Ha a cs�d a legjobb lehet�s�g
Thistlegorm
Tartalomjegyzék:
- Mennyit �s hamarosan n�vekedhetnek a hitelmin�s�t�sek
- A hitelkeret megtakar�t�sa csak egy ok
- Mikor kell meg�ll�tani a lyukat, nem tudsz kisz�kni
- Mi a k�vetkez� l�p�s?
- �rt�kelj�k�ahol �ll az ad�ss�g
- V�gy egy kv�zt:�Milyen eg�szs�gesek a p�nz�gyek?
- Fontolgat�m�s m�don tal�lni ad�ss�g enyh�t�s�re
A cs�d nem a vil�g v�ge. M�g az is j� neked.
A cs�d le�ll�tja a gy�jtem�nyh�v�sokat, a pereket �s a b�rez�st. T�rli az ad�ss�got. �s annak ellen�re, amit hallott, a cs�d seg�thet a hitelmin�s�t�seidben.
A hitelmin�s�t�k �s a pontoz�si szak�rt�k gyakran azt mondj�k, hogy a cs�d az egyetlen legrosszabb dolog, amit tehetsz a pontsz�modon. El�v�s�rl�sok, visszav�lt�sok, felt�lt�sek, gy�jtem�nyek - semmi m�st nem vezethet a lejegyz�seidhez olyan gyorsan �s messze, mint cs�d.
A legt�bb embernek m�r megt�rt�nt a hitel�k, miut�n cs�d�t jelentettek. �s ha egyszer megcsin�lj�k, pontsz�muk �ltal�ban emelkedik, nem esik le.
De ez nem az eg�sz t�rt�net. A legt�bb ember annyira k�zdenek az ad�ss�gukkal, hogy a hitel�ket m�r megt�rte, amikor cs�dbe jutnak. �s ha egyszer megcsin�lj�k, pontsz�muk �ltal�ban emelkedik, nem esik le. Ha az ad�ss�g t�rlõdik - ami a csõdd�ntõ b�r�s�gn�l ismert, mint "mentes�t�s" - a pontsz�m m�g jobban megy.
"Egy �ven bel�l jobb vagy," mondja Jaromir Nosal, a Boston College k�zgazdas�gtudom�nyi adjunktusa, aki t�rsszerz�je volt a New York-i Federal Reserve Banknak a cs�d hat�sair�l. "Nagyon gyors a helyre�ll�t�s."
Mennyit �s hamarosan n�vekedhetnek a hitelmin�s�t�sek
Az Equifax hitelhivatal adatai szerint a Federal Reserve Bank of Philadelphia kutat�i azt tal�lt�k, hogy az adatszolg�ltat�i Equifax hitelmin�s�t�sek a cs�delj�r�s el�tti 18 h�napon bel�l zuhantak �s folyamatosan emelkedtek.
A meg�llap�t�sok k�z�tt:
- Az �tlagos hitelmin�s�t�s, amelyre a 7. fejezet - a leggyakoribb cs�dfajta - beny�jt�ja volt, 2010-ben 538,2 volt az Equifax 280-850 tartom�ny�ban. (Az alacsony 600-as �s az alatti �rt�kek �ltal�ban rossznak tekintend�k.) A bejelent�k esetek megsz�n�sekor �ltal�ban hat h�napon bel�l �tlagos pontsz�muk 620,3 volt.
- A m�sik t�pus� cs�d, a 13. fejezet, h�rom-�t �ves visszafizet�si tervet ig�nyel, amelyet a legt�bb ember nem teljes. (A 2007 �s 2013 k�z�tt beny�jtott 13-as �vek fel�t elutas�tott�k, �s tov�bbi 12 sz�zal�kot a 7. fejezetbe vagy m�s t�pus� cs�dbe alak�tottak �t az Igazs�g�gyi Miniszt�rium sz�madatainak egy amerikai cs�delj�r�s-vizsg�lata alapj�n.) Azok, b�r a pontsz�mok 535,2-r�l 610,8-ra emelkedtek, a Philadelphia Fed kutat�i tal�lt�k.
A legut�bbi tanulm�ny, amelyet a vezet� hitelnyilatkozatot l�trehoz� c�g, a FICO nemr�giben v�gzett tanulm�nya sokkal kisebb nyeres�get �rt el. A 2009 okt�ber�t�l 2010 okt�ber�ig cs�dbe jutott szem�lyek medi�n hitelmin�s�t�sei az 550-es �vekt�l az 560-as �vekhez k�pest emelkedtek, mondja Ethan Dornhelm, a FICO pontsz�mainak �s elemz� csoportj�nak vezet� igazgat�ja. (A legt�bb FICO pontsz�m 300 �s 850 k�z�tt van.)
K�t �v eltelt�vel a cs�dprogramok 28% -a 620 vagy ann�l nagyobb pontsz�mot �rt el. N�gy �v eltelt�vel 48% -uk 620 vagy ann�l nagyobb pontsz�mot �rt el, �s csak 1% volt 700 vagy ann�l nagyobb.
A FICO tanulm�ny azonban nem k�l�nb�ztette meg a 7. fejezetet �s a 13. fejezetet, illetve azok k�z�tt, akik mentes�t�st kaptak, �s azok, akik nem. Azok, akiknek nincs meggyeng�lt ad�ss�ga, az eredm�nyeket h�tr�ltathatj�k. M�s sz�val, a befejezett cs�delj�r�sban r�szt vev�k nagyobb nyeres�get �rhetnek el, mint amit a medi�n sz�mokban t�kr�znek, mondja Dornhelm.
A hitelkeret megtakar�t�sa csak egy ok
Term�szetesen nem csak a hitelmin�s�t�sek sz�m�tanak. A t�bbiek k�z�l n�h�ny:
A gy�jtem�ny v�g�nek v�ge:�Nosal tanulm�nya meg�llap�totta, hogy amikor az emberek s�lyosan lemaradtak az ad�ss�gukr�l - legal�bb egy 120 napos hat�rid�vel - p�ld�ul p�nz�gyi gondjaikkal - rosszabbodott. A gy�jtem�nyek egyenlegei �s a b�r�s�gi �t�letek szem�lyi ar�nya n�tt.
Ezzel szemben azok, akik cs�delj�r�s�rt folyamodnak, az "automatikus tart�zkod�s" el�nyeit �lvezik, amely szinte minden �sszegy�jt�si er�fesz�t�st meg�ll, ide�rtve a pereket �s a b�rez�st. Ha az alapul szolg�l� ad�ss�g t�rl�sre ker�l, akkor a peres �gyek �s a garnishment v�get �r.
Biztos ad�ss�gb�l val� szabads�g:7. fejezet a cs�d t�rli a sokf�le ad�ss�got, t�bbek k�z�tt:
- Hitelk�rtya ad�ss�g.
- Orvosi sz�ml�k.
- Szem�lyi k�lcs�n�k.
- Polg�ri �t�letek (csal�s kiv�tel�vel).
- A m�ltbeli b�rleti d�j.
- A m�ltbeli k�z�zemi sz�ml�k.
- �zleti tartoz�sok.
- N�h�ny r�gebbi ad�tartoz�s.
N�h�ny ad�ss�g, bele�rtve a gyermeknevel�st �s a legut�bbi ad�tartoz�st, nem lehet cs�dbe t�r�lni. Di�khitel tartoz�s lehet, de nagyon ritka. De ha a legink�bb zavar� ad�ss�g�t nem lehet lemondani, az egy�b ad�ss�gok t�rl�se megteremti azt a helyis�get, amellyel vissza kell fizetnie a marad�kot.
Jobb hozz�f�r�s a hitelhez:A cs�d ut�n neh�z lehet hitelt szerezni. Nosal tanulm�nya azonban azt mutatja, hogy a cs�d�t befejez� emberek val�sz�n�leg 18 h�napon bel�l �j hitelkereteket kapnak, mint azok, akik 120 napot vagy t�bbet lemondtak egyszerre, de nem jelentett�k be.
A cs�d ut�n fenn�ll� hitelkeretei val�sz�n�leg alacsonyak lesznek, �s a hitelhez val� hozz�f�r�se - mint p�ld�ul a hitelmin�s�t�sei - nem fog teljesen fel�p�lni, am�g a 7. fejezetben szerepl� cs�d 10 �v eltelt�vel le nem esik a hiteljelent�seir�l.
Ez hossz� id� a b�ntet�dobozban. De ne adjuk fel azt az �tletet, hogy a cs�dbe jut� emberek a sz�ml�juk kifizet�se �s a sz�ml�k megfizet�se k�z�tt v�lasztanak.
Mikor kell meg�ll�tani a lyukat, nem tudsz kisz�kni
A legt�bben �gy �rzik, hogy erk�lcsi k�teless�g�nk van fizetni, amivel tartozunk - ha tudunk.De tipikusan a haj� m�r akkor haj�zott, amikor az emberek felismert�k, hogy meg kell fontolniuk a cs�d�t. Tov�bbra is megpr�b�lhatj�k elz�rni azokat az ad�ss�gokat, amelyeket soha nem tudnak visszafizetni, meghosszabb�tva a hitelmin�s�t�seik k�r�t �s visszavonni a p�nz�ket, amelyet nyugd�jba vonulhatnak. Vagy felismerik a lehetetlen helyzetet, foglalkoznak vele �s tov�bbl�pnek.
A legt�bben �gy �rzik, hogy erk�lcsi k�teless�g�nk van fizetni, amivel tartozunk - ha tudunk. De tipikusan a haj� m�r akkor haj�zott, amikor az emberek felismert�k, hogy meg kell fontolniuk a cs�d�t.
Ha meg tudod fizetni a sz�ml�dat, term�szetesen meg kell. Ha k�szk�dik, n�zze meg az ad�ss�gcs�kkent�s lehet�s�geit. De a cs�d lehet a legjobb megold�s, ha a fogyaszt�i ad�ss�g - a fent felsorolt, t�r�lni k�v�nt fajt�k - meghaladja a j�vedelm�nek fel�t, vagy ha �t vagy ann�l t�bb �ven kereszt�l el fogj�k fizetni ezt az ad�ss�got sz�ls�s�ges megszor�t� int�zked�sekkel.
Itt van, amit tudnia kell:
Cs�d�gyv�dre van sz�ks�ge:�K�nny� hib�t k�vetni a bonyolult pap�rmunk�ban, �s hiba okozhatja az �gy kivezet�s�t. Ha ez megt�rt�nik, akkor megk�nnyebb�l�st �rhetsz el - de m�g mindig vannak hiteld�jai, amelyeket a cs�dbejelent�s tart.
Az �gyv�deket rendszerint el�re fizetni akarj�k: Vannak jogi seg�ts�gny�jt�si �s pro bono szolg�ltat�sok, de gyakran el�rasztj�k a kereslet. Ha igaz�n �sszefon�dott, h�vja fel a cs�d b�r�s�got a k�rny�ken, hogy megtudja, milyen forr�sok �llnak rendelkez�sre. A helyi szakszervezetek esetleg k�pesek lesznek arra, hogy olyan �gyv�dekre ir�ny�ts�k �nt, akik hajlamosak bizonyos pro bono esetekre. Ellenkez� esetben fel kell szednie egy kis p�nzt.
Emelje fel k�szp�nzt az okos m�don:�Sz�ntesse meg a felesleges k�lts�geket, ha m�g mindig van. Eladj dolgokat, ha van valami eladni. Ha m�g mindig fizeted a hitelk�rty�dat �s m�s fogyaszt�i ad�ss�got, akkor meg�ll�thatja �s �tir�ny�thatja a p�nzt az �gyv�d fizet�s�re. A m�sik lehet�s�g a bar�tok �s a csal�dok k�lcs�nz�se. Ne nyisson �j hitel sz�ml�kat a k�lcs�nfelv�telhez, mivel ez csal�snak tekinthet�. M�sodik feladat elv�gz�se probl�m�s lehet, ha n�veli bev�teleit a ter�leted medi�nj�n�l, mivel ez bonyol�tja a bejelent�st. Besz�lje meg az opci�it egy �gyv�dtel; sokan ingyenes vagy alacsony k�lts�g� kezdeti konzult�ci�t k�n�lnak.
Ne v�rjon t�l sok�ig: Van egy t�ves gondolat, hogy az emberek cs�d�t csalnak egy kalapra, vagy ha m�g van m�s lehet�s�g�k. A legt�bb val�s�g teljesen m�s. N�h�ny csal�eszk�zt, p�ld�ul nyugd�jaz�si sz�ml�j�t, amelyet cs�delj�r�s alatt �ll� hitelez�k v�dettek volna. Az emberek j� p�nzeket dobnak rossz ut�n, am�g nincs p�nz�k a megk�nnyebb�l�s �rdek�ben.
Ez�rt javasoljuk az ad�sokat a fej�k felett, hogy el�sz�r vizsg�lj�k meg a cs�d�t.
"A legrosszabb dolog, ami megt�rt�nhet, nem k�pes cs�dbe menni, �s nem k�pes fizetni" - mondja Nosal. "Ez az, amikor az emberek szenvednek."
