4 A felesleges tervez�si alkalmaz�sok sz�ks�gtelen jellemz�i
TESWÉR - ODA KELL FIGYELNI (OFFICIAL MUSIC VIDEO)
Tartalomjegyzék:
- Kapcsol�d� t�rt�netek
- 1. Ad�hat�sok
- 2. K�lts�gvet�s
- 3. Szoci�lis biztons�g integr�ci� �s optimaliz�l�s
- 4. Portfoli� integr�ci�
Robinson J.R.
Tudjon meg t�bbet a J.R.-r�l a Investmentmatome K�rdez� tan�csad�j�val kapcsolatban
Az ut�bbi �vekben a nyugd�jaz�si j�vedelemtervez�si alkalmaz�sok elterjedtek, mivel az emberek �j eszk�z�ket kerestek arra, hogy seg�tsenek kivizsg�lni, hogy a k�l�nb�z� befektet�si �s kiad�si strat�gi�k milyen hat�ssal lehetnek a f�szek toj�sa �rt�k�re a nyugd�jba vonul�s �s a fenntarthat�s�g tekintet�ben.
Kapcsol�d� t�rt�netek
N�h�ny ilyen alkalmaz�s b�szk�lkedhet sz�mos jellemz�vel, ami azt jelenti, hogy t�bb funkci� jobb �s pontosabb eszk�zt jelent. Ez nem mindig �gy van. Gyakran ezek a funkci�k nem csak feleslegesek, de ak�r k�ros�thatj�k a megb�zhat�s�got.
Term�szetesen az is igaz, hogy azok a sz�mol�g�pek, amelyek t�ls�gosan egyszer�ek a tervez�s�kben, val�sz�n�leg nem re�lis eredm�nyeket produk�lnak. P�ld�ul az infl�ci� figyelmen k�v�l hagy�sa, figyelmen k�v�l hagyva a tan�csad�i d�jakat �s a beruh�z�si k�lts�geket, �s nem veszi figyelembe a negat�v bevall�sok lehet�s�g�t, mindegyik sok k�z�s sz�mol�g�p kimenet�t felhaszn�lhatatlann� teheti a felhaszn�l�nak.
Azonban egy bizonyos ponton a tov�bbi komplexit�s a megb�zhat�s�g ellens�ge lehet. Amennyiben a nyugd�jas szoftver egyes bemenetei hib�s felt�telez�seket okozhatnak a felhaszn�l�nak, a kimeneti megb�zhat�s�g ism�t szenvedhet. A k�vetkez� n�gy bemeneti jellemz�t tekinthetj�k meg, amelyek �ltal�ban a k�v�natosnak tekinthet�k, de amelyek val�j�ban "szemetet, szemetet ki" elemz�st eredm�nyezhetnek.
1. Ad�hat�sok
A felsz�nen a j�vedelemad�knak a portf�li�-kiad�sokra vonatkoz� sz�m�t�sokra gyakorolt hat�s�t tekintve meglehet�sen alapvet� �s fontos bemeneti megfontol�snak t�nik. A probl�ma az, hogy sok felhaszn�l�, k�zt�k a p�nz�gyi tan�csad�k t�lbecs�lik ezt a sz�mot, leggyakrabban az �gyfelek margin�lis ad�kulcs�nak be�r�s�val. B�r ez a t�nyez� pontos lehet, ha a kivon�sok 100% -a min�s�tett sz�ml�kb�l sz�rmazik, p�ld�ul a 401 (k) s vagy a hagyom�nyos IRA-k eset�ben, a nyugd�jaz�si kiad�sokkal kapcsolatos p�nz�gyi tervez�si legjobb gyakorlatok dikt�lj�k az ad�z�s ut�ni megtakar�t�sok, az ad�mentes Roth sz�ml�kon �s egy�b nyugd�jaz�si sz�ml�kon, hogy minim�lisra cs�kkents�k az �gyf�l teljes ad�k�telezetts�g�t. (L�sd a Vanguard kiadv�ny�t, Portf�li�b�l t�rt�n� elk�lt�s: Az ad�k�teles befektet�knek sz�l� visszavon�si rendelet k�vetkezm�nyei.)
Gondos tervez�ssel sok nyugd�jas lehet, hogy a nyugd�jaz�suk nagy r�sz�ben keveset vagy semmit nem fizet a f�szek toj�s kivon�s�ra. A felhaszn�l�i hiba ir�nti hajland�s�g miatt az ad� sz�m�t�sok olyan t�nyez�k, amelyek a legjobbak lehetnek a sz�mol�g�p szolg�ltat�slist�j�n.
Azok a felhaszn�l�k, akik az ad�k hat�s�t szeretn�k besz�molni, �s akik pontosan becs�lik ad�k�telezetts�g�ket, esetleg m�s k�lts�geket, p�ld�ul �telt, ruh�zatot, lakhat�st, utaz�st, biztos�t�si �s ingatlanad�t tartalmazhatnak.
2. K�lts�gvet�s
A k�lts�gvet�si szolg�ltat�s be�p�t�se a nyugd�jaz�si tervez�si kalkul�torba gyors l�p�s a felhaszn�l�i �lm�ny meggyilkol�s�hoz. A legt�bb csal�dnak nincs fogalma arr�l, hogy �vente megegyezik a megk�l�nb�ztetett meg�lhet�si k�lts�geikkel, �s arra k�nyszer�ti �ket, hogy becs�lje meg �ket a nyugd�jas sz�mol�g�p bemeneti r�sz�ben, ami �sszetetts�get �s pontatlan tal�lgat�sokat eredm�nyez. Egyszer�en fogalmazva, a k�lts�gvet�snek teljesen k�l�n�ll� gyakorlatnak kell lennie.
R�ad�sul, m�g a legt�bb nyugd�jasnak fogalma sincs arr�l, mennyit k�ltenek �vente az egy�ni k�lts�gkateg�ri�kra, az �n tapasztalatom szerint a legt�bb embernek nagyon j� �tlete van arra, hogy mennyi �sszeget kell fenntartaniuk az �letsz�nvonaluk fenntart�sa mellett �s azon t�l, amit kapnak a t�rsadalombiztos�t�sb�l, a nyugd�jakb�l �s m�s garant�lt vagy kisz�m�that� j�vedelemforr�sokb�l.
3. Szoci�lis biztons�g integr�ci� �s optimaliz�l�s
A k�lts�gvet�shez hasonl�an az �gyf�l optim�lis t�rsadalombiztos�t�si ig�nyl�si strat�gi�j�nak kisz�m�t�sa �sszetett folyamat, amelyet a nyugd�jaz�si j�vedelemtervez�st�l f�ggetlen�l kell elv�gezni. Amint azt a "f�jlok �s felf�ggeszt�s" �s a korl�tozott alkalmaz�sok bejelent�si szab�lyai nemr�g t�rt�ntek, az optim�lis d�nt�sek meghozatala a strat�gi�k ig�nybev�tel�hez gyakran szigor� szab�lyok ismeret�t ig�nyli. Az oktatott tal�lgat�sok vagy a v�gleges hib�k �ltal�ban hib�s �s megb�zhatatlan eredm�nyekhez vezetnek.
A nyugd�jaz�si kiad�si sz�mol�g�p beviteli �sszetetts�g�nek n�vel�se helyett a portf�li�-fenntarthat�s�gi elemz�s egyszer�bb �s jobb eszk�ze a t�rsadalombiztos�t�snak a portf�li� elvon�si ig�ny�nek levon�sa a nem portf�li� bev�teli forr�sok levon�s�val (t�rsadalombiztos�t�s, nyugd�jak, b�rleti d�jbev�telek, stb.) az �gyf�l meg�llap�tott j�vedelemig�ny�hez.
4. Portfoli� integr�ci�
A p�nz�gyi tan�csad�k egyik legkedveltebb nyugd�jaz�si tervez�eszk�ze lehet�v� teszi a felhaszn�l� sz�m�ra, hogy val�di vil�g portf�li�it az alkalmaz�s Monte Carlo szimul�ci�ib�l, nyugd�jaz�si tervez�si technik�j�b�l import�lja, amely bizonyos felt�telez�seken alapul� k�l�nb�z� kimenetelek val�sz�n�s�g�t biztos�tja.
Ennek a k�pess�gnek a nyilv�nval� el�nye, hogy lehet�v� teszi a felhaszn�l� val�s portf�li�j�nak sokkal jobban t�kr�zi az alkalmaz�s algoritmus�ban haszn�lt modellt. Bizonyos esetekben a p�ly�zatok lehet�v� teszik az eszk�zoszt�lyok - mint a nemzetk�zi k�tv�nyek, a felt�rekv� piacok, az �rucikkek �s az ingatlanbefektet�si alapok - egyedi sz�mviteli elsz�mol�s�t.
Min�l k�zelebb a m�rk�z�s, ann�l re�lisabb az eredm�ny, ugye? Tal�n igen, tal�n nem. A Monte Carlo szimul�ci�k ebben a sz�mol�g�pben alapulnak az egyes eszk�zoszt�lyok v�rhat� vagy �tlagos megt�r�l�seire �s standard elt�r�seire vonatkoz� felt�telez�sek alapj�n.A probl�ma az, hogy az �tlagos hozamok �s a standard elt�r�sek, k�l�n�sen a t�bb ezoterikus eszk�zoszt�ly eset�ben, �ltal�ban id�vel v�ltoz�ak. Ha a v�rhat� hozam- �s volatilit�si felt�telez�sek rosszak, az eredm�nyek szint�n hib�sak lehetnek. Ez nem azt sugallja, hogy a Monte Carlo szimul�ci�k haszn�lhatatlanok, csak a r�szletes portfoli�integr�ci� nem seg�thet.
�sszefoglalva, amikor nyugd�j-tervez�si szoftver-funkci�kr�l van sz�, n�ha kevesebb ann�l t�bb. V�lem�nyem szerint a legjobb nyugd�j-tervez�si alkalmaz�sok csak annyi inputot tartalmaznak, hogy lefedj�k azokat a fontos t�nyez�ket, amelyek a felhaszn�l� ir�ny�t�sa alatt �llnak �s pontosan meg�llap�that�k. Ha a beviteli folyamat t�bb mint n�h�ny percet vesz ig�nybe, vagy megk�veteli a felhaszn�l�t�l, hogy kital�lt tal�lgat�sokat v�gezzen, b�lcs dolog megk�rd�jelezni az eredm�nyek megb�zhat�s�g�t.
A nap v�g�n a nyugd�jtervez�s kalkul�tor�nak val�di alkalmazhat�s�g�nak meg�t�l�se kritikus gondolkod�st �s az alkalmaz�sban lev� alapul szolg�l� feltev�sek vil�gos meg�rt�s�t ig�nyli.
J. Robinson a Financial Planning Hawaii alap�t�ja �s a Nest Egg Guru t�rsalap�t�ja.
K�p iStockon kereszt�l.