Hogyan n�velt�k az egy csal�d 401 (k) �rt�k�t t�bb mint 500 000 doll�rral

A Investmentmatome a k�zelm�ltban szerepelt az ABC Real Money-en, ahol egy csal�dot seg�tett�nk, hogy t�bb mint f�lmilli� doll�rt takar�tsunk meg nyugd�jba. Hogy csin�ltuk? Majd megl�tjuk, hogyan �rt�kelt�k a csal�d 401 (k) �s az �ltalunk k�sz�tett aj�nl�sokat.

A k�rd�s:

Graeme csontkov�cs a Queen Anne Chiropractic Center-n�l, egy kis csal�di v�llalkoz�s, melyet Graeme apja tulajdon�t. N�h�ny �vvel ezel�tt a csal�d p�nz�gyi tan�csad�ja felaj�nlotta, hogy l�trehoz egy 401 (k) -t a v�llalat sz�m�ra. Greame h�s�gesen hozz�j�rult �s tal�lta meg m�s m�djait a p�nz�nek jav�t�sa �rdek�ben, bele�rtve az ad�ss�gok kifizet�s�t �s a m�sodik c�ggel, a Fog�szati Indul�ssal v�gzett munk�t. Mik�zben a teljes k�lts�gvet�sen kereszt�l cs�kkentette a k�lts�geket, kezdte elgondolni, hogy a 401 (k) d�jmentes d�jaz�sa val�j�ban b�rmilyen rejtett d�jat sz�m�t-e fel, �s ha egyszer� v�ltoztat�sokat hajtana v�gre, hossz� t�v� megtakar�t�sainak maximaliz�l�sa �rdek�ben.

Az aj�nl�s:

1. V�ltson 401k szolg�ltat�kat�- A Graeme 401k szolg�ltat�ja felh�bor�t� d�jakat sz�m�t fel magas k�lts�gh�nyadok form�j�ban, amelyek t�bb mint 500 000 doll�rba ker�lnek t�bbet, mint az alacsony k�lts�g� szolg�ltat�, amikor visszavonul. Minden 401 (k) felaj�nl egy k�szletalapot �s egy k�tv�nyalapot, amelynek k�lts�gar�nya 0,50% -n�l alacsonyabb. Ha az �n� nem, k�rje meg a munk�ltat�j�t, hogy kapcsolja �t a 401 (k) szolg�ltat�kat.
2. Hozz�j�rul�s az IRA-hoz�- Mindaddig, am�g � ezt a 401k-et, csak el�g ahhoz, hogy megkapja a munk�ltat� m�rk�z�s�t, miel�tt hozz�j�rulna egy olcs� IRA-hoz. Ez a kis v�ltoz�s 100 000 doll�rral meg�vja a felesleges k�lts�geket karrierje sor�n.
3. Jobb alapok kiv�laszt�sa�- A befektet�si alapok ar�nytalanul fektetnek be k�lf�ldi alapokba. Ez sz�ks�gtelen�l kock�zatos, �s mivel a k�lf�ldi piacok az ut�bbi id�ben alulteljes�tett�k az amerikai piacon, ez a hiba �vente k�r�lbel�l 400 doll�rba ker�l.

Akci�terv otthoni n�z�k sz�m�ra:

1. K�rje meg a munk�ltat�j�t, hogy kapcsolja �t a 401 (k) szolg�ltat�kat

Ez a legfontosabb dolog, amit tehet. Ha kezded semmit, �s �vente 3500 �venk�nt (17 500 doll�r / �v) j�rsz a maxim�lisan a 401 (k) szinteddel, 7% -os visszat�r�t�st keresel �s nulla d�jat fizetsz, 2,6 milli� doll�ros nyugd�jat kapsz. A magas k�lts�g� nyugd�jaz�si terv, mint p�ld�ul a Graeme 1,62% -os r�ford�t�si ar�nya, 786 000 doll�rral cs�kkenti ezt a f�szek toj�st, m�g az alacsony k�lts�g� 0,50% -os nyugd�jaz�si terv csak 277 000 doll�rral cs�kkenti, ami t�bb mint 500 000 doll�ros megtakar�t�st jelent. �szint�n sz�lva, ak�r 0,50% -ot is jobban tehetsz, ha val�ban �zletelni fogsz.

• Vedd ki �ves jelent�sed

  A 401 (k) rendszergazda k�teles ezt a dokumentumot �vente megadni. Itt tal�lja meg a finom nyomatokat.

• Olvassa el a finom nyomtat�st

  N�zd meg az "Adminisztr�ci�s d�jak" r�szt.�Ez megmondja, ki fizet a terv�nek �ltal�nos k�lts�geir�l. H�rom f� forgat�k�nyv tal�lhat� meg:

• A munk�ltat� fizet d�jakat �- A munk�ltat�ja d�jat fizet. Gratul�lunk!
• Az alkalmazottak fizetnek d�jat �- A sz�ml�j�n l�v� �sszegekb�l levon�sra ker�l. Odaadja ezt az �ves d�jat doll�rban az �n �ltal (vagy hamarosan tervezett) �sszeg�ben a fi�kj�ban. P�ld�ul, ha az �ves d�j 50 doll�r, �s 10 000 doll�r van a sz�ml�j�n, 0,50% �ves d�jat fizet. Ha rendszeresen hozz�j�rulsz, �s k�zeledsz a hozz�j�rul�s maximaliz�l�s�hoz, akkor ez a k�lts�g null�hoz k�zel�t sz�zal�kban.
• A d�jakat a terv fedezeti k�lts�gei fedezik �- Ez nagyon gyakori, mert lehet�v� teszi, hogy a tervet a munk�ltat�nak "nem-d�j" vagy "nem-k�lts�g" jelezze, de az igazs�g az, hogy ez a d�jstrukt�ra az egyik legk�lts�gesebb a munkav�llal�k sz�m�ra. Ahelyett, hogy egy flat dollar adminisztr�ci�s d�jat sz�m�tana fel, a szolg�ltat� a befektetett alapok k�lts�gh�nyad�nak egy r�sz�t veszi �t. Ennek eredm�nyek�nt a 401 (k) szolg�ltat� �szt�nz�st jelent arra, hogy csak magas k�lts�ggel rendelkez� befektet�si alapokat k�n�ljon fel.

• Ellen�rizze alapjait

  N�zd meg, hogy milyen forr�sokat k�n�lnak neked �s milyen k�lts�gh�nyadokat t�ltenek be. Ha ismered a p�nzed nev�t vagy 5 bet�j�t, akkor keresheted meg a k�lts�gh�nyadot �s egy�b relev�ns inform�ci�kat a Webhely�nk�n l�v� befektet�si alap eszk�z haszn�lat�val. Nem tal�lja ezt az inform�ci�t, de bejelentkezik a 401 (k) terv�re? Pr�b�ld ki a Personal Capital befektet�si elemz�t. �sszekapcsolhatja fi�kjait, �s felt�rja a teljes k�lts�geit �s a v�rhat� j�v�beli f�szek toj�sa hat�s�t. Az �ves jelent�snek tartalmaznia kell ezt az inform�ci�t is.

• D�ntse el, hogy rossz a terve

  A teljes d�jakat (adminisztr�ci�s d�jakat �s r�ford�t�sokat) a 0,50% -n�l kevesebbet fizetik? Ha nem, akkor cs�kkentheti a d�j sz�zal�kos ar�ny�t az�ltal, hogy jobb lehet�s�geket k�n�l a felaj�nlott p�nzb�l, vagy t�bbet k�zrem�k�dik, hogy az adminisztr�ci�s d�jakat az eszk�z�k sz�zal�k�ban cs�kkentse? Ha nincs mit tenni, hogy a teljes k�lts�g 0,50% -ra vagy ann�l alacsonyabb legyen, akkor itt az ideje, hogy besz�ljen a munk�ltat�j�val a v�lt�si tervekr�l.

• Besz�ljen a munk�ltat�j�val

  Nincs ments�g a 401 (k) tervre, hogy nem k�n�ljon legal�bb egy t�zsdei indexalapot �s egy k�tv�nypiaci indexalapot, 0,50% -os vagy kisebb r�ford�t�ssal. Ha a terve nem rendelkezik ezekkel, besz�ljen munk�ltat�j�val az alacsonyabb k�lts�g� nyugd�jaz�si tervre val� �tt�r�sr�l.

• Hat�rozza meg a megfelel� t�pus� tervet - 401 (k)? SEP IRA? Egyszer� IRA? A v�llalkoz�s m�ret�t�l �s strukt�r�j�t�l f�gg�en ezek k�z�l b�rmelyik lehet a legjobb megold�s. A Vanguard hasznos eszk�zzel seg�t megtal�lni, mi a legjobb a kisv�llalkoz�sok sz�m�ra.
• K�rje meg a munk�ltat�j�t, hogy versenyt�rs id�zeteket szerezzen az ilyen szolg�ltat�kt�l:
  • Vanguard - Nagyon alacsony kiad�si ar�ny� alapokr�l ismert, de mindenk�ppen k�rdezze meg az adminisztrat�v k�lts�geket, mivel a v�llalati m�ret�t�l f�gg�en v�ltozik. Tal�n a legjobb a nagyobb v�llalatokn�l.
  • America's Best 401 (k) - Alap�tva a befektet�si tan�csad� Personal Capital azzal a c�llal, hogy cs�kkents�k a k�lts�gek a 401 (k) tervek a kisv�llalkoz�sok sz�m�ra.
  • H�s�g - Az egyik legnagyobb 401 (k) szolg�ltat� orsz�g. Val�sz�n�leg t�ls�gosan dr�ga a legt�bb kisv�llalkoz�s sz�m�ra, de �rdemes egy aj�nlatot kapni.
  • Sok, m�g sok m�s - Keresd �ket, �s szerezz annyi id�zetet, amennyit csak tudsz

2. Hozz�j�rul�s az IRA-hoz

Ha rossz tervvel ragaszkodik, �s nem tudja meggy�zni a munk�ltat�j�t arra, hogy j�ra v�ltson, m�g mindig van valami, amit tehet. A munk�ltat� �ltal t�mogatott nyugd�jaz�si sz�mla csak az ad�z�s el�tti nyugd�jaz�si terv egyik form�ja. A m�sik t�pus az egy�ni nyugd�jsz�mla vagy az IRA. Az alacsony k�lts�g� IRA-terv megv�laszt�s�val elker�lheti a 401 (k) magas d�j�t a nyugd�jaz�si megtakar�t�sok egy r�sz�ben.

A nyugd�jaz�si hozz�j�rul�sok optimaliz�l�s�ra ir�nyul� terve:

1. Hozz�j�ruljon el�g ahhoz, hogy a 401 (k) megfelel� p�nzeszk�z�ket kapjon

Ha a munk�ltat�ja megegyezik az �n hozz�j�rul�s�val, akkor azonnal 100% megt�r�l�st hajtott v�gre. Ez a hatalmas nyeres�g megk�nny�ti a magas kiad�sok negat�vj�t.

2. Adja hozz� a k�vetkez� 5500 doll�rt egy IRA-nak

Nyisson meg egy olcs�, nem d�jmentes IRA-t, �s j�ruljon hozz� az IRA-korl�toz�shoz.

3. Hozz�j�ruljon fennmarad� �sszegek a 401 (k)

Ez ellentmond�sos tan�csad�s, �s vannak olyan forgat�k�nyvek, ahol a d�jak el�g magasak, �s a korl�toz�sok el�g neh�zek ahhoz, hogy jobb legyen, ha csak a fennmarad� p�nzt befektetik ad�k�teles sz�ml�ra. De ezekben az idõkben gyakrabban v�ltoznak a munk�ltat�k, �s amikor elhagyja munk�ltat�j�t, akkor a 401 (k) eszk�zeit olcs� k�lts�gû IRA-ba ford�thatja, �s megsz�ntetheti a negat�vokat, mik�zben megkapja az ad�kedvezm�nyezett fi�k �sszes elõny�t. A korm�ny tudja, hogy az ad�z�s el�tti sz�ml�k �rt�kesek, ez�rt szigor�an korl�tozz�k, hogy mennyivel j�rulhatnak hozz� minden �vben. Ne hagyja ki az alkalmat arra, hogy p�nzt kapjon, k�l�n�sen akkor, ha fiatal vagy, �s sok �ven �t az el�ny�ket �sszet�vesztheti.

Tov�bbi inform�ci�k az egy�ni nyugd�jsz�ml�kr�l:

• Roth vs hagyom�nyos IRA sz�ml�k
• A legjobb No-Fee IRA sz�ml�k
• Gondolja, hogy a j�vedelme t�l magas az IRA sz�m�ra? Nem igaz

3. Jav�tsa a vagyoneloszt�st

Teljes m�rt�kben elk�l�n�l a d�jak kiad�s�t�l, hogy a 401 (k) optim�lis-e a cs�cs teljes�tm�ny �rdek�ben. Sokan nagy er�fesz�t�seket tesznek a megfelel� alap vagy menedzser megv�laszt�s�n�l, ha az igazs�g az, hogy szinte az �sszes befektet�si teljes�tm�nyt hossz� t�von az eszk�zallok�ci� vez�rli. Eszk�zallok�ci�j�ban figyelembe kell venni a befektet�si horizont hossz�t �s a kock�zat toler�lhat�s�g�t.

A 401 (k) portfoli�-allok�ci� optimaliz�l�sa:

1. Hat�rozza meg az Optim�lis hozz�rendel�st

Egy j� �ltal�nos szab�ly az, hogy 120-at elfogyasztasz az �letkorodat, �s ezt az ar�nyt fektess�k be a k�szletekbe �s a fennmarad� r�szt k�tv�nyekbe, vagyis 40 �vesnek kell lennie a k�szletek 80% -�nak �s a k�tv�nyek 20% -�nak. Eszk�zallok�ci�s infografik�nk r�szletesebb javaslatokat mutat kor szerint. Van n�h�ny remek eszk�z az interneten.

2. Hat�rozza meg a jelenlegi kioszt�s�t

Gondolod, hogy 20% -ot kapsz a kis k�szletben, mert a portf�li� 20% -a egy kis cap alapban van? Ezt gondolta Graeme, �s kider�l, hogy p�nz�nek csup�n 3% -�t fektetik be a kisv�llalkoz�sokba. Az alap neve gyakran nem jelenti azt, hogy val�j�ban mit tart. Haszn�lja a Morningstar Portf�li� r�ntgenj�t, hogy pontosan mit �rez be. Nem szeretn� k�zzel be�rni ezeket az inform�ci�kat? Haszn�lja a Szem�lyi t�k�t a fi�kok �sszekapcsol�s�hoz �s az eszk�zeloszt�s ingyenes ellen�rz�s�hez.

3. Hat�rozza meg, hogyan jut el az optim�lis eloszt�s�hoz

Optimaliz�lnia kell eszk�zeinek allok�l�s�t az �sszes gazdas�gban, �gy az �sszes eszk�zeit a 401 (k), az IRA-k �s b�rmely m�s befektet�sb�l (m�g a h�zast�rsadnak is) a Morningstar r�ntgenbe helyezheti. Milyen messze vagytok? Pr�b�ljon ki k�l�nb�z� forr�sokat a r�ntgensug�rz�son, am�g nem tal�lja azt, amely nagyj�b�l megfelel az �n optim�lis eloszt�s�nak. Ez mag�ban foglalhatja olyan p�nz�sszegek hozz�ad�s�t, amelyeket jelenleg nem fektet be, vagy feleslegess� teheti azokat a r�szeket, amelyek feleslegesek. A legt�bb ember sz�m�ra nincs sz�ks�g t�bb mint h�rom k�l�nb�z� alacsony k�lts�g� alapra (�llom�ny, k�tv�ny, nemzetk�zi).

Az eredm�ny:

Graeme bemutat�sa ut�n tudassa vel�nk, hogy besz�lt a f�n�kkel (az apja!), �s �gy d�nt�ttek, hogy elind�tj�k a 401 (k) alacsony k�lts�g� v�lt�s folyamat�t. K�r�lbel�l egy h�nap alatt Graeme �s a Queen Anne Chiropractic Center t�bbi alkalmazottja j� �ton halad a j�v�ben a nyugd�jas megtakar�t�sok egyharmad�n�l, az intelligens p�nz�gyi d�nt�seknek k�sz�nhet�en.