7 Fontos p�nz�gyi l�p�s a 30-as �vekben

Dmitriy Fomichenko

Tudjon meg t�bbet a Dmitriy-r�l a Investmentmatome Ask Advisor tan�csad�j�val kapcsolatban

Amikor el�ri a 30-as �veket, elkezdheti gondolkodni a legfontosabb �letc�lokr�l, mind szem�lyes, mind p�nz�gyi szempontb�l. B�r lehet, hogy elhalasztja n�h�ny szem�lyes �leted d�nt�s�t, p�ld�ul karrier-v�ltoz�sokat, csal�dot ind�t vagy �j helyre k�lt�zik, n�h�ny nagy p�nz�gyi d�nt�s m�r nem v�rhat tov�bb.

Sok p�nz�gyi d�nt�snek fokozatos, de hatalmas hat�sa lehet az �let�re. A megfelel� id�ben t�rt�n� biztos�t�sa biztos�tja, hogy teljes�thesse c�ljait �s p�nz�gyi biztons�got �rhessen el. Itt van h�t kulcsfontoss�g� p�nz�gyi l�p�s, melyeket a 30-as �vekben az embereknek meg kell tenni�k.

1. V�szhelyzeti alap l�trehoz�sa

B�rmi legyen is a jelenlegi bev�tele, sz�ks�g van egy v�szhelyzeti alap l�trehoz�s�ra. Gondold el, hogyan fizetn� a k�vetkez� h�nap b�rleti d�j�t, ha elvesz�tette a munk�j�t. Vagy ha az aut�ja le�llt volna, lenne el�g p�nzed ahhoz, hogy megjav�tsd? A p�nz�gyi puffer haszn�lata azt jelenti, hogy nem kell eltal�lnia a p�nikgombot - vagy befizetni az ad�ss�got - el�re nem l�tott k�lts�ggel szemben.

Kezdje azzal, hogy elegend� id�t takar�tson meg, hogy fedezze h�ztart�si k�lts�geinek legfeljebb h�rom h�napj�t, �s fokozatosan n�velje a s�rg�ss�gi p�nzt�rat, hogy legal�bb hat h�nap k�lts�get fedezzen. Ha a p�nz sz�k�s, egy v�szhelyzeti alap fel�p�t�se t�lterhel� lehet, ez�rt kicsi legyen. Minden munkanapon j�ruljanak hozz� egy �r�s b�rez�shez, �s munkanaponk�nt fokozatosan n�velj�k azt k�t �r�s b�rekre. Ha ez irre�lis, akkor takar�tson meg 50 $ -t hetente (200 doll�r havonta), �s hetente vagy ann�l t�bbet 75 doll�rra n�velje, amennyit csak tud. A rendszeres hozz�j�rul�sok biztos�t�s�hoz haszn�ljon automatikus bet�teket a megtakar�t�si sz�ml�j�ra.

2. Tegyen egy tervet az ad�ss�g kifizet�s�re

Ahogy a 30-at befordul, okos gondolkodni egy er�s p�nz�gyi alapot a j�v�dre, �s ez azzal kezd�dik, hogy kifizeted az ad�ss�godat. Nem minden ad�ss�g rossz. A j� ad�ss�g mag�ban foglalja az otthoni jelz�log- vagy oktat�si k�lcs�n�ket is, de ha magas kamatoz�s� hitelk�rtya-tartoz�sa vagy szem�lyi k�lcs�n tartoz�sa van, itt az ideje, hogy komolyan vessz�k ezeket a p�nz�gyi k�rd�seket.

A legjobb strat�gia az, hogy el�sz�r a legmagasabb kamatoz�s� ad�ss�got kell megfizetni. P�ld�ul a hitelk�rtya-ad�ss�g t�rleszt�se 22% -os kamatl�bbal jobb hozamot eredm�nyezhet a p�nz�n�l, mint a saj�t hitel�nek 4% -os kamatl�bbal t�rt�n� kifizet�se. Ha seg�ts�gre van sz�ks�ge, dolgozzon egy ad�ss�gkezel� szakemberrel, hogy kital�lja, hogyan lehet legjobban kezelni az ad�ss�g�t.

3. Ind�tsa el (vagy tartsa) a 401 (k)

Ellent�tben a hitelk�rty�k maxing-dal�val, a 401 (k) vagy m�s nyugd�jaz�si tervek kiakn�z�sa j� dolog - �s most itt az ideje.

Ha van egy munk�ltat� �ltal t�mogatott nyugd�jaz�si terv, j�ruljon hozz�, amennyit csak tudsz. Ha m�g nem tudja megtenni a maxim�lisan megengedett hozz�j�rul�st, akkor legal�bb annyit kell tennie, hogy megkapja a megfelel� hozz�j�rul�st a munk�ltat�j�t�l, ha azt a v�llalat k�n�lja. Ez l�nyeg�ben szabad p�nz; ne hagyja, hogy pazarolja. Ha a munk�ltat� nem ny�jt nyugd�jaz�si tervet, nyissa meg a hagyom�nyos IRA vagy Roth IRA sz�ml�t. Egy IRA seg�ts�g�vel 2016-ban ak�r 5.500 doll�rral is hozz�j�rulhat.

Ha �nnek dolgozik, �s nem rendelkezik hozz�f�r�ssel a munk�ltat� �ltal t�mogatott nyugd�jaz�si tervhez, l�tre kell hoznia a saj�tj�t. N�h�ny legn�pszer�bb opci� egy �n�ll�an ir�ny�tott Solo 401 (k), ha csak tulajdonosa van, vagy �n�ll� v�llalkoz�, SEP IRA vagy SIMPLE IRA terv. E tervek eset�ben a hozz�j�rul�si limitek minden �vben a k�vetkez�k:

Solo 401 (k):Legfeljebb 53 000 doll�r a 2016-os �vre, valamint a 6.000 doll�r feletti felz�rk�ztat� hozz�j�rul�s az 50 �v felettiek sz�m�ra.

SEP IRA:Ak�r 53 000 doll�r, vagyis a kompenz�ci� 25% -a.

EGYSZER� IRA:Legfeljebb 12 500 doll�r, valamint a 3.000 doll�r feletti felkapott j�rul�k az 50 �v felettiek sz�m�ra, ha a terv lehet�v� teszi.

4. Most kezdj befektetni

A 30-as �vek egyik legnagyobb el�nye az id�, ez�rt el kell kezdenie a befektet�st. Tekints�k ezt a p�ld�t k�t befektet�re. 30 �ves kor�ban Steve elkezdte befektetni 1000 doll�rt havonta, �s �gy 40 �ves kor�ig megkezdte. B�r meg�llt, nem vonta vissza a befektet�s�t, �s hagyta addig n�ni, am�g 60 �ves kor�ban nem volt nyugd�jas. M�sr�szt Bob 40, hozz�j�rulva a havi 60 000 doll�rig.

Felt�ve, hogy �vente 5% -os �tlagos megt�r�l�si r�t�t �llap�tottak meg, Steve a 10 �v v�g�n 154,992 doll�rt gy�jt�tt �ssze, de mivel nem vonta vissza ezt a p�nzt, 60 �ves kor�ra 411,240 doll�rra n�tt. Bob 407,460 doll�rral, ugyanazzal a befektet�ssel felt�teleket. Ez az id� m�gi�ja - �s �sszetett �rdekl�d�s - Steve jav�ra m�k�dik. �sszetett �rdekl�d�ssel a visszat�r�s minden �vben hozz�ad�dik a f�k�telezetthez, �gy a megtakar�t�sai sokkal gyorsabb �temben n�nek, mint egy egyszer� kamatl�bbal, amikor a visszat�r�t�si �sszeg minden �vben megegyezik az eredeti t�ke�sszeg alapj�n.

A befektet�si t�jak korl�tozott meg�rt�se �rdek�ben �j befektet�k sz�m�ra j� �tlet, hogy ragaszkodjanak a passz�v befektet�sekhez, olyan strat�gi�khoz, amelyek megpr�b�lj�k megragadni a piac �ltal�nos mozg�s�t, nem pedig el�re jelezni, hogy mely szektorok vagy eszk�z�k lesznek jobban teljes�tenek. Passz�v m�don befektethet befektet�si alapokon vagy t�zsd�n forgalmazott alapokon kereszt�l, amelyek egy sz�les piacra �p�l� indexen alapulnak. Azt javaslom, hogy kezd�djenek az ETF-ekkel az alacsonyabb d�jak �s tranzakci�s k�lts�gek miatt.

5. Hat�rozza meg a megfelel� befektet�si strat�gi�t az �n sz�m�ra

Ha az eszk�zeloszt�s k�lf�ldi koncepci� az �n sz�m�ra, akkor itt az ideje annak demystify-e. Az eszk�z�k eloszt�sa arr�l sz�l, hogy a k�l�nb�z� befektet�si t�pusok (vagy eszk�zoszt�lyok) ar�nya megfelel� legyen a portf�li�hoz val� illeszked�shez a kock�zati �tv�gy�val, a befektet�si id�vel �s a p�nz�gyi c�lokkal.Egyes befektet�sek, mint p�ld�ul a k�szletek, kock�zatosabbak - �s �ltal�ban magasabb hozamot produk�lnak - mint m�sok, mint a k�tv�nyek. P�ld�ul, ha agressz�vabb befektet�si strat�gi�t szeretne, akkor olyan portf�li�t szeretne l�trehozni, amely nagyobb kitetts�ggel rendelkezik az �llom�nyokkal szemben, �s ha kevesebb kock�zatot k�v�n, akkor felh�vja a k�tv�nyek kitetts�g�t.

Eszk�zallok�ci�ja �ri�si hat�ssal lesz az �n nett� vagyon�ra az id� m�l�s�val. A t�l konzervat�v portf�li� el�gtelen f�szektoj�st hagy maga ut�n, m�g a kock�zatos eloszt�s magasabb hozamot eredm�nyezhet, de �jjel is tarthat, ha a piac volatilis. Lehet, hogy tan�csos egy p�nz�gyi szak�rt�vel konzult�lni egy olyan befektet�si strat�gi�val, amely megfelel a c�loknak �s a tolerancia a kock�zatoknak.

6. Diverzifik�lja befektet�seit

A portfoli� ki�p�t�s�nek m�sik fontos r�sze a befektet�sek diverzifik�l�sa. Ha p�ld�ul k�szletbe fektetnek, akkor szeretn� diverzifik�lni a r�szv�nytulajdon�t a k�l�nb�z� m�ret� v�llalatok (p�ld�ul nagy-, k�z�p- �s kisv�llalkoz�i t�ke�llom�nyok), kateg�ri�k (p�ld�ul n�veked�s vagy �rt�k k�szletek) �s r�szei a vil�g. A befektet�sek sz�les v�laszt�k�nak megtart�s�val �n k�pes arra, hogy elterjedjen a kock�zata k�r�, �s cs�kkenti az �ltal�nos volatilit�st.

Lehet, hogy meg k�v�nja kezdeni az alternat�v befektet�si lehet�s�gek fontol�ra v�tel�t, amelyek seg�thetnek a portfoli�j�nak az id�j�r�si t�zsdei ingadoz�soknak val� diverzifik�l�s�ban. A c�l olyan befektet�sek hozz�ad�sa, amelyek �ltal�ban nem mozognak a t�zsd�n, �s hossz� t�von stabil hozamot k�n�lnak. A legn�pszer�bb alternat�v befektet�sek k�z� tartoznak az ingatlanok, a nemesf�mek, az �lethelyzetek, az ad�ss�gelhelyez�sek vagy a mag�nk�zben lev� �llom�nyok. Ne feledje azonban, hogy az alternat�v befektet�sek m�ly meg�rt�st ig�nyelnek, ez�rt gy�z�dj�n meg r�la, hogy el�gedettek vagytok azzal, hogy ezek a befektet�sek mikor ugrik be.

7. Ind�tsa el a ment�st az egyetemre

Meg kell kezdeni megtakar�t�st a f�iskolai k�lts�gekre, amint gyermeked van. El�fordulhat, hogy egy kicsit korai elindulni, de a f�iskolai k�lts�gek emelkednek, �s min�l hamarabb elkezdj�k megtakar�tani �s befektetni ezt a nagy kiad�st, ann�l jobb lesz. Az ad�el�ny� terv, mint p�ld�ul az 529-es f�iskolai megtakar�t�si terv, seg�thet abban, hogy felk�sz�tse a sz�ks�ges forr�sokat a gyermeke f�iskolai oktat�s�nak t�mogat�s�ra. Figyelembe v�ve a hossz� id�horizontot, �rdemes k�vetni egy viszonylag agressz�v befektet�si strat�gi�t a tervhez.

Hossz� kil�t�s

"A c�lok meghat�roz�sa az els� l�p�s a l�thatatlann� v�l� l�that�v� v�l�snak" - mondja Tony Robbins szerz�, v�llalkoz� �s motiv�ci�s besz�l�. Ami a p�nz�gyi �letedet illeti, ez nem lehet t�bb igaz. A p�nz�gyi terv kidolgoz�s�n�l figyelembe kell venni a hossz� t�v� perspekt�v�t - a t�voli szem�lyes �s p�nz�gyi c�lokat, amelyeket el akarsz �rni -, hogy meg lehessen hat�rozni a legmegfelel�bb l�p�seket.

B�r lehet, hogy nem mindig �rzi mag�t, az ir�ny�tja a p�nz�gyi �let�t. Az iskol�zott d�nt�sek meghozatala �s a korai fell�p�s seg�thet a p�nz�gyi biztons�g el�r�s�ben �s a c�lok el�r�s�ben.

Dmitriy Fomichenko �eln�ke �s alap�t�ja Sense Financial, �n�ll� nyugd�jas sz�ml�k szolg�ltat�ja.

Ez a cikk a Nasdaq-on is megjelenik.