90 000 Ok, amiért a rossz jelzálogot kaptuk

A szüleink, sőt a nagyszülők, soha nem láttak hasonló árakat. A 15 éves lakáshitel átlagosan 2,84%, a 30 éves hitel pedig 3,59%. És több lakástulajdonos lovagolja a refinanszírozó vonatot a rövidebb futamidejű hitelekkel a fedélzeten.

De van egy oka mindenek felett, hogy 15 éves jelzálogot vegyen fel. És ez nem feltétlenül a legfontosabb a fejedben, amikor refinanszírozza.

A legtöbb ember úgy gondolja, hogy egy 15 éves jelzálog kétszerese a 30 éves fizetésének. Nem így van, mondta Victor Benoun, a Mortgage Source Inc. elnöke. Ha egy háztulajdonos 250 ezer dollárt kölcsönöz 3,5% -os kamatozásra egy 30 éves hitel után, havi kifizetése 1,140 dollár lesz. Egy 15 éves, ugyanolyan összegű, 3% -os kamatlábú hitel 1 726 dollárba kerülne, a különbség körülbelül 600 dollár havonta.

A számok lenyűgözőek. Azok, akik korábban fizetik ki jelzálogukat, több tízezer dollárt is megtakaríthatnak. A 15 éves hitelállomány 60,761 dollár kamatot, míg a 154,140 dollárt 30 évig.

De a legrövidebb oka a rövidebb lejáratú hitel felvételének nem a pénz megtakarítása. A legérdekesebb ok arra, hogy tavasszal egy 15 éves jelzáloghoz? A részvényeket gyorsabban építik.

Az ötlet vonzó a bébi boomok számára, akik a házukat fizetik ki, amikor nyugdíjba vonulnak. A fiatalabb háztulajdonosok úgy gondolják, hogy hamarabb kifizetik otthonukat, és a méltányosságot a családjuk növekvő fejlesztése érdekében használják fel. Eközben mások, akik csak öt éven át otthonukban akarnak maradni, előnyösek lehetnek a részvények értékesítésének előtti gyors kiépítésében.

A jelzálog felszabadítása korábban felszabadít pénzt, ami befektethető vagy más életköltségekhez is felhasználható.

A pénzügyi ügyvéd, Leslie Tayne egyetért abban, hogy a jelzálog kifizetése megszünteti, de az ideális hitelfelvevő kilenc és tizenkét hónapos megtakarítással rendelkezik, még mindig képes megmenteni minden hónapban, fizetni a számlákat, és kevés adósságot szed.

Jelzálogkölcsönzés

A refinanszírozás a legáltalánosabb módja annak, hogy kihasználják az alacsony 15 éves hitelkamatokat. 2012 első negyedévében a hitelfelvevők 31% -a kifizette a 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsönét, és Freddie Mac szerint 20, 15 vagy rövidebb lejáratú hitel utánfinanszírozott.

Benoun, aki a jelzáloghitel üzlet több mint 30 éve, azt mondta, hogy 15% -a ügyfelek választja a 15 éves jelzálog út. Egy kisebb százalék előnyben részesíti a rövidebb távot - a 10 éves hitel.

"Nagyszerű alkalom a refinanszírozásra, de ne feltételezzük, hogy csak egy program létezik."

Not for Everyone

Miután egy jelzáloghitel szakértővel, ingatlanügynökkel vagy adószakemberrel konzultáltak, egyes hitelfelvevők megállapítják, hogy a rövidebb lejáratú jelzálogok nem nekik szólnak. A munkabiztonság, a nyugdíjazás és a jelzálogkölcsönök adóelkerülésének hiánya aggodalomra ad okot.

"Úgy vélem, hogy az emberek nem rendelkeznek többé megtakarításokkal, és nem tesznek elegendő nyugdíjazást" - mondja Tayne, az adósságkezelés / állásfoglalási szakértő. "Szükségük van arra, hogy a készpénz visszaszorulhasson, ha elveszítenék a munkájukat, vagy betegséget szenvednek.Gyorsabb lesz a jelzálog gyorsabban kifizetése", de hátrányos lehet, ha ezek a más tényezők nincsenek.

Mindez a befektetési megtérülésről - és arról, hogy mit tudsz megengedni.

[Ha otthonra vágysz, használd a Jelzálog-kalkulátorunkat, hogy megtudd, mi lesz havi tőkéje és kamata.]

A 30 éves jelzálog 10 éven át történő borotválkozás egyik módja, hogy évente egy 13. kifizetést készítsen. Írja be a "főkötelezettnek" csak a csekket, és a hitelező a pénzt a főre és nem a kamatra költi.

Tayne szerint a december jó hónap a 13. kifizetésért, mert sokan bónuszokat kapnak. De az év bármely szakában fizethető, ha ez következetes.

"Ha a havi jelzálogkölcsönök hosszabb idő alatt felbomlanak, akkor a lakástulajdonosok megvédhetik magukat a magasabb fizetési lehetőségtől, ha háztartási jövedelmeik bármilyen okból csökkennek."

Nem tudjuk, mikor ezek a gyilkos kamatlábak visszavonulnak a magasabb szintre. A kedvelt hitelfelvevők kihasználják a finanszírozási lehetőségeket, amíg rendelkezésre állnak.

A Befektetési Válasz: Beszélj az adószakemberekkel és egy ügyvéddel, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a 15 éves jelzálog megfelel a pénzügyeinek. Tisztességes figyelmeztetés: Ha magasabb havi jelzálogkölcsönöket kompenzál a magas kamatozású hitelkártyákkal kapcsolatos költségek kifizetésével, akkor legyőzte a rövidebb lejáratú hitel célját.