Magas vezet�si t�rv�ny: Nyugd�jas p�nz visszafizet�se

A legt�bb ember az ad�ss�got egy szem�lyi k�lcs�n vagy egy egyenleg-�tutal�si hitelk�rtya seg�ts�g�vel konszolid�lja. M�sok tapintj�k meg a m�lt�nyoss�got otthonukban. Ezek a lehet�s�gek mind kock�zattal j�rnak.

�sszehasonl�t�sk�ppen, a 401 (k) hitel felv�tele j�indulat�nak t�nhet - de ez lehet a legink�bb kock�zatos v�laszt�s mindenkinek.

401 (k) k�lcs�n�k: olcs�, de tele

A legt�bb 401 (k) terv lehet�v� teszi a felhaszn�l�k sz�m�ra, hogy nyugd�jba vonuljanak. "A terv�nknek k�r�lbel�l egy�t�de szerint a r�sztvev�k kiemelked� hitelt kapnak" - mondja Meghan Murphy, a Fidelity Investments sz�viv�je.

A 401 (k) hitelre vonatkoz� kamatl�bak alacsonyak - jellemz�en egy sz�zal�kponttal az alapkamat f�l�tt - �s a kamatfizet�sek visszat�rnek a sz�ml�j�ra. De ha elvesz�ted a munk�dat, szemben�zsz a gyors�tott visszafizet�ssel vagy ad�kkal �s b�ntet�sekkel. A 401 (k) hitelfelvev�k 10% -a elmarad, az Orsz�gos Gazdas�gi Kutat� Iroda szerint; azoknak, akik a munk�jukat egy kiemelked� hitel mellett hagyj�k, 86% -os alap�rtelmezett.

M�g egy teljesen visszafizetett k�lcs�n is beleveti a nyugd�jaz�si terveket. A k�lcs�nbe adott p�nz nem fog befektet�si nyeres�get keresni a 401 (k) -en k�v�l, �s visszafizet�skor m�g mindig nem tudja p�tolni az elvesz�tett id�t.

Ezen okok miatt a p�nz�gyi szak�rt�k �ltal�ban a 401 (k) hitelek eset�ben �vatoss�gra szorulnak, kiv�ve v�gs� megold�sk�nt.

Keresek seg�ts�get az elszalasztott ad�ss�g�rt

Milyen extr�m k�r�lm�nyek k�z�tt lehet 401 (k) hitel elfogadhat�?

P�nz�gyi tervez� Sterling Neblett a Centurion Wealth Management-t�l (McLean, Virginia) egy p�rral dolgozik, aki egyszer �szni kezdett ad�ss�gban. Azt javasolta, hogy menjenek el�re a k�lcs�nh�z - �s ez a helyes lehet�s�g.

A washingtoni D.C.-ter�let p�ros t�bb mint 70.000 doll�rt k�nyvelt fel a hitelk�rtya-tartoz�s ter�n. A kifizet�s lehetetlennek t�nt. A 20% -os kamatl�bbal a kamatok hatalmas darabjait kifizett�k.

"Megr�m�ltek, hogy soha nem fognak kil�pni a hatalmas, magas kamatl�b� ad�ss�g al�l" - mondja.

Az ad�ss�guk felhalmoz�dott, mik�zben egyetlen fizet�sen �ltek, miut�n �ttelep�tett�k a nagy k�lts�g� ter�letet; a gyerekek k�lts�gei, a mozg� k�lts�gek �s a hitelk�rty�k tov�bb mentek. Ezut�n a feles�g �j munk�t ind�tott, amely �vente mintegy 200 ezer doll�rra n�velte bev�teleit, �s motiv�lta �ket, hogy kezelj�k az ad�ss�got, mondja Neblett.

� �s a h�zasp�r �gy d�nt�ttek, hogy a 401 (k) hitel a legjobb m�dja annak, hogy kiegyenl�ts�k hitelk�rtya ad�ss�gukat.

401 (k) hitel meg�t�l�se

Itt van, amit Neblett fontol�ra vett:

Az ad�ss�g konszolid�l�s�val megtakar�tott kamat.�A p�ros a 401 (k) hitel ut�n 4% -ot, vagy 20% -�t a hitelk�rty�jukra fizetheti, �gy a k�lcs�nt 25 ezer doll�r�rt mentette meg. A kamatot, amellyel fizetni, mintegy 5 250 doll�rt, �jra befektett�k a 401 (k) -be.

"Nem gyakran csin�lunk 401 (k) k�lcs�n�ket" - mondja Neblett -, de ezzel a p�rral val�sz�n�leg k�tszeres�re vagy h�rmasra cs�kkentett�k az ad�ss�guknak a 20% -os kamatot."

A nyugd�jas hit.Valaki 50 000 doll�ros �t�ves hitelt - a t�rv�ny �ltal megengedett �sszeget - 4% -os kamatot kapna a visszafizet�si id�szak v�g�ig 4,957 doll�rral alacsonyabb 401 (k) egyenlegre, a Vanguard nyugd�jaz�si terv�nek hitelkalkul�tor szerint, felt�telezve, hogy a p�nz 7% -os megt�r�l�st szerzett, ha a befektet�s a sz�ml�ra t�rt�nt. Ilyen �temben 20 �v eltelt�vel ez a k�l�nbs�g 20,024 doll�rra n�.

Ennek az elvesz�tett f�ldnek a p�tl�s�ra Neblett tan�csot ad a hitelfelvev�k sz�m�ra, hogy folytass�k a 401 (k) �temezett hozz�j�rul�s�t, amennyiben lehets�ges, hitel visszafizet�s�vel. A k�vetkez� legjobb dolog az, hogy legal�bb annyit j�ruljon hozz�, hogy b�rmilyen munk�ltat�i m�rk�z�st elkapjon.

A nemteljes�t�s kock�zata �s k�lts�ge.�Az IRS-hez a 401 (k) hitel alap�rtelmez�se ad�k�teles eloszl�s, m�g az 59,5-n�l fiatalabbak 10% -os korai visszavon�si b�ntet�st vonnak maguk ut�n. Ha a Neblettn�l dolgoz� h�zasp�r nem fizetett volna meg, akkor az IRS sz�ml�ja 17 500 doll�r volt: 12 500 doll�r j�vedelemad� (felt�telezve, hogy 25% -os tartal�k) �s 10% -os 5.000 doll�ros b�ntet�s.

Neblett megfontolta a p�r magas j�vedelm�t, �s �gy gondolta, hogy viszonylag kis kock�zat elfogadhat� a m�rgez� ad�ss�g megsz�ntet�se �rdek�ben.

Fegyelmezett visszafizet�si terv.�401 (k) a hitelkifizet�sek r�gz�tettek �s tipikusan automatikusan levon�sra ker�lnek a hitelfelvev� fizet�sk�pt�l, megk�nny�tve ezzel kezel�seiket, mint a hitelk�rty�s fizet�sek. - A l�t�sb�l, szem el�tt tartva - mondja Neblett.

Azt tan�csolta az �gyfeleknek, hogy haszn�lj�k az automatikus levon�sokat �s szem�lyre szabott k�lts�gvet�st, hogy tarts�k �ket a p�ly�n a hitel�kh�z �s a fennmarad� 20 ezer doll�ros hitelk�rty�s ad�ss�gig.

Azt mondja, hogy a p�r nagyon motiv�lt volt, ami ugyanolyan kulcs volt a sikeres kimenetelhez. A terv�kh�z ragaszkodtak, �s - fizet�semel�st k�vet�en - sikeresen kifizett�k a 401 (k) k�lcs�nt.

"Soha nem fogom elfelejteni az �r�m k�nnyeit, amikor n�gy �vvel k�s�bb - nem �ten - volt egy hitelk�rtya-v�g�" p�rt ", hogy meg�nnepelj�k �ket, hogy kiegyenl�ts�k az ad�ss�gukat, kiv�ve a jelz�logukat.

Az ad�ss�gkonszolid�ci�hoz 401 (k) hitelhez kapcsol�d� alternat�v�k

Az ad�ss�g megszil�rd�t�s�nak egy�b lehet�s�gei k�z� tartoznak az egyens�lyi �tutal�si k�rty�k �s a szem�lyi k�lcs�n�k, amelyek nem ig�nyelnek biztos�t�kot. Az ilyen t�pus� hitelek j�v�hagy�sa �s kamatl�bai a hiteleken �s a j�vedelemen alapulnak.

Az egyenleg �tutal�si k�rty�k 0% -os prom�ci�s �rat k�n�lnak korl�tozott id�re, �ltal�ban legfeljebb 21 h�napra. De magas hitel pontsz�mot ig�nyelnek, egyesek 5% -ig sz�ll�tanak �tutal�si d�jat, �s �ltal�ban 15 000 doll�r a legnagyobb �tutal�si �sszeg.

A szem�lyi hitelek �ltal�ban alacsonyabbak, mint a hitelk�rty�k.A legjobb �rak az er�s hitelez�kkel j�rnak; a rossz hitelez�kkel rendelkez�knek sz�ks�ge lehet egy t�rsal��r�ra, hogy jogosult legyen.

Az ad�ss�gkonszolid�ci�t figyelembe vev�nek el�sz�r:

V�gezzen egy val�s�gellen�rz�st.�Nem fedezi a fedezetlen ad�ss�g�t - hitelk�rty�k, orvosi sz�ml�k, szem�lyi k�lcs�n�k - a bev�teleinek t�bb mint 50% -�t? Lehet, hogy keresni kell az ad�ss�gcs�kkent�s hitel tan�csad�s vagy cs�d.

Meg�llt az �j ad�ss�g.�Menj h�rom-hat h�napig a hitelk�rty�d haszn�lata n�lk�l. Miut�n vissza�ll�totta a kiad�si szok�sait, figyelembe veheti az ad�ss�gkonszolid�ci�s tervet.

K�lts�gvet�s.�Mint a p�r, akivel Neblett dolgozott, sz�ks�ge van egy olyan tervre, amely �t �ven bel�l t�mogatja a visszafizet�st. Egy �j kezdet nem fog mûk�dni, ha t�l van az eszk�zeiden.

Jeanne Lee egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.