3 dolog, hogy fontolja meg kiv�laszt�sakor nyugd�j terv

Az ad�kedvezm�nyek maximaliz�l�s�nak b�lcsess�ge vil�gos, de annak meg�llap�t�sa, hogy mely t�pus� sz�ml�k ny�jtj�k a legnagyobb hasznot, nem olyan nyilv�nval�. �s miut�n kiv�lasztott egy tervet, p�ld�ul egy IRA-t, m�g mindig lehet v�lasztani. P�ld�ul befektethetsz egy Roth IRA-ba vagy egy hagyom�nyos IRA-ba. Itt van a legfontosabb k�l�nbs�g: El�legeket fizetsz a Roth IRA hozz�j�rul�sokra, de nem akkor, amikor a terjeszt�seket veszed; ford�tva, a hagyom�nyos IRA-hoz val� hozz�j�rul�suk ad�mentess�get �lvez, majd a terjeszt�sek ad�z�sa.

Tekintse meg ezt a h�rom t�nyez�t, amikor eld�nti, hogy haszn�l-e IRA-t, �s melyik t�pus illik hozz� legjobban.

IRA-k vs. munk�ltat� �ltal t�mogatott tervek

2015-ben �s 2016-ban az IRA-megtakar�t�k �vente legfeljebb 5500 doll�r �sszeg� j�rul�kot kaphatnak szem�lyenk�nti j�vedelem alapj�n �vente. Az 50 �ves �s ann�l id�sebb emberek tov�bbi 1000 doll�rt tudnak felaj�nlani "catch-up" j�rul�kban. Ezzel ellent�tben a munk�ltat� �ltal t�mogatott tervek ak�r 18 000 doll�r �ves hozz�j�rul�ssal is rendelkezhetnek, �s 6 ezer doll�ros felz�rk�ztat� rendelkez�s az id�sebb befektet�k sz�m�ra.

A j�rul�kk�sz�b mellett vegye figyelembe, hogy a munkahelyi nyugd�jaz�si terv egy munk�ltat�i egyez�st k�n�l-e, �s megvizsg�lja a befektet�si lehet�s�geit �s d�jait annak megvizsg�l�sa �rdek�ben, hogy ez egy jobb �zlet, mint egy IRA.

>> T�BB: Roth IRA vs. 401 (k): Melyik a legjobb?

A legt�bb esetben hozz�j�rulhat mind a munk�ltat�i tervhez, mind az IRA-hoz. Vannak azonban bev�teli plafonok a Roth IRA jogosults�g�hoz. Az IRS honlapj�n tov�bbi inform�ci�kat tal�lhat ezekr�l a korl�tokr�l. �s ha �n vagy h�zast�rsa a munk�ltat� �ltal t�mogatott nyugd�jaz�si terv hat�lya al� tartozik, az �n �ltal fizetend� �sszegre korl�toz�sok vannak, �s m�g mindig levonj�k a hagyom�nyos IRA-hozz�j�rul�saikat.

Ad� vagy ad� k�s�bb

A hagyom�nyos �s a Roth IRA-k ad�z�si rendszerei megfelel�v� teszik �ket a k�l�nb�z� nyugd�jasok sz�m�ra.

Ha alacsonyabb ad�bevall�sban sz�molsz, amikor visszavonulsz, akkor jobb, ha hozz�j�rulsz egy hagyom�nyos IRA-hoz �s leveszed az ad�levon�st. Ha magasabb nyugd�jas ad�bevall�sk�nt sz�molsz, fontolja meg az ad�z�s ut�n fizetend� p�nzedet egy Rothban, �s k�s�bb ad�z�smentes terjeszt�seket vehet ig�nybe.

Az ad�k�teles nyugd�jj�vedelmek becsl�s�hez vegye figyelembe a v�rhat� t�rsadalombiztos�t�si juttat�sokat �s a sz�ks�ges minim�lis eloszl�st. A hagyom�nyos IRA-tulajdonosoknak minim�lis eloszt�st kell v�llalniuk 70 ½ �ves korukig, m�g a Roth-tulajdonosoknak nem kell eloszt�st v�llalniuk.

Nyugd�jaz�s j�vedelme �s �r�ks�g elhagy�sa

Vannak, akik "t�lzottan befektetnek", �s t�bb p�nz�k van nyugd�jba, mint amire sz�ks�g�k van. Amikor el�rik a 70 ½ �ves korukat, a 401 (k) s �s a hagyom�nyos IRA-k RMD-k tov�bbi ad�terhet jelentenek. Ha �gy gondolod, hogy tal�lsz magad ebben a helyzetben, elker�lheted az olyan ad�k fizet�s�t, amelyekre nincs sz�ks�ged, �s k�nnyebben hagyhatod �r�ks�gedet �r�k�seid sz�m�ra egy Roth IRA-val.

A Roth IRA k�t okb�l is hat�kony ingatlan-tervez�si eszk�z lehet. El�sz�r is, nincsenek RMD-k, �gy az egyenleg az ad� n�lk�l mentes�lhet az �letre a f�k�telezetts�g elveszt�se n�lk�l. M�sodszor, mivel a Roth IRA-k ad�z�s ut�ni p�nzzel vannak finansz�rozva, a bev�teleket �n vagy �r�k�sei ad�mentesen visszavonhatj�k.

Felh�vjuk a figyelmet arra, hogy az IRA-k, ak�r a hagyom�nyos, ak�r a Roth, a kedvezm�nyezettet is l�trehozz�k. A hal�l ut�n ez lehet�v� teszi a gyorsabb eszk�z�truh�z�st, mint a probate-t. Ha a csal�dja hirtelen a sz�ml�kkal szembes�l, miut�n �tment�l, az IRA-ban val� fizet�s el�r�se nagy k�l�nbs�get tenne.

Sok m�s v�ltoz� is hat�ssal lehet arra, hogy hogyan tervezed a nyugd�jaz�st, de a folyamat sokkal t�bbet vesz ig�nybe, mint a p�nzre gondolni - arr�l sz�l, hogy meg�llap�thassa, mi lesz a sz�ks�gleteid �s c�ljaid a munkav�gz�s megsz�n�sekor. Ha m�g mindig t�lterhelik a lehet�s�gek, �temezze meg a tal�lkoz�t, hogy besz�ljen egy helyi d�jk�teles p�nz�gyi tervez�vel. A szakemberrel val� munkav�gz�s seg�t abban, hogy a nyugd�jalapokr�l a lehet� legjobb d�nt�seket hozzon.

Forrest Baumhover d�jk�teles p�nz�gyi tervez� �s a Westchase Financial Planning f�igazgat�ja.

K�p iStockon kereszt�l.