N�gy sz� a nyugd�jaz�s jobb tervez�s�hez

Richard M. Rosso

Tudjon meg t�bbet Richardr�l a weboldalunkon K�rj tan�csad�t

�Milyen akad�lyokba �tk�zik a nyugd�jas tervez�ssel kapcsolatban? A siker es�lyeinek n�vel�se nem lehet t�ls�lyos, mivel a megold�sok n�ha egyszer�en elrejthet�k. Tekints�k ezt a n�gy sz�t:

1. Nem. Ha a szok�sa szerint p�nzt k�lcs�n�z bar�tainak �s rokonaiknak, akik ritk�n fordulnak hozz�, akkor itt az ideje, hogy a nyugd�jaz�st kiemelten kezelj�k, �s gyakran haszn�ljuk a "nem" sz�t. Nem kell elmagyar�zni. Ha szenved�lyes a seg�ts�gedr�l, fontolja meg t�mogat�s�t aj�nd�kk�nt. Pr�b�lja meg be�ll�tani a szab�lyokat, ha a "nem" neh�z. P�ld�ul hat�rozzon meg egy bizonyos �sszeget a k�lts�gvet�s�ben a k�lcs�n�k�rt. Soha ne k�lcs�n�zze ugyanazon hitelfelvev�nek k�tszer ugyanabban az �vben. Cs�kkentse hitelkerete 10% -kal �vente, m�g v�g�l annyira elhanyagolhat�, hogy t�ls�gosan zavarba j�n, hogy b�rmit is mondjon, de "nem".

A nyugd�jaz�si megtakar�t�sok elhalaszt�sa vagy cs�kkent�se az iskolai megtakar�t�si tervek kiemelt priorit�s�val vagy a t�lzott ad�ss�g felv�llal�s�val, hogy gyermekeinek a f�iskolai finansz�roz�ssal seg�tsenek, szint�n meg�rdemli a "nem" �rt�ket.

Term�szetesen azt szeretn�, hogy a gyermekeid vir�gozhassanak, azonban amikor elj�n a nyugd�j, nem �ll rendelkez�sre k�lcs�n, p�nz�gyi seg�ly vagy �szt�nd�j lehet�s�gek. A gyerekeknek lehet�s�g�k van finansz�roz�sra, de nem. A "nem" kem�nyvonal nem sz�ks�ges.

Tal�n r�szlegesen t�mogathatja az oktat�si k�lts�geket, vagy kompromisszumot kereshet, mint egy �llami egyetem �s egy mag�niskola. 10 tervb�l nyolcb�l minden tervemet terveztem, a nyugd�jat legal�bb hat �vvel elhalasztja, amikor a sz�l�k �gy d�ntenek, hogy a teljes t�rv�nyjavaslatot a gyermek�k oktat�s�ra sz�nj�k. Ha a csal�dok kompromisszumot sz�lettek, l�ttam, hogy a nyugd�jaz�si terveket csak n�h�ny �vre halasztj�k.

Mitch Anthony, az "�j nyugd�jaz�s" szerz�je le�rja a modern nyugd�jasnak, hogy megpr�b�lja t�k�letes egyens�lyt teremteni a nyaral�s �s a hivat�s k�z�tt. M�s sz�val, tal�n a t�k�letes nyugd�jaz�si terv az, hogy "nem" nyugd�jba. A nyugd�jaz�s hagyom�nyos felfog�sa val�ban haldoklik.

2. V�rjon. A leggyakoribb t�ved�s, amelyet l�tok: olyan nyugd�jasok, akik a teljes nyugd�jkorhat�r el�tt tervezik a t�rsadalombiztos�t�si nyugd�j el�nyeit. Ha csak azt mondj�k, "v�rj", t�bb ezer doll�rt fognak hozz�adni a nyugd�jaz�shoz.

Meg kellett mondanom "nem" az �gyfeleknek, akik 62 �ves korukban szeretn�nek nyugd�jba vonulni. Mi m�g h�rom �v? Gyorsan megy, �s a v�rakoz�s j�vedelmez� lehet. A T. Rowe Price 2008-as tanulm�nya, amely h�rom �vvel hosszabb ideig dolgozik, �s arra v�r, hogy nyugd�jba vonuljon a teljes nyugd�jkorhat�rig �s az �ves fizet�se 15% -�t megtakar�tva 22% -kal n�velheti befektet�si portfoli�j�b�l sz�rmaz� �ves bev�tel�t. Ha m�g �t �vig dolgozhat, �s megtakar�thatja �ves fizet�se 25% -�t - ez n�mi munk�t ig�nyel - akkor nyugd�jba vonulhat egy meglep� 50% -kal t�bb bev�tel.

Ha a t�rsadalombiztos�t�si juttat�sokat 70 �ves korig el k�v�nja kezdeni, ez 8% -os emel�st �s a meg�lhet�si k�lts�gek kiigaz�t�s�t jelenti. Hol tudsz szerezni egy garant�lt 8% -ot �vente?

3. Elad�s. A The Kitces Report kiad�ja, Michael Kitces leg�jabb kiad�sa �s Wade D. Pfau, az American College nyugd�jaz�si j�vedelm�nek professzora szerint a nyugd�jaz�s kezdetekor az �llom�ny kitetts�g�nek cs�kkent�se, majd az id� m�l�s�val t�rt�n� n�vel�se hat�kony strat�gia az �letciklus-kiad�sok �s portf�li� c�lok.

A kutat�s k�z�ppontj�ban az "U terv" - "U-alak�" eloszt�s, ahol a k�szletek nagyobb ar�nyban fordulnak el� a portf�li�ban a felhalmoz�d�s / n�vekv� hum�n t�ke sz�npad�n kereszt�l, de cs�kken a nyugd�jaz�s kezdet�n, majd �jra n� a nyugd�jaz�s idej�n id�szak.

Az �tlet, hogy cs�kkents�k az �llom�ny kitetts�g�t a korai nyugd�jba vonul�skor, �s k�s�bb n�velj�k, ellent�tesnek t�nik - b�r piaci �s �rzelmi szempontb�l, ez k�l�n�sen elfogadhat�.

El�sz�r is legyen �rz�keny a k�nyelem szintj�re, mivel a portf�li�-felhalmoz�sr�l a terjeszt�si strat�gi�ra val� �t�ll�s stresszes lehet. A hiteles�t�ssel �s a kiigaz�t�ssal legal�bb negyed�vente figyelemmel kell k�s�rnie a p�nz�gyi partnerrel vagy objekt�v harmadik f�lvel kapcsolatos el�rehalad�st.

M�sodszor, a k�szletek nem olcs�ak t�bb hossz� t�v� �r / nyeres�g�rt�kel�si mutat� alapj�n. �rt�kes�t�s, ha k�zel vagy nyugd�jas lehet hat�kony strat�gia. F�ggetlen�l att�l, hogy �jra kell egyens�lyba hoznia portfoli�j�t, hogy felszabad�tson elegend� p�nzt a nyugd�jaz�si elsz�mol�shoz.

V�g�l, annak ellen�re, hogy a kulcssz� "eladni", ne felejts�k el rendszeresen visszavenni az �llom�nyi juttat�sokat.

4. Shift. L�gy nyitott �s k�sz v�ltoztatni a terveket. 2000 �ta k�t puszt�t� t�zsdei elad�st k�vet�en, valamint a foglalkoztat�s szerkezeti v�ltoz�sai, bele�rtve a munkahelyek �lland� vesztes�g�t, egyre ink�bb megszokjuk a p�nz�gyi neh�zs�gek kezel�s�t, �s �tgondoljuk gondolkod�sunkat a jelenlegi k�r�lm�nyekhez val� alkalmazkod�sra. Az ellen�rz�sen k�v�li cselekv�sek - p�ld�ul a konzervat�v opci�k, mint p�ld�ul a let�ti jegyek - rossz kamatl�bai, megzavarhatj�k a nyugd�j-megtakar�t�sokat �s a p�nzforgalmat. A Nagy Recesszi� sok szempontb�l motiv�lta a nyugd�jasokat, hogy hosszabb ideig dolgozhassanak �s alaposan ellen�rizz�k az ad�ss�gukat.

Ezenk�v�l tolja el a gondolatait arra vonatkoz�an, hogy tov�bbra is agressz�ven mentse el a nyugd�jas sz�ml�kat, amikor k�zelebb jut a nyugd�jhoz.Ha beruh�z�said 80% -�t vagy ann�l t�bbet ad�megtakar�t�si tervben r�szes�tenek, �s �t �vet vagy ann�l kevesebbet v�lasztanak a nyugd�jaz�s id�pontj�t�l, fontolja meg a munk�ltat�i m�rk�z�s betart�s�t nyugd�jaz�si tervekben, �s a fennmarad� r�szt az ad�k�teles �gyn�ki sz�ml�kon. Ez a strat�gia nagyobb rugalmass�got tesz lehet�v� az ad�tervez�s sor�n az el�ll�si f�zis sor�n, mivel �ltal�ban a t�kenyeres�geket a nyugd�jas sz�ml�kon elosztott rendes j�vedelemn�l alacsonyabb ad�kulccsal ad�zz�k.

A k�pzett p�nz�gyi �s ad�z�si szakember hibrid folyamatot hozhat l�tre, ahol az alapokat mind az ad�zott, mind az ad�z�s ut�n visszavonj�k.

V�ltsd meg a j�rad�kokkal kapcsolatos hozz��ll�s�t. A j�rad�k c�lja olyan j�vedelem biztos�t�sa, amelyet nem lehet t�l�lni. A legtiszt�bb form�ban az azonnali vagy halasztott bev�teli j�rad�k felhaszn�lhat� a szoci�lis biztons�g �lettartam�nak j�vedelm�re.

A nyugd�jas tervez�s siker�nek �s el�gedetts�g�nek nem kell t�ls�lyban lenni. Az egyszer� szavak hat�kony eszk�zei lehetnek a z�rzavar lek�zd�s�re. Milyen m�s szavakat fogsz gondolni?