Mit kell tudni a nem v�llalt �letbiztos�t�sr�l?

K�pzelje el, hogy t�bb ezer doll�rt fizet hossz� �vek alatt �letbiztos�t�si politik�ja miatt, hogy megv�dje csal�dj�t, csak akkor, ha meghalt, ha nem halt meg - ami azt jelenti, hogy a kedvezm�nyezettek soha nem gy�jtenek �ssze.

Az elvesztett politik�kkal kapcsolatos vizsg�latok arra ind�tott�k a biztos�t�t�rsas�gokat, hogy az elm�lt �vekben t�bb sz�zmilli� doll�rt fizessenek �letbiztos�t�si ig�nyeikben a kedvezm�nyezettek sz�m�ra. M�g a szab�lyoz�k, a biztos�t�si vezet�k �s a b�r�s�gok vitatkoznak a probl�ma kezel�s�nek legmegfelel�bb m�dj�n, itt kell tudnia a nem v�llalt �letbiztos�t�sr�l.

Milyen el�ny�kkel j�r a p�ly�zat

Megt�rt�nik. Az emberek �letkora, elmozdulnak �s elvesz�tik az �letbiztos�t�si politik�kat, amelyeket �vtizedekkel kor�bban v�s�roltak. N�ha a k�tv�nytulajdonosok figyelmen k�v�l hagyj�k az �letbiztos�t�si k�tv�nyeket �r�k�s�kre, vagy �gy v�lik, hogy a legjobb, ha nem.

A hossz� lej�rat� �letbiztos�t�si k�tv�nyek meghat�rozott �vek eltelt�vel lej�rnak. Az eg�sz �letre vonatkoz� politik�k azonban "befizetettek", vagyis elegend� p�nzbeli �rt�ket hoztak l�tre ahhoz, hogy fedezz�k a biztos�t�si k�tv�nyek �let�nek t�bbi r�sz�t. Teh�t m�g akkor is, ha az emberek elfelejtik ezeket a politik�kat, nem mennek el.

Ha valaki teljes eg�sz �letciklus�t megsz�nteti, miel�tt teljesen kifizet�sre ker�lne, tov�bbra is �rv�nyben maradhat. Az �zletpolitik�t�l f�gg�en a biztos�t� felhaszn�lhatja a felhalmozott k�szp�nz�rt�ket a biztos�t�si d�jak fedez�s�re, alacsonyabb �rt�ken tarthatja a politik�t, vagy �talak�thatja a politik�t a lej�rat szerinti lej�ratig, ami v�g�l lej�r.

Ezek a politik�k "val�di �rt�ket k�pviselhetnek, de nem, ha senki sem tudja" - mondja Joseph M. Belth, az Indiana Egyetem professzora.

Telep�l�sek �s kifizet�sek

A biztos�tott hal�la ut�n �ltal�ban a kedvezm�nyezettek �rtes�tik a biztos�t�t, �s ig�nylik a kifizet�st. De egyes �letbiztos�t�si biztos�t�t�rsas�gok t�zeltek, mert nem tettek er�fesz�t�st annak meghat�roz�s�ra, hogy a k�tv�nytulajdonosok meghalt-e, �s a korm�nyok hallgatnak.

H�rek az elm�lt �vekben az �letbiztos�t�si politik�kr�l, amelyek ment�n nem vont�k be a szab�lyoz� hat�s�gokat a k�rd�sbe. 2011-t�l 2014-ig 21 v�llalat, amely az amerikai biztos�t�si piac 60% -�t fedezte, �sszesen t�bb mint 167 milli� doll�rt fizetett az �llami szab�lyoz�knak a panaszok rendez�s�re, hogy nem ellen�rizt�k a biztos�tott szem�lyek hal�loz�si nyilv�ntart�s�t, a Georgia Cars professzor James Carson �s Robert Hoyt egy nemr�giben megjelent tanulm�nyban, amely a Kemper Biztos�t�t�l kapott t�mogat�st. A telep�l�sek r�szek�nt a biztos�t�k meg�llapodtak abban, hogy rendszeresen ellen�rzik a biztos�tott szem�lyek hal�loz�si nyilv�ntart�s�t.

Egy k�l�n�ll� New York-i �llami vizsg�lat eredm�nyek�ppen a biztos�t�k 812,5 milli� doll�rt fizettek t�bb mint 113 000 kedvezm�nyezettnek, a P�nz�gyi Szolg�ltat�sok Miniszt�riuma 2013-ban jelentett. A legnagyobb kifizet�s k�zel 2,6 milli� doll�r volt, b�r az �tlag alig volt 5000 doll�r alatt.

M�g akkor is, ha a biztos�t�t�rsas�gok tudat�ban vannak annak, hogy a k�tv�nytulajdonos halt meg, nem mindig keress�k fel a kedvezm�nyezetteket. Ezekben az esetekben a nem ig�nyelt el�ny�ket az �llam fel� ford�tj�k.

A biztos�t�si k�tv�nyek "korl�toz� korban" vannak, amely ut�n a fuvaroz�k felt�telezik, hogy a biztos�tott halt meg, ennek hi�ny�ban semmilyen kapcsolat nem �ll fenn. Ez a koroszt�ly 100 �vig terjedt el 2001-ig, �s jelenleg 120. Az �llamoknak �ltal�ban a biztos�t�knak kell biztos�taniuk, hogy a biztos�t�si jogosults�gok h�rom �vvel a biztos�tott korhat�r el�r�se ut�n forduljanak nekik, mivel nem k�vetelt�k �ket, ha nincs ig�ny a biztos�t�si k�tv�nyre vagy a kapcsolattart�sra szem�ly.

2010-ben Belth, az Indiana professzor megpr�b�lta megbecs�lni a nem v�rt �letbiztos�t�sok nagys�g�t 20 nagy �llam �s 20 nagy biztos�t� adatainak felt�ntet�s�vel. H�t �llam �s h�rom v�llalat szolg�ltatott inform�ci�kat. Ennek alapj�n konzervat�v m�don becsl�se szerint a 732 amerikai �letbiztos�t� v�llalat csak 2009-ben 351 milli� doll�rt keresett fel nem ig�nyelt p�nzeszk�z�kkel.

A biztos�t�si �gazat v�delme

Jack Dolan, az amerikai �letbiztos�t�i m�diakapcsolatok�rt felel�s aleln�k elmondta, hogy a nem v�rt politik�k �rt�ke egy csek�ly �sszeg, mint az �vente t�bb mint 60 milli�rd doll�r, amit a v�llalatok az �letbiztos�t�si k�vetel�sek�rt fizetnek.

"Felismert�k, hogy ez nagyon fontos az embereknek, hogy �r�ks�get �s az egy�n k�v�ns�gait k�pviselheti, hogy valamit �tadjanak csal�djuknak" - mondja. "Ez�rt nagyon komolyan vessz�k a k�rd�st, �s a szab�lyoz�kkal dolgozunk, hogy el�rj�k az alj�t."

A vizsg�latok egyik kinyilatkoztat�sa az volt, hogy a biztos�t� t�rsas�gok rendszeresen ellen�rizt�k a t�rsadalombiztos�t�si hal�loz�si nyilv�ntart�st azon szem�lyek sz�m�ra, akiknek j�rad�kfizet�seket hajtottak v�gre, de nem az �letbiztos�t�si k�tv�nytulajdonosok hal�l��rt - vagyis a v�llalatok a hal�leseteket olyan helyzetben ellen�riznek hogy p�nzt takar�tson meg, de nem olyan helyen, ahol ez nekik lenne.

"Ez az egyik ilyen hangz�s, amely kezdetben elpirul, de cs�ny�n m�lyebbre s�llyed, de term�szetesen sokkal bonyolultabb k�rd�s a felsz�n alatt" - mondja Carson, a Gr�z Egyetem.

Carson �s Hoyt azzal �rvelnek, hogy jelent�s k�l�nbs�gek vannak az �letbiztos�t�s �s a j�rad�k �gyfelek hal�loz�si nyilv�ntart�sa k�z�tt. A v�llalatok rendszeresebb kapcsolatot tartanak a j�rad�kos �gyfelekkel; a j�rad�kok a c�gek �zleti tev�kenys�g�nek mind�ssze 5% -�t teszik ki, ami sokkal kisebb n�vsz�mot jelent; �s nem ellen�rzik az �letj�rad�k �gyfeleinek hal�l�t, �szt�n�zni fogja a csal�st �s az egy�b k�tv�nytulajdonosok sz�m�ra megn�velt k�lts�geket eredm�nyez.

A telep�l�sek ellen�re Belth nem gondolja, hogy a biztos�t�t�rsas�gok felel�sek a lehets�ges kedvezm�nyezettek megkeres�s��rt.

"Val� igaz, hogy a kedvezm�nyezettnek �ll�tania kell a k�vetel�st" - mondja. "Az als� sorban a biztos�t�si szerz�d�s azt mondja, hogy fizetni fogj�k a hal�lesetet, amikor �rtes�lnek a hal�lr�l. Nem azt mondja, hogy meg kellene keresni�k, hogy megtal�lj�k az embereket.

�j szab�lyok

Sok �llam �j k�vetelm�nyeket fogad el a biztos�t�k sz�m�ra a hal�lrekordok ellen�rz�s�re, �s a Biztos�t�si Biztosok Orsz�gos Sz�vets�ge modelljogon dolgozik.

A megl�v� politik�kra vonatkoz� k�vetelm�ny alkalmaz�s�val a k�lts�gbiztos�t�k nem foglalkoztak e politik�k �r�sakor, �s bonyolultabb az id�sebb politik�k nyilv�ntart�sainak hi�nya, �rvelnek Carson �s Hoyt. Azt �ll�tott�k, hogy a hal�lrekordok ellen�rz�s�nek k�lts�gei nem t�nnek t�lzottan terheltnek a folytatott politik�k miatt.

A t�rsadalombiztos�t�si hal�lrekordok t�k�letlenek, hozz�teszik. Azt jelentik, hogy egy biztos�t� 50 potenci�lis m�rk�z�st tal�lt meg, miut�n k�r�lbel�l 140.000 n�vt ellen�riztek a t�rsadalombiztos�t�si nyilv�ntart�sokkal szemben, de az �rintett k�tv�nytulajdonosok k�z�l 47 �letben maradt. A fennmarad� h�rom meghalt az el�z� h�napban, �gy az �rtes�t�sek m�g nem jutottak el a c�ghez (�s hamarosan).

M�g sok nagy biztos�t� meg�llapodott telep�l�s�kben a visszamen�leges keres�sekre, Carson �s Hoyt azzal �rvelnek, hogy a k�vetelm�ny k�l�n�sen s�lyos lesz a kis- �s k�z�pv�llalkoz�sok sz�m�ra.

A m�sik vitathat� k�vetelm�ny az �gynevezett "fuzzy matching", amely t�bb potenci�lis k�tv�nytulajdonos hal�l�t eredm�nyezn� p�ld�ul egy n�vv�ltozatok keres�s�re (mint p�ld�ul "James", "Jimmy" �s "Jim") �s a t�rsadalombiztos�t�si sz�m kilenc sz�mjegyb�l h�t vagy nyolc sz�mjegyb�l �ll. Carson �s Hoyt szerint ez "jelent�sen n�veli" a nevek sz�m�t a biztos�t�knak ellen�rizni�k kell.

Hogyan kereshetek politik�t?

Teh�t mit csin�lsz, ha �gy gondolod, hogy egy elt�vozott csal�dtagnak �letbiztos�t�sa van, de nem tal�lja?

Az els� lehet�s�g az, hogy val�ban nem volt politika, figyelmeztet Dolan. "Amikor az emberek �gy gondolj�k, hogy egy politika egy szeretett szem�lyre vonatkozott, fel�lvizsg�latukkor gyakran azt tal�lj�k, hogy �tadj�k �ket" - mondja.

Vannak m�dszerek egy elveszett �letbiztos�t�si politika megtal�l�s�ra, bele�rtve az �llami �s mag�n keres�si szolg�ltat�sokat, valamint az embereket, akiket saj�t maguk v�gezhetnek. A Biztos�t�si Biztosok Orsz�gos Sz�vets�ge �letbiztos�t�si ir�nyelvek keres�programj�t tartalmazza a honlapj�n. �n r�kattint egy �llapotra, �s az alkalmaz�s eljut az adott �llam ir�nyelv-keres� szolg�ltat�s�hoz.

De t�nyleg a legjobb elker�lni ezt a folyamatot. Teh�t, ha v�s�rolt �letbiztos�t�st, hogy megv�dje a szeretteit, gy�z�dj�n meg r�la, hogy kihaszn�lhatj�k.

"T�j�koztassa a kedvezm�nyezettjeit a politik�k l�tez�s�r�l �s gondoskodjon arr�l, hogy mikor menj el, hogy teljes�tsd a k�v�ns�godat" - mondja Dolan. "A szeretett ember hal�la �ltal�ban nem az az id�, amikor az emberek a p�nz�gyekre �sszpontos�tanak. Ha a megfelel� id�ben a besz�lget�s seg�t, enyh�ti az angst."

Az ACLI ingyenes "Saj�t biztos�t�si napl�" szolg�ltat�sa lehet�v� teszi a fogyaszt�k sz�m�ra, hogy nyomon k�vess�k az �letbiztos�t�si k�tv�nyeket �s j�rad�kokat, valamint egy�b fontos dokumentumokat. A tan�cs egy p�nz�gyi tan�csad�val egy �ves ellen�rz�st is javasol, amelynek tartalmaznia kell a biztos�t�si r�szleteket.

Belth azt tan�csolja az embereknek, hogy tarts�k meg politik�jukat egy iratt�ri szekr�nyben otthon �s felsorolj�k politik�jukat egy sz�fben, �gy azok vagy csal�djaik megkaphatj�k a m�solatokat, ha az eredetiket elvesz�tik vagy elt�veszti.

A l�nyeg az, hogy meggy�z�dj�k r�la, hogy �r�k�sei tiszt�ban vannak a politik�val.

"Mindenk�ppen tudat�ban vagyunk annak, hogy a saj�t haland�s�g�val val� szemben�z�s nem a leg�lvezetesebb t�ma" - mondja Dolan. "M�gis, sok lelki�llapot �rkezik abb�l, hogy tudat�ban van annak, hogy a k�v�ns�gai teljes�lnek, amikor elm�lik."

Aubrey Cohen egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. Email: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

K�p iStockon kereszt�l.