K�lcs�n�k rossz okai: orvosi sz�ml�k, esk�v�k �s �d�l�sek

Egy t�k�letes vil�gban soha nem kell p�nzt k�lcs�n�znie. Mindig menten olyan dolgokra, mint az aut�jav�t�sok, az orvosi kezel�sek vagy a karibi vak�ci�.

Term�szetesen ez nem re�lis. T�ny, hogy a fogyaszt�k 46% -a 400 doll�r�rt sem menthet� fel a v�szhelyzetekre, a 2016-os sz�vets�gi rezsim jelent�se szerint.

Ek�zben a szem�lyi hitelekkel rendelkez� fogyaszt�k sz�ma 2014 �s 2016 k�z�tt 25% -kal n�tt 15,8 milli�ra, a TransUnion szerint. A szem�lyes k�lcs�n�k online hirdet�se megk�tszerez�d�tt ebben az id�szakban, bemutatva �ket az ad�ss�gkonszolid�ci�, az orvosi k�lts�gek, az esk�v�k, az utaz�s �s az otthoni jav�t�s �tj�n.

Sok hitelfelvev� sz�m�ra a szem�lyi hitelek olcs�bbak, mint a hitelk�rty�k. A hosszabb visszafizet�si felt�telek �s a magasabb hitel�sszegek nagyobb k�lts�geket vonzanak maguk ut�n, �s a fix fizet�sekre vonatkoz� k�lts�gvet�s k�nnyebb.

Ez azonban nem jelenti azt, hogy a k�lcs�n mindig j� �tlet. H�rom �ltal�nosan rossz ok van arra, hogy k�lcs�nt vegyenek fel - ezt k�veti k�t j� is.

Mikor kell elker�lni a szem�lyes k�lcs�n�ket?

Az orvosi k�lts�gek kifizet�se

Egy n�gy feln�tt (26%) szerint az orvosi k�lts�gek s�lyos p�nz�gyi neh�zs�geket okoztak, a National Public Radio, a Robert Wood Johnson Alap�tv�ny �s a Harvard T.H 2016 tanulm�ny szerint. Chan School of Public Health. Ha ez te vagy, szem�lyi k�lcs�nnek tekintheted az orvosi k�lts�gek fedez�s�re.

"Soha nem tenn�k ezt" - mondja Ed Vargo, a Burning River Advisory Group mag�nvagyonkezel�je Westlake-ben, Ohio-ban. "Nem v�llaln�k egy szem�lyi k�lcs�nt az orvosi kiad�sok�rt." Az oka: Az orvosi sz�ml�z�s az amerikai eg�szs�g�gyi rendszerben h�rhedten hib�s. Ha hitelk�rty�t vagy hitelk�rty�t haszn�l az orvosi sz�ml�k fizet�s�hez, "Sok szerencs�t hoznak vissza [a p�nzed], ha t�lfizetnek."

Mi a teend�?: A Vargo k�zvetlen�l az orvosi szolg�ltat� sz�ml�z�si irod�j�val dolgozik, amely nyitott lehet alacsonyabb sz�mla megt�rgyal�s�ra vagy megfizethet� fizet�si terv kidolgoz�s�ra. "�gy v�gezz�k el az ad�ss�got a hivatalos hitelviszonyt�l, �s �ltal�ban nincs �rdeke" - mondja.

A bankokt�l �s a hitelsz�vets�gekt�l elt�r�en az orvosi szolg�ltat�k �ltal�ban nem jelentenek befizet�seket a hitel�gyn�ks�geknek, �gy val�sz�n�leg nem lenne hat�sa a hiteljelent�s�re - hacsak nem fizetett, �s az ad�ss�g egy kollekt�v �gyn�ks�ghez ment. M�g akkor is, a hitelint�z�k az �n ad�ss�g�t kev�sb� fogj�k fizetni a nem fizetett orvosi ad�ss�g�rt, mint a t�bbi ad�ss�g.

egy "�lom" esk�v� finansz�roz�sa

Annak �rdek�ben, hogy egy 5000 doll�ros tervez�i esk�v�i ruh�ra vagy egy idilli Hawaii helysz�nre k�lt�zne, �gy v�li, hogy az �tlagos esk�v� 2016-ban 35.329 doll�rba ker�l, a The Knot szerint. Ez k�zel van a 38 500 doll�rhoz, amelyet a v�s�rl�knak az USA-ban egy k�z�pkateg�ri�s �r� otthonra kell fizetni�k, Zillow szerint.

N�h�ny online hitelny�jt� hirdet "esk�v�i k�lcs�n�ket", de az esk�v�kre nincs konkr�t kamatl�b. Mint minden hitel eset�ben, a k�l�nleges napi k�lcs�nz�s p�nz�gyi csapd�v� v�lhat �nnek �s szeretettj�nek.

Mondja, hogy 15 000 doll�rt k�lcs�n�z a nagy nap finansz�roz�s�ra. Felt�ve, hogy kit�n� hitelt kapsz, �ltal�ban egy 720-as vagy ann�l magasabb FICO-pontsz�mot, a k�lcs�n �ves sz�zal�kar�nya 10,94% -ra emelkedhet. Ha a k�lcs�n n�gy �vre sz�l, 2021-ben havonta 387 doll�rra fogsz horg�szni.

N�gy �vvel a h�zass�godra, nem azt akarod, hogy a p�nz el�leg vagy baba k�lts�get finansz�rozzon?

Mi a teend�?: Ha egy�ltal�n nem tudod cs�kkenteni az esk�v�i k�lts�gvet�s�t, �s j� hiteled van, fontolja meg a 0% -os APR hitelk�rty�t n�h�ny esk�v�i k�lt�s�rt. Biztos�tani szeretn�, hogy a prom�ci�s id�szak alatt kiegyenl�theti az egyenleg�t, miel�tt a kamatk�lts�gek beinduln�nak. V�gs� esetben egy kisebb szem�lyi k�lcs�n n�ha megakad�lyozza a p�rok t�lk�ltekez�s�t.

" T�BB: Szem�lyes k�lcs�n felhaszn�l�s�val esk�võre fizetni

finansz�roz�si vak�ci�

A hirdet�k "nyaral�si hiteleket" k�lcs�n�znek, de val�j�ban csak egy hiteles hitelek. Nincs semmi pihentet� a diszkrecion�lis kiad�sokkal kapcsolatban, amikor az idei tavaszi menek�l�s�rt fizetsz t�bb szezont el�re.

Mondja el, hogy 5000 doll�rt k�lcs�nt k�lt�zsz le a j�ratokra, sz�ll�sra �s k�t �telre. Ha a j�v��r�sa j�, �ltal�ban 690-719, akkor 14,56% -os APR-rel �s 241 doll�ros fizet�ssel k�t �vig kaphat k�lcs�n. Ha a hitelkeret 620 alatt van, a kamatl�b magasabb lenne, tal�n 28,64% APR, ami 276 doll�ros havi kifizet�st jelent k�t �vig.

" T�BB: Sz�m�tsa ki a becs�lt ar�nyokat �s a hitelkifizet�seket

Mi a teend�?: Mentse el �s ellen�rizze a k�lts�gkeret�t. Tal�n csak 400 doll�rt k�ltenek, �s egy bar�tja kanap�j�nak �sszeoml�sa egy t�voli v�rosban lehet ugyanolyan sz�rakoztat� �s p�nz�gyi �rtelemben.

Amikor egy szem�lyi k�lcs�nnek van �rtelme

Az ad�ss�g az �let sz�ks�ges r�sze lehet, �s a b�lcsen felhaszn�lt k�lcs�n felhatalmaz�st adhat �nnek. A b�n�sm�d elker�l�se �rdek�ben a Investmentmatome �ltal�ban azt tan�csolja, hogy csak a sz�ks�gletekhez k�ss�n, �s megkapja a legkev�sb� k�lts�ges tartoz�st. A 0% -os bevezet� APR-vel rendelkez� hitelk�rtya olcs� m�dja a p�nz k�lcs�nz�s�nek, ha �n jogosult, �s ha a kamatot felsz�m�tj�k, ki tudja fizetni az egyenleg�t. A hitelsz�vetkezetek j� megold�st jelenthetnek, hiszen a legmagasabb �sszeg� szem�lyi k�lcs�n�k maxim�lis ar�nya 18%.

a "m�rgez�" ad�ss�g megszil�rd�t�sa

Egy ad�ss�gmozg�s, amely seg�thet abban, hogy hitelt szerezzen, hogy konszolid�lja a "m�rgez�" ad�ss�got a fizet�snapi hitelekt�l vagy a magas kamat� hitelk�rtya-egyenlegekt�l. A hitelkamatl�bt�l f�gg�en egy szem�lyi k�lcs�n t�bb ad�ss�got helyettes�thet egy alacsonyabb kamatoz�s� fizet�ssel.

Egyesek sz�m�ra ez egy �sszer� m�dja annak, hogy a hitelk�rty�t �tsz�llj�k. - Kicsit fizetsz a hitelk�rty�dat, akkor valamit akarsz, vagy valamire van sz�ks�ged, �s visszamenj vissza a hitelk�rty�ra, �s futtatod vissza. Mint a yo-yo dieting, ez egy �rd�gi k�r "- mondja Vargo.

Ezzel szemben egy fix kamatoz�s� k�lcs�n nem k�n�l lehet�s�get ad�ss�g felv�tel�re, �s seg�thet a p�nz�gyi fegyelem �rv�nyes�t�s�ben.

Ha hitelet haszn�l, �gyeljen arra, hogy ne futtassa vissza a hitelk�rtya egyenleg�t. "Lehet, hogy megtakar�tanak kamatk�lts�geket, de ha nem foglalkozol a kiad�sok alapj�ul szolg�l� okokkal, �j ad�ss�got �j ad�ss�got k�tsz a megl�v� ad�ss�g�llom�nyba egy �v alatt" - mondja Peter Creedon, a Mount Sinai Crystal Brook tan�csad�ja, New York.

" T�BB: Hitelk�rtya vagy szem�lyes k�lcs�n: Melyik a legjobb?

Ha a brutt� j�vedelm�nek t�bb mint 50% -�t teszel ki, jobb, ha ink�bb egy hitelez�si tan�csad�t vagy cs�d�gyv�det keresel, nem pedig ad�ss�gkonszolid�ci�s k�lcs�n.

fizeti az alapvet� h�zi jav�t�sokat

Amikor a tet� sziv�rog minden vihar ut�n, akkor nincs id�, hogy megmentse a jav�t�sokat, �s a hitelfelv�tel sz�ks�gszer� lehet. A k�lcs�nnek tal�n p�nz�gyi �rtelme is van, ha friss�teni szeretn� a konyh�j�t vagy az otthoni m�s ter�letet, amely hozz�adja az �rt�ket a tulajdon�hoz.

Ha otthona van, a h�ztart�si hitelkeret, vagy a HELOC, akkor val�sz�n�leg alacsonyabb kamatoz�s�, mint egy szem�lyi k�lcs�n. A lak�st�mogat�s egy m�sik lehet�s�g. Sz�mos p�nz�gyi tervez� azt tan�csolja, hogy az otthoni egyenl�s�gre csak olyan dolgokr�l sz�ljon, amelyek n�velik �rt�k�t, p�ld�ul az otthoni fejleszt�seket.

Creedon megjegyzi, hogy ad�levon�st kaphat az otthoni hitelek vagy hitelkeretek ut�n fizetett kamatok�rt. Azonban h�ztart�sodat fedezetk�nt haszn�lja, �gy a hitelez� kiz�rhatja az ingatlanodat, ha alap�rtelmez�sben kifizeti a kifizet�seket.

" T�BB: A szem�lyi k�lcs�n�kre vonatkoz� becs�lt kamatl�bak

K�vetkez� l�p�sek

Ha p�nzre van sz�ks�ged, �s nem vehet fel hitelt az otthonod ellen, vagy 0% -os kamatoz�s� hitelk�rty�t kapsz, akkor egy szem�lyi k�lcs�n lehet j� lehet�s�g. Kezdj�k �sszehasonl�tva a kamatokat a bankokt�l, a hitelsz�vets�gekt�l �s az online hitelez�kt�l, hogy olyan k�lcs�nt tal�ljanak meg, amellyel megengedheti mag�nak.

Jeanne Lee egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne .