Hogyan lehet meg�rteni hitelk�rtya ingyenes FICO pontsz�m -

A f�bb hitelk�rtya-kibocs�t�knak fel kell k�n�lniuk az ingyenes FICO pontsz�mokat, lehet�v� t�ve sz�mukra, hogy valaha t�bb ember ismerkedjen meg hitelmin�s�t�seikkel. De mi a helyzet a hitellel? jelent�sek, amelyek �vek �ta ingyenesek?

"Tizen�t vagy tizenhat �vvel ezel�tt senki sem tudott a hiteld�jr�l" - mondja Bruce McClary, a Nemzeti Tan�csad� Hivatala Alap�tv�ny�nak sz�viv�je. "Most m�r b�rhonnan elhozhatja �ket, mint egy automata. A lev�laszt�s az, hogy a fogyaszt�k tudj�k a sz�mot, de nem a vezet�."

A hitelkeret a hiteljelent�sben szerepl� inform�ci�k h�romjegy� �sszefoglal�ja - hasznos, de nem a teljes t�rt�net. Ha a hitelk�rtya kibocs�t�ja ingyenes pontsz�mokat k�n�l, nyomon k�vetheti az �n�t a havi kimutat�s�ban vagy bejelentkez�skor az interneten kereszt�l. De hacsak nem �rted, hogyan jelenik meg hitelk�rtya-felhaszn�l�sa �s egy�b p�nz�gyi tev�kenys�ge a hitelmin�s�t�n, akkor csak tal�lgat�sodr�l sz�molsz le a pontsz�mod n�veked�s�r�l vagy cs�kken�s�r�l.

Egy 2015-�s felm�r�s sor�n az American Bankers Association �gy tal�lta, hogy a fogyaszt�k 60% -a ellen�rizte hiteljelent�seit az elm�lt 12 h�napban, �s 66% -a ellen�rizte a pontsz�mokat. De h�ny ember igaz�n �A jelent�sek nem tiszt�zottak: ugyanabban a felm�r�sben 44% azt mondta, hogy a hitelmin�s�t� �s a hitelmin�s�t� ugyanazt a nevet k�l�nb�zteti meg.

" T�BB:�Milyen hitelk�rty�k k�n�lnak ingyenes FICO pontsz�mot?

Hogyan haszn�lj�k a hitelk�rtya a t�nyez�ket pontsz�mokk�

A FICO pontsz�m, a legt�bb hitelez� �ltal haszn�lt hitel-pontoz�si modell gyors �ttekint�se r�gt�n vil�goss� teszi, hogy milyen k�nnyen k�rt okozhat a hitelez�ssel a gondatlan hitelk�rtya haszn�lat�val - vagy seg�thet vele felel�ss�gteljes tev�kenys�gekkel:

• Fizet�si el�zm�nyek: 35%. A t�bb mint 30 napos k�sedelmes fizet�s megjelenik a hiteljelent�sben �s megs�rti a pontsz�modat.
• Tartozol (mind a teljes, mind a rendelkez�sre �ll� hitel sz�zal�k�ban): 30%. A nagy �sszeg� egyenlegek vagy a kiakn�zott k�rty�k lefedik a pontsz�mokat, m�g akkor is, ha a fizet�seket meg�rzi.
• A sz�ml�k kora:15%. A r�gi sz�ml�k j�ak a pontsz�modra, ez�rt a hitelk�rty�k bez�r�sa b�ntani tud.
• �j fi�kok:10%. Ha viszonylag r�vid id� alatt k�relmezed vagy megnyitod a t�l sok �j hitelk�rty�t, a piros z�szl� a pontoz� modellekhez.
• Hitel�sszet�tel:10%. A hitel-pontsz�m algoritmusok hajlamosak jutalmazni a hitelkeretek soksz�n� kever�k�t.

A hiteljelent�sekben felk�n�lt szintek felbecs�lhetetlen �rt�ket k�pviselnek ahhoz, hogy meg�rts�k, hogyan befoly�solj�k a teend�id a pontsz�modat.

"A hitelmin�s�t�se ugyanolyan fontos, mint a pontsz�mod" - mondja Beverly Harzog, az "Esed�kess�gi terv" szerz�je. "Kezdje a hiteljelent�ssel. B�rhol a hitelez�si �letedben, ellen�rizni szeretn�d a jelent�s�t."

Mivel a sz�vets�gi Fair Credit Reporting Act 2003-ban m�dosult, mindenkinek joga van �vente egyszer ingyenes hitellehet�s�gre jelenteni minden nagy hitelk�zvet�t� irod�t�l - az Equifax, az Experian �s a TransUnion-t�l. Ezeket a jelent�seket a AnnualCreditReport.com oldalon �rheti el. "Haszn�ld ki ezt" - mondja Harzog. "Kibocs�tom �ket, minden negyedik alkalommal. Ez is es�lyt jelent a csal�sra. Csal�s fordulhat el�, ha valaki megkapja a szem�lyes adatait, �s fi�kokat nyit meg a nevedben."

" T�BB:�Regisztr�lj egy ingyenes hiteljelent�sre, amelyet friss�thetsz heti

Hiteljelent�se olvas�sa

Mi a helyzet akkor, ha megkapod a jelent�st? "N�zd meg a jelent�st nagyon �vatosan: a szem�lyes adatokat, a felsorolt sz�ml�kat, mindent. Gy�z�dj�n meg arr�l, hogy nincsenek hib�k vagy hib�k "- mondja Harzog. "Ha van egy kimaradt kifizet�s, mondjuk, �s ez nem igaz, �rj a hitelint�zetnek, �s r�gz�tsd. �s ne felejts�k el, hogy a hitelez�k nem felt�tlen�l jelentenek mindh�rom hivatalnak, �gy minden egyes jelent�sen k�l�nf�le inform�ci�kra lehet sz�m�tani."

El�fordulhat, hogy nem ismeri fel a hiteljelent�sben szerepl� fi�kot. "Ha nem vagy biztos benne, ki a hitelez�, csak a Google a n�v" - mondja Harzog. - Ha nem tudja kital�lni a sz�ml�t, akkor nem lehet valami, amit nyitott.

Ezzel ellent�tben, ha egy fi�k hi�nyzik a jelent�sben, akkor l�pjen kapcsolatba a hitelk�rtya-t�rsas�ggal vagy hitelez�vel, �s k�rje, hogy jelentse be a sz�ml�j�t a hitelint�z�knek, hogy a felel�ss�gteljes hitel-felhaszn�l�s t�kr�z�dj�n a pontsz�m�ban. Annak biztos�t�sa, hogy a hiteljelent�se pontos, v�gs� soron az �n felel�ss�ge, nem pedig a hitelint�zet felel�ss�ge.

" T�BB:�Hogyan olvashatja el hiteljelent�seit

Tippek a hitelk�rty�k kezel�s�hez

Miut�n ellen�rizte a hiteljelent�s�t, dolgozzon ki egy tervet, hogy kezelje a hitel�t a legnagyobb el�nye miatt. Ha meglehet�sen �j a hitel, akkor nem sokat tehet a hitelt�rt�net hossza. De m�g akkor is, ha csak egy hitelk�rtya van, m�g mindig tehet l�p�seket a hitelmin�s�t�s jav�t�s�ra.

Soha ne k�s�n vagy k�sedelmesen fizetni a hitelk�rty�n. Az id�ben t�rt�n� kifizet�s a hitelpontj�nak legfontosabb eleme - �s ez nem neh�z feladat. "Olyan sok m�d van arra, hogy seg�tsen neked ezt tenni" - mondja Harzog. "Automatikus fizet�sek, e-mail �rtes�t�sek, �gy nem hagyja ki a kifizet�seket, a p�nz�gyi menedzsment szoftvert, mint a p�nzverde. Fizessen be minden sz�ml�t id�ben, hogy j� hiteled legyen."

A hitelek felhaszn�l�s�nak alacsony szinten tart�sa. A hitelk�rtya-kibocs�t�k nem szeretn�k l�tni, hogy az �sszes rendelkez�sre �ll� hitel�t haszn�lja. �ltal�ban c�ljuk a felhaszn�l�s 30% alatt tart�sa. Min�l alacsonyabb, ann�l jobb. "Ha megtartja 10% alatt, akkor maximaliz�lhatja a pontsz�mot" - mondja Harzog. John Ulzheimer, aki a FICO-hoz dolgozott, elmondta, hogy a 780-as �s az azt meghalad� FICO pontsz�mokkal rendelkez�k �tlagosan 7% -os kihaszn�lts�ggal rendelkeznek. "Ez neh�zs�get okozhat" - mondja Harzog -, de vannak olyan dolgok, amiket cs�kkenteni lehet. H�vja fel a kibocs�t�j�t, �s k�rje meg, mikor jelent�st tesznek az irod�knak. Ha elmondj�k neked, akkor fizethetsz, miel�tt jelentkezn�nek a fizet�si el�zm�nyeidr�l, �gy az egyenleged nulla."

Ne nyisson ki sok �j hitelk�rty�t.�A 40.000 m�rf�ldes feliratkoz�si b�nusz egy �j hitelk�rtya megnyit�s�hoz j�l n�z ki, �s �gy 150 doll�r k�szp�nzb�nuszt is fizet egy m�sik k�rty�n. De mindkett�j�k k�r�se b�ntani tud. "Hitelk�rtyasz�mla megnyit�sakor kem�nyen megk�rdezik a hiteljelent�s�t," mondja Harzog, "�s ez az eredm�nyt minden vizsg�latra 2-5 pontra eshet. Nem olyan, mintha jelz�logot keresne volna, [ebben az esetben] a FICO pontsz�m felismerheti, hogy v�s�rl�st v�s�rolsz. A hitelk�rty�k nem ilyenek.

Ne mozgassa a mozg� egyenleget egyik k�rty�r�l a m�sikra.�Az egyenleg �tutal�si aj�nlatok vonz�ak, ha a k�rty�k egy ideig 0% -os �ves sz�zal�kos ar�nyt biztos�tanak. "Ha ez egy es�ly a nagy kamat� ad�ss�g 0% -os k�rty�ra val� �tutal�s�ra, akkor v�g�l seg�teni fog a pontsz�modon" - mondja Harzog. "A m�rgez� ad�ss�gb�l val� kil�bal�s az �n k�z�ppontj�ban �ll."

De ha a 0% id�tartam v�g�ig az �tutalt egyenleg tov�bbra is fennmarad, az eg�sz �sszegre felsz�molhat� a folyamatban l�v� �SZF. Ne feledje, hogy �ltal�ban 3% vagy 4% -os �tutal�si d�jat fizet az �tadott �sszeg�rt, �s a 0% -os APR csak az �tutalt egyenlegre vonatkozhat, nem pedig az �j v�s�rl�sokra.

A fi�kok nyitva tart�sa. Mondja ki, hogy �thelyezi az egyens�lyt egy �j k�rty�ra, �s �gy gondolja, hogy a felel�snek kell lennie, hogy lez�rja a r�giet. "Az emberek �gy gondolj�k, hogy az ad�ss�got j�nak tartj�k, �s �ltal�ban ez" - mondja az NFCC McClary. "De ha nyomon k�vetik a kifizetett sz�ml�k lez�r�s�t, akkor nem gondolnak a hitelez�si pontok k�vetkezm�nyeire. A rendelkez�sre �ll� hitelkeretet k�zelebb hozza az esed�kes �sszeghez.

Harzog nem javasolja a hitelk�rtya-sz�mla lez�r�s�t, de megjegyzi, hogy van egy k�r�lm�ny, amikor lehet. "Ha ez egy nagyteljes�tm�ny� k�rtya, �s nem haszn�lja, z�rja be. De el�sz�r keress meg egy k�rty�t, ami az �n sz�m�ra megfelel�bb "- mondja. "Vegye le az �j k�rty�t a m�sik k�rtya bez�r�sa el�tt." �gy a hitelkihaszn�l�si ar�ny nem cs�kken, felt�telezve, hogy a hitelkeretek ugyanazok.

K�rdezze meg a hitel�gyn�ks�geknek k�ld�tt jelent�seket. Ha bizalmas hitelk�rty�t nyit meg hitelkeret�nek fel�p�t�s�hez, gy�z�dj�n meg r�la, hogy a kibocs�t� a fizet�si el�zm�nyeket a hitelez�irod�knak jelentette be. Nem mindegyik. Tov�bb�, ha el�re fizetett bet�ti k�rty�t haszn�l, akkor sem jelentik be.

"Kiv�laszthatja, hogy nagyszer� pontsz�mot kap; igaz�n lehet "- mondja Harzog. "Mind�ssze arr�l sz�l, hogy az alap�tv�ny a hely�n van. K�sz�tsen egy k�lts�gvet�st �s k�vesse nyomon a k�lts�geket. Kezelje p�nz�t felel�ss�gteljesen. �s figyeljen a hiteljelent�s�re.

Ellen Cannon egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.