A nagy probl�ma az egyszer�en el�rhet� Subprime Hitelk�rty�kkal

Az els� Premier Bank hitelk�rty�t olyan rossz hitel� emberek sz�m�ra k�n�lj�k, akik nem jogosultak "szab�lyos" k�rty�ra. �s ez biztosan nem rendszeres k�rtya.

Egy dolog, sokkal dr�g�bb.

Miel�tt m�g megkapn� a k�rty�t, meg kell fizetnie egy 95 doll�ros feldolgoz�si d�jat. Ezut�n az els� �vben, a hitelkerett�l f�gg�en, �ves d�ja 75 doll�r, 100 doll�r vagy 125 doll�r. A k�vetkez� �vben �s azon t�l, �ves d�jat kapsz 45 vagy 49 doll�r�rt, valamint havi szervizd�jat, amely �vente 75 doll�r vagy 124,80 doll�r.

Mit kapsz minden p�nz�rt? "Val�di MasterCard hitelk�rtya", a k�rtya weboldal�nak megfelel�en. Az egyik egy 300 doll�ros, 400 doll�ros vagy 500 doll�ros hitelkerettel �s 36% -os magas �ves sz�zal�kkal.

Az els� Premier egy m�sodlagos szakki�ll�t�s - olyan hitelk�rtya-t�rsas�g, amely kifejezetten rosszhitel� emberek sz�m�ra tervezett term�keket forgalmaz. Ezek a c�gek eladj�k azt az �lmot, hogy "rendszeres" hitelk�rty�t birtokolnak olyan embereknek, akiknek neh�zs�gei vannak m�shol. N�h�ny ilyen k�rtya nem garant�lt, r�szben biztos�tott �s biztos�tott k�rty�kk�nt is kaphat�, de magas d�jakkal j�rhatnak, amelyek p�nzbeadhatj�k �nt. Val�j�ban a m�sodlagos szakemberek �ltal kibocs�tott, nem hiteles�tett k�rty�k az elm�lt h�rom �v sor�n �tlagosan k�zel 400 doll�rral t�bbet fognak fizetni, mint egy biztons�gos hitelk�rty�t - amely biztons�gi let�tet k�vetel - egy t�megpiaci kibocs�t�t�l h�rom �v alatt, egy k�zelm�ltbeli Investmentmatome szerint tanulm�ny.

D�jak, d�jak, d�jak

Ha kap egy aj�nlatot egy hitelk�rty�ra, �s meg szeretn� l�tni, hogy mennyibe ker�l, akkor n�zze meg a d�jdiagramot, vagy a Schumer dobozt, amelyet �ltal�ban a k�zvetlen aj�nlatokban vagy a k�rtya weboldal�n a "�ltal�nos Szerz�d�si Felt�telek" alatt tal�l, vagy "�rak �s d�jak".

Az egyik jel, hogy egy k�rtya t�l dr�ga: a k�rty�k megnyit�s�nak els� �v�ben, bele�rtve az �ves d�jat is, meg kell fizetnie a hitelkeret 25% -�t. Ez a 2009-es sz�vets�gi hitelk�rtya t�rv�ny �rtelm�ben megengedett maxim�lis �sszeg. Teh�t egy 500 doll�ros limitrel rendelkez� k�rtya legfeljebb 125 doll�r d�jat sz�m�that fel az els� �vben, egy 400 doll�ros limitgel 100 doll�rba ker�lhet, �s �gy tov�bb. Az els� Premier k�rtya az �ves d�jjal egyenesen felborul a hat�r�rt�kek mellett, �gymint m�s �n. D�jbev�g� k�rty�k, mint p�ld�ul a Continental Finance Co. Surge, Verve �s M�trix, valamint az els� hozz�f�r�si k�rtya �s a Mid American Visa k�rty�k Bank & Trust Co.

A f�bb kibocs�t�kkal, akik �ltal�ban csak hitelk�rty�t biztos�tanak rossz hitelhez, a 25% -os szab�ly nem jelent probl�m�t. A legnagyobb r�ford�t�s a 200 vagy 300 doll�ros befizet�s, de akkor visszakapja azt a p�nzt, ha j� �llapot�ban bez�rja fi�kj�t, vagy nem biztons�gos k�rty�v� alak�tja. Egyes t�megpiaci hitelk�rty�k �ves d�jai - �ltal�ban kevesebb, mint 35 doll�r -, de vannak m�g n�h�ny d�jmentes opci� is. Mivel a biztos�t�k kik�sz�b�li a kibocs�t� kock�zat�nak nagy r�sz�t, a kibocs�t� megengedheti mag�nak, hogy jobb �rakat k�n�ljon. Ha minden h�napban teljes m�rt�kben �s id�ben fizetsz egyenleget, �s visszaadod a befizet�st, az egyik ilyen k�rtya hat�konyan seg�thet a hitelek ingyen l�trehoz�s�ban.

A m�sodlagos szakemberek sz�m�ra azonban a 25% -os k�sz�b j�n l�tre sokat - ez�rt nem biztons�gos vagy r�szlegesen biztons�gos k�rty�ik �gy hangzik, mint egy j� �zlet, de t�nyleg nem. �s a subprime szakemberek nem �llnak meg ott: Sokan az els� �v ut�n �s a sz�mla megnyit�sa el�tt is magasabb d�jakat fizetnek fel, amikor a 25% -os szab�ly nem �rv�nyes.

P�ld�ul az els� Premier k�rtya 95% -os feldolgoz�si d�jat sz�m�t fel, miel�tt megnyitn� a fi�kot, �s 25% -os hat�rt szabna. Ezt a fogyaszt�i hitelk�rtya-v�delem 2013-as v�ltoz�sa jogszer�v� tette. A havi szervizd�jak a m�sodik �vig nem l�pnek �letbe. Az �ves d�jjal egy�tt ezek a d�jak ak�r a k�rtya hitelkeret�nek 40% -�t is el�rhetik.

A k�rtya nem annyira dr�ga az els� �vben, mint a r�gi k�rtyatulajdonos k�rty�k k�z�l, amelyeket a Hitelk�rtya-t�rv�ny a kibocs�t�snak vetett ki, de a modus operandi ugyanolyan, mint amennyit csak lehets�ges.

A kock�zat k�lts�ge

Az els� miniszter azt mondja, hogy a magas d�jak �s kamatl�bak csak a rossz hitelekkel rendelkez� hitelfelvev�k k�lts�geinek k�lts�gei, amelyek nagyobb val�sz�n�s�ggel fizet�sk�ptelenn� v�lnak.

"Csak annyi [kock�zatot] tudunk ellens�lyozni abban az els� �vben", mondta Darrin Graham, az First Premier Bank marketing aleln�ke. - Nem fogom elmondani, hogy nem a t�rv�ny miatt. De megpr�b�ljuk ellens�lyozni ezt a kock�zatot a m�sodik �vben."

Graham hangs�lyozza, hogy banki k�rty�inak felt�telei teljesen nyilv�noss�gra ker�lnek, �s nem arra szolg�lnak, hogy megt�vessz�k az �gyfeleket. "Nem vagyunk ott, hogy valakit bolondoljunk" - mondja. "Ha nem mindent olvast�l, �s kapsz egy nyilatkozatot a d�jakkal, �s nem �rted, akkor teljes visszat�r�t�st fogunk tenni."

Mindazon�ltal a v�llalat a fogyaszt�v�delmi t�rv�nyek sz�l�n �ll. �s m�sok �gy t�nik, hogy ugyanabb�l a j�t�kk�nyvb�l m�k�dnek.

Tavaly a Consumer Financial Protection Bureau b�rs�got szabott ki a Continental Finance Co.-nak, �s elrendelte, hogy a k�rtyatulajdonosok sz�m�ra 2,7 milli� doll�r �sszeg� illeg�lis d�jat t�r�tsen vissza. A probl�ma: A v�llalat meghaladta a 25% -os hat�r�rt�ket azzal, hogy egyes fogyaszt�kat 49,50 doll�r�rt felsz�molt a "pap�ralap�t�si d�jak" szerint a CFPB szerint.Ezek a d�jak jogszer�ek lenn�nek, ha a v�llalat megengedte a fogyaszt�knak, hogy v�laszthassanak nekik, mivel anyagai azt mondt�k. De a CFPB �gy tal�lta, hogy a v�llalat nem. A Continental nem v�laszolt t�bb megkeres�s ir�nti k�relemre.

A rossz hitelez�s� hitelfelvev�k sz�m�ra jobb aj�nlatok vannak

Ha a subprime szakemberek egy�ltal�n versenyeznek, �gy t�nik, hogy r�szt vesznek egy versenyen az alulr�l, banki tev�kenys�get v�geznek olyan subprime �gyfelek fogs�g�ban, akik kev�s hitelk�rtya-opci�val rendelkeznek. De ha rossz hiteled van �s hitelk�rty�t keresel, a t�megpiaci kibocs�t�knak biztos�tott k�rty�k jobb v�laszt�s, �s folyamatosan javulnak.

P�ld�ul a Capital One® Secured Mastercard®, amelynek �ves d�ja 0 doll�r, lehet�v� teszi n�h�ny k�rtyatulajdonos sz�m�ra, hogy nyitott sz�ml�t nyithasson, amely magasabb, mint a kezdeti bet�t. �s a Discover it® Secured k�n�lja a jutalmakat �s a nem hiteles�tett k�rty�ra val� �t�ll�st. Ahelyett, hogy egy olyan k�rty�t keresne, amely az els� �vben t�bb sz�z doll�r d�jat sz�m�t fel, fontolja meg, hogy ezt a p�nzt ink�bb biztons�gi let�tbe helyezze.

Ha rossz hiteled van, akkor ezek az alacsonyabb d�jas k�rty�k - azok, amelyek jobb el�ny�kkel versengenek egym�ssal - seg�tenek abban, hogy �jrateremtse hitel�t elfogadhat� �ron. Hagyja figyelmen k�v�l ezeket a magasan felaj�nlott subprime szak�rt�i k�rtya aj�nlatokat. Nem �rik el az idej�t.

Claire Tsosie a Investmentmatome egyik szem�lyzeti �r�ja, egy szem�lyes p�nz�gy honlapja. E-mail: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rt�k, �s eredetileg Forbes kiadta.