4 Nyugd�jas tervez�si szab�lyok A millenniumok megszakadhatnak

K�tf�le ember l�tezik: azok, akik �gy gondolt�k, hogy szab�lyokat szednek, �s akik nem haszn�lhatj�k a "szab�lyok" �s a "t�r�s" szavakat ugyanabban a mondatban a szorong�s n�lk�l.

Belesz�molok a m�sodik csoportba, ami azt jelenti, hogy ezt a list�t b�n�ss�g oldal�val mutatom be. De �n az�rt csin�lom, mert �szrevettem, ahogyan azt val�sz�n�leg maga is mondja, hogy a nyugd�jaz�s tervez�se tele van szab�lyokkal. N�h�ny hasznos. Egyesek �sszer�tlenek. Majdnem mindegyik pr�b�lja meg egy m�ret�, minden m�ret� inget a banksz�ml�kon �s k�l�nb�z� m�ret� �letst�lusokon elhelyezni.

A nyugd�jaz�si szab�lyok megszakad�sa b�n�s lelkiismereteket adhat �nnek, de nem szabad meggondolni a j�v�j�t. N�gy k�z�l�k megt�rheti, vagy legal�bbis az �n ig�nyeihez igazodik.

1. Takar�tson meg minden �vben 15% -ot nyugd�jaz�s�rt.

Sok forr�s meger�s�ti, hogy ez egy �sszer� c�l, bele�rtve a Fidelity-t a leg�jabb ir�nymutat�saiban.

De val�sz�n�leg nem �sszer� elhinni, hogy �vente megtakar�thatja az �lland� �sszeget, vagy hogy a j�vedelm�nek 15% -�t a kapu ment�n megtakar�thatja. Szeretn� tudni, mennyit mentettem el a nyugd�jba az els� �vem az egyetemen? Ez egy egyszer� v�lasz, ugyanaz, amit adok, ha a k�vetkez� �vben megk�rdezed: $ 0.

Azt javaslom, hogy ne vessz�k el ezt a szab�lyt, hanem az�rt, hogy meg�rts�k, sz�ks�g lehet r�. Adj magadnak egy pass, ha nem �ri el a 15% -os c�lt minden egyes �vben - p�ld�ul, amikor fiatal vagy (ha nem vagy fiatal, de a gyerekei vannak, �s az �vodai tand�juk miatt az egyetemi tand�j olcs�nak t�nik).

Tipp: Haszn�lj nyugd�jkalkul�tort, hogy kital�ld, mennyit kell megtakar�tani, majd t�bbet menteni, ha az id�k flush. Ha t�ls�gosan ambici�zus, ha extra k�szp�nzt kapsz, akkor p�tolhatod azokat az �veket, amikor nem tudsz el�getni.

2. V�lasszon egy olyan c�lt�bla-alapot, amelyet az elk�vetni k�v�nt �v ut�n neveztek el.

A nyugd�jaz�s meg�rz�s�re szolg�l� c�lid�-alap felhaszn�l�sa nem szab�ly, de lehet, hogy: N�h�ny becsl�s szerint a 401 (k) hozz�j�rul�s 90% -a 2019-ig fog bejutni ezekbe az alapokba.

�ltal�ban az a szab�ly, hogy kiv�lasszunk egy olyan alapot, amelynek a legk�zelebb �ll az �vhez, amikor nyugd�jba vonul. Ez az�rt van, mert ezek az alapok automatikusan �j egyens�lyba hoznak, hogy kevesebb kock�zatot v�llaljanak az adott �vhez k�zeledve. De ami technikailag megfelel� az �letkorod sz�m�ra, el�fordulhat, hogy nem felel meg az egy�ni kock�zati toleranci�nak vagy befektet�si c�loknak, �s az ugyanazon �vre elnevezett alapok t�nylegesen nagyon elt�r�ek lehetnek a befektet�seikben.

33 �ves vagyok, �gy a 2050-es alapok 67 �ves nyugd�jkorhat�rig �rv�nyes�lnek. A Vanguard, a Fidelity �s a T. Rowe Price 2050-es alapjait jelenleg mintegy 90% -os r�szv�nyek �s 10% k�tv�nyek kombin�lj�k. �gy t�nhet, hogy ugyanazok. De ahogy megk�zel�tem a nyugd�jasokat, az alapok sikl�si p�ly�i - ahogyan a befektet�si mix v�ltozik az id� m�l�s�val - elkezdenek elt�rni. 2030-ban, amikor 20 �ves vagyok a nyugd�jba vonul�sig, a Fidelity Alap tov�bbra is 90% -os k�szleteket tartalmaz. A Vanguard Alap mintegy 83% -�t �llom�nyban tartja, a T. Rowe Price pedig mind�ssze 71%. Az ilyen eloszt�sok egyike sem term�szet�kn�l fogva rossz, de val�sz�n�leg olyan, amely jobban t�kr�zi, hogy mennyit szeretn�k befektetni abban az id�ben.

A probl�ma: Sok 401 (k) s csak egy alapszolg�ltat�t�l sz�rmaz� c�lalap� p�nzt aj�nl fel, ami azt jelenti, hogy egy 2050-es alapra csak egy v�laszt�s lehet.

Tipp: V�lasszon olyan alapot, amely nem az �ve alapj�n szerepel a n�vben, hanem a befektet�s m�dj�r�l. Megtal�lhatja az alap sikl�p�ly�j�t az alap t�rsas�g honlapj�n. Ha t�l sok kock�zatot jelent a k�nyelm�re, n�zzen meg egy alapot egy kor�bbi �vvel. Ha t�l keveset vesz ig�nybe, ny�ljon egy k�s�bbi �vhez. A m�sik, �s potenci�lisan jobb megold�s a saj�t portf�li� ki�p�t�se �s kezel�se - a c�lalap� alapok azonban dr�g�k lehetnek.

3. Vegye le 100 �ves kor�t az eszk�zallok�ci� meghat�roz�s�ra.

Az �gy kapott sz�m, a legenda szerint, a nyugd�jalap portfoli�j�nak sz�zal�kos ar�nya, amelyet befektetni kell a k�szletekbe. A t�bbi k�tv�nyekbe ker�l. Amint fent l�tja, az �ltalam eml�tett c�lt�bla-alapok m�r megszegik ezt a szab�lyt. �me, mi�rt: mivel a v�rhat� �lettartamok fel vannak t�ntetve, hosszabb ideig a k�szletekbe val� befektet�s biztos�tja azt a n�veked�st, amire a p�nznek sz�ks�ge van a kaszk�l�sra.

Ez a szab�ly sz� szerint sem veszi figyelembe az �letkor�n k�v�l semmit, �s a szok�sos nyugd�jkorhat�rt felt�telezi. De tal�n j�l akarsz dolgozni a 70-es �vekben, vagy megv�s�roltad az �g�retedet, hogy Facebook haszn�lat�val DVD-k, ill�olajok vagy osztrig�k �rt�kes�t�s�re haszn�lhatod a gy�ngyszemeket - esk�sz�m, hogy ez egy dolog - 40 �ves nyugd�jaz�st jelent.

Tipp: Pr�b�ljon meg ink�bb egy eszk�zeloszt�si eszk�zt, mint p�ld�ul a Vanguard vagy a Personal Capital.

4. V�szhelyzeti alap l�trehoz�sa a nyugd�jba helyez�s el�tt.

A s�rg�ss�gi p�nzt�r fontos, de a h�rom-hat h�napos k�lts�gcs�kkent�s teljes k�r� aj�nl�sa kev�sb�, k�l�n�sen, ha a k�szp�nzt �sszevonva azt jelenti, hogy hi�nyol a 401 (k) doll�rhoz. Ez a m�rk�z�s garant�lt visszat�r�s. (A 401 (k) sz�mol�g�p seg�ts�g�vel megn�zheti, hogy mennyire �rt�kes.)

Tipp: Mind�ssze 500 doll�r a bankban el�g sok hirtelen kiad�st fedezni. Visszal�phetsz, �s hozz�adhatsz m�g egyszer, ha el�g nagy adagot adsz a 401 (k) -hoz, hogy megragadd a teljes meccset.

Arielle O'Shea egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rt�k, �s eredetileg Forbes kiadta.