5 kulcsfontoss�g� t�rsadalombiztos�t�si strat�gi�k mindenkinek tudnia kell
SWAT Has Carter Trapped | Season 1 Ep. 3 | 24: LEGACY
Tartalomjegyzék:
Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC
Tudjon meg t�bbet Joe-r�l weboldalunkon K�rj tan�csad�t
Senki nem mondta, hogy a t�rsadalombiztos�t�si jogd�jban �lhet. A programnak mindig a nyugd�jaz�s alapj�t kellett volna megteremtenie, de nem szabad teljes m�rt�kben megv�ltoztatni a munk�t. Ezt elmondva, t�ved�s n�lk�l figyelmen k�v�l hagyja a szoci�lis biztons�g fontoss�g�t a nyugd�jaz�si strat�gia kidolgoz�s�ban, mivel k�t fontos el�nye van a szoci�lis biztons�g el�nyeinek a legt�bb egy�b nyugd�jbev�teli forr�sn�l: garant�lt �lettartam-el�ny�k �s �ves �letk�lts�g-m�dos�t�sok, vagy COLA-k.
Tekintettel a t�rsadalombiztos�t�si j�vedelem egyed�l�ll� jelleg�re, arra van sz�ks�g�nk, hogy mindent megtesz�nk, hogy maximaliz�ljuk ezt az el�ny�ket. De a t�rsadalombiztos�t�s egy nagyon bonyolult rendszer, amely sz�mtalan szab�lyt�l �s szab�lyoz�st�l �ll. El�gedhetetlennek t�nhet, hogy ezeket �titerv n�lk�l navig�lj. B�r nincs helyettes�t� a rendszer bonyolults�gaival rendelkez� tan�csad�val val� egy�ttm�k�d�sre, a k�vetkez� �t alapelvet szeretn�m felaj�nlani, hogy seg�tsen b�rkinek elker�lni azokat a s�lyos hib�kat, amelyek kezelik a t�rsadalombiztos�t�si el�ny�ket.
1. Ne k�rje 62 �ves kort�l
A t�rsadalombiztos�t�si nyugd�jba vonul�st m�r 62 �ves korig ig�nyelhetn�nk. Bizonyos esetekben ez a helyes v�laszt�s, p�ld�ul amikor egy h�zas szem�lynek r�vid �lettartama van. A legt�bb esetben azonban a teljes �regs�gi nyugd�jkorhat�r (FRA) el�tti el�ny�k kihaszn�l�sa hiba, mivel ennek eredm�nyek�ppen �lland� ell�t�scs�kken�st eredm�nyez. Azon szem�lyekn�l, akiknek az FRA 66 �ves, nyugd�jaz�si juttat�sban r�szes�l 62 �ves korban, 25% kedvezm�nyt eredm�nyez. Ez a hi�ny kezdetben nem t�nik soknak, de hat�sa az �ves COLA-kiigaz�t�sok hat�s�ra n�. Ha p�ld�ul a 66 �ves korig az FRA nyugd�jaz�si juttat�sa 1000 doll�r / h�, a 62 �ves korig ig�nyl�se cs�kkenti azt 750 doll�rra, 250 doll�ros cs�kkent�st. Felt�telezve, hogy �ves COLA 2,8% -os, ez a k�l�nbs�g n� a 472 $ ($ 1,415 szemben $ 1,887) a 85 �v, �s tov�bbra is n� a hosszabb egy �let.
2. A 70 �ves korig j�r� k�sedelem
A korai feliratkoz�sb�l ered� juttat�scs�kkent�s ellenpontja az a hitelt jelenti, amely a teljes nyugd�jkorhat�rt megel�z� el�ny�k kezdet�t k�sleltette. Minden olyan �v ut�n, amelyik meghaladja az �letkorot, 8% -os k�sedelmes nyugd�jaz�si hiteleket (DRC) kereshet. Azon nyugd�jasok eset�ben, akiknek az FRA 66 �ves, ez�rt a 70 �ves korig j�r� juttat�sok ig�nyl�s�re v�rakozik, az el�ny�k 32% -os n�veked�s�t eredm�nyezi. Ha az FRA el�nye 1000 doll�r, akkor a 70 �ves koroszt�ly 1,320 doll�r lesz, kiv�ve a COLA korrekci�kat. A hat�s m�g dr�maibb, ha �sszehasonl�tjuk a k�sleltetett kor� 70-es juttat�st a korai �letkorra 62 nyugd�jba vonul� nyugd�jas egy 66-os FRA-val. A korcsoport 70-es el�nye a KDK-k eset�ben 76% -kal nagyobb, mint a korai 62 �letkor. Nyilv�nval�, hogy az FRA m�ltb�li k�sleltet�se jelent�s tov�bbi �letn�veked�st eredm�nyez azoknak, akik kihaszn�lj�k ezt a strat�gi�t.
�3. Maxim�lis strat�gi�k a p�rok sz�m�ra
A t�rsadalombiztos�t�si szab�lyok lehet�v� teszik a heteroszexu�lis h�zasp�rok sz�m�ra a k�l�nf�le ig�nyl�si lehet�s�geket, amelyek nagy hat�ssal lehetnek. Ezek magukban foglalj�k az optimiz�ci�t, amikor a h�zast�rsak h�zast�rsi �s nyugd�jaz�si juttat�sokat ig�nyelnek, hogy maximaliz�lj�k az �lethosszig tart� �sszes�tett j�vedelmet. Ezek a strat�gi�k csak az FRA ut�n lehets�gesek.
A "F�jl �s felf�ggeszt�s" strat�gia lehet�v� teszi egy magas j�vedelm� h�zast�rsnak, aki a nyugd�jaz�si juttat�s�t 70 �ves korig k�v�nja k�sleltetni, mik�zben lehet�v� teszi h�zast�rsa sz�m�ra, hogy h�zass�gi ell�t�st ig�nyeljen. L�nyeg�ben a magasabb keres� elv�rja, am�g az FRA a nyugd�jkorhat�r�rt folyamodik. Ezut�n halad�ktalanul felf�ggeszti ezt az ell�t�st, hogy 70 �ves korig kereshesse a KDK-kat. Ugyanakkor az alacsony j�vedelm� h�zast�rs, akinek szint�n az FRA-n�l kell lennie, "f�rjezett bejelent�s" az � jav�ra. Ezut�n lehet�s�ge van arra, hogy tov�bbra is h�zass�gi ell�t�sban r�szes�lj�n, vagy a 70 �ves koroszt�lyra v�ltson a saj�t juttat�s�hoz, ha magasabb.
A "Take Some Now, Take More Later" strat�gia egy m�sik el�ny�s maximaliz�ci�s strat�gia, amely a h�zast�rsak rendelkez�s�re �ll. Ebben a forgat�k�nyvben az alacsony j�vedelm� h�zast�rsa az �regs�gi nyugd�jaz�s�rt j�r� nyugd�jaz�st t�mogatja. Ez lehet�v� teszi, hogy h�zast�rsa az FRA-n�l korl�tozott k�relmet ny�jtson be a h�zast�rsi ell�t�shoz. A magasabb keres� tov�bbra is megkapja a h�zast�rsi ell�t�st 70 �ves korig, amikor is a saj�t nyugd�jaz�si juttat�s�ra v�lt �t, amelyet maximaliz�ltak a DRC-k keresete miatt.
A fenti strat�gi�k k�z�l melyik hozza meg a legjobb eredm�nyt, elemz�st ig�nyel, �s f�gg a h�zast�rsak �letkor�t�l �s FRA nyugd�jaz�si el�nyeit�l. Tekintettel az �letciklus j�vedelem-maximaliz�l�si lehet�s�geire, ezek a strat�gi�k jelen vannak, fontos, hogy a h�zast�rsak el�re tervezzenek az FRA el�r�se el�tt, hogy eld�ntse az adott helyzethez legjobban megfelel� strat�gi�t.
4. Ismerje meg lehet�s�geit, mint elv�lt h�zast�rs
Sok elv�lt h�zast�rs nincs tudat�ban, hogy h�zass�gi vagy t�l�l� hozz�tartoz�i ell�t�sra jogosult lehet a volt h�zast�rsuk nyilv�ntart�s�ban. A legfontosabb szempont az, hogy a h�zass�g legal�bb 10 �vig tartott-e, �s hogy a k�relmez� h�zast�rsa �jra h�zasodott-e vagy sem. Az elv�lt h�zast�rsra vonatkoz� ell�t�sok nem �llnak rendelkez�sre, ha a felperes �jrah�zasodik. A t�l�l� hozz�tartoz�i nem r�szes�lhetnek elv�lt h�zast�rsukn�l, ha 60 �ves kora el�tt �jonck�nt veszi ig�nybe (vagy 50 �ves korig fogyat�kos). Ne feledje, hogy m�g a t�l�l� hozz�tartoz�i 60 �ves korban (vagy 50 �v) �s a h�zast�rs ell�t�sokban m�r el�rhet�ek 62 �ves korukban, akkor az FRA el�tti id�szakban cs�kkenteni fogj�k �ket.
Az elv�ltak, k�l�n�sen azok, akiknek volt h�zast�rsa volt a h�zast�rsak magas keres�je, kapcsolatba kell l�pni�k az SSA-val, ha �gy v�lik, hogy jogosultak a fenti szab�lyok szerinti ell�t�sokra.
5. Menj vissza dolgozni, ha sz�ks�ges
Az FRA nyugd�jaz�si juttat�sokat �gy sz�molj�k el, hogy az els� �tlagolj�k a legmagasabb 35 �ves j�vedelmet az egyik munkahely�n. Sokan, k�l�n�sen azok a n�k, akik teljesen vagy r�szben elvesztett�k a munkaer�t a csal�d felemel�s�re, vagy nincsenek teljes 35 �ves j�vedelemt�rt�nete, vagy ha igen, viszonylag alacsony j�vedelm� �vekkel rendelkeznek. Ez azt jelenti, hogy az alacsony vagy nem keresett �vek hozz� fognak f�rni a 35 �ves �tlaghoz, v�gs� soron pedig alacsonyabb FRA juttat�st eredm�nyeznek. A munk�ba val� visszat�r�s garant�lt m�dja annak, hogy n�velje a v�gs� nyugd�jaz�si juttat�st abban az esetben, ha az el�ny�k kisz�m�t�s�val megsz�ntetheti az alacsonyabb kereset� �veket.
A t�rsadalombiztos�t�s �sszetett rendszer, �s a fentiek nem jelentik a bonyolults�g�t. Rem�lem, hogy a fenti strat�gi�k kiemel�s�vel l�thatja, hogyan alkalmazhatj�k az �n saj�tos k�r�lm�nyeire, �s felhatalmaz�st kaphat arra, hogy jobb d�nt�seket hozhasson, f�ggetlen�l att�l, hogy �nmag�ban vagy egy szakter�leten dolgoz� tan�csad�val dolgozik-e.
