Hogyan kell elmondani, hogy a 401 (k) egy dud

Nagyon sok szeretni a munk�ltat� �ltal t�mogatott nyugd�jaz�si terveket, mint a 401 (k). K�nyelmesek, az automatikus b�rsz�mfejt�s r�v�n finansz�rozz�k �ket. Ad�t takar�tanak meg; a hozz�j�rul�sok cs�kkentik a r�sztvev� ad�k�teles j�vedelm�t, �s a beruh�z�sok ad�mentesek. �s sok v�llalat �des�ti az �zletet a saj�t p�nz�kben, hogy �szt�n�zze az alkalmazottakat a megtakar�t�sra.

De m�g ez a leg�rt�kesebb v�llalati el�ny�k is t�nkremehet a magas nyugd�jaz�si d�jak �s a durva befektet�si lehet�s�gek. Ezek a t�nyez�k egyre gyakoribbak lesznek a munkat�rsakkal, akik s�rtik a rosszindulat� �gyeket, �s a perzsaik ellen ind�tanak pereket - t�bb mint egy tucat az elm�lt �vben, a Bloomberg BNA jelent�se szerint 401 (k) jogellenes gyakorlatnak felel meg.

Az �ves boszork�nynap esetleges k�nos volta, a 401 (k) d�jak feletti munk�s felkel�s legut�bbi felgyullad�sa j� �sszej�vetel volt, hogy minden befektet� jobban megvizsg�lhassa a munkahelyi nyugd�j terv�t.

A m�ret sz�m�t

A 401 (k) min�s�ge a befektet�si opci�k sz�less�g�ig, az ilyen befektet�sekre felsz�m�tott kezel�si d�jak �s a terv igazgat�si k�lts�gei miatt cs�kken. Sajnos, ha egy kis c�gn�l dolgozik, a terv�ben szerepl� kifejez�sek nem felt�tlen�l a legjobbak.

A Deloitte �ltal a Befektet�si T�rsas�g Int�zete nev�ben v�gzett 2013-as d�jbev�tel meg�llap�totta, hogy a kisv�llalatokn�l a befizetett d�jak, bele�rtve az adminisztrat�v, nyilv�ntart�si �s befektet�si d�jakat, k�zel n�gyszer nagyobbak, mint a nagyobb tervek eset�ben. A $ 1 milli� doll�rral kevesebb, mint 10 milli� doll�ros programbevitel� v�llalatok 1,27% -ot fizetnek, szemben 0,37% -kal az 500 milli� doll�ros vagy ann�l nagyobb �rt�k�ekhez k�pest. M�s sz�val: $ 12.70, szemben a $ 3.70-tel, minden 1000 doll�r�rt a munkav�llal� befektet, 401 (k) d�jat vesz�t.

Hogyan �rt�kelj�k a 401 (k) terv�t?

A munkav�llal� 401 (k) d�jsz�ml�l�ja att�l f�gg, hogy milyen befektet�sek vannak, valamint azokat a d�jakat, amelyeket a munkav�llal� k�pes �s nem tudja ellen�rizni. H�rom kulcsk�rd�s a nyugd�jas sz�ml�k �rt�kel�s�hez:

Mennyire b�s�gesek a befektet�si lehet�s�gek?�Az Investment Company Institute �s a BrightScope kutat�sai szerint az �tlagos 401 (k) 25 befektet�si lehet�s�get k�n�l. Ez t�bb mint elegend�, am�g az alapok men�je tartalmaz minden olyan �sszetev�t, amely sz�ks�ges ahhoz, hogy egy kiegyens�lyozott nyugd�jas portf�li�t - a r�szv�nyek, k�tv�nyek �s p�nzeszk�z�k diverzifik�lt �sszet�tel�t - �sszer� �ron hozzon l�tre.

A legjobb 401 (k) tervek olyan alacsony k�lts�g� befektet�si alapokat k�n�lnak, amelyek lehet�v� teszik a befektet�k sz�m�ra, hogy min�l t�bb alapot fedezzenek fel. M�g akkor is, egyes megtakar�t�k a v�laszt�saikat t�ls�gosan korl�tozz�k az ig�nyeikhez. Ebben az esetben egy�ni nyugd�jsz�ml�t haszn�lhatnak a hi�nyoss�gok p�tl�s�ra.

Mi a jel�l�s a befektet�si alapokra a tervben?�Egy csom� p�nzalapot k�n�l� terv, de csak a magas �r� fajta, nem jobb, mint egy korl�tozott aj�nlattal rendelkez� terv. J� szab�ly az, hogy elker�lj minden olyan alapot, amelynek k�lts�ge 1% vagy t�bb. �s b�r az index befektet�si alapok alacsony d�jakr�l ismertek, vigy�zzunk r� a r�ford�t�sok ar�ny�ra.

Futtasson tervet a 401 (k) d�jelemz�n kereszt�l, hogy megtudja, hogyan rak�dnak �ssze a beruh�z�si d�jak a terved alapjaiban. Vagy k�zvetlen�l az inform�ci�forr�shoz menjen a 401 (k) t�j�koztat� vagy a rendszergazda weboldal�n kereszt�l, hiszen a 401 (k) -ben megv�s�rolt alapok r�ford�t�sai elt�r�ek lehetnek az alapok saj�t honlapj�n k�zz�tettekn�l.

Ki fizeti a h�ztart�si feladatokat?�A legt�bb v�llalat kiszervezi a 401 (k) logisztikai kezel�s�t �s karbantart�s�t. Ki veszi fel a lapot? Tal�n te vagy az. A f�n�k�dnek d�nteni kell.

A terv d�jaz�si r�szleteit a 401 (k) �sszefoglal� terv le�r�sa vagy �ves jelent�s tartalmazza. A legelev�nsabb v�llalatok fizetik az eg�sz sz�ml�t. M�sok csak egy r�sz�t fedik le. Az alprogramnak az a jelz�se, amely arra k�ri a munkav�llal�kat, hogy j�ruljanak hozz� az eg�sz sz�ml�hoz.

5 m�dja annak, hogy kezelj�k a pocs�k 401 (k)

M�g a legrosszabb magas d�j, alacsony v�laszt�k� 401 (k) is �rdemes - legal�bbis egy bizonyos pontig -, ha mag�ban foglalja a munk�ltat�i m�rk�z�s hozz�j�rul�sok. Soha ne hagyja azt a p�nzt az asztalra. De azoknak a munk�soknak, akik egy olyan tervhez ragaszkodnak, amely m�g az ez�st (doll�r)

1. Kezdje a DIY opci�t:�A 401 (k) vs IRA d�nt�st azok sz�m�ra, akiknek nincs munkav�llal�i m�rk�z�se kezd�dik �gy, hogy a kezdeti nyugd�j-megtakar�t�si doll�rokat egy �nir�ny�tott IRA-ba ir�ny�tja. Ezt k�vet�en, hacsak a terved val�ban aljas, k�zvetlen p�nzt keres a 401 (k) t�rsas�gn�l az ad�megtakar�t�sok�rt.
2. Keressen egy befektet�si menek�l�si ny�l�st:�N�h�ny 401 (k) s tartalmaz egy br�ker ablakot - a terven bel�li �nir�ny�tott sz�mla megnyit�s�t -, amely megnyitja a k�ls� befektet�si lehet�s�gek - pl. K�tv�nyek, let�ti jegyek, t�zsdei keresked�si alapok, egy�b befektet�si alapok �s egyes �llom�nyok. Itt is figyeljen a br�kerc�gen bel�li befektet�si d�jakra. Ne felejtsd el, hogy a d�jak�rt fizetett minden doll�r olyan p�nz, amely nem keveredik �s n�vekszik a j�v� p�nz�gyi f�ggetlens�g�hez k�pest.
3. Kor�n j�jj�n ki egy szolg�ltat�si eloszt�son kereszt�l:��gy m�k�dik, mint egy IRA �t�t�s - csak akkor nem kell kil�pnie a munk�j�t�l -, ha a jelenlegi munkav�llal� a 401 (k) -b�l sz�rmaz� p�nzt szem�lyes IRA-ba k�lti �t an�lk�l, hogy korai visszavon�si b�ntet�seket �s ad�kat venn� ki. Nem minden terv lehet�v� teszi, �s gyakran bizonyos krit�riumoknak kell teljes�lni�k, p�ld�ul 59 �ves vagy ann�l id�sebb.
4. Tegye fel az aktivista sapk�j�t �s a lobbyj�t, hogy mindenki sz�m�ra jobb legyen:�Besz�ljen az emberi er�forr�s oszt�ly�val, a j�t�konys�gi bizotts�ggal, vagy ak�r a f� p�nz�gyi tisztvisel�vel, hogy az alacsonyabb k�lts�g� befektet�si lehet�s�geket foglalja bele a tervbe.
5. Vegy�k a p�nzt �s fusson:�De csak miut�n hivatalosan felosztottad a munk�ltat�t�l a m�dszereket, vagy megfizetted az ad�kat �s b�ntet�seket. A 401 (k) egy IRA-ba val� �tford�t�s�nak helyes m�dja az, hogy egy kor�bbi munkahelyi tervb�l egy IRA-ba �tker�lj�n. Tov�bbi r�szletek�rt tekintse meg a 401 (k) tekercsel�s teljes �tmutat�j�t.

»Mennyit kell megtakar�tani?�K�rje a Investmentmatome 401 (k) sz�mol�g�peit

Dayana Yochim a Investmentmatome szem�lyirod�ja, egy szem�lyes p�nz�gy honlapja. E-mail: [email protected]. Twitter: @dayanayochim.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rt�k, �s egy v�ltozatot eredetileg a The Associated Press publik�lt.