�p�l�s�nek r�szek�nt t�rt�nt.A Subprime hitelez�k az online hirdet�k Big Data-t�l v�s�rolt�k meg a kiszolg�ltatott fogyaszt�k profilj�t, �s olyan hitelekkel kapcsolatos aj�nlatokat c�loztak meg, amelyek val�sz�n�leg nem engedhett�k meg maguknak, ami az alap�rtelmez�sekhez vezetett, mondja Newman.

Adatv�delmi agg�lyok

A bankok nagyobb ar�ny� felhaszn�l�sa elker�lhetetlen�l n�veli az adatv�delmi aggodalmakat, k�l�n�sen a k�zelm�ltban bek�vetkezett adatszeg�sek miatt, mint p�ld�ul a JPMorgan Chase, amely 76 milli� h�ztart�st �s 7 milli� kisv�llalkoz�t �rintette az elm�lt �vben.

Khan szerint a bankok az �gyf�ladatok biztons�g�t n�velik a hackerek letilt�sa �rdek�ben.

"Ez egy olyan ter�let, ahol a bankok jelent�sen fektetnek be, mert l�tt�k, hogy ez megt�rt�nik a kiskeresked�kn�l" - mondja Khan, a 2013 december�ben a Target rendszereire ir�nyul� behatol�sokra �s a Home Depot 2014-es �prilist�l szeptemberig terjed� id�szak�ban. milli� hitel- �s terhel�si sz�ml�t, m�g a Home Depot hack 56 milli� k�rty�t kock�ztatott.

Az online �s a mobil banki szolg�ltat�sok egyre gyakoribb� v�l�s�val t�bb es�ly van arra, hogy inform�ci�i vesz�lybe ker�ljenek. Hogy megv�dje mag�t, k�vesse az �t l�p�st.

A nagy adatok el�nyei

Annak ellen�re, hogy az adatv�delmi agg�lyok felmer�lhetnek, a Big Data nem felt�tlen�l rossz dolog. A csal�si figyelmeztet�sek, p�ld�ul a hitelk�rtya kibocs�t�j�t�l sz�rmaz� szokatlan v�s�rl�ssal kapcsolatos telefonh�v�sok az�rt lehets�gesek, mert a bankok a Big Data haszn�lat�val megtanulj�k a kiad�si szok�saikat.

Egyes bankok a Big Data-t is haszn�lj�k, hogy megtudj�k, milyen p�nz�gyi term�kekre lehet sz�ks�ge, majd felaj�nlj�k nekik, ha m�sik okb�l h�vj�k vagy l�togatj�k el a fi�ktelepet. P�ld�ul mondja, hogy felh�vja a bank �gyf�lszolg�lati vonal�t, hogy panaszt tegyen. A k�pvisel�vel, akivel besz�lsz, l�thatta, hogy 10 �ve otthona van, �s felaj�nlhatja, hogy megvitatja a lak�st�mogat�st a panasza megold�sa ut�n.

Als� vonal

A p�nz�gyi szolg�ltat�k a Big Data seg�ts�g�vel t�bbet tudnak �nr�l �gyfelekr�l, arr�l, hogyan t�ltik fel online m�dszereiket �s mobilalkalmaz�saikat. A bankok massz�rozza az adatokat, hogy szem�lyre szabott term�keket k�n�lhassanak �nnek, amikor t�nylegesen sz�ks�ge lehet r�juk. Ezeket az adatokat nagyr�szt az online tev�kenys�g�kr�l �s a hitelk�rtya-nyilv�ntart�sukb�l nyerik ki, �gy a f�l�nk tart�zkod�s offline �llapotban van, nem sok mindent tud megtenni, hogy megakad�lyozz�k.

Teddy Nykiel egy szem�lyi �r�, aki szem�lyes p�nz�gyeket fed le Investmentmatome . K�vesse �t a Twitteren @teddynykiel ��s tov�bb Google+ .

K�p iStockon kereszt�l