• 2024-06-29

Az ad�-diverzifik�ci� az "ad�paral�zis"

Tartalomjegyzék:

Anonim

Jarrett B. Topel �ltal

Tudjon meg t�bbet a Jarrett weboldal�r�l K�rje tan�csad�j�t

Soha nem �rtettem, mi�rt l�tezik az amerikaiak t�bbs�g�ben ilyen negat�v t�rsul�s az ad�fizet�ssel (mint a "hal�l �s …"). Nem az a t�ny, hogy egy szem�lynek ad�t kell fizetnie, azt jelenti, hogy p�nzt szerzett?

Meg�llap�tom, hogy vannak olyan konkr�t kifog�sok, amelyek politikai vagy t�rsadalmi-gazdas�gi helyzet�k f�ggv�ny�ben lehetnek mennyi �ad�ztatj�k, vagy mi a p�nz. �De �gy t�nik, olyan furcsa, hogy valami viszonylag pozit�v (j�vedelemmel megegyez� j�vedelemmel rendelkez�) jelz�s a legt�bb ember elm�j�ben ilyen negat�v konnot�ci�t hordozhat.

Egy l�p�ssel tov�bbl�pve, n�h�nyan m�g az ad�kat is fizetik, mint egyfajta b�ntet�st. Sz�mos nyugd�jas sz�m�ra, akik az ad�el�nyben r�szes�l� megtakar�t�si tervekhez j�rultak hozz�, �s most fizetni�k kell a pehelyt, mivel p�nzt vesz�tenek, negat�v �rzelmi reakci�t v�lthat ki "ad�b�nul�snak".

Az ad�k fizet�se nem b�ntet�s

Egy �j �gyf�llel kapcsolatos leg�jabb tapasztalat szeml�lteti a probl�m�t.

Joe �s Rhonda sok �ven �t dolgozott, �s a kutat�suk elv�gz�se ut�n a hagyom�nyos b�lcsess�get k�vette, �s nyugd�jba mentek, t�bbnyire ad��gyi �s ad�kedvezm�nyes sz�ml�k (hagyom�nyos IRA-k, 401 (k) �s 403 (b) sz�ml�k felhaszn�l�s�val) �gy tov�bb). Ezzel el�zetesen ad�levon�st kaptak, amikor hozz�j�rultak a sz�ml�jukhoz, �s �lvezt�k az ad� elhalaszt�s�t eg�sz �ton.

Most Rhonda �s Joe mindketten meghaladj�k a 60 �ves kort, �s a k�zelm�ltban nyugd�jasok, �s olyan p�nzt haszn�lnak, amelyet annyira szorgalmasan megmentettek, hogy �lvezhess�k j�l meg�rdemelt nyugd�jaikat. Az utols� kinevez�s�k�n elmondt�k nekik, hogy az eg�sz csal�dot (gyermekek �s unok�k) az alaszkai k�rutaz�sra szeretn�k vinni. Az utaz�s k�lts�ge 25 000 doll�r lenne, ez�rt elmagyar�ztam, hogy nyugd�ja sz�ml�j�r�l 42 ezer doll�rt kell k�zelebb hoznunk, hogy fedezz�k az utaz�s k�lts�geit, valamint a sz�vets�gi �s az �llami ad�kat az el�ll�sra.

P�nz�gyi terv�k szerint minden bizonnyal megengedhetik maguknak a nyugd�jaz�si c�lok kik�sz�b�l�se n�lk�l, de amikor ezt meghallott�k, rendk�v�l elb�tortalanodtak. �gy �rezt�k, mintha "b�ntetn�k" �ket, hogy p�nzt vegyenek nyugd�jsz�ml�ikb�l. V�g�l elhagyt�k az utaz�st, �s folytatt�k a p�nz elfogyaszt�s�t a sz�ml�jukban, annak ellen�re, hogy megism�teltem, hogy k�nnyen engedhetik meg maguknak az utaz�st. Term�szetesen az az eredm�ny, hogy most nem �lvezik az �lete sor�n felhalmoz�dott p�nzt, �s nem engedik meg maguknak, hogy felbecs�lhetetlen �rt�k� tapasztalatot szerezzenek a csal�djukkal val� utaz�s sor�n, �s gy�ny�r� eml�keket hozzanak l�tre mindenki sz�m�ra.

A munkahelyi pszichol�gia itt, a mi tapasztalatunkban, egy t�l �ltal�nos jelens�g, melynek k�vetkezt�ben egyre t�bbet fogunk tal�lkozni, amikor t�bb milli� baba�szt�nz� v�lik nyugd�jba.

Van n�h�ny m�dja az "ad�b�nul�s" kezel�s�re. Az egyik az, hogy kiigaz�tsuk a megtakar�t�sok �s ad�k k�r�li gondolkod�st. �rtsd meg, hogy a p�nzbe helyez�s az ad�z�s el�tti sz�ml�kra nem lehet elker�lve �ad�k, hanem ink�bb egy m�dja elhalaszt�s�t ��ket. A j� m�dja annak, hogy elkezdj�k a v�ltoz�st a gondolkod�sm�d -, hogy t�vol az �tlet, hogy fizetnek ad�t a p�nz amelyet m�g soha nem fizettek meg �egyfajta "b�ntet�s".

A pszichol�gia kezel�se az ad�b�nul�s k�r�l gyakran az egyetlen olyan eszk�z, amellyel a m�r nyugd�jas �gyfelekkel rendelkez�nk. De azok sz�m�ra, akik m�g mindig megtakar�t�sra vannak, konkr�t l�p�seket tehet�nk az ad�k nyugd�jaz�s�nak hat�sainak m�rs�kl�s�re. Ezek k�z�l a legfontosabb az "Ad�-h�romsz�g" -nek nevezz�k.

A h�romsz�g h�rom oldala

Egyszer�en fogalmazva, az Ad�-h�romsz�g az �gyf�l befektet�si doll�rjainak diverzifik�l�s�t teszi lehet�v� k�l�nb�z� t�pus� sz�ml�kban, �gy nem minden nyugd�jas visszavonult doll�r ad�zik az �gyf�l maxim�lis �rfolyam�n. Amint azt a n�v is jelzi, egy megfelel�en bevezetett Ad�-h�romsz�g h�rom r�szb�l �ll:

  • Min�s�tett fi�kok
  • Nem min�s�tett fi�kok
  • Ad�mentes sz�ml�k

Min�s�tett fi�kok

Az amerikai munkav�llal�k arra val� �szt�nz�s�re, hogy saj�t nyugd�jaikat megmenthess�k, a korm�ny kett�s �szt�nz�st ny�jt a foly� ad�levon�s �s ad�meg�llap�t�s kett�s �szt�nz�s�re az elk�l�n�tett nyugd�jaz�si elsz�mol�sok bizonyos t�pusaiban, p�ld�ul min�s�tett sz�ml�kk�nt. Ezek k�z�l a leggyakoribb a 401 (k), de van m�s is, bele�rtve a hagyom�nyos IRA-kat, a 403 (b) terveket, a SEP IRA-kat �s m�g sok m�st. A munkav�llal�k sz�vets�gi (�s gyakran �llami) ad�levon�st vehetnek ig�nybe az ilyen sz�ml�khoz val� hozz�j�rul�s�rt, ezzel p�nzt takar�thatnak meg. Az ad�levon�s ebben a sz�ml�kban azt jelenti, hogy a p�nzeszk�z�k visszavon�s�ig nem kell ad�t fizetni a sz�mla b�rmely j�vedelm�ben (osztal�k, kamat �s t�kenyeres�g).

Mivel ezek a bev�telek is j�vedelmet gener�lhatnak, a sz�mla gyorsabban n�vekszik, mint ha a p�nz visszafizet�s�re lenne sz�ks�g, hogy �vente kifizesse az esed�kes ad�t. Ez az oka annak, hogy a legt�bb munkav�llal� �gy v�li, hogy a k�pzett megtakar�t�si j�rm�vek a legjobbak a nyugd�jba helyez�shez, �s mi�rt ilyen sokan nyugd�jaz�si megtakar�t�suk t�lnyom� t�bbs�g�t ilyen sz�ml�kon tartj�k.

Annak �rdek�ben, hogy ezt az ad�-elhalasztott n�veked�st megkaphassa, a befektet�k �ltal�ban lemondanak a jog�r�l, hogy p�nzt vegyenek ki a sz�ml�r�l a 59. �let�v�ket megel�z�en. Ha kor�n visszavonulnak, val�sz�n�leg tartozniuk kell a rendes sz�vets�gi �s �llami j�vedelemad� fizet�s�re, plusz egy 10% -os sz�vets�gi b�ntet�s �s esetlegesen �llami b�ntet�sek is. (Van n�h�ny kiv�tel a korai visszavon�si szankci�khoz).

Az �ltal�nos f�lre�rt�s az, hogy az ilyen t�pus� sz�ml�k "ad�mentesek". Nem. (Nincs ingyenes eb�d az ad�k eset�ben). Ehelyett ad�kat kell fizetni, amikor a p�nzt visszavonj�k a sz�ml�kb�l, �ltal�ban nyugd�jba vonulnak. Ezen t�lmen�en ezek a p�nzeszk�z�k �ltal�ban a befektet� legmagasabb rendes j�vedelemad�-ad�k�nt ker�lnek ad�ztat�sra - ak�r 39,6% a sz�vets�gi ad�, valamint az �llam �ltal hozz�adott �sszegt�l f�gg�en. M�s sz�val, nincsenek ad�k el�re, de ad�k k�s�bb.

A hagyom�nyos b�lcsess�g az, hogy miut�n a munkav�llal�k nyugd�jba vonultak, kisebb ad�bevall�sban r�szes�lnek, mint amikor dolgoztak, �s ez ad�megtakar�t�st eredm�nyez. Ez nem mindig �gy van, de - �s ha nem, gyakran visszavonul az "ad�b�nul�s".

Nem min�s�tett fi�kok

Nem min�s�tett sz�ml�k azok, amelyek nem r�szes�lnek k�l�nleges ad�jogi kezel�sben. Az ilyen t�pus� sz�ml�kat gyakran csak v�gs� eszk�zk�nt haszn�lj�k, mert �gy v�lik, hogy a m�r megvitatott okokb�l mindig a lehet� legjobb v�laszt�s a min�s�tett sz�ml�kba helyez�s.

A nem min�s�tett sz�ml�k, annak ellen�re, hogy nem ny�jtanak ad�levon�st vagy folyamatos ad�kedvezm�nyt ny�jtanak, bizonyos el�ny�ket k�n�lnak. Amikor az alapokat kivonj�k ebb�l a sz�ml�kb�l, csak a nyeres�g ad�zik (plusz a vesztes�gek gyakran le�rhat�k), �s a nyeres�get a kedvez�bb t�kenyeres�g-kamatl�bbal (nem szok�sos j�vedelemad�-kulcsokkal) ad�zz�k. A sz�vets�gi t�kej�vedelmek ar�nya (jelenleg 20% -ot meghalad�an) sokkal alacsonyabb, mint a sz�vets�gi margin�lis j�vedelemad�-kulcsok (jelenleg ak�r 39,6% is). Ezenk�v�l nincsenek szankci�k arra, hogy a p�nzeszk�z�ket az 59. �let�v el�tti nem min�s�tett sz�ml�r�l vonj�k ki.

Ad�mentes sz�ml�k

Az Ad�-h�romsz�g harmadik r�sze potenci�lisan ad�mentes beruh�z�sokb�l �ll. A kateg�ria leggyakoribb t�pusa a Roth IRA. A Roth IRA haszn�lata sor�n a befektet�k nem r�szes�lnek el�zetes ad�levon�sban, de az ad� elhalaszt�s�nak el�nyeit �lvezik, �s ha helyesen kezelik, az alapok nyugd�jaz�skor teljesen ad�mentesek.

A h�romsz�g az akci�ban

�me egy p�lda az Ad� H�romsz�gr�l a munka sor�n.

Mondja el, hogy van egy nyugd�jas p�rja, aki �vente 60 000 doll�rt ig�nyel a sz�ml�jukr�l, hogy biztos�tsa nyugd�jaz�si j�vedelm�t. A jelenlegi ad�kulcsok k�z�tt 37 ezer doll�rt vehettek fel min�s�tett sz�ml�ikb�l, �s �gy a 15% -os margin�lis ad�bevall�s legmagasabb szintj�re emelkedhetnek. A k�vetkez� 15 000 doll�rt kiv�lthatj�k a nem min�s�tett sz�ml�jukb�l, ahol a t�kenyeres�g-ad�k 15% -�t fizetik. A fennmarad� $ 8,000-t ezut�n a Roth IRA-b�l vett�k, �s ezekre az alapokra semmilyen ad�t nem kellene fizetni. Ebben a p�ld�ban a p�r k�pes lenne megkapni a sz�ks�ges 60.000 doll�rt, an�lk�l, hogy olyan fi�kb�l kellene kezelnie, hogy magasabb ad�bevall�sra �szt�n�zze �ket.

Mint a legt�bb dolgon p�nz�gyi (�s gyakran nem p�nz�gyileg is), a diverzifik�ci� kulcsfontoss�g�. Ide�lis esetben, amikor az �gyfelek eljutnak a nyugd�jaz�sra, szeretn�nk, ha p�nzt kapn�nak min�s�tett sz�ml�kon (a jelenlegi levon�s �s az ad� elhalasztott n�veked�se miatt), n�mi p�nzt a nem min�s�tett sz�ml�kon (potenci�lisan alacsonyabb t�kenyeres�gek eset�n) �s n�mi p�nzt ad�mentes sz�ml�k (ad�elker�l�s �s ad�mentes eloszt�sok).

Ha ma pontosan tudn�nk, hogy mi lesz az �gyfelek ad�bevall�sa, amikor v�g�l visszavonultak, k�nny� lenne tudni, hogy milyen fi�kokat kell finansz�rozni most. Mivel k�zel lehetetlen megj�solni, hogy az �gyf�l melyik ad�szintj�t fogja lefoglalni sok �v m�lva, vagy milyen v�ltoztat�sokat lehet tenni az ad�strukt�r�ban a k�vetkez� 10, 20 vagy 30 �v alatt, a legjobb tan�cs az, hogy a toj�sokat annyi kos�rban, amennyire csak lehets�ges.

�gyfeleinket arra k�sztetj�k, hogy ne f�ljenek (vagy ne ideges�ts�k) az ad�kat. V�gt�re is, az ad�k fizet�se l�nyeg�ben azt jelenti, hogy p�nzt tettek. A pszichol�gia megv�ltoztat�sa azonban kem�ny, �s id�be telhet, �gy els�dleges fontoss�g� a strat�gia megtervez�se annak �rdek�ben, hogy kihaszn�lhass�k a j�v�ben b�rmilyen strukt�r�t. �gy, amikor elj�tt az ideje, hogy elkezdhess�k a kivon�sokat �s �lvezz�k a munk�juk gy�m�lcseit (vagy a csal�dot az Alaszkai k�rutaz�son), seg�teni tudjuk �gyfeleinknek az ad�z�si helyzetet sokkal hat�konyabban �s kev�sb� stresszes m�don.

K�p iStockon kereszt�l.

https: //

Ak�r ez is tetszhet:

�Nyugd�jas terv ipar �rett a forradalom�rt?

�A k�zelm�ltban a nyugd�jas megtakar�t�sok nem teljes�lnek

�A sikeres nyugd�jrendez�s egyik kulcsa

�A c�ld�tumalapok f�gg�ny m�g�tt


Érdekes cikkek

Hogyan szerezzen meg egy hiteles�tett pre-tulajdonban l�v� aut�t

Hogyan szerezzen meg egy hiteles�tett pre-tulajdonban l�v� aut�t

A Certified Pre-Owned (CPO) aut� v�s�rl�sa olyan, mint egy �j aut� v�s�rl�sa - de n�h�ny egyedi csavar�ssal. �me, hogyan lehet a legjobb aj�nlatot a CPO-kocsira.

Hogyan r�szes�lhetnek a befektet�k a k�vetkez� aut�juk finansz�roz�s�b�l?

Hogyan r�szes�lhetnek a befektet�k a k�vetkez� aut�juk finansz�roz�s�b�l?

Webhely�nk ingyenes eszk�z a legjobb hitelk�rty�k, CD-�rak, megtakar�t�sok, sz�ml�k ellen�rz�se, �szt�nd�jak, eg�szs�g�gyi ell�t�s �s l�git�rsas�gok sz�m�ra. Kezdje itt, hogy maximaliz�lja a jutalmakat vagy minimaliz�lja kamatl�bait.

Hogyan v�s�roljunk haszn�lt aut�t?

Hogyan v�s�roljunk haszn�lt aut�t?

Webhely�nk �tmutat�ja ismerteti a haszn�lt aut�k v�s�rl�s�nak l�p�seit, bele�rtve a k�lts�gkeret be�ll�t�s�t, a megb�zhat� aut� kiv�laszt�s�t �s az �zlet lez�r�s�t.

A kaliforniai di�kok az amerikai �tlagot kevesebb mint a di�khitelekn�l �rik el

A kaliforniai di�kok az amerikai �tlagot kevesebb mint a di�khitelekn�l �rik el

San Francisco-i p�nz�gyi tan�csad�ja, Kyle Morgan szerint a f�iskola nagy befektet�s lehet, de a hallgat�knak fel kell t�rniuk a di�khitelek alternat�v�it.

Aut�v�s�rl�si �szt�nz�k cs�kkenthetik a matric�z�st

Aut�v�s�rl�si �szt�nz�k cs�kkenthetik a matric�z�st

A gy�r-keresked� auto-�szt�nz�i kiv�lthatj�k a folyamatb�l a kiv�g�st - �s p�nzt helyeznek vissza a p�nzt�rc�j�ba.

Automatikus hitelkalkul�tor: Becs�lje meg havi aut�fizet�s�t

Automatikus hitelkalkul�tor: Becs�lje meg havi aut�fizet�s�t

Honlapunk ingyenes aut�sk�lcs�nz�je a vezet��l�sbe helyezi a keresked�st. Sz�molja ki a havi aut�fizet�s�t �s hasonl�tsa �ssze az aut�hitel-aj�nlatokat.