2015 New Grad nyugd�jjelent�s

�Magas hallgat�i ad�ss�g A hallgat�i ad�ss�g v�gs� soron a k�lts�gkalkul�tor 684,474 doll�rra tehet�, az elveszett nyugd�jaz�si megtakar�t�sok 50 �v alatt.

�S�t�t Befektet�k A Millennials hajlamos bizalmatlans�gra a t�zsd�n, de ez a legterm�kenyebb m�dja egy nyugd�jas f�szek toj�s�nak. A New Grads nem lesz k�pes visszavonulni 75 �ves kor�ig, Arielle O'Shea tanulm�nyi eredm�nyei

�A n�vekv� b�rleti d�jak �s a n�vekv� hallgat�i hitelek ad�ss�ga az �j Investmentmatome tanulm�ny szerint a nyugd�jkorhat�rt 75 f�re n�velte a f�iskolai diplom�sok sz�m�ra. Ez a n�veked�s a Investmentmatome utols� elemz�s�b�l sz�rmazik, amely 2012-es adatokat haszn�lt, �s a 2013-as oszt�lyra �tlagosan 73 �ves nyugd�jkorhat�rt jelez.

�A jelenlegi �tlagos 62 �ves nyugd�jkorhat�rhoz k�pest ^[1], a mai f�iskolai v�gzetts�g�ek 13 �vig dolgoznak. �s �tlagos v�rhat� �lettartama 84 ^[2], csak 9 �vet t�ltenek nyugd�jba.

�A Investmentmatome kutat�sa egy 23 �ves �jonnan v�gzett diplom�son alapul, amely a jelenlegi �tlagos kezd� b�rez�st 45,478 doll�rra ^[3].

• �tlagos hallgat�i hitel ad�ss�g: 35 051 $ ^[4]
• Di�khitel-visszafizet�si terv: 10 �v
• �tlagos �ves hitelfizet�s: $ 4,239

�K�t fontos t�nyez� s�lyosb�tja a millenniumoknak a korai ment�sre val� k�pess�g�t, ami tov�bb k�nyszer�ti �ket.

�A hallgat�i hitel ad�ss�g�nak n�vel�se: Az �tlagos hallgat�i hitel ad�ss�ga jelenleg $ 35,051, amely 2012-ben t�bb mint $ 5.500 volt, amikor $ 29.400 volt ^[5]. Ez nagyobb havi di�khitel-kifizet�sekhez kapcsol�dik, �s olyan p�nzeket ir�ny�t, amelyek egy�bk�nt nyugd�jra sz�m�thatnak. A havi fizet�s k�l�nbs�ge meghaladja a 60 doll�rt (jelenleg 353 doll�r, szemben 2012-ben 289 doll�rral).

�"A di�khitel-v�ls�g nem csak az �j diplom�sok azonnali p�nz�gyi helyzet�t �rinti, hanem a nyugd�jaz�si kil�t�sok cs�kkent�se" - mondja Kyle Ramsay, a Investmentmatome befektet�si vezet�je. "A meg�llap�t�saink alapj�n a magasabb hitelkifizet�sek 32% -kal cs�kkenthetik a f�szek toj�sait. Ez k�zel 700 000 doll�r ebben a forgat�k�nyvben.

�"A k�t legfontosabb dolog, amit a millenniumok tehetnek, t�bbet takar�t meg �s kor�n megtakar�t" - mondja Ramsay. "A vegyes �rdekl�d�s egy er�teljes er�, amely k�nyelmes f�szektoj�st hozhat l�tre. P�ld�ul, ha egy 23 �ves ember 6 sz�zal�kos megt�r�l�ssel $ 10,000-et fektet be, k�tszer akkora lehet, ha 35 �ves �s 20-szoros, mint 75 �ves kor�ban."

�* Ha a di�khitel-befizet�seket 10 �v alatt 6% -os hozamra ford�tott�k, 75 �ves korig.

�Emelked� b�rleti d�jak: A Zillow-t�l sz�rmaz� kutat�sok szerint a b�rleti d�jak 2012 �ta 11% -kal n�ttek nemzeti szinten ^[6].

�"A diplom�sok k�nytelenek t�bb p�nzt elb�jni" - mondja Ramsay, �s ez kevesebb megtakar�t�st jelent. "Ez kem�ny helyzetbe hozza �ket, mert nemcsak kor�n tudj�k megmenteni, de elvesz�tik a megtakar�t�sok ir�nti �rdekl�d�st."

�A h�ztulajdonl�s k�sleltet�se szint�n lelass�tja a millenniumi befektet�si k�pess�get, hiszen a v�s�rl�k most 33 otthoni h�ztart�st v�s�rolnak ^[7].

�Ha a millenniumok megkeress�k a p�nzt, akkor t�ls�gosan val�sz�n�, hogy p�nzt tartanak a p�lya sz�l�n. A State Street kutat�sai szerint a millenniumok �tlagosan 40% ^[8]�a megtakar�tott p�nz�k k�szp�nzben: ellen�rz� �s megtakar�t�si sz�ml�k, valamint lek�t�tt bet�tek, p�ld�ul CD-k.

�A befektet�si hozamok elmarad�sa - m�g a Investmentmatome elemz�s�ben alkalmazott f�lig konzervat�v 6% -os �ves hozam - abban az esetben, ha portfoli�juknak ez a r�sze t�bb mint 300 000 doll�rba ker�lne (a nyugd�jas megtakar�t�sok 22% -a jobb befektet�si mix mellett �p�lt volna).

�A millenniumok gyakran jelzik a beruh�z�sok �s a k�szletek bizalmatlans�g�t, r�szben az�rt, mert ilyen sok piaci zavar k�vetkezt�ben �ltek - mondja Daniel Sheehan, a Investmentmatome K�rdezõ tan�csad� platformj�nak hiteles p�nz�gyi tervezõje. "R�ad�sul sokan vannak f�iskolai hitelviszonyt megtestes�t� ad�ss�gai, �s biztos akarnak lenni abban, hogy p�nz�k van arra, hogy minden h�napban kifizet�seket teljes�tsenek, mik�zben vezetik az �letet, amit most k�v�nnak" - mondja Sheehan.

�"A millenniumi tan�csokkal kapcsolatos tan�csom, hogy felismerjem, hogy a befektet�si piacok t�rt�nelm�ben mindig is traum�k voltak" - mondja Sheehan. "Azok sz�m�ra, akik b�lcsen fektetnek be - lehet�v� t�ve a piaci id�t, hogy a munk�jukat �sszekeveredve v�gezz�k el - nincs jobb m�dja a j�v�j�knek, mint a t�zsd�nek."

�A millenniumoknak �ri�si t�nyez� van az oldalukon: az id�, amely lehet�v� teszi, hogy p�nzeik �sszetett �rdekl�d�ssel n�vekedjenek a 40-50 �v alatt a nyugd�jaz�sukig.Ahhoz, hogy ezt az id�t b�lcsen haszn�lhass�k, n�velni�k kell megtakar�t�si ar�nyukat a 6% ^[9]�ahol most �l. A Investmentmatome sz�m�t�sai alapj�n a kis n�veked�s nagy hat�ssal van:

• A 23 �ves ember, aki elkezdi megtakar�tani a 10% -ot ma �t�ves nyugd�jkorhat�rral, elegend� ahhoz, hogy 70-et hagyjon el. A 4% -kal t�bb �ves megtakar�t�s �sszege $ 2.000 az 50.000 doll�ros fizet�sn�l; ez k�r�lbel�l 165 doll�r havonta.
• Ha a 23 �vesek 15% -ot takar�thatnak meg, akkor 10 �ves k�l�nbs�ggel fizetnek, �gy a nyugd�jkorhat�r 65-ra cs�kken.
• Valaki, aki el�ri a parkb�l, �s legal�bb 20% -ot takar�t meg, m�r 62 �ves kor�ban nyugd�jba vonulhat, az �tlagos nyugd�jkorhat�r.

�Ahogy az �j grads elkezdi a karrierj�ket, tartsa szem el�tt ezeket az elk�pzel�seket:

�Az otthoni otthon kifizet�dik: Az egyik nagyszer� m�dja a megtakar�t�snak az, hogy otthon �rzi mag�t az �retts�gi ut�n. A Investmentmatome sz�m�t�sai szerint azok, akik 25 �ves korukban otthon �lnek, �t �vvel kor�bban, 70 �ves korukban nyugd�jba vonulhatnak.

�A munk�ltat�k maximaliz�l�sa a doll�rhoz ill�eknek van �rtelme: a megtakar�t�knak el�sz�r el�g hozz� kell j�rulniuk a 401 (k) -hez, hogy megragadj�k a munk�ltat�juk �ltal felaj�nlott �sszes megfelel� doll�rt, majd k�zvetlen hozz�j�rul�st ny�jtsanak egy Roth vagy hagyom�nyos IRA-hoz, amely �ltal�ban alacsonyabb kiad�sokat �s sz�lesebb k�r� befektet�si lehet�s�gek. (Itt van a Investmentmatome a legjobb IRA-sz�ml�l�-szolg�ltat�k list�ja.) Ha k�pesek maximaliz�lni az IRA-t, akkor vissza kell t�rnie a 401 (k) j�rul�khoz, am�g az �ves limitet el nem �ri.

�A megfelel� eszk�zallok�ci� kulcsfontoss�g�: a Investmentmatome h�rom-hat h�napos �letkori kiad�sokra sz�nt v�szhelyzeti alapot aj�nl. Miut�n l�trehozt�k ezt az alapot, egy 40% -os k�szp�nzzel rendelkez� befektet�si portf�li� nem biztos�tja azt a fajta hozamot, amelyet a legt�bb koroszt�lynak meg kell felelnie a nyugd�jaz�si c�loknak. �s a nyugd�jaz�s hossz� utat, az �j diplom�sok is toler�lni a hull�mv�lgy�n a t�zsd�n. A legt�bb szak�rt� azt javasolja, hogy egy 23 �ves befektet� a nyugd�jalapok 80-90% -�t egy j�l diverzifik�lt portf�li�ba fektesse.

�Seg�ts�g �ll rendelkez�sre: Sokan r�szes�ln�nek a p�nz�gyi tan�csad�val val� munk�ban, hogy dolgozzon ki egy tervet a nyugd�jba vonul�s �rdek�ben; azonban ez a lehet�s�g nem sok millennium k�lts�gvet�sben van. A fogyaszt�k mindig kezelhetik saj�t portf�li�ikat, �s elker�lhetik a kezel�si k�lts�geket. Azok sz�m�ra, akik egy gyakorlatiasabb megk�zel�t�st akarnak, a robo-tan�csad�k olcs� m�dja a professzion�lis befektet�skezel�snek. Ezek a szolg�ltat�sok kezelik a befektet�i portf�li�kat sz�m�t�g�pes algoritmusok seg�ts�g�vel, azon t�red�k�ppen, amit az emberi p�nz�gyi tan�csad� felsz�m�that.

�A Investmentmatome sz�m�t�sai egy 23 �ves �j f�iskolai v�gzetts�gen alapulnak, �s �vente 45,478 doll�r �ves kezdeti fizet�st kapnak doll�rral 35,051 doll�rral.

�A b�rleti d�jak n�veked�se �tlagosan 11% -ot k�pvisel nemzeti szinten 2012 �ta.

�A sz�m�t�sok konzervat�v 6% -os befektet�si hozamot �s 6% -os megtakar�t�si r�ta (a millenniumi �vek medi�nja).

�A sz�m�t�sok azt is felt�telezik, hogy 50% -os munk�ltat� 401 (k) egyez�s 6% -ig, �s 3% -os �ves b�rn�veked�s az infl�ci� �s a fizet�semel�s szempontj�b�l.

�A nyugd�jba vonul�shoz sz�ks�ges �sszeget a v�gs� munkan�lk�li j�vedelem 80% -�ra becs�lik, kevesebb a szoci�lis biztons�g bev�tele, 84-es v�rhat� �lettartammal. A 75-es esettanulm�nnyal ez a 211 513 doll�r nyeres�g 80% -a, m�nusz a tervezett t�rsadalombiztos�t�si j�vedelem 33 482 doll�r, ami 135,728 doll�ros p�tl�kot eredm�nyezett a nyugd�jaz�s els� �v�ben. Tekintettel a t�rsadalombiztos�t�si j�vedelem n�veked�s�re a kilenc �v nyugd�jba vonul�sakor, egy 1.189 milli� doll�ros f�szek toj�s sz�ks�ges.

�[1] A 2014-es Gallup-felm�r�s szerint az amerikai nyugd�jasok �tlag�letkora 62 �ves. A t�rsadalombiztos�t�si ell�t�sok ig�nybev�tel�nek legn�pszer�bb korszaka 62, a t�rsadalombiztos�t�si igazgat�si adatok elemz�se szerint a nyugd�jkutat� k�zpont a Boston College-ban.

�[2] A 84. �let�v a szoci�lis biztons�gigazgat�s v�rhat� �lettartam�ra vonatkoz� becsl�sek �tlaga a jelenlegi 23 �ves f�rfiak �s n�k eset�ben (86 �v a n�kn�l, 82 �v a f�rfiakn�l).

�[3] A F�iskol�k �s Munkaad�k Orsz�gos Sz�vets�ge besz�mol arr�l, hogy a 2014-es oszt�ly kezd� fizet�se 45.478 doll�r. A 2015-�s indul� fizet�sek oszt�ly�t m�g nem adt�k ki.

�[4] Az �tlagos di�khitel-ad�ss�g a 2015-�s oszt�lyban v�gzett, a Mark Edward-nak, Mark Kantrowitz-nak, a Edvisors.com kiad�j�nak sz�m�t�sai szerint.

�[5] A 2012-es �vfolyamos di�kok �tlagosan 29 400 doll�rra tehettek hitelfelvev�k�nt a hallgat�i k�lcs�n ad�ss�g�t, az Institute for College Access & Success szerint.

�[6] A Zillow adatai azt mutatj�k, hogy a janu�ri �rak 11% -kal n�ttek orsz�gosan 11% -kal, amikor az �rak �tlagosan 1.227 USD-t tettek ki, �s 2015 m�rcius�ban, amikor az �rak el�rte az 1.362 doll�rt.

�[7] Az �tlagos els� homebuyer 33, egy Zillow elemz�s szerint 2015 augusztus�ban.

�[8] A 2014. m�jus�ban k�zz�tett �llami utca felm�r�se szerint a millenniumokban a befektetett eszk�z�k 40% -a k�szp�nzre van sz�tosztva.

�[9] A T. Rowe Price 2015-os nyugd�jaz�si kiad�saival �s tanulm�nyoz�s�val a millenniumi dolgoz�k, akik 401 (k) terv�kh�z j�rultak hozz�, �tlagosan 6% -os halaszt�si ar�nyt jelentettek.

�401 (k) �s IRA-k Ismerje meg a nyugd�jas sz�ml�k t�pus�t �s haszn�lat�t. Olvassa el a cikket