A zéró kifizetési jelzálogok be, ki, előnyei és hátrányai

A jelzálog nélküli lefizetés úgy tűnik, egy kicsit, mint a pontozás a buy-a-home lottó jegyet. Kapsz otthoni kölcsönt és többet tartasz a zsebében. Mi baj ezzel?

Nos, vannak hátrányai. És nulla lefelé a lakáshitelek jönnek és mennek - kivéve a két örökös kormányzati programokat.

A zálogjelzõ programok lefelé és lefelé csökkent

Előnyök

• Az egyszerű válasz: Kevesebb pénzt helyez el
• Előfordulhat, hogy hamarabb vásárolhat, mint később
• Több pénzt kapsz a költségekért

Hátrányok

• Amikor kölcsönbe veszi ingatlanának teljes értékét, pénzügyileg nagyobb kockázatot jelent az ingatlan értékének visszaesésében. A kezdetektől kezdve a saját tőke nélkül, az értékvesztés a hanyatló ingatlanpiacról zárolhatatlan helyzetbe kerülhet.
• Ön úgy tekinti, hogy a hitelező nagyobb kockázatot jelent, ezért valószínűleg magasabb kamatot fizet a kölcsönért. A "kockázatalapú árképzéssel" a hitelezők magasabb jelzálogkulcsokat fizetnek az alacsonyabb hitelminősítésekkel rendelkező és alacsonyabb vagy alacsonyabb előlegeket nyújtó hitelfelvevők számára.
• Valószínűleg magasabb díjakat fizetnek a jelzálogra is - valamint a jelzálog-biztosítási díjakat
• Havi fizetése magasabb lesz

" TÖBB: Számolja ki a havi jelzálogkölcsönének különbségét az előlegfizetés változásai alapján.

Néhány nullázó program eltűnik

Az elmúlt egy évben több hitelező kezdte meg az 1% -os és a nulla kifizetési programokat. Ez azért van, mert Fannie Mae és Freddie Mac, a kormány által szankcionált vállalatok, amelyek tőkét nyújtanak a hitelezők számára, 3% -os hiteleket engedtek jóvá. Egyes hitelezők felajánlották a hitelfelvevők számára nyújtott támogatásokat annak érdekében, hogy áthidalják az előlegfizetési különbözetet, és elősegítsék a nulla előleget.

De Freddie Mac húzza a dugót ilyen promóciókra, mint 2017. november 1-jétől. A hitelezők hozzájárulhatnak a hitelfelvevő fizetési vagy záróköltségeihez, de csak miután a hitelfelvevő legalább 3% -os előleget fizetett.

"A 3% -os küszöb elérése érdekében a hitelfelvevő még mindig származhat pénzeszközökből egy rokon, egy kormányhivatal - például egy lakásfinanszírozási ügynökség támogatásával - vagy egy munkáltatói lakásprogramból. Ez nem változott "- mondja Lisa Tibbitts, a Freddie Mac szóvivője.

A 3% -os részesedés, amelyet a hitelfelvevő hozzájárul "valóban fontos tényező a felelősségteljes, fenntartható otthoni tulajdon létrehozásában" - tette hozzá Tibbitts.

Míg egyes hitelezők azt mondják, hogy továbbra is alacsony és nulla előleget fizetnek, függetlenül attól, hogy Freddie Mac politikája megváltozott-e, itt is van valami más is, amire egy pillanatra eljutunk.

" TÖBB: A legjobb nulla és alacsonyabb előleg fizető hitelezők

Ezek a nullázó programok itt maradnak

Két kipróbált és valódi hitelprogram létezik, amelyek nem igényelnek előleget - és nem veszélyezteti a távozását. Ők:

VA kölcsönök - A Veteránügyi Minisztérium által biztosított jelzálogok nullás előleget fizetnek a szolgálati tagok és a képzett veteránok számára. A VA hitelek kamatlábakat is kínálnak, amelyek általában alacsonyabbak a hagyományos hiteleknél.

USDA hitelek - Az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma vidékfejlesztés garantált lakáshitel programján keresztül garantált vagy közvetlenül kibocsátott kölcsönök egy újabb jelzálog-opció, amely nem igényel előleget. Bár elsősorban a vidéki hitelfelvevőkre irányul, néhány külvárosi terület is jogosult.

A nulla lefelé hosszútávon megteheti

Most pedig a hitelező által nyújtott előlegfizetési támogatásra vonatkozó egyéb szempontból.

A Freddie Mac és Fannie Mae feletti felügyelet alatt álló Federal Housing Finance Agency szem előtt tartja a hitelező által finanszírozott előlegfizetéseket, különösen akkor, ha a hitelfelvevők magasabb kamatlábat vagy többletdíjat fizetnek a hitelező részvételének megtérítése érdekében.

"Néhány előlegfizetési programot olyan ajándékként vagy támogatásként kínálnak fel, amelyet nem kell visszafizetni, míg mások ajándékokat vagy támogatásokat finanszíroznak egy magasabb jelzálogkölcsön-kamatlábon keresztül, amelyet átadnak a hitelfelvevőnek" - mondja Stefanie Johnson, az FHFA szóvivője. "Más szóval, a hitelfelvevő végül többet fizet a jelzálog életében, mint amennyit a hitelező nyújtott segítségért."

Ez az úgynevezett "prémium árképzés", és ez lehet az egyik oka annak, hogy a Freddie Mac megszünteti a hitelezők fizetési támogatásait: megakadályozza, hogy az engedélyezett hitelezők futjanak az FHFA-tól.

Eddig a Fannie Mae, amely 3% -os kedvezményes programot is kínál, amelyet a hitelezők a hitelfelvevők nevében vásárolhatnak, nem hozott új korlátozásokat az ilyen hitelező által finanszírozott előlegfizetésre. De Fannie Mae megtiltja a prémium árképzést, és megköveteli, hogy a hitelező által támogatott előlegek valós támogatások - azaz olyan ajándékok, amelyek nem igényelnek visszafizetést.

Annál is inkább azért, hogy több hitelezőt vásároljon, különösen akkor, ha alacsony vagy nem fizetett előleget szeretne keresni -, így biztos lehet abban, hogy nem prémium árképzés áldozata.

Többet a Investmentmatome-ről

• Hasonlítsa össze a jelzálogkamatokat
• Mennyit haza tehetsz?
• Hogyan kell menteni egy előleget